›

Đề tài Giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Lao Cai chi nhánh Cam Dường

doc 55 trang nguyendu 4640
Download
Bạn đang xem 20 trang mẫu của tài liệu "Đề tài Giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Lao Cai chi nhánh Cam Dường", để tải tài liệu gốc về máy bạn click vào nút DOWNLOAD ở trên

Tài liệu đính kèm:

  • docde_tai_giai_phap_phat_trien_san_pham_dich_vu_tai_ngan_hang_n.doc

Nội dung text: Đề tài Giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Lao Cai chi nhánh Cam Dường

  1. Báo cáo thực tập tốt nghiệp Khoa Kinh tế - Đại học Vinh TRƯỜNG ĐẠI HỌC VINH KHOA KINH TẾ BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP Đề tài: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM DỊCH VỤ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN LAO CAI CHI NHÁNH CAM DƯỜNG Ngành: Tài chính – Ngân hàng Giáo viên hướng dẫn : Th.s Đoàn Thị Thành Vinh Sinh viên thực hiện: Lê Tuấn Vũ Lớp: 49b2 TCNH MSSV: 0854027216 Lao Cai, ngày 28 tháng 3 năm 2012 SVTH: Lê Tuấn Vũ Lớp: 49B2 - TCNH
  2. Báo cáo thực tập tốt nghiệp Khoa Kinh tế - Đại học Vinh LỜI MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài. Trong xu thế mở cửa hiện nay, các ngành nghề kinh tế của chúng ta đang trên con đường “lột xác”, thay đổi cả về nội dung lẫn hình thức. Sự chuyển biến rõ nét nhất thể hiện trong ngành ngân hàng đến từng giây, từng phút. Hiện nay, các ngân hàng trong cả nước đang ra sức cơ cấu lại hoạt động và phát triển SPDV của mình. Bởi họ nhận thấy rằng việc phát triển các SPDV là con đường ngắn nhất đưa họ tới cầu nối hội nhập. Vì vậy, để phát triển được họ phải làm gì? phát triển sản phẩm nào? đang còn là một vấn đề vô cùng khó khăn trước mắt. Xuất phát từ đòi hỏi này nên vấn đề “Giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ tại NH Nông nghiệp và phát triển nông thôn Lao cai ” đã được em chọn làm đề tài. 2. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu Chuyên đề tập trung vào một số nội dung cơ bản sau:  Nghiên cứu về NHTM và đặc trưng hoạt động kinh doanh của NHTM.  Nghiên cứu về đặc điểm của các SPDV ngân hàng. SVTH: Lê Tuấn Vũ Lớp: 49B2 - TCNH
  3. Báo cáo thực tập tốt nghiệp Khoa Kinh tế - Đại học Vinh  Nghiên cứu những nhân tố thúc đẩy nhu cầu phát triển SPDV của các NHTM .  Nghiên cứu thực trạng cung cấp các SPDV của NH Nông Nghiệp và phát triển nông thôn lao cai Tây và khả năng phát triển các SPDV này. 3. Phương pháp nghiên cứu. Chuyên đề sử dụng tổng hợp các phương pháp duy vật biện chứng và duy vật lịch sử. Ngoài ra còn sử dụng các phương pháp thống kê, tổng hợp, phân tích kinh tế và các phương pháp của khoa học quản lý kinh tế-tài chính. 4. Bố cục của đề tài. Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, đề tài được trình bày thành hai phần chính: Phần 1 : Tổng quan về SPDV và NH Nông nghiệp và phát triển nông thôn Lao cai Phần 2: Thực trạng cung cấp và giải pháp phát triển SPDV của NH Nông nghiệp và phát triển nông thôn Lao cai. SVTH: Lê Tuấn Vũ Lớp: 49B2 - TCNH
  4. Báo cáo thực tập tốt nghiệp Khoa Kinh tế - Đại học Vinh NỘI DUNG PHẦN I: TỔNG QUAN VỀ SPDV VÀ NH NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN LÀO CAI – CHI NHÁNH CAM ĐƯỜNG 1.1.NHTM VÀ ĐẶC ĐIỂM SẢN PHẨM DỊCH VỤ CỦA NHTM 1.1.1.Tổng quan về NHTM. 1.1.1.1.Khái niệm về NHTM. Khi thoát khỏi nền kinh tế tập trung quan liêu bao cấp chuyển sang nền kinh tế thị trường có sự quản lý của nhà nước, nhiều thành phần kinh tế với các hình thức sở hữu khác nhau đã ra đời. Các thành phần kinh tế không phân biệt quan hệ sở hữu đều được tự chủ kinh doanh, hợp tác và cạnh tranh với nhau, bình đẳng trước pháp luật. Đây là tiền đề cần thiết cho sự ra đời của nhiều loại hình ngân hàng và các TCTD khác. Vì vậy, để tăng cường quản lý, hướng dẫn hoạt động của các NHTM, các TCTD, tạo thuận lợi cho sự phát triển kinh tế, đồng thời để bảo vệ lợi ích hợp pháp của các tổ chức và cá nhân ,luật các TCTD và pháp lệnh về ngân hàng đã ra đời. Theo pháp lệnh NH và các TCTD ban hành ngày 23/5/1990 có nêu: SVTH: Lê Tuấn Vũ Lớp: 49B2 - TCNH
  5. Báo cáo thực tập tốt nghiệp Khoa Kinh tế - Đại học Vinh “TCTD là doanh nghiệp được thành lập theo quy định của luật này và các quy định khác của pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với các nội dung nhận tiền gửi và sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng, cung ứng cac dịch vụ thanh toán” Ngày nay, cùng với sự phát triển của nền kinh tế thế giới và sự phát triển của các TCTD cả về số lượng và quy mô hoạt động thì hoạt động của các NHTM ngày càng phong phú đa dạng và đan xen lẫn nhau, ranh giới giữa các TCTD và NHTM trở lên mờ nhạt dần. 1.1.1.2. Đặc điểm kinh doanh và vai trò của NHTM trong nền kinh tế thị trường. Vai trò của hệ thống NHTM đối với nền kinh tế của mỗi quốc gia được thể hiện qua các đặc điểm kinh doanh của NHTM: NHTM là chủ thể thường xuyên nhận và kinh doanh tiền gửi. Ngân hàng vừa là người “ cung cấp vốn”, vừa là người “ tiêu thụ vốn”. Nói cách khác, ngân hàng là “cầu nối” giữa người thừa vốn và người có nhu cầu về vốn trong nền kinh tế. Bằng việc huy động các tất cả các khoản vốn nhàn rỗi như: Vốn tạm thời đựoc giải phóng ra khỏi quá trình sản xuất của các doanh nghiệp: từ tiết kiệm của hộ gia đình Ngân hàng hình thành nên quỹ cho vay và thực hiện cho vay đối với các thành phần kinh tế nhằm mục đích thu lợi nhuận. Với đặc điểm này, ngân hàng chính là chủ thể chính đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh, nguồn vốn của ngân hàng cung ứng cho các doanh nghiệp đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao chất lượng mọi mặt của quá trình sản xuất kinh doanh . SVTH: Lê Tuấn Vũ Lớp: 49B2 - TCNH
  6. Báo cáo thực tập tốt nghiệp Khoa Kinh tế - Đại học Vinh Hoạt động của NHTM gắn bó mật thiết với hệ thống lưu thông tiền tệ và hệ thống thanh toán quôc gia. Xuất phát từ nhu cầu của khách hàng như trích tài khoản tiền gửi của họ để thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ, hoặc nhập vào tài khoản tiền gửi từ tiền thu bán hàng hay các khoản thu khác, ngân hàng đóng vai trò là trung gian thanh toán và cung ứng các dịch vụ thanh toán. Khi ngân hàng cung ứng tín dụng có nghĩa là ngân hàng đã tạo ra tiền và làm cho lượng tiền cung ứng tăng lên, ngựơc lại khi thu nợ thì lượng tiền cung ứng giảm xuống. Với việc tạo tiền, hệ thống NHTM đã làm tăng phương tiện thanh toán trong nền kinh tế, đáp ứng nhu cầu thanh toán, chi trả cho xã hội. Cơ chế tạo tiền của NHTM cũng cho thấy mối quan hệ giữa tín dụng ngân hàng và lưu thông tiền tệ. Ngân hàng có sản phẩm phong phú, đa dạng và có phạm vi hoạt động rộng lớn Cùng với sự phát triển của nền kinh tế, xã hội ở mỗi quốc gia, hệ thống ngân hàng trên thế giới, nhất là các nước phát triển, họ không chỉ quan tâm tới các dịch vụ truyền thống mà còn phải chú trọng phát triển các SPDV ngân hàng. Hàng loạt các dịch vụ mới được xất hiện ngày càng tinh vi và hoàn hảo. Các dịch vụ càng đa dạng càng thu hút được nhiều khách hàng và lợi nhuận của ngân hàng càng tăng. Bên cạnh việc không ngừng nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, mạng lưói chi nhánh ngân hàng cũng đang được mở rộng không chỉ ở thành thị mà còn cả ở nông thôn, vùng sâu, vùng xa, hải đảo nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng. 1.1.2. Khái quát về sản phẩm dịch vụ của NHTM. SVTH: Lê Tuấn Vũ Lớp: 49B2 - TCNH
  7. Báo cáo thực tập tốt nghiệp Khoa Kinh tế - Đại học Vinh 1.1.2.1.Khái niệm sản phẩm dịch vụ ngân hàng. SPDV ngân hàng là tập hợp những đặc điểm, tính năng, công dụng do ngân hàng tạo ra nhằm thoả mãn những nhu cầu, mong muốn nhất định nào đó của khách hàng trên thị trường tài chính. Như vậy, các SPDV khác nhau sẽ là tập hợp những đặc điểm, tính năng khác nhau. Chúng thoả mãn những nhu cầu, mong muốn khác nhau của các nhóm khách hàng. Tuy nhiên, SPDV ngân hàng thường được cấu thành bởi 3 cấp độ. Một là, phần sản phẩm cốt lõi Là phần đáp ứng được nhu cầu chính của khách hàng, là giá trị cốt yếu mà ngân hàng bán cho khách hàng, là giá trị chủ yếu mà khách hàng mong đợi khi sử dụng SPDV của ngân hàng. Vì vậy, nhiệm vụ của các nhà thiết kế SPDV ngân hàng là phải xác định được nhu cầu cần thiết của khách hàng đối với từng SPDV để từ đó thiết kế phần cốt lõi của sản phẩm sao cho phù hợp với nhu cầu chính yếu nhất của khách hàng. Hai là, phần sản phẩm hữu hình Là phần cụ thể của SPDV ngân hàng, là hình thức biểu hiện bên ngoài của SPDV ngân hàng như tên gọi, hình thức, đặc điểm, biểu tượng, điều kiện sử dụng. Đây căn cứ để khách hàng nhận biết, phân biệt, so sánh và lựa chọn SPDV giữa các ngân hàng. Ba là, phần sản phẩm bổ sung Là phần tăng thêm vào vào sản phẩm hiện hữu những dịch vụ hay lợi ích khác, bổ sung cho những lợi ích chính yếu của khách hàng. Chúng làm cho SPDV ngân hàng hoàn thiện hơn và thoả mãn được nhiều và cao hơn nhu SVTH: Lê Tuấn Vũ Lớp: 49B2 - TCNH
