›

Đề tài Tăng cường huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh huyện Nghi xuân - Hà tĩnh

doc 45 trang nguyendu 3870
Download
Bạn đang xem 20 trang mẫu của tài liệu "Đề tài Tăng cường huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh huyện Nghi xuân - Hà tĩnh", để tải tài liệu gốc về máy bạn click vào nút DOWNLOAD ở trên

Tài liệu đính kèm:

  • docde_tai_tang_cuong_huy_dong_von_tai_ngan_hang_nong_nghiep_va.doc

Nội dung text: Đề tài Tăng cường huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh huyện Nghi xuân - Hà tĩnh

  1. B¸o c¸o thùc tËp 1 TRƯỜNG ĐẠI HỌC VINH KHOA KINH TẾ NGUYỄN KHÁNH DUY BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHN0&PTNT CHI NHÁNH HUYỆN NGHI XUÂN - HÀ TĨNH CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Vinh, tháng 03 năm 2012 Nguyễn Khánh Duy - MSSV: 085 402 5477 Lớp 49B2-TCNH
  2. B¸o c¸o thùc tËp 2 TRƯỜNG ĐẠI HỌC VINH KHOA KINH TẾ BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHN0&PTNT CHI NHÁNH HUYỆN NGHI XUÂN - HÀ TĨNH CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Giảng viên hướng dẫn : ThS. Đặng Thành Cương Sinh viên thực hiện : Nguyễn Khánh Duy MSSV : 0854025477 Lớp : 49B2 - TCNH Vinh, tháng 03 năm 2012 Nguyễn Khánh Duy - MSSV: 085 402 5477 Lớp 49B2-TCNH
  3. B¸o c¸o thùc tËp 3 MỤC LỤC Trang MỞ ĐẦU 1 1. Lý do chän ®Ò tµi 1 2. Môc tiªu nghiªn cøu 1 3. Ph­¬ng ph¸p nghiªn cøu 1 4. Ph¹m vi nghiªn cøu 1 5. Bè côc cña ®Ò tµi 2 PhÇn 1: Tæng quan vÒ nhNo&PTNT chi nh¸nh huyÖn Nghi Xu©n 3 1.1. LÞch sö h×nh thµnh vµ ph¸t triÓn cña NHNo&PTNT HuyÖn Nghi Xu©n 3 1.2 Ngành nghề và lĩnh vực kinh doanh của NHNo&PTNT Huyện Nghi Xuân 5 1.2.1 Nghiệp vụ huy động vốn 5 1.2.2 Nghiệp vụ sử dụng vốn 6 1.2.3 Các nghiệp vụ khác 7 1.3 cơ cấu tổ chức của ngân hàng No&PTNT Huyện Nghi Xuân 7 1.3.2 chức năng của các phòng ban 8 1.4 T×nh h×nh ho¹t ®éng cña NHNo&PTNT huyÖn Nghi Xu©n trong thêi gian qua 9 1.4.1 Ho¹t ®éng huy ®éng vèn 9 1.4.2. Hoạt động cho vay 11 1.4.3 Kết quả hoạt động sản xuất kinh doanh của ngân hàng NN&PTNT Huyện Nghi Xuân 14 PHẦN 2: THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHNo & PTNT HUYỆN NGHI XUÂN - HÀ TĨNH 16 2.1 Thùc tr¹ng huy ®éng vèn 16 2.1.1 Nguån vèn néi tÖ 17 2.1.2 Nguån vèn huy ®éng theo thêi h¹n 20 2.1.3 Nguån vèn ngo¹i tÖ quy ®æi 21 2.2 §¸nh gi¸ thùc tr¹ng huy ®éng vèn t¹i NHNo&PTNT huyÖn Nghi Xu©n 22 Nguyễn Khánh Duy - MSSV: 085 402 5477 Lớp 49B2-TCNH
