Thanh toán qua tài chính tín dụng - Tình hình chuyển đổi sang EMV ở một số khu vực và xu hướng phát triển các dịch vụ mới ứng dụng trên thẻ chip EMV

Nội dung text: Thanh toán qua tài chính tín dụng - Tình hình chuyển đổi sang EMV ở một số khu vực và xu hướng phát triển các dịch vụ mới ứng dụng trên thẻ chip EMV

1. Tình hình chuyển đổi sang EMV ở một số khu vực và xu hướng phát triển các dịch vụ mới ứng dụng trên thẻ chip EMV Đặng Thị Thanh - Phạm Hải Hà Mục đích của việc ứng dụng thẻ chip EMV vào trong các hoạt động thanh toán là nhằm đảm bảo cho các giao dịch thanh toán an toàn, nhanh chóng, hiệu quả và gia tăng được nhiều tiện ích trên thẻ. Cho đến nay, nhiều quốc gia như Anh, Pháp, Malaysia đã hoàn thành chuyển đổi sang EMV trên diện rộng, tình trạng gian lận thẻ giả mạo, thẻ bị mất, thẻ bị đánh cắp đã giảm xuống đáng kể. Kinh nghiệm chuyển đổi thành công sang công nghệ thẻ chip EMV của các quốc gia này cho thấy, việc đưa ra lộ trình chuyển đổi phù hợp, sáng tạo trong việc khai thác lợi nhuận trên thẻ chip EMV sau phát hành là việc làm vô cùng quan trọng, quyết định sự thành công hay thất bại của một chương trình chuyển đổi. 1. Kinh nghiệm chuyển đổi tại các châu lục Châu Âu là khu vực đi đầu trên thế giới trong việc chuyển đổi sang công nghệ thẻ chip EMV. Chính sách chuyển giao trách nhiệm bắt đầu có hiệu lực tại châu lục này là từ tháng 1/2005, áp dụng đối với các tổ chức không tuân theo chuẩn chip EMV (đối với cả bên phát hành và bên thanh toán). Điều này có nghĩa là các đại lý chấp nhận thẻ không tuân theo chuẩn EMV sẽ chịu hoàn toàn trách nhiệm đối với bất kỳ gian lận nào gây ra đối với giao dịch sử dụng thẻ quốc tế Visa hoặc MasterCard. Anh và Pháp là hai quốc gia đầu tiên triển khai hệ thống chấp nhận cả hình thức chip và nhập mã PIN ở Châu Âu. Nhận thấy được lợi ích của việc triển khai, Thổ Nhĩ Kỳ cũng đã bắt tay triển khai công nghệ thẻ chip, và ngày nay đã trở thành quốc gia có nhiều dịch vụ giá trị gia tăng nhất ứng dụng trên thẻ chip EMV tại Châu lục này. Một số quốc gia khác thậm chí còn ứng dụng EMV trong cả hoạt động thanh toán thẻ nội địa. Tây Ban Nha dự tính sẽ áp dụng chính sách chuyển giao đối với các gian lận thẻ nội địa trong năm 2008, trong khi hiện tại Đức vẫn chưa có ý định chuyển giao trách nhiệm với gian lận thẻ nội địa. Khu vực thanh toán bằng đồng Châu Âu SEPA là nơi vận hành chính hoạt động chuyển đổi sang thẻ chip ở Châu Âu. Tháng 12/2005, Ngân hàng trung ương châu Âu ECB đã đề xuất Cơ cấu tổ chức hoạt động thẻ ở SEPA, có nhiệm vụ triển khai ứng dụng tất cả các chuẩn chip EMV và chuẩn xác thực dùng mã PIN ở tất cả các quốc gia trong khu vực Châu Âu đến năm 2010. Chính điều này đã thúc đẩy
2. các chương trình chuyển đổi của các quốc gia ở Châu lục này, cụ thể như Hà Lan là quốc gia đang trong giai đoạn chuyển đổi rất tích cực. Việc chuyển đổi EMV tại các thị trường thẻ ở khu vực Châu Á-TBD đang diễn ra mau chóng từng ngày và là khu vực được quốc tế đánh giá là có nhiều sáng tạo trong các chương trình thẻ chip đa ứng dụng. Tính đến nay, đã có hơn 19 quốc gia trong khu vực đã hoàn thành chương trình chuyển đổi chip. Quốc gia điển hình nhất trong việc chuyển sang thẻ chip đạt chuẩn EMV ở Châu lục này là Malaysia. Từng được xem là “thủ đô của tội phạm thẻ”, Chính phủ Malaysia đi tiên phong trên thế giới về việc chuyển đổi sang thẻ thông minh đạt chuẩn EMV (bắt đầu chuyển đổi từ năm 2002) và đã hoàn thành việc chuyển đổi cho toàn bộ thẻ thanh toán, ngày nay còn đang phát triển thẻ Visa Contacless (thẻ không tiếp xúc). Chính phủ Đài Loan và Hàn Quốc cũng yêu cầu các ngân hàng ở các nước này nâng cấp hệ thống phát hành và thanh toán thẻ sử dụng cho thẻ chip EMV. Các ngân hàng ở đảo quốc Singapore cũng đã và