  8. Báo cáo thực tập tốt nghiệp Khoa Kinh tế - Đại học Vinh cầu, mong muốn của khách hàng, tạo sự khác biệt so với đối thủ cạnh tranh. Do vậy, khi triển khai một SPDV, trước hết, các nhà Marketing ngân hàng thường phải xác định được nhu cầu, cốt lõi của khách hàng mà SPDV ngân hàng thoả mãn; tạo đựoc hình ảnh cụ thể của SPDV để kích thích nhu cầu mong muốn, vừa làm cơ sở dể khách hàng có thể phân biệt, lựa chọn giữa các ngân hàng. Sau đó, ngân hàng tìm cách gia tăng phần phụ gia, nhằm tạo ra một tập hợp những tiện ích, lợi ích để có thể thoả mãn được nhiều nhu cầu, mong muốn cho khách hàng tốt hơn các đối thủ cạnh tranh. 1.1.2.2. Đặc điểm của sản phẩm dịch vụ ngân hàng Sản phẩm ngân hàng được thể hiện dưới dạng dịch vụ nên nó có những đặc điểm sau đây: * Tính vô hình SPDV ngân hàng thường được thực hiện theo một quy trình chứ không phải là các vật thể cụ thể có thể quan sát, nắm giữ được. Điều này đã làm cho khách hàng của ngân hàng gặp khó khăn trong việc đưa ra quyết định lựa chọn, sử dụng sản phẩm. Họ chỉ có thể kiểm tra, xác định chất lượng sản phẩm trong và sau khi sử dụng. Bên cạnh đó, một số SPDV ngân hàng đòi hỏi phải có trình độ chuyên môn cao và độ tin tưởng tuyệt đối như gửi tiền, chuyển tiền, vay tiền. Các yêu cầu này làm cho việc đánh giá chất lượng SPDV ngân hàng trở nên khó khăn, thậm chí ngay cả khi khách hàng đang sử dụng chúng. * Tính không thể tách biệt Do quá trình cung cấp và quá trình tiêu dùng SPDV ngân hàng xảy ra đồng thời, đặc biệt có sự tham gia trực tiếp của khách hàng vào quá trình cung ứng SPDV. Mặt khác, quá trình cung ứng SPDV của ngân hàng thường được SVTH: Lê Tuấn Vũ Lớp: 49B2 - TCNH
  9. Báo cáo thực tập tốt nghiệp Khoa Kinh tế - Đại học Vinh tiến hành theo những quy trình nhất định không thể chia cắt ra thành các loại thành phẩm khác nhau như quy trình thẩm định, quy trình cho vay, quy trình chuyển tiền Điều đó làm cho sản phẩm của ngân hàng không có sản phẩm dở dang, dự trữ lưu kho, mà sản phẩm được cung ứng trực tiếp cho người tiêu dùng khi và chỉ khi khách hàng có nhu cầu; quá trình cung ứng diễn ra đồng thời với quá trình sử dụng SPDV của ngân hàng. * Tính không ổn định và khó xác định SPDV ngân hàng được cấu thành bởi nhiều yếu tố khác nhau như trình độ đội ngũ nhân viên, kỹ thuật công nghệ và khách hàng.Đồng thời SPDV ngân hàng lại đựoc thực hiện ở không gian và thời gian khác nhau. Tất cả những điều này đã tạo nên tính không đồng nhất, không ổn định và khó xác định chất lượng SPDV ngân hàng. 1.1.2.3. Các loại sản phẩm dịch vụ ngân hàng SPDV ngân hàng rất đa dạng và nhiều chủng loại nên có nhiều quan điểm khác nhau về phân chia SPDV, song nhìn chung có thể chia thành 2 nhóm. a.Sản phẩm cơ bản Là những sản phẩm cụ thể, có hình thức biểu hiện bên ngoài như: tên gọi, hình thức cụ thể, đặc điểm biểu tượng, điều kiện sử dụng , những sản phẩm này sẽ mang lại những già trị chủ yếu mà khách hàng mong đợi. Sản phẩm tiền gửi ( nhận tiền gửi ) - Nhận tiền gửi của dân cư ( cá nhân và hộ gia đình ) Tiền gửi không kỳ hạn: Là loại tiền gửi khách hàng gửi vào ngân hàng không có sự thoả thuận trước về thời hạn rút tiền. Loại tiền gửi này có SVTH: Lê Tuấn Vũ Lớp: 49B2 - TCNH
  10. Báo cáo thực tập tốt nghiệp Khoa Kinh tế - Đại học Vinh đặc điểm là khồng ổn định nên ngân hàng thường phải thực hiện các khoản dự trữ lớn khi sử dụng vào kinh doanh, gồm 2 loại chủ yếu + Tiền gửi thanh toán cá nhân: Là loại tiền gửi không kỳ hạn mà khách hàng gửi vào nhằm mục đích thanh toán, chi trả + Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: Là loại tiền gửi không kỳ hạn mà khách hàng gửi vào với mục đích đảm bảo an toàn tài sản Tiền gửi có kỳ hạn: là loại tiền gửi khách hàng gửi vào ngân hàng có sự thoả thuận trước về thời hạn rút tiền. Loại tiền gửi này có đặc điểm là tính ổn định tương đối cao. Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng tiền gửi của dân cư và cũng chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng tiền gửi có kỳ hạn của ngân hàng. - Tiền gửi của các tổ chức kinh tế: gồm 2 loại. Tiền gửi không kỳ hạn: Loại tiền gửi này chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng tiền gửi của các tổ chức kinh tế, bao gồm: + Tiền gửi thanh toán: Mục đích của loại tiền gửi này là các sử dụng các công cụ thanh toán không dùng tiền mặt + Tiền gửi không kỳ hạn giao dịch: Là loại tiền gửi không kỳ hạn mà khách hàng gửi vào ngân hàng nhằm mục đích đảm bảo an toàn tài sản. Tiền gửi có kỳ hạn: Loại tiền gửi này chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng tiền gửi của các tổ chức kinh tế, thời hạn gửi thường là ngắn hạn. - Tiền gửi của các ngân hàng khác: SVTH: Lê Tuấn Vũ Lớp: 49B2 - TCNH
  11. Báo cáo thực tập tốt nghiệp Khoa Kinh tế - Đại học Vinh Nhằm mục đích thanh toán hộ và một số mục đích khác, NHTM này có thể gửi tiền tại ngân hàng khác.Tuy nhiên quy mô loại tiền gửi này thường không lớn. Sản phẩm tín dụng và đầu tư tài chính - Sản phẩm tín dụng: Đặc trưng chủ yếu của ngân hàng là “ đi vay để cho vay”, vì thế hoạt động tín dụng là một trong những hoạt động chính của ngân hàng. Ngân hàng thường cung cấp cho khách hàng hai nhóm sản phẩm tín dụng là tín dụng ngắn hạn và tín dụng trung-dài hạn . + Tín dụng ngắn hạn: Là loại tín dụng có thời hạn dưới một năm, thường cho vay để bổ sung thiếu hụt tạm thời vốn lưu động của doanh nghiệp và cho vay phục vụ nhu cầu sinh hoạt cá nhân. Có các hình thức cấp tín dụng ngắn hạn như: - Chiết khấu thương phiếu - Thấu chi ( tín dụng không có đảm bảo ) - Tín dụng bằng chữ ký ( tín dụng bảo lãnh ) - Tín dụng theo mùa - Tín dụng trung-dài hạn - Tín dụng thuê mua - Cho vay đồng tài trợ - Nghiệp vụ đầu tư: Bên cạnh khoản mục cho vay, ngân hàng cũng tìm kiếm lợi nhuận, tăng khả năng thanh khoản, đa dạng hoá danh mục đầu tư và phân tán rủi ro thông qua nghiệp vụ đầu tư vào các giấy tờ có giá và tham gia vào thị trường chứng khoán. SVTH: Lê Tuấn Vũ Lớp: 49B2 - TCNH
  12. Báo cáo thực tập tốt nghiệp Khoa Kinh tế - Đại học Vinh b.Sản phẩm bổ sung ( dịch vụ ngân hàng ): Khác với sản phẩm cơ bản, sản phẩm bổ sung được thể hiện dưới hình thức là loại hình dịch vụ ngân hàng, đây cũng là các hình thức kinh doanh của ngân hàng mà không phải đầu tư cho vay vốn. Nó nhằm bổ sung cho các sản phẩm truyền thống của ngân hàng ngày càng hoàn thiện, tăng thu lợi nhuận cho ngân hàng. Dịch vụ thanh toán: + Dịch vụ thanh toán trong và ngoài nước + Dịch vụ thu hộ, chi hộ Để nhằm thực hiện tốt dịch vụ thanh toán cho khách hàng, ngân hàng thườngsử dụng các phương tiện thanh toán như: séc; thư tín dụng, uỷ nhiệm chi, uỷ nhiệm thu, thẻ thanh toán Dịch vụ ngân quỹ: + Dịch vụ đếm kiểm, thu nộp và cung ứng tiền mặt cho các khách hàng có tài khoản. + Dịch vụ bảo quản vật quý, giấy tờ có giá. + Dịch vụ cho thuê két sắt + Các dịch vụ ngân quỹ khác Dịch vụ uỷ thác Dịch vụ tư vấn Các dịch vụ ngân hàng khác như: dịch vụ bảo hiểm , đến nay dịch vụ ngân hàng đã được mở rộng một cách đáng kể, phát triển ngày càng có ưu thế trong danh mục sản phẩm dịch vụ ngân hàng, sự gia tăng không ngừng trong SVTH: Lê Tuấn Vũ Lớp: 49B2 - TCNH
  13. Báo cáo thực tập tốt nghiệp Khoa Kinh tế - Đại học Vinh cạnh tranh quốc tế đã đem lại các dịch vụ mới như: các nghiệp vụ phòng chống rủi ro hối đoái thông qua các hợp đồng Forward, Option, Swap, Future, nghiệp vụ phòng chống rủi ro lãi suât Như vậy, SPDV ngân hàng rất phong phú và đa dạng.Với mỗi ngân hàng lại có vốn và cơ sở hạ tầng khác nhau nên mỗi ngân hàng cần xây dựng cho mình một danh mục sản phẩm phù hợp để hoàn thiện, phát triển và cung ứng tốt nhất cho khách hàng của mình. SVTH: Lê Tuấn Vũ Lớp: 49B2 - TCNH
  14. Báo cáo thực tập tốt nghiệp Khoa Kinh tế - Đại học Vinh 1.2. NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN SỰ PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM DỊCH VỤ CỦA NGÂN HÀNG HIỆN NAY 1.2.1. Sự tiến bộ của công nghệ ngân hàng Công nghệ là một trong những nhân tố môi trường ảnh hưởng lớn tới sự phát triển của ngân hàng. Những thay đổi và tiến bộ của công nghệ ứng dụng vào ngân hàng đã tạo ra một cuộc cách mạng công nghệ trong ngành ngân hàng. Nó đòi hỏi các ngân hàng đổi mới và hoàn thiện danh mục SPDV và cung ứng ra thị trường một loạt các SPDV trên cơ sở công nghệ hiện đại như dịch vụ thẻ, dịch vụ ngân hàng tại nhà, ngân hàng tự động, máy rút tiền tự động (ATM) cho phép khách hàng truy cập tài khoản tiền gửi của họ 24/24 giờ, chuyển tiền điện tử, máy thanh toán POS 1.2.2. Sự thay đổi nhu cầu của khách hàng. Xuất phát từ quan điểm của Marketing ngân hàng, khác hàng được coi là trung tâm. Đặc biệt là trong hoạt động ngân hàng, khách hàng vừa tham gia trực tiếp vào quá trình cung ứng SPDV ngân hàng, vừa trực tiếp sử dụng chúng. Do vậy nhu cầu, mong muốn, cách thức sử dụng SPDV của khách hàng sẽ là yếu tố quyết định cả về số lượng, kết cấu, chất lượng SPDV, kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng và sự thay đổi nhu cầu của khách hàng sẽ là yếu tố quyết định đến sự thay đổi chính sách sản phẩm của ngân hàng. Khách hàng của ngân hàng rất phong phú và đa dạng, từng khách hàng lại có nhu cầu, mong muốn và đòi hỏi về SPDV ngân hàng. Tuy nhiên, dù là khách hàng cá nhân hay tổ chức nhìn chung họ đều tìm đến các dịch vụ ngân hàng để thoả mãn các nhu cầu căn bản sau: SVTH: Lê Tuấn Vũ Lớp: 49B2 - TCNH