  4. B¸o c¸o thùc tËp 4 2.2.1. Thµnh c«ng 22 2.2.2.H¹n chÕ vµ nguyªn nh©n 23 2.2.2.1. H¹n chÕ 23 2.2.2.2. Nguyªn nh©n 23 2.3 Gi¶i ph¸p t¨ng c­êng huy ®éng vèn t¹i NHNo & PTNT huyÖn Nghi Xu©n- Hµ TÜnh 27 2.3.1 §Þnh h­íng ho¹t ®éng c«ng t¸c huy ®éng vèn trong thêi gian tíi 27 2.3.2 Gi¶i ph¸p t¨ng c­êng huy ®éng vèn t¹i Ng©n hµng N«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n huyÖn Nghi Xu©n 27 2.3.2.1 Thực hiện tốt công tác phân tích thị trường huy động vốn 28 2.3.2.2 Đa dạng hoá các sản phẩm huy động vốn bằng cách gia tăng tiện ích và tính chất 29 2.3.2.3 Xây dựng chính sách tiếp cận và chăm sóc khách hàng hiệu quả 30 2.3.2.4 Quản lý nguồn vốn theo đúng phương pháp, mục tiêu 31 2.3.2.5 Đẩy mạnh hoạt động Marketing trên thị trường 32 2.3.2.6 Sử dụng chính sách lãi suất linh hoạt 33 2.3.2.7 Đào tạo nâng cao trình độ và nghiệp vụ của cán bộ 34 2.4. Một số kiến nghị 35 KÕt luËn 38 Nguyễn Khánh Duy - MSSV: 085 402 5477 Lớp 49B2-TCNH
  5. B¸o c¸o thùc tËp 5 CÁC TỪ VIẾT TẮT NHN0&PTNT: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn NHNN: Ngân hàng Nhà nước NHTM: Ngân hàng thương mại BHXH: Bảo hiểm xã hội Nguyễn Khánh Duy - MSSV: 085 402 5477 Lớp 49B2-TCNH
  6. B¸o c¸o thùc tËp 6 DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU Trang S¬ ®å 1.1. Sơ đồ bộ máy của NHNo&PTNT huyện Nghi Xuân 8 Bảng 1.1: Tình hình huy động vốn của NHNo&PTNT chi nhánh Huyện Nghi Xuân 9 Bảng 1.2: Tình hình cho vay, thu nợ, dư nợ tại NHNo&PTNT Huyện Nghi Xuân 12 Bảng 1.3: Bảng kÕt qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh cña NHNo&PTNT Nghi Xu©n 14 B¶ng 2.1: BiÕn ®éng nguån vèn huy ®éng cña NHNo&PTNT huyÖn Nghi Xu©n 16 B¶ng 2.2: KÕt cÊu nguån vèn huy ®éng cña NHN0 vµ PTNT huyÖn Nghi Xu©n 17 B¶ng 2.3: BiÕn ®éng tiÒn göi tiÕt kiÖm cña NHNo&PTNT huyÖn Nghi Xu©n 18 B¶ng 2.4: BiÕn ®éng nguån tiÒn göi cña c¸c tæ chøc kinh tÕ cña NHNo&PTNT huyÖn Nghi Xu©n 19 Bảng 2.5: Cơ cấu nguồn vốn theo thời hạn của NHNo&PTNT Huyện Nghi Xuân 20 B¶ng 2.6: BiÕn ®éng nguån vèn ngo¹i tÖ cña NHNo&PTNT huyÖn Nghi Xu©n 21 Nguyễn Khánh Duy - MSSV: 085 402 5477 Lớp 49B2-TCNH
  7. B¸o c¸o thùc tËp 1 MỞ ĐẦU 1. Lý do chän ®Ò tµi Ho¹t ®éng cña ngµnh ng©n hµng g¾n liÒn víi c¬ chÕ qu¶n lý kinh tÕ. ViÖc chuyÓn tõ c¬ chÕ tËp chung quan liªu bao cÊp sang c¬ chÕ thÞ tr­êng cã sù qu¶n lý cña nhµ n­íc, ®ßi hái ho¹t ®éng ng©n hµng ph¶i lµ ®ßn bÈy kinh tÕ, lµ c«ng cô kiÒm chÕ vµ ®Èy lïi l¹m ph¸t nh»m thóc ®Èy sù ph¸t triÓn cña nÒn kinh tÕ. HÖ thèng ng©n hµng ®· ®­îc c¶i tæ vµ ho¹t ®éng cã hiÖu qu¶ ,®ãng vai trß nßng cèt trªn thÞ tr­êng tiÒn tÖ. ChiÕn l­îc kinh tÕ cña nhµ n­íc chØ râ: ”TiÕp tôc ®æi míi vµ lµnh m¹nh ho¸ hÖ thèng tµi chÝnh, tiÒn tÖ nh»m thùc hiÖn tèt c¸c môc tiªu kinh tÕ x· héi”. VÊn ®Ò næi bËt trong ho¹t ®éng ng©n hµng lµ c«ng t¸c huy ®éng vèn vµ sö dông vèn. Môc tiªu ®Æt ra lµ lµm sao cho c«ng t¸c huy ®éng vèn vµ sö dông vèn ®¹t hiÖu qu¶ cao nhÊt. Trong bµi viÕt nµy em xin ®Ò cËp ®Õn c«ng t¸c huy ®éng vèn t¹i Ng©n hµng N«ng nghiÖp Ph¸t triÓn N«ng th«n huyÖn Nghi Xu©n- Hµ TÜnh. Víi môc tiªu ®Æt ra lµ g¾n liÒn lý luËn khoa häc víi ho¹t ®éng thùc tiÔn, trong thêi gian thùc tËp t¹i Ng©n hµng N«ng nghiÖp vµ Ph¸t triÓn N«ng th«n huyÖn Nghi Xu©n- Hµ TÜnh em thÊy c«ng t¸c huy ®éng vèn cßn nhiÒu vÊn ®Ò ph¶i hoµn thiÖn. V× thÕ em chän ®Ò tµi T¨ng c­êng huy ®éng vèn t¹i Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ Ph¸t triÓn n«ng th«n chi nh¸nh huyÖn Nghi Xu©n- Hµ TÜnh lµm b¸o c¸o thùc tËp tèt nghiÖp cho m×nh. 2. Môc tiªu nghiªn cøu - T×m hiÓu, ®¸nh gi¸ thùc tr¹ng huy ®éng vèn cña ng©n hµng N«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n chi nh¸nh HuyÖn Nghi Xu©n - Hµ TÜnh. - VËn dông nh÷ng kiÕn thøc ®· ®­îc häc vµ thùc tiÔn ®Ó ®­a ra c¸c gi¶i ph¸p nh»m t¨ng c­êng huy ®éng vèn t¹i ng©n hµng N«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n chi nh¸nh huyÖn Nghi Xu©n - Hµ TÜnh. 3. Ph­¬ng ph¸p nghiªn cøu - Ph­¬ng ph¸p thu thËp vµ chän läc sè liÖu. - Ph­¬ng ph¸p ph©n tÝch, tæng hîp, ®¸nh gi¸ dùa trªn nh÷ng lý luËn c¬ b¶n vµ b¶ng sè liÖu. - Ph­¬ng ph¸p thèng kª so s¸nh vµ kh¸i qu¸t hãa vÊn ®Ò nghiªn cøu. 4. Ph¹m vi nghiªn cøu - §¸nh gi¸ chÊt l­îng huy ®éng vèn cña ng©n hµng trong 3 n¨m 2009- Nguyễn Khánh Duy - MSSV: 085 402 5477 Lớp 49B2-TCNH
  8. B¸o c¸o thùc tËp 2 2011 cña NHNo&PTNT huyÖn Nghi Xu©n, tõ ®ã ®­a ra c¸c gi¶i ph¸p nh»m t¨ng c­êng hiÖu qu¶ huy ®éng vèn cho ng©n hµng, 5. Bè côc cña ®Ò tµi Ngoµi phÇn lêi më ®Çu vµ phÇn kÕt luËn, ®Ò tµi gåm 2 phÇn: Phần 1 : Tổng quan về hoạt động của ngân hàng NN&PTNT chi nhánh Huyện Nghi Xuân Phần 2 : Thực trạng và giải pháp tăng cường hoạt động huy động vèn trong ngân hàng NN&PTNT chi nhánh Huyện Nghi Xuân Em xin ch©n thµnh c¶m ¬n Th.s §Æng Thµnh C­¬ng vµ c¸n bé nh©n viªn ng©n hµng ®· tËn t×nh gióp ®ì, h­íng dÉn ®Ó em hoµn thµnh ®­îc bµi viÕt nµy. Víi tr×nh ®é cßn nhiÒu h¹n chÕ, l¹i Ýt hiÓu biÕt vÒ ng©n hµng nªn ch¾c ch¾n bµi viÕt kh«ng tr¸nh khái nh÷ng yÕu kÐm vµ thiÕu sãt. Em mong ®­îc sù ®ãng gãp ý kiÕn nhiÖt t×nh cña c¸c thÇy c« ®Ó em ®­îc tiÕn bé h¬n trong nh÷ng bµi viÕt sau nµy. Nguyễn Khánh Duy - MSSV: 085 402 5477 Lớp 49B2-TCNH
