Thẻ chip tiêu chuẩn EMV - Giải pháp chống gian lận thẻ trong thanh toán

Nội dung text: Thẻ chip tiêu chuẩn EMV - Giải pháp chống gian lận thẻ trong thanh toán

1. THẺ CHIP TIÊU CHUẨN EMV - GIẢI PHÁP CHỐNG GIAN LẬN THẺ TRONG THANH TOÁN Thẻ chip là loại thẻ nhựa trên đó có gắn một chíp vi xử lý như một máy tính nhỏ. Bộ xử lý và mô đun bảo mật phần cứng (HSM) của chip có tính năng xử lý thông tin, lưu giữ thông tin, lưu giữ thông tin bí mật, xử lý mã hoá và thông tin đầu vào và đầu ra (I/O). Phần mềm bao gồm hệ điều hành, các ứng dụng, các khoá bảo mật, số liệu về chủ thẻ. Có 3 loại thẻ chip đang được sử dụng trên thị trường, đó là: Thẻ chip tiếp xúc, Thẻ chip phi tiếp xúc; Thẻ chip giao diện kép. (i) Thẻ chip tiếp xúc vẫn có những đặc điểm giống với thẻ từ chỉ khác có gắn một chip vi xử lý. (ii) Thẻ chip phii tiếp xúc (còn gọi là thẻ tiếp xúc gần) là loại thẻ nhựa được gắn ăng ten, ứng dụng công nghệ tần suất radio (RF). Loại thẻ này khi sử dụng không cần tiếp xúc trực tiếp vào đầu máy đọc thẻ trong khoảng cách cho phép là dưới 10 cm, phù hợp với môi trường giao dịch nhanh. (iii) Thẻ chip giao diện kép là loại thẻ vừa có giao diện tiếp xúc vừa có giao diện phi tiếp xúc. Chủ thẻ chỉ cần một tài khoản đối với chip tiếp xúc, phi tiếp xúc và giải từ. Chương trình EMV được EMVCo (JCB, MCI, Visa) quản lý. EMV là sản phẩm chung do Europay, MasterCard và Visa cùng phát triển vào giữa thập niên 1990s có tính năng mở để đảm bảo khả năng vận hành liên thông giữa các thẻ chip và máy đọc để thanh toán. Do đó, chương trình EMV (thẻ chip EMV, máy chấp nhận thẻ EMV, các phần mềm, chương trình quản lý )có thể coi là ứng dụng nhiều tiện ích và độ bảo mật cao nhất trên thị trường hiện nay. Tuy nhiên, việc áp dụng chuẩn EMV là không bắt buộc đối với tất cả các loại thẻ và cũng không phải tất cả các loại thẻ Chip hiện nay đều tuân thủ theo chuẩn EMV. Chuẩn EMV chủ yếu được áp dụng đối với các loại thẻ được phát hành bởi các tổ chức thẻ quốc tế như Visa, Master và JCB Đến tháng 9/2006, hơn 250 triệu thẻ Chip Visa theo tiêu chuẩn EMV được phát hành trên toàn cầu (tăng 14% so với 2005) song song với việc triển khai 6,4 triệu máy ATM và POS tương thích (tăng 27,2% so với năm 2005). Phần lớn trong số thẻ Chip này được phát hành và sử dụng tại châu Âu. Năm 2006, hơn 70% thẻ phát hành tại châu Âu là thẻ Chip. Tại Pháp, tổ chức thẻ (Cartes Bancaires) được thành lập năm 1984 đã bắt đầu đưa thẻ Chip vào sử dụng tại Pháp đầu những năm 90 của thế kỷ 20 với việc phát hành thẻ B0. Ngày nay, có hơn 42 triệu thẻ chíp được phát hành bởi hơn 180 ngân hàng và các định chế tài chính; cùng với số máy ATM là 40,000 và hơn 600,000 điểm chấp nhận thanh toán trên khắp nước Pháp. Kinh nghiệm của Pháp cho thấy, sau một vài năm sử dụng thẻ chíp, gian lận thẻ trong nội địa đã giảm từ khoảng 25 triệu USD năm 1992 xuống còn gần như bằng 0 năm 1997. Tỷ lệ gian lận cũng đồng thời giảm xuống từ 0.078% còn 0.019%. Anh là một trong những thị trường thẻ phát triển nhất trên thế giới với 35 triệu chủ thẻ và khoảng 87,6 triệu thẻ đang lưu hành. Thẻ tín dụng từ lâu đã ăn sâu vào hệ thống thanh toán của Anh với 83% người trưởng thành sở hữu ít nhất một thẻ thanh toán trở lên. Động cơ chính thúc đẩy Anh