  15. Báo cáo thực tập tốt nghiệp Khoa Kinh tế - Đại học Vinh +> Tìm kiếm thu nhập. +> Quản lý rủi do. +> Di huyển tiền tệ. +> Sử dụng các nguồn tài chính thiếu hụt. +> Tư vấn. +> Tìm kiếm thông tin. 1.2.3. Sự gia tăng cạnh tranh. Cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng trở lên quyết liệt khi số lượng ngân hàng tham gia trên thị trường tăng và các ngân hàng ngày càng mở rộng danh mục SPDV, áp lực cạnh tranh đóng vai trò như một lực đẩy tạo ra sự phát triển SPDV ngân hàng cả hiện tại và tương lai. Vì vậy, những thông tin về chiến lược SPDV của đối thủ cạnh tranh sẽ là căn cứ quan trọng trong việc khai thác và phát triển danh mục SPDV của một NHTM và chúng cũng ảnh hưởng lớn tới khả năng cạnh tranh của mỗi ngân hàng. 1.2.4. Chính sách của chính phủ và quy định của pháp luật Ngành tài chính_ngân hàng từ lâu đã được coi là huyết mạch, là hệ thần kinh trung ương của nền kinh tế nên các SPDV ngân hàng có những tác động lớn tới hoạt động kinh tế và xã hội của mỗi quốc gia. Do vậy, chính phủ của các quốc gia đều quản lý chặt chẽ hoạt động của hệ thống ngân hàng thông qua luật pháp. Vì thế, những thay đổi trong chính sách pháp luật của nhà nước sẽ ảnh hưởng trực tiếp tới hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung và tới danh mục SPDV ngân hàng nói riêng. Nó vừa mang lại cơ hội để hình thành những nhóm SPDV ngân hàng mới, vừa tạo nên những thách thức mới cho danh mục SPDV ngân hàng trong tương lai. SVTH: Lê Tuấn Vũ Lớp: 49B2 - TCNH
  16. Báo cáo thực tập tốt nghiệp Khoa Kinh tế - Đại học Vinh SVTH: Lê Tuấn Vũ Lớp: 49B2 - TCNH
  17. Báo cáo thực tập tốt nghiệp Khoa Kinh tế - Đại học Vinh 1.3.TÁC ĐỘNG CỦA VIỆC PHÁT TRIỂN CÁC SẢN PHẨM DỊCH VỤ NGÂN HÀNG. 1.3.1. Giúp NHTM phân tán và giảm thiểu rủi ro. Đặc điểm hoạt động kinh doanh của các NHTM là thường xuên phải đối đầu với mọi loại rủi ro như: rủi ro lãi suất, rủi ro tỷ giá, rủi ro tín dụng, rủi ro thanh khoản Tín dụng là nghiệp vụ truyền thống và mang lại nhiều lợi nhuận nhất nhưng rủi ro tín dụng lại dễ xảy ra nhất và gây thiệt hai cho ngân hàng nhiều nhất do ngân hàng luôn ở thế bị động sau khi cấp tín dụng cho khách hàng. Quản lý hoạt động tín dụng phụ thuộc vào nhiều yếu tố: khách hàng, pháp luật, mức độ biến động của nền kinh tế Thực tế đã có rất nhiều NHTM trên thế giới bị phá sản vì đầu tư vốn mà không thu được nợ. Với tỷ lệ nợ khó đòi vượt quá mức cho phép (5%/ tổng dư nợ) cũng làm cho NHTM không thu được lợi nhuận và mất dần vốn tự có. Vì vậy, bên cạnh các nghiệp vụ truyền thống, các NHTM hiện đại đang nỗ lực tạo ra các sản phẩm dịch vụ mới làm đa dạng hoá các danh mục sản phẩm, từ đó góp phần phân tán và giảm thiểu rủi ro. 1.3.2. Làm tăng khả năng cạnh tranh của NHTM trong nền kinh tế thị trưòng. Cùng với sự phát triển của nền kinh tế, đặc biệt là trong điều kiện công nghệ hiện đại, công nghệ thông tin đang đổi mới không ngừng như hiện nay, nhu cầu của khách hàng về SPDV ngày càng cao và đa dạng. Ngân hàng nào muốn tồn tại, phát triển và tạo được vị thế của mình trong cạnh tranh đều phải cải tiến hoạt động kinh doanh sao cho đáp ứng kịp thời các nhu cầu của khách hàng. Như vậy, cạnh tranh không phải lúc nào cũng dìm chết các NHTM nhỏbé mà chính cạnh tranh sẽ làm cho họ phát huy được ưu thế của mình khi các ngân hàng này biết chuyển hướng kinh doanh SVTH: Lê Tuấn Vũ Lớp: 49B2 - TCNH
  18. Báo cáo thực tập tốt nghiệp Khoa Kinh tế - Đại học Vinh hoặc giữ cho hoạt động kinh doanh của mình luôn ổn định. 1.3.3. Thúc đẩy các sản phẩm dịch vụ khác cùng phát triển. Các SPDV của ngân hàng đều có mối quan hệ hữu cơ, tác động qua lại lẫn nhau tạo thành một thể thống nhất. Huy động vốn tạo nguồn cho việc thực hiện nghiệp vụ tín dụng và dịch vụ. Mặt khác, nếu nghiệp vụ tín dụng và dịch vụ của ngân hàng phát triển sẽ tạo điều kiện huy động vốn được dễ dàng hơn do có uy tín của ngân hàng. Mặt khác, khi nền kinh tế thị trường phát triển càng cao, các doanh nghiệp càng đa dạng hoá hoạt động kinh doanh và nhu cầu về các SPDV ngân hàng_tài chính ngày càng phong phú thì đòi hỏi ngân hàng cũng phải mở rộng và phát triển các SPDV mới. 1.3.4.Tăng lợi nhuận cho ngân hàng. Khi ngân hàng mở rộng các SPDV cũng đồng thời với việc NHTM sẽ mở rộng được thị trường và khách hàng. Với việc mở rộng này, NHTM sẽ sử dụng triệt để nguồn vốn, cơ sở kỹ thuật cũng như đội ngũ cán bộ. Do vậy ngân hàng có thể khai thác những khoảng trống nhỏ để tăng thị phần, mặt khác sẽ làm giảm chi phí quản lý, chi phí hoạt động. Từ đó tạo cơ sở cho việc tăng lợi nhuận ngày càng vững chắc. 1.4 Tæng Quan VÒ NHNo&PTNT Lao Cai 1.4.1 Qu¸ tr×nh h×nh thµnh vµ ph¸t triÓn cña chi nh¸nh. TiÒn th©n lµ ®iÓm ng©n hµng nhµ n­íc thÞ x· Lµo Cai, sau khi tØnh Hoµng Liªn S¬n ®­îc thµnh lËp trªn c¬ së s¸t nhËp 3 tØnh Yªn B¸i, Lµo Cai, NghÜa lé n¨m 1976 ®­îc thµnh lËp ng©n hµng nhµ n­íc thÞ x· Lµo Cai trùc thuéc ng©n hµng nhµ n­íc tØnh Hoµng Liªn S¬n. SVTH: Lê Tuấn Vũ Lớp: 49B2 - TCNH
  19. Báo cáo thực tập tốt nghiệp Khoa Kinh tế - Đại học Vinh Thùc hiÖn chñ tr­¬ng cña chÝnh phñ xãa bá c¬ chÕ tËp trung quan liªu bao cÊp tiÕn tíi c¬ chÕ h¹ch to¸n kinh doanh theo ®Þnh h­íng x· héi cña chñ nghÜa th¸ng 3/1988 th¸nh lËp c¸c NHTM quèc doanh chi nh¸nh ng©n hµng c«ng th­¬ng thÞ x· Lµo Cai ®­îc thµnh lËp thuéc ng©n hµng c«ng th­¬ng tØnh Hoµng Liªn S¬n. N¨m 1991 t¸i lËp tØnh Lµo Cai thùc hiÖn nhiÖm vô phôc vô ph¸t triÓn kinh tÕ x· héi ®Þa ph­¬ng víi n«ng nghiÖp n«ng th«n lµ hµng ®Çu chi nh¸nh ng©n hµng c«ng th­¬ng thÞ x· Lµo Cai ®­îc ®æi tªn thµnh NHNo&PTNT thÞ x· cam ®­êng trùc thuéc NHNo&PTNT tØnh Lµo Cai. Thùc hiÖn nghÞ ®Þnh sè 16/2002/N§-CP ngµy 31/01/2002 cña chÝnh phñ vÒ viÖc x¸c nhËp thÞ x· Lµo Cai vµ thÞ x· Cam §­êng thµnh thÞn x· Lµo Cai thuéc tØnh Lµo Cai chi nh¸nh NHNo&PTNT thÞ x· Cam §­êng ®­îc ®æi tªn thµnh NHNo&PTNT Cam §­êng theo Q§ sè 74/Q§-H§QT-TCCB ngµy 30/03/2002 vÒ viÖc ®æi tªn chi nh¸nh NHNo&PTNT Cam §­êng trùc thuéc NHNo&PTNT tØnh Lµo Cai. HiÖn nay chi nh¸nh NHNo&PTNT Cam §­êng ®ang qu¶n lý 9 ®Þa bµn x· ph­êng thuéc phÝ nam thµnh phè Lµo Cai víi tæng nguån vèn huy ®éng b×nh qu©n 106 tØ ®ång, d­ nî cho vay b×nh qu©n 103 tØ ®ång cã trªn 40 tæ chøc kinh tÕ vµ gÇn 6000 hé c¸ thÓ th­êng xuyªn giao dÞch víi ng©n hµng. 1.4.2. Chøc n¨ng, nhiÖm vô cña chi nh¸nh NHNo&PTNT Cam §­êng. * Chøc n¨ng: - Trùc tiÕp kinh doanh tiÒn tÖ, tÝn dông dÞch vô ng©n hµng vµ c¸c ho¹t ®éng kinh doanh kh¸c cã liªn quan v× môc tiªu lîi nhuËn theo ph©n cÊp cña NHNo&PTNT cÊp trªn. SVTH: Lê Tuấn Vũ Lớp: 49B2 - TCNH
  20. Báo cáo thực tập tốt nghiệp Khoa Kinh tế - Đại học Vinh - Tæ chøc tiÕn hµnh kinh doanh vµ kiÓm tra kiÓm to¸n néi bé theo ñy quyÒn cña Tæng Gi¸m §èc vµ Gi¸m §èc ng©n hµng TØnh. - Thùc hiÖn c¸c nhiÖm vô kh¸c ®­îc giao. * NhiÖm Vô: Huy ®éng vèn: - NhËn tiÒn göi vµ c¸c tæ chøc kinh tÕ, c¸ nh©n vµ c¸c tæ chøc tÝn dông d­íi h×nh thøc tiÒn göi kh«ng k× h¹n, tiÒn göi cã k× h¹n vµ c¸c lo¹i tiÕt kiÖm. - Ph¸t hµnh c¸c chøng chØ tiÒn göi, k× phiÕu vµ c¸c giÊy tê cã gi¸ kh¸c. - Vay vèn cña c¸c tæ chøc tÝn dông kh¸c ho¹t ®éng ë ViÖt Nam vµ c¸c tæ chøc tÝn dông n­íc ngoµi. - TiÕp nhËn c¸c nguån t¹i trî, vèn ñy th¸c cña ChÝnh Phñ, ChÝnh quyÒn ®Þa ph­¬ng vµ c¸c tæ chøc c¸ nh©n trong vµ ngoµi n­íc theo quy ®Þnh cña NHNo&PTNT ViÖt Nam. Sö dông vèn: - Cho vay ng¾n, trung vµ dµi h¹n b»ng ®ång VND, USD ®èi víi c¸c tæ chøc kinh tÕ c¸ nh©n vµ hé gia ®×nh thuéc mäi thµnh phÇn kinh tÕ. C¸c ho¹t ®éng kh¸c: - Nghiªn cøu ph©n tÝch kinh tÕ liªn quan ®Õn mäi ho¹t ®éng tiÒn tÖ tÝn dông vµ ®Ó ra kÕ ho¹ch kinh doanh phï hîp víi kÕ ho¹ch cña ngµnh vµ kÕ ho¹ch ph¸t triÓn cña ®Þa bµn ho¹t ®éng. - Tæ chøc phæ biÕn h­íng dÉn vµ triÓn khai thùc hiÖn c¸c v¨n b¶n, c¬ chÕ, quy chÕ nghiÖp vô cña ngµnh. SVTH: Lê Tuấn Vũ Lớp: 49B2 - TCNH
  21. Báo cáo thực tập tốt nghiệp Khoa Kinh tế - Đại học Vinh - Kinh doanh dÞch vô thu, chi tiÒn mÆt, chiÕt khÊu c¸c lo¹i giÊy tê cã gi¸ b»ng tiÒn, dÞch vô thanh to¸n, dÞch vô thÎ ATM cµ c¸c dÞch vô ng©n hµng kh¸c ®­îc NHNo&PTNT ViÖt Nam cho phÐp. - C©n ®èi ®iÒu hßa vèn kinh doanh vµ ph©n phèi thu nhËp theo quy ®Þnh cña NHNo&PTNT ViÖt Nam. - Thùc hiÖn c¸c nhiÖm vô kh¸c do ng©n hµng cÊp trªn giao. 1.4.3 C¬ c©u tæ chøc vµ nhiÖm vô phßng ban t¹i chi nh¸nh. Chi nh¸nh NHNo&PTNT Cam §­êng lµ chi nh¸nh cÊp 3 ®­îc bè trÝ 2 phßng nghiÖp vô chuyªn m«n: - Phßng kÕ to¸n ng©n quü. - Phßng kinh doanh. S¬ ®å 1.1. S¬ ®å tæ chøc bé m¸y: Gi¸m §èc Phó Giám Đốc Phó Giám Đốc Phòng Tín Dụng Phòng Kế toán – Ngân Quỹ SVTH: Lê Tuấn Vũ Lớp: 49B2 - TCNH