  9. B¸o c¸o thùc tËp 3 PhÇn 1: Tæng quan vÒ nhNo&PTNT chi nh¸nh huyÖn Nghi Xu©n 1.1. LÞch sö h×nh thµnh vµ ph¸t triÓn cña NHNo&PTNT HuyÖn Nghi Xu©n Nghi Xu©n lµ mét huyÖn nhá n»m gi¸p ranh thµnh phè vinh. ë Nghi Xu©n cã tèc ®é t¨ng tr­ëng kinh tÕ cao n¬i ®©y tËp trung ®Çy ®ñ c¸c thµnh phÇn kinh tÕ, c¸c c«ng ty dÞch vô ho¹t ®éng trªn ®Þa bµn. NHNo nghi Xu©n b¸m s¸t ®­êng lèi chñ tr­¬ng ®­êng lèi cña §¶ng, chÝnh s¸ch ph¸p luËt cña nhµ n­íc,c¬ chÕ cña ngµnh môc tiªu nhiÖm vô ph¸t triÓn kinh tÕ x· héi trªn ®Þa bµn, tËp thÓ c¸n bé nh©n viªn NHNo Nghi Xu©n ®· nç lùc phÊn ®Êu ph¸t huy ­u ®iÓm kh¾c phôc khã kh¨n ®· hoµn thµnh toµn diÖn c¸c chØ tiªu kinh doanh ®Ò ra. Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Nghi Xuân được thành lập theo quyết định số 156/NHNN- QĐ ngày 04/05/1988, chính thức đi vào hoạt động từ ngày 01/07/1988. Trụ sở chính đóng tại thị trấn Nghi Xuân – huyện Nghi Xuân – tỉnh Hà Tĩnh. Là một đơn vị trong hệ thống Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam. Từ khi thành lập đến nay, với sự cố gắng nổ lực của lãnh đạo và đội ngũ cán bộ công nhân viên, có nhiều hỗ trợ của ngành, của tỉnh và các cơ quan chức năng, Ngân hàng đã đạt được nhiều kết quả và thành tích to lớn. Các chỉ tiêu, kế hoạch đều đạt được vượt và cao hơn năm trước. Trải qua gần 24 năm phát triển, NHNo&PTNT huyện Nghi Xuân đã thu được nhiều thành tựu đáng kể. Với chức năng và nhiệm vụ kinh doanh tiền tệ, tín dụng và dịch vụ ngân hàng, NHNo&PTNT huyện Nghi Xuân có vai trò và vị trí đặc biệt quan trọng trong việc thúc đẩy kinh tế xã hội Hà Tĩnh phát triển, nhất là lĩnh vực nông nghiệp - nông thôn. NHNo&PTNT huyện Nghi Xuân qua các giai đoạn: - Giai đoạn 1993- 1996: Kinh tế huyện Nghi Xuân đạt được những kết quả khách quan: Sản xuất nông nghiệp đang trên đà phát triển nhanh và ổn định, các ngành công nghiệp - tiểu thủ công nghiệp dần thích nghi với cơ chế thị trường, tạo bước phát triển mới, tích cực cho nền kinh tế nhiều thành phần theo định hướng xã hội chủ nghĩa. Từ thực tế trên, NHNo&PTNT huyện Nghi Nguyễn Khánh Duy - MSSV: 085 402 5477 Lớp 49B2-TCNH
  10. B¸o c¸o thùc tËp 4 Xuân đã tập trung chỉ đạo đổi mới cơ chế kinh doanh theo hướng thay đổi cơ cấu đầu tư vốn từ quốc doanh là chủ yếu sang hộ sản xuất cá thể, cương quyết thực hiện khoán tài chính, gắn hiệu quả kinh doanh với lợi ích của người lao động. Bên cạnh hình thức huy động vốn truyền thống như tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi các tổ chức kinh tế, NHNo&PTNT huyện Nghi Xuân đã từng bước mở rộng quan hệ với các tổ chức tín dụng, tổ chức kinh tế- xã hội để huy động vốn. Mặc dù còn gặp nhiều khó khăn trong những ngày đầu thành lập nhưng NHNo&PTNT huyện Nghi Xuân đã vững vàng vươn lên hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ được giao. - Năm 1997, Lúc này cở sở vật chất chưa đáp ứng được yêu cầu công việc, nợ quá hạn chiếm tỷ trọng cao, Ngoài ra, Ngân hàng còn chịu ảnh hưởng của tình hình suy thoái và trì trệ của nền kinh tế thế giới và trong nước do tác động xấu của cuộc khủng hoảng tài chính – tiền tệ (1996- 1997). Trước thực trạng đó, với phương châm “khách hàng là thượng đế”, NHNo&PTNT huyện Nghi Xuân đã tạo mọi điều kiện thuận lợi cho nghiệp vụ gửi và lĩnh tiền mặt. Các điều kiện phục vụ khách hàng đã được trang bị đầy đủ hơn, phong cách giao dịch thay đổi theo hướng tiếp cận với cơ chế thị trường nên khách hàng đến với ngân hàng ngày càng đông, doanh thu tăng mạnh. Sau 5 năm thực hiện QĐ số 67/1999/QĐ-TTg ngày 30-03-1999 của Thủ tướng Chính Phủ về một số chính sách tín dụng ngân hàng phục vụ phát triển nông nghiệp và nông thôn, Ngân hàng đã đạt được những thành tích cao như nguồn vốn huy động từ nhân dân chiếm tỷ trọng cao, gia tăng hộ cho vay trong vùng - Giai đoạn 2004 đến nay là giai đoạn phát triển rực rỡ nhất của NHNo&PTNT huyện Nghi Xuân, là giai đoạn áp dụng cơ chế giao dịch một cửa và bước đầu đạt dược những thành công. Nguồn huy động trong giai đoạn này tiếp tục tăng trưởng, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh của nền kinh tế địa phương, từng bước nâng cao hiệu quả đồng vốn. Năm 2009 tốc độ huy động vốn tại địa phương tăng 24.1 %, dư nợ trong công tác đầu tư tín dụng đạt tốc độ tăng 20.85%. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Nghi Xuân đã, đang và sẽ giành mọi nổ lực gây dựng một đội ngũ nhân lực tinh thông về nghiệp vụ, tận tâm phục vụ nhằm mang lại cho các doanh nghiệp, các cá nhân Nguyễn Khánh Duy - MSSV: 085 402 5477 Lớp 49B2-TCNH
  11. B¸o c¸o thùc tËp 5 những giải pháp tài chính khôn ngoan với chi phí tối ưu và sự hài lòng mỹ mãn. Trong những năm qua chi nhánh liên tục được mở rộng về quy mô hoạt động, về tổ chức bộ máy và mạng lưới, kết quả hoạt động kinh doanh cũng không ngừng tăng trưởng, chi nhánh ngày càng có uy tín được bạn hàng đánh giá cao. Sự nghiệp phát triển của ngành và quá trình phát triển kinh tế xã hội địa phương có phần đóng góp rất lớn của chi nhánh NHNo&PTNT Nghi Xuân. Được sự tín nhiệm của khách hàng cùng với sự hỗ trợ của các cơ quan ban ngành, đoàn thể NHNo&PTNT đã đạt nhiều thành tích xuất sắc trong hoạt động kinh doanh, nổi bật như : Giải thưởng Anh hùng lao động trong thời kì đổi mới Được ủy ban nhân dân huyện trao tặng nhiều bằng khen §­îc trao tÆng nhiÒu b»ng khen, giÊy khen trong c¸c phong trµo thi ®ua cña ngµnh ng©n hµng. 1.2 