chuyển sang sử dụng thẻ chíp là nhằm hạn chế gian lận thẻ. Năm 1997, tại Anh đã tổn thất đến 20.3 triệu Bảng trong khi cùng năm tại Pháp tỷ lệ gian lận giả mạo chỉ bằng 0. Theo số liệu được công bố bởi APACS, hiệp hội thanh toán Anh, tổn thất do gian lận thẻ thanh toán đã giảm 65 triệu Bảng Anh trong năm 2005 xuống còn 439.4 triệu Bảng so với 504.8 triệu Bảng trong năm 2004. So với các nước khu vực Châu Âu, khu vực châu Á Thái Bình Dương chỉ có 25% thẻ ngân hàng phát hành ra là thẻ Chip. Tại khu vực này, việc chuyển đổi thẻ Chip theo tiêu chuẩn
2. EMV của các nước đang ở những giai đoạn phát triển khác nhau. Tính đến thánh 3/2007, có khoảng 67 triệu thẻ tín dụng EMV đã được phát hành, chiếm 20% tổng số thẻ, tăng 44% so với năm trước; số máy đọc thẻ chip khoảng 1,8 triệu, chiếm 32% tổng số máy đọc thẻ, tăng 44% so với năm trước; Hosts thanh toán EMV (toàn phần) là 127 tăng 34% so với năm trước. Nhật Bản, Đài Loan – Trung Quốc, Hàn Quốc và Malaysia là những nước đầu tiên chuyển sang sử dụng thẻ Chip. Singapore, Thái Lan và Hồng Kông là những nước đang đi ngay sau trong việc áp dụng tiêu chuẩn EMV. Rất nhiều các nhân tố khác nhau ảnh hưởng đến quyết định chuyển đổi từ thẻ từ sang sử dụng thẻ Chip tại các nước này nhưng lý do quan trọng nhất chính là nhằm chống lại việc gian lận trong thanh toán thẻ. Tại Đài Loan, gian lận trong sử dụng và thanh toán bằng thẻ tín dụng đã trở thành một vấn đề cực kỳ nghiêm trọng. Đây là yếu tố chính buộc Đài Loan đã phải đặt ra thời hạn cuối cùng áp dụng các tiêu chuẩn EMV cho thẻ Chip là năm 2006. Hiện nay có khoảng 7 triệu thẻ EMV đã được phát hành và triển khai gần như 100% đầu máy nhận EMV và các chương trình Visa Contactless đang hoạt động, đưa Đài Loan trở thành thị trường thẻ Chip dẫn đầu tại khu vực Châu Á Thái Bình Dương. Trước khi hoàn thành kế hoạch chuyển đổi sang thẻ Chip, gian lận trong thanh toán thẻ đã giảm. Tổn thất do gian lận thẻ thanh toán đã giảm từ 10,8 triệu USD năm 2002 xuống còn 7,6 triệu USD năm 2003. Malaysia cũng đề ra thời hạn cho việc áp dụng đầy đủ các tiêu chuẩn EMV vào năm 2006. Các tiến trình quan trọng đã được thực hiện. Gần 100% thiết bị đầu cuối và thẻ tín dụng đã được áp dụng các tiêu chuẩn này. Sự tăng trưởng của các thiết bị đầu cuối theo tiêu chuẩn EMV đều từ việc trang bị mới và thay thế các các thiết bị cũ. Hiệp hội Ngân hàng Malaysia và các Ngân hàng thành viên đã có sự hợp tác mật thiết nhằm đẩy nhanh tiến trình chuyển đổi thẻ Chip. Tại Việt Nam, quá trình chuyển đổi từ thẻ từ sang thẻ chip EMV đang được tiến hành, Ngân hàng VPBank là ngân hàng đầu tiên ra mắt thẻ chip chuẩn EMV dành cho thẻ ghi nợ và thẻ tín dụng quốc tế (VPBank Platium MasterCard), đánh dấu một bước tiến mới về công nghệ thanh toán thẻ còn non trẻ của Việt Nam. Để đối phó với tình trạng gian lận thẻ có khả năng chuyển hướng sang các thị trường chưa áp dụng chương trình EMV như Việt nam hiện nay, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đang nghiên cứu xây dựng kế hoạch và lộ trình chuyển đổi sang EMV từ nay đến năm 2010 cho các ngân hàng thương mại triển khai một cách đồng bộ theo kịp “làn sóng” công nghệ mới này và mặt khác nâng cao được năng lực cạnh tranh ngay trong thị trường trong nước.