  22. Báo cáo thực tập tốt nghiệp Khoa Kinh tế - Đại học Vinh NhiÖm vô cña c¸c phßng ban: * Ban gi¸m ®èc(gåm 1 gi¸m ®èc vµ 2 phã gi¸m ®èc): Cã chøc n¨ng l·nh ®¹o vµ ®iÒu hµnh mäi ho¹t ®éng kinh doanh cña Ng©n hµng. * Phßng tÝn dông : - NhiÖm vô cña phßng lµ nghiªn cøu x©y dùng chiÕn l­îc kh¸ch hµng tÝn dông, ph©n lo¹i kh¸ch hµng, ®Ò xuÊt nh÷ng chÝnh s¸ch ­u ®·i ®èi víi tõng lo¹i kh¸ch hµng, më réng tÝn dông theo kÕ ho¹ch ®· ®Ò ra, lùa chän biÖn ph¸p cho vay cã hiÖu qu¶ an toµn. - ThÈm ®Þnh vµ ®Ò xuÊt cho vay c¸c dù ¸n tÝn dông theo uû quyÒn, thÈm ®Þnh dù ¸n, hoµn thiÖn hå s¬. - TiÕp nhËn vµ thùc hiÖn c¸c ch­¬ng tr×nh dù ¸n thuéc nguån vèn trong vµ ngoµi n­íc. - X©y dùng vµ thùc hiÖn c¸c m« h×nh thÝ ®iÓm, theo dâi ®¸nh gi¸ tæng kÕt s¬ l­îc. - Th­êng xuyªn ph©n lo¹i d­ nî, ph©n tÝch nî qu¸ h¹n, t×m nguyªn nh©n vµ biÖn ph¸p ®Ò xuÊt, gióp l·nh ®¹o chi nh¸nh chØ ®¹o, kiÓm tra ho¹t ®éng tÝn dông. * Phßng KÕ to¸n - Ng©n quü: - Trùc tiÕp h¹ch to¸n kÕ to¸n, h¹ch to¸n thèng kª vµ quyÕt to¸n trùc tiÕp, h¹ch to¸n kÕ to¸n, kÕ ho¹ch thu chi. - Qu¶n lý vµ sö dông c¸c quü chuyªn dïng theo quy ®Þnh cña NHNo&PTNT ViÖt Nam. - Tæng hîp l­u tr÷ hå s¬ tµi liÖu vµ h¹ch to¸n, kÕ to¸n, quyÕt to¸n vµ b¸o c¸o theo quy ®Þnh. + Thùc hiÖn c¸c kho¶n Ng©n s¸ch Nhµ N­íc. SVTH: Lê Tuấn Vũ Lớp: 49B2 - TCNH
  23. Báo cáo thực tập tốt nghiệp Khoa Kinh tế - Đại học Vinh + Thùc hiÖn nghiÖp vô thanh to¸n trong n­íc. + ChÊp hµnh chÕ ®é b¸o c¸o vµ kiÓm tra. 1.4.4 T×nh h×nh ho¹t ®éng kinh doanh cña chi nh¸nh NHNo&ptnt cam ®­êng (2008-2010) C«ng t¸c huy ®éng vèn : Huy ®éng vèn lµ mét trong nh÷ng ho¹t ®éng chñ yÕu vµ quan träng nhÊt cña ng©n hµng. Trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y, ng©n hµng ®· lu«n chñ ®éng tÝch cùc quan t©m ph¸t triÓn c«ng t¸c huy ®éng vèn. C¸c h×nh thøc huy ®éng còng phong phó h¬n, thÝch hîp víi nhu cÇu ®a d¹ng cña ng­êi göi tiÒn nh­ kú phiÕu, tr¸i phiÕu, tiÕt kiÖm tõ 1 ®Õn 24 th¸ng, tiÕt kiÖm göi gãp, tiÕt kiÖm bËc thang. Quan hÖ víi c¸c tæ chøc tÝn dông c¸c tæ chøc kinh tÕ nh»m ph¸t huy ®­îc néi lùc vµ tranh thñ ®­îc ngo¹i lùc. Do ®ã ®· gãp phÇn t¨ng tr­ëng nguån vèn, t¹o ®­îc c¬ cÊu nguån vèn ®Çu vµo hîp lý. C«ng t¸c sö dông vèn Trªn c¬ së vèn huy ®éng ®­îc, Chi nh¸nh NHNo&PTNT Cam §­êng ®· sö dông vèn vay cã hiÖu qu¶ vµ ®em l¹i lîi nhu©n cao cho ng©n hµng. Chñ ch­¬ng cña chi nh¸nh lµ cho vay tÊt c¶ c¸c thµnh phÇn kinh tÕ, kh¸ch hµng ®­îc b×nh ®¼ng trong vay vèn cña ng©n hµng. Chi nh¸nh ®· cè g¾ng ®¸p øng kÞp thêi mäi nhu cÇu vÒ vèn cho c¸c thµnh phÇn kinh tÕ, ­u tiªn tËp trung cho c¸c dù ¸n träng ®iÓm, quan t©m ®Õn c¸c doanh nghiÖp võa vµ nhá kÞp thêi ®· mang l¹i hiÖu qu¶ kinh tÕ - x· héi thiÕt thùc, thóc ®Èy ph¸t triÓn kinh tÕ, gãp phÇn vµo c«ng cuéc ph¸t triÓn ®Êt n­íc. Tõ n¨m 2008 ®Õn nay, chi nh¸nh ®· cã sù t¨ng tr­ëng m¹nh vÒ c¶ d­ nî vµ quy m« d­ nî, ®­îc thÓ hiÖn ë b¶ng sau: SVTH: Lê Tuấn Vũ Lớp: 49B2 - TCNH
  24. Báo cáo thực tập tốt nghiệp Khoa Kinh tế - Đại học Vinh B¶ng 1.1: Tæng d­ nî cña chi nh¸nh. §¬n vÞ: Tû ®ång So S¸nh So S¸nh N¨m 2007 N¨m 2008 N¨m 2009 2008/2007 2008/2007 ChØ tiªu % Tû Tû Tû Sè tiÒn % Sè tiÒn Sè tiÒn Sè tiÒn Sè tiÒn träng träng träng (+/-) (+/-) (+/-) (+/-) Tæng Nguån 105.678 100 247.973 100 248.051 100 142.295 134.6 78 0,03 vèn Ph©n lo¹i theo tiÒn tÖ VND 102.874 97,35 246.673 99,48 246.762 99,49 143.799 139,8 89 0,04 Ngo¹i TÖ 2.804 2,65 1300 0,52 1289 0,51 -1.504 -53,6 -11 0,85 Tệ Ph©n Theo kú h¹n TG 11.880 11,24 136.522 55 48.614 19,6 124.642 1049 -87.908 64,4 kh«ng kú h¹n TG 12 39.964 37,86 2.315 1 9.908 4 -37.649 94,2 7593 328 th¸ng SVTH: Lê Tuấn Vũ Lớp: 49B2 - TCNH
  25. Báo cáo thực tập tốt nghiệp Khoa Kinh tế - Đại học Vinh Ph©n Lo¹i Theo §èi T­îng Huy §éng TG d©n c­ 92.683 87,6 48.423 45,8 56.138 53 - 44.260 - 47,75 7.715 15,93 TG TCKT 12.961 12,2 57.238 54,1 49.524 46,8 44.277 341,5 -7.714 -13,4 TG TCTD 34 0,2 17 0,1 16 0,1 -17 - 50 -1 - 5.9 (Nguån: B¸o c¸o ®¸nh gi¸ KQH§KD tõ n¨m 2007-2009 cña NHNo Cam §­êng) Qua b¶ng trªn ta thÊy: Tæng d­ nî cña chi nh¸nh cã sù thay ®æi lín tõ n¨m 2007 ®Õn n¨m 2009. N¨m 2008 t¨ng 10.402 triÖu ®ång, t­¬ng ®­¬ng t¨ng 9,8%. N¨m 2009 l¹i tiÕp tôc t¨ng ®¸ng kÓ 47.550 triÖu ®ång, t­¬ng ®­¬ng t¨ng 40,8% so víi n¨m 2008. * C¬ cÊu d­ nî theo thµnh phÇn kinh tÕ kh«ng cã sù thay ®æi ®¸ng kÓ. VÒ c¬ b¶n d­ nî ®èi víi hé c¸ thÓ lu«n chiÕm tû träng nhiÒu nhÊt n¨m 2007 chiÕm 54,4%, n¨m 2008 chiÕm 54,2%, n¨m 2009 chiÕm 49,7%. D­ nî ®èi víi DNNQD cã xu h­íng t¨ng, n¨m 2008 t¨ng 52,5% so víi n¨m 2007 . Trong x· héi cho viÖc ph¸t triÓn kinh tÕ. Ng©n hµng h­íng tíi ®èi t­îng kh¸ch hµng nµy v× tiÒm n¨ng lín, trong qu¸ tr×nh ph¸t triÓn c¸c doanh nghiÖp nµy cÇn nhiÒu vèn cho s¶n xuÊt kinh doanh, thªm vµo ®ã lµ viÖc ®a d¹ng ho¸ ®èi t­îng kh¸ch hµng, gióp ng©n hµng t¨ng thu nhËp, tr¸nh rñi ro tËp trung vèn vµo mét sè ®èi t­îng kh¸ch hµng lµ doanh nghiÖp nhµ n­íc . SVTH: Lê Tuấn Vũ Lớp: 49B2 - TCNH
  26. Báo cáo thực tập tốt nghiệp Khoa Kinh tế - Đại học Vinh * C¬ cÊu d­ nî theo kú h¹n: D­ nî trung vµ dµi h¹n liªn tôc t¨ng ®Òu qua c¸c n¨m (N¨m 2007 lµ 46,2%, n¨m 2008 lµ 49,1%, n¨m 2009 lµ 51,1%) trong khi d­ nî ng¾n l¹i gi¶m (N¨m 2007 lµ 53,8%, 2008 lµ 50,9%, n¨m 2009 lµ 48,9%). §iÒu ®ã chøng tá c¸c dù ¸n trung vµ dµi h¹n cã hiÖu qu¶, ®em l¹i thu nhËp cho ng©n hµng. C«ng t¸c kÕ to¸n thanh to¸n. C¸c ho¹t ®éng thanh to¸n ®­îc triÓn khai vµ ph¸t triÓn m¹nh. Ngoµi c¸c nghiÖp vô thanh to¸n ®iÖn tö, thanh to¸n liªn ng©n hµng, ng©n hµng cßn lµm ®¹i lý thanh to¸n thÎ vµ dÞch vô chuyÓn tiÒn. TÝnh ®Õn n¨m 2009, ho¹t ®éng thanh to¸n cña ng©n hµng ®· ®¹t ®­îc kÕt qu¶ sau: - Thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt: Tæng sè mãn thanh to¸n lµ 130.045 mãn víi doanh sè thanh to¸n lµ 906,48 tû ®ång. Trong ®ã : + Thanh to¸n néi bé: 39.564 mãn víi doanh sè 498,72 tû ®ång. + Thanh to¸n bï trõ: 52.345 mãn víi doanh sè 218,36 tû ®ång. + Thanh to¸n qua tµi kho¶n t¹i NHNN: 38.136 mãn víi doanh sè 189,40 tû ®ång. Bªn c¹nh ®ã, viÖc ph¸t hµnh thÎ ATM còng nh­ viÖc thanh to¸n b»ng thÎ còng t¨ng cao. N¨m 2009 sè l­îng thÎ ph¸t hµnh t¨ng 3000 thÎ so víi n¨m 2008 (n¨m 2006 lµ 15000 thÎ). Sè l­îng tµi kho¶n më míi n¨m 2009 lªn tíi 20.600 tµi kho¶n, ®¹t 144,44% kÕ ho¹ch ®Ò ra, t¨ng 3900 tµi kho¶n so víi n¨m 2008 ( n¨m 2008 ®¹t 16700 tµi kho¶n). Trong hai n¨m qua l­îng thÎ ph¸t hµnh còng nh­ l­îng tµi kho¶n míi më t¨ng ®¸ng kÓ, ®©y lµ kÕt qu¶ ®¸ng khÝch lÖ. Tuy nhiªn, ®©y vÉn ch­a ph¶i lµ kÕt qu¶ cao, thÞ phÇn vÒ thÎ cña NHNo&PTNT ViÖt Nam nãi chung vµ cña Chi nh¸nh NHNo&PTNT Cam §­êng nãi riªng ch­a chiÕm tû träng cao trong thÞ tr­êng thÎ t¹i ViÖt Nam. §øng tr­íc nhu cÇu sö dông thanh SVTH: Lê Tuấn Vũ Lớp: 49B2 - TCNH
  27. Báo cáo thực tập tốt nghiệp Khoa Kinh tế - Đại học Vinh to¸n thÎ ngµy cµng cao cña c¸c c¸ nh©n còng nh­ c¸c ®¬n vÞ, tæ chøc kinh tÕ, ®Ó thu hót ®­îc kh¸ch hµng,ng©n hµng cÇn t¨ng c­êng c«ng t¸c qu¶ng c¸o, tiÕp thÞ, giíi thiÖu c¸c s¶n phÈm vÒ thÎ vµ c¸c tiÖn Ých khi sö dông thÎ. Mét sè ho¹t ®éng kh¸c cña ng©n hµng. Ho¹t ®éng b¶o l·nh . Trong nh÷ng n¨m qua ng©n hµng ®· thùc hiÖn nhiÒu nghiÖp vô b¶o l·nh nh­ : b¶o l·nh dù thÇu, b¶o l·nh thùc hiÖn hîp ®ång, b¶o l·nh cho c¸c c«ng tr×nh, b¶o l·nh thanh to¸n . . .Chi nh¸nh ®· ®¸p øng nhanh, kÞp thêi nhu cÇu b¶o l·nh cña c¸c doanh nghiÖp, gióp cho c¸c doanh nghiªp ho¹t ®«ng vµ mang l¹i hiÖu qu¶ cao. Tæng sè d­ b¶o l·nh cña ng©n hµng n¨m 2009 ®¹t møc 2 tû ®ång. Ho¹t ®éng kinh doanh ngo¹i hèi. NHNo&PTNT ViÖt Nam lµ mét trong bèn ng©n hµng quèc doanh lín nhÊt ViÖt Nam, tõ nhiÒu n¨m nay ®· t¹o ®­îc uy tÝn kh«ng chØ trong n­íc mµ cßn c¶ ë n­íc ngoµi nªn cã ®­îc lîi thÕ nhÊt ®Þnh trong c¹nh tranh quèc tÕ. V× thÕ, trong mét thêi gian ng¾n, Chi nh¸nh NHNo&PTNT Cam §­êng ®· më réng ®­îc nhiÒu nghiÖp vô kinh doanh ®èi ngo¹i nh­: mua b¸n ngo¹i tÖ, më LC, chuyÓn tiÒn, chi tr¶ kiÒu hèi . . .Ng©n hµng ®· ®¹t ®­îc nh÷ng kªt qu¶ nhÊt ®Þnh. B¶ng 1.2.Ho¹t ®éng kinh doanh ®èi ngo¹i §¬n vÞ: Tû ®ång So s¸nh 2009/2008 Danh môc 2008 2009 Sè tiÒn % (+/-) (+/-) - Mua ngo¹i tÖ 87,4 03 15,6 17,8 - B¸n ngo¹i tÖ 100,6 30 29,4 29,2 (Nguån: B¸o c¸o ®¸nh gi¸ KQH§KD tõ n¨m 2007-2009 cña NHNo Cam §­êng) SVTH: Lê Tuấn Vũ Lớp: 49B2 - TCNH
  28. Báo cáo thực tập tốt nghiệp Khoa Kinh tế - Đại học Vinh PHẦN II: THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP VỀ SPDV CỦA NHNo&PTNT LÀO CAI 2.1. Thực trạng về SPDV của NHNo & PT Lao Cai 2.1.1. Thực trạng SPDV 2.1.1.1 Sản phẩm cơ bản a. Sản phẩm tiền gửi. Để phục vụ cho hoạt động kinh doanh ngân hàng cũng như để đáp ứng nhu cầu gửi tiền, hiện nay chi nhánh NHNo&PTNT Lao cai nhận tiền gửi bằng cả nội tệ và ngoại tệ của các tổ chức kinh tế và cá nhân với nhiều hình thức đa dạng và lãi suất hấp dẫn, kỳ hạn gửi tiền đa dạng đáp ứng được nhu cầu gửi tiền của khách hàng: TGTK không kỳ hạn, TGTK ngắn hạn 1tháng, 3 thàng, 6 tháng, 9 tháng, 12 tháng, TGTK trung-dài hạn từ 1 năm trở lên Bảng 2.1. Cơ cấu tiền gửi dân cư. Đơn vị: Tỷ đồng Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 Chỉ tiêu Số tiền % Số tiền % Số tiền % A. TG dân cư 790 100 804 100 988 100 1.TG tiết kiệm 647 81,9 669 84,7 903 91,4 - Không kỳ hạn 1 0,1 1 0,1 2 0.2 - Kỳ hạn 12 tháng 393 49,7 415 51,6 548 55,5 SVTH: Lê Tuấn Vũ Lớp: 49B2 - TCNH