Ngành nghề và lĩnh vực kinh doanh của NHNo&PTNT Huyện Nghi Xuân NHNo&PTNT huyện Nghi Xuân hoạt động theo Luật các tổ chức Tín dụng Việt Nam. Ngoài chức năng là một ngân hàng Thương Mại, NHNo&PTNT huyện Nghi Xuân được xác định thêm nhiệm vụ đầu tư phát triển đối với khu vực nông thôn qua việc mở rộng dầu tư vốn trung và dài hạn để xây dựng cơ sở vật chất kỹ thuật cho sản xuất nông, lâm nghiệp, thuỷ hải sản góp phần thực hiện thành công sự nghiệp công nghiệp hoá – hiện đại hoá nông nghiệp, nông thôn. NHNo&PTNT huyện Nghi Xuân là một tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi với trách nhiệm chiết khấu và làm phương tiện thanh toán. Hay nói cách khác NHNo&PTNT huyện Nghi Xuân là một tổ chức kinh doanh tiền tệ thông qua các nghiệp vụ huy động các nguồn vốn tạm thời trong nền kinh tế để cho vay, đầu tư và thực hiện các nghiệp vụ tài chính khác Các nghiệp vụ cơ bản của NHNo&PTNT huyện Nghi Xuân: 1.2.1 Nghiệp vụ huy động vốn Xuất phát từ đặc điểm hoạt động trên, nghiệp vụ huy động vốn luôn được coi là nghiệp vụ khởi đầu tạo điều kiện cho sự hoạt động của NHNo&PTNT huyện Nghi Xuân. Thực chất của quá trình huy động vốn là Nguyễn Khánh Duy - MSSV: 085 402 5477 Lớp 49B2-TCNH
  12. B¸o c¸o thùc tËp 6 việc tập hợp một bộ phận thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trong quá trình sản xuất, phân phối và tiêu dùng, mà người chủ sở hữu của chúng gửi vào Ngân hàng để thực hiện các mục đích khác nhau. Nguồn huy động từ tiền gửi của khách hàng chiếm tỷ trọng lớn (hơn 60% năm 2007) trong tổng nguồn vốn của NHNo&PTNT huyện Nghi Xuân. Ngoài vốn huy động từ tiền gửi, vốn chủ sở hữu chiếm khoảng 7% và các nguồn vốn vay khác. 1.2.2 Nghiệp vụ sử dụng vốn Sau khi huy động được vốn, Ngân hàng phải sử dụng thế nào để hiệu quả hóa những nguồn tài sản này. Thông thường hoạt động sử dụng vốn của ngân hàng tập trung vào các hình thức sau: Nghiệp vụ ngân quỹ Là hoạt động của Ngân hàng nhằm bảo đảm khả năng thanh toán thường xuyên, bao gồm: các quỹ tiền mặt, các khoản tiền gửi thanh toán ở NHTƯ và NHTM khác, các khoản tiền đang trong quá trình thu về. Nghiệp vụ cho vay Đây là một hoạt động kinh doanh chủ chốt của Ngân hàng để tạo ra lợi nhuận. Các khoản cho vay thường chiếm tỷ trọng lớn (hơn 40%) trong tổng số tài sản có của Ngân hàng. Đại bộ phận tiền huy động được Ngân hàng cho vay theo 2 loại chính là cho vay ngắn hạn và cho vay trung hạn – dài hạn để thực hiện các dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống. Tuy nhiên, trên thực tế, cùng với sự phát triển của nền kinh tế thị trường và của nghành