đang mang tới cho khách hàng một phương tiện thanh toán an toàn và tiện lợi hơn - thẻ chip đạt chuẩn EMV. Trung Quốc và Úc đã hoàn thành triển khai dự án EMV trên diện rộng . Tại Đông Dương, đa số thẻ chip EMV này đều được phát hành ở Cambodia. Việt nam cũng đã và đang tích cực chuẩn bị cho việc chuyển đổi này từ cuối năm 2006, đầu năm 2007, dự kiến công bố lộ trình chuyển đổi sang công nghệ thẻ chip chuẩn EMV cuối năm 2008. Khu vực Bắc Mỹ mà điển hình là nước Mỹ cho đến nay vẫn chưa có thông báo gì kế hoạch về chip EMV của mình. Hầu hết các ngành công nghiệp ở Mỹ vẫn cho rằng việc chấp thuận EMV chỉ là hiện thực nếu có xảy ra gian lận đến mức không thể chấp nhận được tại quốc gia văn minh này. Hiện tại 35% hệ thống POS ở Mỹ đã sẵn sàng chấp nhận thẻ chip EMV, và có khoảng 50% thiếp bị POS hiện bán ở Mỹ có đầu đọc chấp nhận chip. 2. Xu hướng phát triển các dịch vụ mới Thẻ chip EMV không chỉ giúp cho các giao dịch thanh toán diễn ra an toàn mà còn mở ra cơ hội cho các đại lý làm dịch vụ thanh toán thẻ như thanh toán tại các buồng điện thoại, tại các đại lý bán lẻ hay các địa điểm bán vé Một vài quốc gia phát triển như Anh và Thổ Nhĩ Kỳ còn đang tiếp cận nhiều dự án có tham vọng lớn để chiếm lĩnh thị trường, phát triển các hướng kinh doanh mới, có sáng tạo và gia tăng giá trị giao dịch cũng như số lượng giao dịch. Các ngân hàng của Anh tiếp cận với phương thức thanh toán mới là thanh toán thẻ EMV không tiếp xúc, phục vụ cho các khoản thanh toán giá trị thấp như thanh toán ở cửa ra vào ở các nhà hàng ăn nhanh, máy bán hàng tự động, và trong việc quá cảnh. Việc sử dụng thẻ chip EMV không tiếp xúc sẽ có giao dịch thực hiện nhanh hơn, xử lý được nhiều
3. giao dịch hơn, thời gian chờ đợi ngắn hơn và vô cùng thuận lợi cho khách hàng. Thổ Nhĩ Kỳ lại thu hút công chúng sử dụng thẻ chip bằng các chương trình dành cho khách hàng trung thành và đã đạt được thành công đáng kể. Mô hình phát hành thẻ lấy ngay cũng là một hình thức phát hành đang được nhiều quốc gia ứng dụng. Khách hàng có thể đi vào một chi nhánh ngân hàng và chỉ trong một khoảng thời gian rất ngắn (có thể tính đến phút) khách hàng đã có thể đi ra với chiếc thẻ thanh toán EMV đã được cá thể hóa với số PIN riêng của mình. Mô hình cá thể hóa này ứng dụng tại các ngân hàng và các đại lý bán lẻ sẽ kích thích hoạt động thẻ và gia tăng hoạt động sử dụng thẻ, giảm chi phí quản lý, thư từ, và các yêu cầu khác. Có thể khẳng định rằng thẻ chip chuẩn EMV đang dần dần thay thế các loại thẻ từ và thẻ chip khác ở phần lớn các quốc gia. Nhờ vào việc áp dụng chuẩn EMV cho các thiết bị đầu cuối thanh toán ATM/POS, giao dịch được đảm bảo an toàn cao tại các đầu đọc thẻ, chính vì vậy tội phạm thẻ hiện nay đang có xu hướng quay lại tấn công vào các giao dịch trực tuyến và chip EMV có thể ngăn ngừa được các gian lận này. Tổ chức thẻ MasterCard và Visa đang đưa vào các chuẩn bảo mật quốc tế trên các thẻ chip EMV, cụ thể là chương trình xác thực thẻ chip EMV của MasterCard (chương trình CAP), được dùng để bảo mật trong giao dịch e-banking, phone banking và các giao dịch thương mại điện tử bằng cách sử dụng một thẻ chip EMV và một đầu đọc thẻ để sinh ra các password dùng một lần OTP. Chương trình xác thực này kéo theo các lợi ích như chi phí hiệu quả, đa kênh, ứng dụng ở nhiều quốc gia, đặc biệt là ở Benelux (Liên minh của 3 nước Bỉ, Hà Lan, Đức) và Anh. Thay vì chỉ coi việc chuyển đổi EMV như là một giải pháp để giảm chi phí kinh doanh, các ngân hàng cũng cần phải có định hướng về mặt công nghệ để có nhiều cơ hội nhất tăng trưởng kinh tế. Các quốc gia chuyển đổi EMV có tính sáng tạo như Anh và Thổ Nhĩ Kỳ đã minh chứng được điều này, và EMV chính là cơ hội tương lai sáng rạng trong công nghiệp thanh toán thẻ.