  29. Báo cáo thực tập tốt nghiệp Khoa Kinh tế - Đại học Vinh 2. Kỳ phiếu, trái phiếu 143 18,1 135 16,8 85 8,6 Nguồn: Phòng kế hoạch nguồn vốn NHNo & PNNT Lao Cai Qua bảng ta thấy TG của dân cư ngày càng tăng lên, đó là do ngân hàng đã có những chính sách hợp lý để thu hút dân cư đến gửi tiền. Cuối năm 2008, đầu năm 2009, chi nhánh đã áp dụng chương trình “Tiết kiệm dự thưởng” để thu hút ngày càng đông khách hàng đến gửi tiền. b. Sản phẩm tín dụng Mặc dù phải chịu sức ép cạnh tranh giữa các TCTD trong và ngoài địa bàn, gặp nhiều khó khăn trong hoạt động kinh doanh nhưng chi nhánh NHNo&PTNT Lao cai đã vượt qua được khó khăn thử thách trong công tác tín dụng để khẳng định được vai trò của mình trong sự phát triển kinh tế của đất nước. Để có được kết quả này, trong thời gian qua NHNo&PTNT Lao cai đã kết hợp đồng thời nhiều hình thức cấp tín dụng với các kỳ hạn khác nhau để đáp ứng tố nhất nhu cầu sử dụng vốn của khách hàng dựa trên nguồn vốn huy động được. * Tín dụng ngắn hạn Chi nhánh áp dụng các hình thức cấp tín dụng ngắn hạn, trong đó: - Cho vay vốn lưu động phục vụ sản xuất kin doanh: Hình thức cấp tín dụng này ngày càng tăng qua các năm. Năm 2010 doanh số cho vay bằng hình thức này của chi nhánh đạt 472 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 70% tín dụng ngắn hạn. - Cho vay cần cố giấy tờ có giá, chiết khấu bộ chứng từ hàng hoá xuất khẩu: Được thực hiện chủ yếu đối với các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh, nhưng doanh số cho vay bằng hình thức này còn thấp SVTH: Lê Tuấn Vũ Lớp: 49B2 - TCNH
  30. Báo cáo thực tập tốt nghiệp Khoa Kinh tế - Đại học Vinh - Cho vay ngoại tệ phục vụ nhập khẩu máy móc, hàng hoá vật tư, nông sản phẩm, đến 31/12/2009 là 68 tỷ đồng, chiếm 14% dư nợ ngắn hạn. * Tín dụng trung-hạn Là một NHTM với mục đích là cho vay để đầu tư phát triển nên nhu cầu vay vốn trung-dài hạn của khách hàng là rất lớn. Cho vay trung-dài hạn có xu hướng ngày càng tăng. Năm 2008, 2009, 2010 tỷ trọng tín dụng dài hạn trên tổng dư nợ lần lượt là 52%, 49% và 56%. Chi nhánh thực hiện cho vay đối với tất cả các ngành kinh tế, các dự án có tính khả thi., trong đó: - Cho vay đầu tư XDCB: Đối tượng cho vay là những khách hàng lớn với mục đích XDCB, đầu tư phát triển với tỷ trọng lớn trên tổng dư nợ. Với chủ trương đầu tư vào những ngành kinh tế mũi nhọn, những dự án có tính khả thi cao chi nhánh đã đi đúng hướng. Tín dụng đồng tài trợ, hợp vốn: Mặc dù đã có trong danh mục SPDV của chi nhánh nhưng hiện hình thức này vẫn chưa được triển khai. 2.1.1.2 Các sản phẩm dịch vụ bổ sung (các dịch vụ NHNo&PTNT Lao cai cung cấp). Chi nhánh NHNo&PTNT Lao cai đã và đang từng bước tiến tới mô hình ngân hàng hiện đại, thực hiện kinh doanh đa năng. Các hoạt động dịch vụ của chi nhánh dần được mở rộng và nâng cao. Bảng 2.2: Hoạt động dịch vụ của ngân hàng Đơn vị: tỷ đồng Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 SVTH: Lê Tuấn Vũ Lớp: 49B2 - TCNH
  31. Báo cáo thực tập tốt nghiệp Khoa Kinh tế - Đại học Vinh Thu dịch vụ ròng 3,82 3,71 5,67 Nguồn: Phòng kế hoạch nguồn vốn NHNo & PTNT Lao Cai Trong năm 2010, công tác phát triển dịch vụ có bước nhảy đáng kể. Thu dịch vụ ròng đạt 5,67 tỷ đồng, tăng 54% so với năm 2008 (số tuyệt đối tăng 1,96 tỷ đồng) và đạt 126% so với kế hoạch TW giao, nâng tỷ lệ thu dịch vụ trên chênh lệch thu-chi từ 15% năm 2009 lên 26% năm 2010. * Dịch vụ thanh toán quốc tế Ngân hàng thực hiện thanh toán quốc tế thông qua thanh toán L/C hàng nhập và chuyển tiền điện tử. Nghiệp vụ thanh toán quốc tế được NHNo&PTNT Lao cai đưa vào áp dụng từ tháng 9/2004. Tuy thời gian thực hiện chưa lâu nhưng chi nhánh đã có sự cố gắng và quyết tâm cao trong việc thực hiện tốt các hoạt động thanh toán quốc tế từ đó làm tăng tổng thu dịch vụ và nâng cao uy tín của chi nhánh. - Năm 2009 tổng doanh số thanh toán quốc tế đạt 49910 triệu USD, tổng thu phí thanh toán quốc tế đạt 1300 triệu đồng, góp phần vào việc thay đổi cơ cấu nguồn thu của chi nhánh. * Dịch vụ thanh toán trong nước Trong những năm gần đây, hoạt động thanh toán qua ngân hàng của Việt Nam đã có những bước chuyển biến rõ nét theo hướng tích cực. Phạm vi thanh toán không còn bó hẹp trong một lượng khách hàng ít ỏi mà đã mở rộng ra mọi tầng lớp dân cư, các TCTD và các doanh nghiệp. Không nằm ngoài xu hướng chung đó, hiện nay NHNo&PTNT Lao cai đã và đang từng bước hiện đại hoá phương tiện thanh toán để đáp ứng kịp thời nhu cầu thanh toán của nền kinh tế. Do đó SVTH: Lê Tuấn Vũ Lớp: 49B2 - TCNH
  32. Báo cáo thực tập tốt nghiệp Khoa Kinh tế - Đại học Vinh doanh số thanh toán qua ngân hàng đã tăng lên đáng kể,với tỷ trọng thanh toán bằng tiền mặt giảm, tỷ trọng thanh toán không dùng tiền mặt tăng lên và đến hiện nay tỷ trọng thanh toán không dùng tiền mặt của chi nhánh chiếm 90%. Điều này chứng tỏ nghiệp vụ thanh toán trong nước của chi nhánh rất phát triển. * Dịch vụ bảo lãnh Nghiệp vụ bảo lãnh với vai trò quan trọng như: tạo điều kiện cho các doanh nghiệp vay vốn có thêm cơ hội để kinh doanh, cải tiến kỹ thuật, công nghệ sản xuất giúp các nhà đầu tư nước ngoài yên tâm hơn khi đầu tư vào Việt Nam, nên hiện nay các ngân hàng thực hiện dịch vụ bảo lãnh ngày càng nhiều với số lượng khách hàng ngày càng tăng. Không nằm ngoài xu thế chung đó, trong những năm qua chi nhánh NHNo&PTNT Lao cai đã có sự quan tâm thoả đáng tới việc cung cấp dịch vụ bảo lãnh cho khách hàng khi khách hàng có đủ điều kiện. Các loại bảo lãnh mà chi nhánh đanh áp dụng cho các thành phần kinh tế với kỳ hạn ngắn, trung-dài hạn là: - Bảo lãnh vay vốn - Bảo lãnh thanh toán - Bảo lãnh thực hiện hợp đồng - Các loại bảo lãnh khác * Hoạt động kinh doanh ngoại tệ: Nhìn chung, hoạt động kinh doanh ngoại tệ đáp ứng được nhu cầu về giao dịch vủa khách hàng và có sự tăng trưởng tốt về doanh số. * Dịch vụ thẻ: SVTH: Lê Tuấn Vũ Lớp: 49B2 - TCNH
  33. Báo cáo thực tập tốt nghiệp Khoa Kinh tế - Đại học Vinh Trong năm 2010, chi nhánh đã lắp đặt mới 01 máy rút tiền tự động ATM và phát hành được 12.600 thẻ. Song song với việc gia tăng số lượng thẻ phát hành và triển khai thêm máy ATM, khối lượng giao dịch tại máy ATM cũng có sự gia tăng đáng kể. NHNo&PTNT Lao cai đã triển khai kế hoạch và đề án phát triển đồng bộ các loại hình dịch vụ gắn với chính sách phát triển sản phẩm các tiện ích ngân hàng. từng bước điều chỉnh hoạt động ngân hàng gắn tín dụng truyền thống ngân hàng, Trong đó chú trọng đẩy mạnh các loại hình dịch vụ mới như: ATM, Home banking, Phone banking nhằm tăng cường thu hút nguồn vốn, nâng cao cơ cấu giữa nguồn và sử dụng nguồn, tạo tiền đề cho nâng cao hệ số sinh lời. 2.1.2. Đánh giá tình hình cung cấp SPDV 2.1.2.1. Kết quả đạt được Chi nhánh đã bám sát định hướng và tư tưởng chỉ đạo của ngành, của địa phương; tranh thủ sự chỉ đạo cụ thể của NHNo&PTNT Việt Nam; sự chỉ đạo của tỉnh uỷ, HĐND, UBND tỉnh Từ đó đề ra các mục tiêu, chỉ tiêu phấn đấu cụ thể, phù hợp với tình hình thực tế tại chi nhánh trong từng thời gian. Các sản phẩm dịch vụ do NHNo&PTNT Lao cai cung cấp đã đáp ứng được cơ bản nhu cầu của khách hàng. Với chất lượng sản phẩm dịch vụ tốt và chi phí thấp, đảm bảo cho sự phát triển bền vững của chi nhánh. Đội ngũ cán bộ công nhân viên tận tình với công việc, có phong cách giao tiếp cởi mở, hoà đồng với khách hàng yếu tố quan trọng giúp lưu giữ khách hàng cũ và thu hút thêm khách hàng mới. Tóm lại, với kết quả đạt được trong thời gian vừa qua cả về lĩnh vực kinh doanh phục vụ cũng như các hoạt động khác, NHNo&PTNT Lao cai đã đóng góp vào thành tích chung của cả hệ thống ngân hàng, góp phần phát triển kinh tế SVTH: Lê Tuấn Vũ Lớp: 49B2 - TCNH
  34. Báo cáo thực tập tốt nghiệp Khoa Kinh tế - Đại học Vinh xã hội của địa phương cũng như của đất nước. 2.1.2.2. Hạn chế và nguyên nhân * Hạn Chế Bên cạnh những kết quả đáng ghi nhận trong thời gian vừa qua, việc cung cấp SPDV của NHNo&PTNT Lao cai vẫn còn một số hạn chế Về sản phẩm tiền gửi: Sản phẩm tiền gửi của chi nhánh vẫn chưa thực sự phong phú về kỳ hạn. Chi nhánh chưa áp dụng nhiều kỳ hạn gửi tiền như tiền gửi ngắn hạn 1tuần, 2 tuần, 3 tuần, hay các sản phẩm tiền gửi dài hạn như kỳ hạn 10 năm, 20 năm , do đó đã hạn chế phần nào nguồn vốn cho ngân hàng Về sản phẩm tín dụng: Sản phẩm tín dụng của chi hánh chưa đa dạng về hình thức. Nhiều hình thức cấp tín dụng trở nên phổ biến ở các ngân hàng khác thì ở NHNo&PTNT Lao cai vẫn chưa có hoặc mang tính chất hạn chế như: Tín dung đồng tài trợ, cho vay du học Các sản phẩm dịch vụ mới của ngân hàng như: Phone banking, Home banking do chưa được quảng bá rộng rãi nên khách hàng vẫn chưa được biết để sử dụng. Ngoài ra còn một số dịch vụ rất có tiềm năng phát triển và rất có lợi cho ngân hàng nhưng hiên chi nhánh vẫn chưa triển khai như: dịch vụ tư vấn khách hàng * Những hạn chế trên xuất phát từ những nguyên nhân cơ bản sau: Do chiến lược kinh doanh trước kia của NHNo&PTNT Lao cai chỉ hoạt động theo sự chỉ đạo của hội sở TW một cách thụ động. Chi nhánh chưa thành lập được bộ phận chuyên trách nghiên cứu phát triển sản phẩm mới, nghiên cứu nhu cầu của khách hàng. Công tác tuyên truyền, quảng cáo, tiếp thị với khách hàng về các SPDV của chi SVTH: Lê Tuấn Vũ Lớp: 49B2 - TCNH
  35. Báo cáo thực tập tốt nghiệp Khoa Kinh tế - Đại học Vinh nhánh chưa thực sự có hiệu quả do ngân hàng chưa có biện pháp tuyên truyền tới quảng đại dân cư am hiểu về các tiện ích của sản phẩm DVNH do mình cung cấp. Là một ngân hàng bước vào kinh doanh đa năng từ năm 2000, trình độ các cán bộ công nhân viên của chi nhánh đã từng bước nâng cao song vẫn còn nhiều bất cập so với đòi hỏi của quá trình hội nhập. Số lượng các cán bộ còn mỏng nên việc giao dịch với khách hàng gặp nhiều khó khăn nhất là việc cung cấp SPDV mới không có người phụ trách. 2.2. Giải pháp phát triển DVSP tại NHNo&PTNT Lao Cai 2.2.1. Định hướng phát triển DVSP của NHNo&PTNT Lao cai 2.2.1.1. Kế hoạch phát triển lâu dài Trong những năm tới hoạt động kinh doanh của chi nhánh NHNo&PTNT Lao cai vẫn tiếp tục bám sát định hướng phát triển kinh tế xã hội của nhà nước và mục tiêu nhiệm vụ kế hoạch của NHNo&PTNT Việt Nam. * Kế hoạch phát triển nguồn vốn: - Tập trung đẩy mạnh công tác huy động vốn; mở rộng tăng trưởng nguồn vốn là yếu tố quyết định nâng cao năng lực cạnh tranh và tạo dựng thương hiệu; nắm bắt tình hình biến động lãi suất thị trường trong và ngoài địa bàn để điều chỉnh lãi suất linh hoạt, phù hợp và đảm bảo kinh doanh theo đúng sự chỉ đạo của NHNo&PTNT Việt Nam. - Tăng cường các giải pháp quảng cáo tiếp thị sản phẩm mới và nâng cao phong cách giao dịch phục vụ khách hàng và thực hiện có hiệu quả các loại SPDV huy động vốn. - Nguồn vốn huy động được cân đối và sử dụng có hiệu quả cao, đồng thời đáp ứng nhu cầu thanh toán cho khách hàng. SVTH: Lê Tuấn Vũ Lớp: 49B2 - TCNH
  36. Báo cáo thực tập tốt nghiệp Khoa Kinh tế - Đại học Vinh * Kế hoạch sử dụng vốn - Luôn bám sát mục tiêu giới hạn tín dụng cao nhất và cơ cấu giới hạn tín dụng do TW giao. - Thực hiện phân loại nợ và trích lập quỹ dự phòng rủi ro theo quyết định 493/2005/QĐ-NHNN và hướng dẫn 2695/CV-QLTD1 của NHNo&PTNT Việt Nam - Luôn tuân thủ và cẩn trọng trong nghiệp vụ tín dụng, lấy chất lượng tín dụng, an toàn cho vay, hiệu quả đầu tư, làm mục tiêu, động lực phát triển bền vững. - Ưu tiên đối với các dự án phát triển kinh tế địa phương, thực hiện phục vụ trọn gói các sản phẩm tín dụng gắn với dịch vụ (từ mở tài khoản hoạt động, tín dụng, bảo lãnh, mở L/C bằng nội tệ và ngoại tệ, thanh toán trong và ngoài nước) . - Không ngừng gia tăng chất lượng và quy mô dư nợ có đảm bảo bằng tài sản đối với các khoản vay của khách hàng. * Về phát triển dịch vụ - Tăng cường quảng bá rộng rãi các loại hình dịch vụ thông qua các hoạt động truyền thống; chú trọng đến thông tin trên phương tiện thông tin đại chúng: đài truyền hình, báo chí để nhân nhân và khách hàng đựơc biết đến. - Vận dụng linh hoạt các cơ chế nhằm khuyến khích các khách hàng sử dụng tiện ích SPDV truyền thông, dịch vụ mới như: rút tiền ATM, Phone banking, Home banking - Mở rộng dịch vụ ngân hàng tự động tại địa bàn thuận lợi, có tính quảng bá. 2.2.1.2. Phương hướng PT SPDV của NHNo&PTNT Lao cai năm 20011. SVTH: Lê Tuấn Vũ Lớp: 49B2 - TCNH
  37. Báo cáo thực tập tốt nghiệp Khoa Kinh tế - Đại học Vinh + Bám sát định hướng phát triển kinh tế, xã hội của tỉnh, mục tiêu nhiệm vụ kế hoạch của NHNo&PTNT Việt nam. + Tiếp tục đẩy mạnh tăng trưởng và phát triển bền vững:Lấy an toàn, chất lượng và hiệu quả làm mục tiêu hàng đầu. Tăng trưởng tín dụng phải đi đôi với an toàn và kiểm soát được rủi ro. + Bảo đảm đủ nguồn vốn với cơ cấu hợp lý cho hoạt động. + Đẩy mạnh hoạt động dịch vụ, tập trung vào các hoạt động phi tín dụng, dịch vụ phục vụ truyền thống, đưa vào khai thác các SPDV mới. + Xử lý từng bước nợ tồn đọng, tận thu nợ xấu, nợ ngoại bảng, trích đủ dự phòng rủi ro và kiểm soát được rủi ro Các chỉ tiêu cụ thể: 1. Tăng trưởng tổng tài sản bình quân: 14%/năm. 2. Tăng trưởng vốn huy động: 14%/năm. 3. Tăng trưởng vốn huy động cuối kỳ: 15-18%/năm. 4. Tăng trưởng tín dụng bình quân: 20%/ năm 5. Tăng trưởng tín dụng cuối kỳ: 18-25%/năm. 6. Tăng trưởng lợi nhuận sau thuế: 10-15%/năm. 7. Thu dịch vụ ròng chiếm tỷ trọng 30-32% lợi nhuận. 8. Tỷ lệ nợ quá hạn: 1%. 2.2.2. Một số giải pháp nhằm phát triển dịch vụ sản phẩm ngân hàng tại NHNo&PTNT Lao cai 2.2.2.1 Phát huy hiệu lực hoạt động Marketing. SVTH: Lê Tuấn Vũ Lớp: 49B2 - TCNH
  38. Báo cáo thực tập tốt nghiệp Khoa Kinh tế - Đại học Vinh Marketing là công cụ kết nối hoạt động của các NHTM với thị trường. Định hướng thị trường đã trở thành điều kiện tiên quyết trong hoạt động của các NHTM ngày nay. Có gắn với thị trường, hiểu được sự vận động của thị trường, nắm bắt sự biến đổi liên tục của nhu cầu khách hàng trên thị trường cũng như khả năng tham gia của bản thân ngân hàng thì mới có thể có những chính sách hợp lý nhằm phát huy tối đa nội lực, giành lấy thi phần. Như vậy, NHTM nào có độ gắn kết với thị trường càng cao, khả năng thành công của ngân hàng đó càng lớn và ngược lai. +> Marketing tham gia vào việc giải quyết những vấn đề kinh tế cơ bản của hoạt động kinh doanh ngân hàng +> Marketing trở thành cầu nối gắn kết hoạt động của ngân hàng với thị trường. +>Marketing góp phần tạo vị thế cạnh tranh cho ngân hàng trên thị trường. Nhận thức rõ vai trò to lớn của Marketing, hiện nay NHNo&PTNT Lao cai đang cố gắng ứng dụng và sử dụng Marketing như một cánh tay đắc lực của mình. Tuy nhiên, bên cạnh nhiều mặt đạt được, NHNo&PTNT Lao cai hiện vẫn chưa có phòng Marketing cụ thể. Hoạt động Marketing được lồng vào hoạt động của các phòng ban khác nên rất khó khăn và bất cập cho chi nhánh trong việc nghiên cứu thị trường, nghiên cứu khách hàng một cách cụ thể hơn. Vì vậy trong thời gian tới, ngân hàng nên chủ động thành lập phòng ban giao dịch Marketing, đào tạo cán bộ ngân hàng nắm vững kiến thức Marketing để việc phân loại khách hàng, phân đoạn thị trường sẽ có hiệu quả, giúp ngân hàng lúc nào cũng có thể trả lời được câu hỏi: Khách hàng hiện nay cần sản phẩm gì? để đáp ứng nhu cấu của khách hàng tốt nhất. chính sách để khách hàng có thể nắm bắt được những thông tin cập nhật SVTH: Lê Tuấn Vũ Lớp: 49B2 - TCNH
  39. Báo cáo thực tập tốt nghiệp Khoa Kinh tế - Đại học Vinh nhất , từ đó thu hút được khách hàng tham gia giao dịch với chi nhánh. 2.2.2.2. Đẩy nhanh tiến độ hiện đại hoá công nghệ ngân hàng. Hiện đại hoá công nghệ ngân hàng cũng được chi nhánh NHNo&PTNT Lao cai coi như một giải pháp quan trọng nhằm phát triển SPDV. Để có thể hiện đại hoá công nghệ ngân hàng, giúp phát triển, ứng dụng các SPDV hiện đại và có thể bắt kịp được với sự phát triển của các ngân hàng trong khu vực và trên thế giới, NHNo&PTNT Lao cai cần: +> Tập trung vốn để nâng cao cơ sở vật chất kỹ thuật, xác lập hệ thống thiết bị công nghệ hoàn chỉnh, đồng bộ để phục vụ hoạt động kinh doanh, phát triển các SPDV mới kịp thời với chất lượng cao. +> Từng bước xây dựng và phát triển các kênh phân phối mới như: Internet banking, Phone banking, Home banking +> Tiếp tục đẩy mạnh phát triển dịch vụ thẻ ATM, nâng cao chất lượng các dịch vụ, cung ứng và phát triển thêm các tiện ích mới trên hệ thống ATM như trả nợ vay, thấu chi trên thẻ 2.2.2.3. Thay đổi tư duy kinh doanh. Tư duy kinh doanh quyết định mục tiêu và chiến lược kinh doanh của ngân hàng, vì vậy tư duy kinh doanh của mỗi ngân hàng sẽ góp phần quan trọng quyết định hiệu quả hoạt động, uy tín, hình ảnh của ngân hàng đó trên thị trường. Trong xu hướng toàn cầu hoá, mở cửa hội nhập đã trở thành tất yếu như hiện nay, sự cạnh tranh giữa các NHTM ngày càng gay gắt và khốc liệt hơn, các NHTM nếu chỉ duy trì các SPDV truyền thống và danh mục SPDV nghèo nàn thì chắc chắn sẽ sớm thất bại trong cạnh tranh. Do đó đòi hỏi các NHTM nói chung và chi nhánh NHNo&PTNT Lao cai nói riêng phải nhanh chóng nắm bắt tình hình, thay đổi tư duy kinh doanh theo hướng chú trọng phát triển SPDV SVTH: Lê Tuấn Vũ Lớp: 49B2 - TCNH
  40. Báo cáo thực tập tốt nghiệp Khoa Kinh tế - Đại học Vinh ngân hàng hiện đại, coi chất lượng dịch vụ là yếu tố tạo ra nét riêng cho chính mình. 2.2.2.4 Hoàn thiện các SPDV hiện có và phát triển các SPDV mới. 2.2.2.4.1. Hoàn thiện các SPDV hiện có. Hoàn thiện các SPDV hiện có là việc tạo ra những phiên bản mới trên những sản phẩm hiện tại với những tính năng, tác dụng mới ưu việt hơn sản phẩm cũ. Vì vậy, việc hoàn thiện SPDV của NHNo&PTNT Lao cai hiện nay cần tập trung theo hướng sau: * Về sản phẩm tiền gửi Để có thể khai thác tối đa nhu cầu gửi tiền, ngân hàng có thể chia nhỏ hơn nữa các kỳ hạn gửi tiền như tiền gửi ngắn hạn 1 tuần, 2 tuần, 3 tuần với mức lãi suất tương ứng. Từ đó giúp ngân hàng khai thác triệt để nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi, tạo tâm lý thoải mái cho người gửi tiền. Hơn nữa, chi nhánh có thể áp dụng các hình thức tiền gửi mang tính lưỡng tính để tạo tính thanh khoản cao hơn và đáp ứng đa dạng hơn nhu cầu của khách hàng gửi tiền như: Gửi tiền với kỳ hạn gửi một lần nhưng rút tiền nhiều lần hoặc gửi tiền nhiều lần nhưng rút tiền một lần. Điều này vừa cho phép chi nhánh thu hút nhiều hơn nữa nguồn vốn nhàn rỗi, vừa tăng sức cạnh tranh đối với các đối thủ trong và ngoài hệ thống. * Sản phẩm tín dụng và đầu tư. Hiện nay, các sản phẩm tín dụng của NHNo&PTNT Lao cai nhìn chung chưa đa dạng, chưa đáp ứng được nhu cầu vay vốn ngày càng phong phú của khách hàng. Vì vậy, để đáp ứng được nhu cầu vay vốn của khách hàng, NHNo&PTNT Lao cai ngoài phương thức cho vay từng lần nên mở rộng các hình thức tín dụng khác như cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay đồng tài SVTH: Lê Tuấn Vũ Lớp: 49B2 - TCNH
  41. Báo cáo thực tập tốt nghiệp Khoa Kinh tế - Đại học Vinh trợ. Với hình thức cho vay đồng tài trợ, cho vay hợp vốn, chi nhánh cần tìm các đơn vị tài trợ có uy tín, có năng lực tài chính và khả năng phân tích rủi ro để đảm bảo an toàn cho chi nhánh Hiện nay, một số doanh nghiệp trong tỉnh đã và đang hoạt động mạnh trong lĩnh vưc xuất-nhập khẩu, do đó chi nhánh nên chú trọng phát triển hình thức cho vay chiết khấu bộ chứng từ có giá. Đây là hình thức cho vay mà ngân hàng có thể thu lãi nhanh nhất và mức độ đảm bảo cho vay cao.Nhưng hiện nay, tỷ trọng cho vay chiết khấu bộ chứng từ thương mại còn rất nhỏ. Ngoài ra chi nhánh còn có thể mở rộng tín dụng cho vay bằng ngoại tệ với những khách hàng có khả năng tái tạo ngoại tệ. Cho vay kết hợp với áp dụng các công cụ phòng chống rủi ro về lãi suất, tỷ giá bằng việc áp dụng các nghiệp vụ kinh doanh ngoại bảng : Swif, Swap, Option, Future. * Về các SPDV bổ sung. Nhận thức được về sự cần thiết phát triển các SPDV ngân hàng, phát triển SPDV ngân hàng là xu hướng tất yếu của các ngân hàng hiện đại trong bối cảnh toàn cầu hoá nền kinh tế. Đây là một hoạt động kinh doanh chính, không chỉ là tiềm năng trong tương lai, mà hiện tại đang góp phần cải thiện cơ cấu nguồn thu, giảm thiểu rủi ro trong hoạt động kinh doanh ngân hàng. Để hoàn thiện các SPDV hiện có, chi nhánh NHNo&PTNT Lao cai cần không ngừng nâng cao các SPDV truyền thống mang lại hiệu quả cao như: Thanh toán quốc tế, trong nước, bảo lãnh, kinh doanh ngoại tệ Đây là những dịch vụ gắn liền với hoạt động cho vay, phục vụ chủ yếu khách hàng là các doanh nghiệp. Vì vậy cần phải kết hợp chặt chẽ giữa phát triển hoạt động tín dụng với các loại hình dịch vụ truyền thống. SVTH: Lê Tuấn Vũ Lớp: 49B2 - TCNH
  42. Báo cáo thực tập tốt nghiệp Khoa Kinh tế - Đại học Vinh 2.2.2.4.2. Phát triển các SPDV mới. Song song với việc duy trì và hoàn hiện các SPDV hiện có thì việc mở rộng các SPDV mới là tất yếu đối với NHNo&PTNT Lao cai. Bởi SPDV mới sẽ làm đa dạng hơn danh mục SPDV, giúp thoả mãn nhu cầu mới phát sinh của khách hàng, từ đó làm tăng khả năng cạnh tranh, vị thế, uy tín và hình ảnh của chi nhánh trên thị trường. + Chi nhánh cần phát triển các kênh phân phối mới như: Internet banking, Phone banking, Mobie banking Để áp dụng được dịch vụ này, NHNo&PTNT Lao cai cần chủ động nắm bắt công nghệ hiện đại để mạnh dạn đầu tư, tránh tình trạng vừa mua sắm vào sử dụng đã lạc hậu. + Dịch vụ tư vấn cho khách hàng: Với dịch vụ này ngân hàng có thể cung cấp cho khách hàng thông tin về SPDV của mình, về thị trường trong và ngoài nước cũng như xu hướng thay đổi trong kinh doanh, tiêu dùng. Mức độ khả thi của hoạt động này là rất cao do ngân hàng có lượng thông tin lớn. Muốn làm tốt dịch vụ này, chi nhánh nên lập phòng tư vấn khách hàng với đội ngũ cán bộ tư vấn giỏi về chuyên môn và hiểu biết về các vấn đề trong xã hội. + Dịch vụ thanh toán hộ tiêu dùng: Đây là dịch vụ có nhiều tiềm năng cần được khai thác vì hiện nay, các khoản chi phí của đa số doanh nghiệp, dân cư như tiền điện, nước, điện thoại và các khoản chi phí khác chiếm một khoản chi phí khá lớn. Nếu chi nhánh triển khai dịch vụ này thì hiệu quả sẽ rất khả quan, các chủ tài khoản chi tiêu và người thụ hưởng cũng tiết kiệm được thời gian. Đó là một số SPDV mà chi nhánh NHNo&PTNT Lao cai cần quan tâm áp dụng trong thời gian tới. Do còn mới mẻ đối với chi nhánh nên trong quá trình áp dụng và triển khai có thể sẽ gặp khó khăn do thiếu kinh nghiệm, sự cạnh SVTH: Lê Tuấn Vũ Lớp: 49B2 - TCNH
  43. Báo cáo thực tập tốt nghiệp Khoa Kinh tế - Đại học Vinh tranh gay gắt giữa các TCTD và phi tín dụng nhưng với quyết tâm cao và có sự chuẩn bị kỹ lưỡng thì chắc chắn chi nhánh sẽ thành công. 2.2.2.4.3 Nâng cao năng lực tài chính, tăng sức mạnh cạnh tranh. Muốn hoàn thiện và phá triển SPDV ngân hàng dựa trên công nghệ hiện đại thì ngoài chi phí cho hoạt động nghiên cứu thị trường, tuyên truyền quảng cáo, khuếch trương sản phẩm thì chi phí cho đầu tư trang thiết bị hiện đại là rất lớn. Do đó, bản thân ngân hàng cần có nguồn tài chính đủ mạnh. - Trước hết, cần tích cực xử lý nợ tồn đọng, không để các khoản nợ xấu mới phát sinh, phân loại các khoản nợ để có biện pháp xử lý thích hợp từ đó tạo nguồn tài chính cho ngân hàng đầu tư vào phát triển các SPDV mới. - Ngoài ra cần chú trọng xây dựng hệ thống thông tin về khách hàng, nắm bắt được nhu cầu của khách hàng cũng là một biện pháp tích cực để ngân hàng phát huy nội lực của mình 2.2.2.4.4. Nâng cao chất lượng đào tạo đội ngũ cán bộ và nhân viên ngân hàng. Con người luôn là nhân tố quyết định kết quả cuối cùng của công việc. Vì vậy phát triển nguồn nhân lực phải được coi là mục tiêu quan trọng, thường xuyên và lâu dài trong sự vận động phát triển của các NHTM nói chung và NHNo&PTNT Lao cai nói riêng. Muốn có được những con người thật sự giỏi để luôn đáp ứng được đòi hỏi của công việc thì hoạt động giáo dục và đào tạo của chi nhánh cần được đặc biệt quan tâm một cách thường xuyên. -Trước hết chi nhánh cần có chế độ khuyến khích cán bộ nhân, viên ngân hàng học tập bằng cách hỗ trợ một phần kinh phí học tập, nghiên cứu. Đồng thời, SVTH: Lê Tuấn Vũ Lớp: 49B2 - TCNH
  44. Báo cáo thực tập tốt nghiệp Khoa Kinh tế - Đại học Vinh phải làm cho cán bộ thấy rõ được lợi ích cũng như trách nhiệm của mình với việc nâng cao kiến thức trong việc xây dựng chi nhánh ngày càng vững mạnh. - Định kỳ, chi nhánh nên mở các lớp đào tạo nghiệp vụ mới, công nghệ mới và kỹ năng quản lý trong ngân hàng hiện đại để cán bộ ngân hàng được tiếp cận - Chi nhánh cần có chính sách tuyển dụng cán bộ công nhân viên về làm việc hợp lý sao cho có thể thu hút được những nhân tài, những người thực sự có khả năng về chuyên môn về làm việc, để đưa chi nhánh trở thành NHTM thực sự vững mạnh trong nước và hội nhập quốc tế. 2.2.3. Một số kiến nghị 2.2.3.1. Kiến nghị đối với Chính Phủ. * Hoàn thiện môi trường pháp lý: Hiện nay, hệ thống pháp luật nước ta chưa được hoàn chỉnh và đồng bộ, trong đó có cả luật kinh tế, ngân hàng Do đó để đảm bảo quyền lợi chính đáng cho các nhà đầu tư và người sử dụng vốn thì nhà nước cần phải tiếp tục hoàn thiện, sửa đổi, ban hành các luật, văn bản dưới luật có liên quan đến hoạt động kinh tế nói chung và hoạt động gân hàng nói riêng để tạo hành lang pháp lý cho hoạt động của các doanh nghiệp và các NHTM đi đúng giới hạn. * Tạo môi trường kinh tế vĩ mô ổn định: Nhà nước cần xác định rõ chiến lược phát triển kinh tế, định hướng đầu tư, tiếp tục kiểm tra lạm phát, ổn định giá trị đồng tiền để khuyến khích đầu tư tạo môi trường ổn định cho các doanh nghiệp hoạt động. Môi trường kinh tế vĩ mô ổn định là tiền đề cho doanh nghiệp phát triển, tăng tính an toàn cho hoạt động đầu tư của các ngân hàng và tạo ra nhiều nhu cầu đối với các SPDV, từ đó giúp ngân hàng đa dạng hoá SPDV của mình. SVTH: Lê Tuấn Vũ Lớp: 49B2 - TCNH
  45. Báo cáo thực tập tốt nghiệp Khoa Kinh tế - Đại học Vinh 2.2.3.2. Kiến nghị đối với Ngân Hàng Nhà Nước. NHNH cần hoàn thiện, bổ sung các chính sách, cơ chế thúc đẩy nghiệp vụ ngân hàng phát triển. * NHNN cần ban hành các văn bản hướng dẫn việc thi hành pháp luật và các văn bản khác được rõ ràng, chính xác để ngân hàng thực hiện đúng pháp luật. * Ban hành và hoàn thiện cơ chế phát hành và sử dụng các phương tiện thanh toán điện tử: Thẻ thanh toán, thẻ tín dụng nhằm giúp các NHTM triển khai các nghiệp vụ thanh toán có hiệu quả. * Để tạo ra một hệ thống ngân hàng hiện đại, NHNN nên tạo điều kiện cho các NHTM áp dụng các dịch vụ bằng việc ban hành những cơ chế về dịch vụ ngân hàng, giao quyền cho các NHTM quyết định loại dịch vụ cần thu phí theo nguyên tắc thương mại để tăng tính cạnh tranh. 2.2.3.3. Kiến nghị đối với NHNN & PT Việt Nam. Hiện nay mạng lưới hoạt động của chi nhánh còn mỏng, các phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm phần lớn phải đi thuê, diện tích nhỏ, thời gian thuê không ổn định. Vì vậy đề nghị TW tạo điều kiện cho phép chi nhánh được thuê dài hạn hoặc mua, góp vốn xây dựng tại các vị trí có lợi thế thưong mại nhằm tạo thế ổn định lâu dài, tăng tài sản và vị thế cho Agribank. TW tiếp tục tạo điều kiện để chi nhánh thực hiện tốt liên kết giữa NHNN & NT Việt Nam với lãnh đạo tỉnh uỷ, uỷ ban nhân dân tỉnh Lao Cai. Sau khi thẩm định đủ điều kiện vay vốn, đề nghị TW hỗ trợ nguồn vốn trung-dài hạn để cho vay các dự án lớn, trọng điểm của tỉnh. 2.2.3.4. Kiến nghị đối với chi nhánh NHNN & PT Lao Cai. SVTH: Lê Tuấn Vũ Lớp: 49B2 - TCNH
  46. Báo cáo thực tập tốt nghiệp Khoa Kinh tế - Đại học Vinh X©y dùng chiÕn l­îc kh¸ch hµng, x¸c ®Þnh kh¸ch hµng tiÒm n¨ng ®Ó tiÕp cËn vµ thu hót kh¸ch hµng. §Èy m¹nh c«ng t¸c huy ®éng vèn cña c¸c tæ chøc kinh tÕ cã gi¸ rÎ ®Ó gi¶m chi phÝ, t¨ng hiÖu qu¶ kinh doanh , ¸p dông c¸c biÖn ph¸p tiÕp thÞ, khuyÕn m¹i, ph¸t huy néi lùc trong viÖc t×m kiÕm, khai th¸c, thu hót c¸c nguån vèn. TiÕp tôc ®æi míi, c¶i tiÕn chÊt l­îng dÞch vô, phong c¸ch phôc vô. §a d¹ng ho¸ c¸c ho¹t ®éng kinh doanh. §­a dÞch vô tèt nhÊt ®Õn víi kh¸ch hµng, t¹o sù thuËn tiÖn tèi ®a cho kh¸ch khi ®Õn giao dÞch víi ng©n hµng . N¾m b¾t diÔn biÕn l·i suÊt trªn thÞ tr­êng ®Ó ®iÒu chØnh l·i suÊt huy ®éng mét c¸ch linh ho¹t nh­ng vÉn n»m trong møc qui ®Þnh cña TSC. Gi¶m dÇn c¸c nguån vèn kh«ng æn ®Þnh, triÓn khai th«ng tin tiÕp thÞ më réng kh¸ch hµng. Duy tr× c¸c mèi quan hÖ ®· cã, ®ång thêi m¹nh d¹n ®Çu t­ ®Ó t×m kiÕm thªm kh¸ch hµng, c¸c bé ngµnh, c¸c dù ¸n míi bï ®¾p cho phÇn gi¶m sót cña ®¬n vÞ kh¸c. T¨ng tr­ëng d­ nî vµ t¨ng kh¸ch hµng míi theo ph­¬ng ch©m chÊt l­îng, an toµn, hiÖu qu¶ vµ bÒn v÷ng. B¸m s¸t ch­¬ng tr×nh ph¸t triÓn kinh tÕ, tiÒm n¨ng thÕ m¹nh cña ®Þa ph­¬ng vµ ®Þnh h­íng chñ ®¹o ®Ó x¸c ®Þnh môc tiªu t¨ng tr­ëng tÝn dông. Coi träng chÊt l­îng tin dông, kiªn quyÕt kh«ng v× sóc Ðp t¨ng tr­ëng mµ bá qua ®iÒu kiÖn, qui tr×nh tÝn dông. SVTH: Lê Tuấn Vũ Lớp: 49B2 - TCNH
  47. Báo cáo thực tập tốt nghiệp Khoa Kinh tế - Đại học Vinh KẾT LUẬN NÒn kinh tÕ thÕ giíi nãi chung vµ nÒn kinh tÕ ViÖt Nam nãi riªng võa míi tho¸t khái cuéc khñng ho¶ng tµi chÝnh nh­ng nh÷ng nguy c¬ vÉn lu«n r×nh rËp. NHNo&PTNT Cam §­êng - Lµo Cai vµ c¸c tæ chøc trung gian tµi chÝnh kh¸c cÇn nç lùc h¬n n÷a ®Ó v­ît qua nh÷ng khã kh¨n th¸ch thøc, gi÷ v÷ng vµ ph¸t triÓn ho¹t ®éng cña ng©n hµng, ®ãng gãp nhiÒu h¬n n÷a vµo sù t¨ng tr­ëng cña nÒn kinh tÕ, sím san b»ng kho¶ng c¸ch víi c¸c ng©n hµng tiªn tiÕn trong n­íc vµ quèc tÕ. Thêi gian thùc tËp t¹i NHNo&PTNT Cam §­êng - Lµo Cai lµ c¬ héi, ®iÒu kiÖn cho em nh×n nhËn thùc tiÔn vÒ ho¹t ®éng ng©n hµng còng nh­ ®¸nh gi¸ l¹i nh÷ng kiÕn thøc ®· ®­îc häc trong tr­êng líp vµ vËn dông vµo thùc tÕ. Mét lÇn n÷a, em xin ch©n thµnh c¶m ¬n tËp thÓ c¸n bé nh©n viªn chi nh¸nh NHNo&PTNT Cam §­êng - Lµo Cai ®· nhiÖt t×nh h­íng dÉn, gióp ®ì em hoµn thµnh b¶n b¸o c¸o nµy. SVTH: Lê Tuấn Vũ Lớp: 49B2 - TCNH
  48. Báo cáo thực tập tốt nghiệp Khoa Kinh tế - Đại học Vinh MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU 1 1.Tính cấp thiết của đề tài. 1 2. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 1 3. Phương pháp nghiên cứu 2 4. Bố cục của đề tài. 2 NỘI DUNG 3 PHẦN I: TỔNG QUAN VỀ SPDV VÀ NH NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN LÀO CAI – CHI NHÁNH CAM ĐƯỜNG 3 1.1.NHTM VÀ ĐẶC ĐIỂM SẢN PHẨM DỊCH VỤ CỦA NHTM 3 1.1.1.Tổng quan về NHTM 3 1.1.1.1.Khái niệm về NHTM. 3 1.1.1.2. Đặc điểm kinh doanh và vai trò của NHTM trong nền kinh tế thị trường 4 1.1.2. Khái quát về sản phẩm dịch vụ của NHTM. 5 1.1.2.1.Khái niệm sản phẩm dịch vụ ngân hàng 5 1.1.2.2. Đặc điểm của sản phẩm dịch vụ ngân hàng 7 1.1.2.3. Các loại sản phẩm dịch vụ ngân hàng 8 1.2. NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN SỰ PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM DỊCH VỤ CỦA NGÂN HÀNG HIỆN NAY 13 1.2.1. Sự tiến bộ của công nghệ ngân hàng 13 1.2.2. Sự thay đổi nhu cầu của khách hàng. 13 1.2.3. Sự gia tăng cạnh tranh 14 1.2.4. Chính sách của chính phủ và quy định của pháp luật 14 1.3.TÁC ĐỘNG CỦA VIỆC PHÁT TRIỂN CÁC SẢN PHẨM DỊCH VỤ NGÂN HÀNG 16 1.3.1. Giúp NHTM phân tán và giảm thiểu rủi ro 16 SVTH: Lê Tuấn Vũ Lớp: 49B2 - TCNH
  49. Báo cáo thực tập tốt nghiệp Khoa Kinh tế - Đại học Vinh 1.3.2. Làm tăng khả năng cạnh tranh của NHTM trong nền kinh tế thị trưòng.16 1.3.3. Thúc đẩy các sản phẩm dịch vụ khác cùng phát triển 17 1.3.4.Tăng lợi nhuận cho ngân hàng. 17 1.4 Tæng Quan VÒ NHNo&PTNT Lao Cai 17 1.4.1 Qu¸ tr×nh h×nh thµnh vµ ph¸t triÓn cña chi nh¸nh. 17 1.4.2. Chøc n¨ng, nhiÖm vô cña chi nh¸nh NHNo&PTNT Cam §­êng 18 1.4.3 C¬ c©u tæ chøc vµ nhiÖm vô phßng ban t¹i chi nh¸nh 20 1.4.4 T×nh h×nh ho¹t ®éng kinh doanh cña chi nh¸nh NHNo&ptnt cam ®­êng (2008-2010) 22 PHẦN II: THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP VỀ SPDV CỦA NHNo&PTNT LÀO CAI 27 2.1. Thực trạng về SPDV của NHNo & PT Lao Cai 27 2.1.1. Thực trạng SPDV 27 2.1.1.1 Sản phẩm cơ bản 27 2.1.1.2 Các sản phẩm dịch vụ bổ sung (các dịch vụ NHNo&PTNT Lao cai cung cấp) 29 2.1.2. Đánh giá tình hình cung cấp SPDV 32 2.1.2.1. Kết quả đạt được 32 2.1.2.2. Hạn chế và nguyên nhân 33 2.2. Giải pháp phát triển DVSP tại NHNo&PTNT Lao Cai 34 2.2.1. Định hướng phát triển DVSP của NHNo&PTNT Lao cai 34 2.2.1.1. Kế hoạch phát triển lâu dài 34 2.2.1.2. Phương hướng PT SPDV của NHNo&PTNT Lao cai năm 20011 35 2.2.2. Một số giải pháp nhằm phát triển dịch vụ sản phẩm ngân hàng tại NHNo&PTNT Lao cai 36 2.2.2.1 Phát huy hiệu lực hoạt động Marketing. 36 2.2.2.2. Đẩy nhanh tiến độ hiện đại hoá công nghệ ngân hàng 38 SVTH: Lê Tuấn Vũ Lớp: 49B2 - TCNH
  50. Báo cáo thực tập tốt nghiệp Khoa Kinh tế - Đại học Vinh 2.2.2.3. Thay đổi tư duy kinh doanh 38 2.2.2.4 Hoàn thiện các SPDV hiện có và phát triển các SPDV mới. 39 2.2.2.4.1. Hoàn thiện các SPDV hiện có 39 2.2.2.4.2. Phát triển các SPDV mới. 41 2.2.2.4.3 Nâng cao năng lực tài chính, tăng sức mạnh cạnh tranh 42 2.2.2.4.4. Nâng cao chất lượng đào tạo đội ngũ cán bộ và nhân viên ngân hàng 42 2.2.3. Một số kiến nghị 43 2.2.3.1. Kiến nghị đối với Chính Phủ. 43 2.2.3.2. Kiến nghị đối với Ngân Hàng Nhà Nước. 44 2.2.3.3. Kiến nghị đối với NHNN & PT Việt Nam. 44 2.2.3.4. Kiến nghị đối với chi nhánh NHNN & PT Lao Cai 44 KẾT LUẬN 46 SVTH: Lê Tuấn Vũ Lớp: 49B2 - TCNH
  51. Báo cáo thực tập tốt nghiệp Khoa Kinh tế - Đại học Vinh DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU S¬ ®å 1.1. S¬ ®å tæ chøc bé m¸y . 18 B¶ng 1.1: Tæng d­ nî cña chi nh¸nh 23 Bảng 2.1. Cơ cấu tiền gửi dân cư. 27 Bảng 2.2: Hoạt động dịch vụ của ngân hàng 29 SVTH: Lê Tuấn Vũ Lớp: 49B2 - TCNH
  52. Báo cáo thực tập tốt nghiệp Khoa Kinh tế - Đại học Vinh DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT NHNo&PTNT Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn SPDV Sản phẩm dịch vụ NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng nhà nước TCTD Tổ chức tín dụng SVTH: Lê Tuấn Vũ Lớp: 49B2 - TCNH
  53. Báo cáo thực tập tốt nghiệp Khoa Kinh tế - Đại học Vinh NHẬT KÝ THỰC TẬP TỐT NGHIỆP Thời gian: 30/01/2012 – 26/03/2012 Sinh viên: Lê Tuấn Vũ Lớp : 49B1 – TCNH MSSV : 0854027216 Trường : Đại Học Vinh Địa điểm thực tập : Ngân Hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Lao Cai TT Thời gian Tên việc Địa điểm Người phụ trách 1 01/02- 05/02 Gặp gỡ ban lãnh đạo công ty, trình giấy giới Ngân hàng Nguyễn thiệu với giám đốc, nông nghiệp Ngọc làm quen với cán bộ và phát triển Thuận công nhân viên ngân nông thôn Lao hàng. Cai – chi nhánh Cam Đường 2 06/02- 10/02 Tìm hiểu bộ máy tổ chức của ngân hàng, lịch sử hình thành và Phòng tổ chức phát triển của chi Hành chính nhánh ngân hàng qua các giai đoạn. 3 11/02 Tìm hiểu về nghành nghề kinh doanh, lĩnh vực kinh doanh của chi nhánh ngân hàng, tiến Phòng dịch vụ hành thu thập các số Khách hàng SVTH: Lê Tuấn Vũ Lớp: 49B2 - TCNH
  54. Báo cáo thực tập tốt nghiệp Khoa Kinh tế - Đại học Vinh liệu cần thiết. 4 12/02 Tìm hiểu về sản phẩm Nguyễn dịch vụ của ngân Ngọc hàng, các sản phẩm Thuận đặc trưng cũng như Phòng dịch vụ đặc điểm của từng sản khách hàng phẩm dịch vụ của chi nhánh ngân hàng. 5 13/02 – Từ việc quan sát và Nguyễn 15/02 tìm hiểu tông quan Ngọc của ngân hàng bắt Thuận đầu viết báo cáo phần 1 tổng quan về chi nhánh ngân hàng và Phòng tín đề cương của phần 2 dụng về thực tế đề tài đã chọn và xin thực tập tại phòng tín dụng của chi nhánh. 6 16/02 – Quan sát các cán bộ 18/02 công nhân viên phòng tín dụng về cách thức Phòng tín làm việc, tiếp đón dụng khách hàng. 7 19/02 – Đọc tài liệu, các quyết 20/02 định có liên quan đến đề tài đã chọn, tìm hiểu về các khách hàng của ngân hàng, Phòng tín về SPDV của ngân dung hàng 8 21/02 – Bắt đầu làm quen với 23/02 công việc thẩm định, đọc tài liệu về cẩm nang tín dụng của Phòng tín Agribank và các hồ sơ Dụng báo cáo thẩm định các dự án. SVTH: Lê Tuấn Vũ Lớp: 49B2 - TCNH
  55. Báo cáo thực tập tốt nghiệp Khoa Kinh tế - Đại học Vinh 9 24/03 – Tìm hiểu một số 03/03 nghiệp vụ liên quan đến hoạt động tín dụng dưới sự giúp đỡ Phòng tín của anh chị trong Dụng phòng tín dụng. 10 04/03 – Tiếp tục tìm hiểu và 10/03 thực hành các nghiệp vụ đơn giản, bước đầu Phòng tín làm quen với các Dụng nghiệp vụ. 11 15/03 – Đi cùng cán bộ tín 18/03 dụng quan sát nghiệp vụ thẩm định dự án, Phòng tín tìm hiểu thông tin Dụng khách hàng. 12 19/03 – Đi cùng cán bộ tín 25/03 dụng theo dõi, tìm hiểu các nghiệp vụ thu Phòng tín các khoãn lãi, tiền gốc Dụng các món vay tại cơ sở. 13 26/03 Lên chi nhánh xin ý Nguyễn kiến nhận xét của Giám đốc Ngọc giám đốc và kết thúc Thuận đợt thực tập. Lao Cai, ngày 28/03/2012 Sinh viên: Lê Tuấn Vũ SVTH: Lê Tuấn Vũ Lớp: 49B2 - TCNH