Ngân hàng, NHNo&PTNT huyện Nghi Xuân còn đưa ra nhiều loại hình tín dụng khác, đáp ứng mọi nhu cầu tín dụng của các thành phần trong nền kinh tế. Ví dụ như: tín dụng thông thường cho các đơn vị kinh doanh, tín dụng cá nhân, tín dụng chứng từ, tín dụng thuê mua Nghiệp vụ trung gian Ngoài 2 nghiệp vụ cơ bản trên để đa dạng hóa các loại sản phẩm và tinh cạnh tranh trên thị trường Ngân hàng còn tiến hành các nghiệp vụ trung gian gồm rất nhiều loại dịch vụ Ngân hàng khác nhau để đáp ứng mọi nhu cầu của khách hàng. Đồng thời qua đó làm tăng sự thõa mãn của khách hàng đối với 2 loại nghiệp vụ cơ bản trên. Các dịch vụ trung gian thường là: dịch vụ chuyển khoản, dịch vụ cung cấp các công cụ thanh toán, dịch vụ thu hộ - chi hộ, dịch vụ chuyển tiền, dịch vụ kiều hối – thu đổi ngoại tệ, dịch vụ thuê mua và bão lãnh, dịch vụ tư vấn thông tin, Vai trò của các nghiệp vụ trung gian này là Nguyễn Khánh Duy - MSSV: 085 402 5477 Lớp 49B2-TCNH
  13. B¸o c¸o thùc tËp 7 bổ sung thêm vào các nghiệp vụ cơ bản, nó tạo giá trị gia tăng và có thể tạo ra sự khác biệt của Ngân hàng trong cạnh tranh. 1.2.3 Các nghiệp vụ khác - Hoạt động thanh toán quốc tế - Hoạt động thanh toán ngân quỹ - Kiểm tra kiểm toán nội bộ 1.3 cơ cấu tổ chức của ngân hàng No&PTNT Huyện Nghi Xuân Cơ cấu tổ chức của NHNo&PTNT huyện Nghi Xuân gồm ban giám đốc, phòng kinh doanh, phòng kế toán ngân quỹ hành chính và bộ phận hành chính, có 30 cán bộ. Hoạt động kinh doanh trong những năm qua đã không ngừng phát triển cả về quy mô và chất lượng. Từ những tiến bộ về mặt tổ chức cả về mô hình, đào tạo bố trí sắp xếp cán bộ, cùng với những chuyển biến, thay đổi về tính chất hoạt động, đã dần dần thích ứng với cơ chế thị trường, phục vụ ngày càng tốt hơn nhiệm vụ phát triển kinh tế xã hội, đã luôn kết hợp hài hòa hai nhiệm vụ góp phần thực hiện các mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội của địa phương và thực hiện chiến lược kinh doanh của mình. Nguyễn Khánh Duy - MSSV: 085 402 5477 Lớp 49B2-TCNH
  14. B¸o c¸o thùc tËp 8 S¬ ®å 1.1. Sơ đồ bộ máy của NHNo&PTNT huyện Nghi Xuân. Giám đốc Phòng Kế toán Phó Giám đốc Ngân quỹ Phòng Kinh doanh Phòng hành chính bảo vệ Phòng giao dịch trung tâm CN Ngân hàng Cấp 3 CN Ngân hàng cấp 3 CN Ngân hàng cấp3 Xuân Phổ Cổ Đạm Xuân An 1.3.2 chức năng của các phòng ban - Giám đốc: là người đứng đầu, giữ vai trò lãnh đạo, quyết định và điều hành toàn hệ thống cũng như chịu trách nhiệm chung về công việc trong phạm vi được phân theo quy định của ngân hàng No&PTNT Tỉnh Hà Tĩnh. - Phó giám đốc: là người chịu trách nhiệm điều hành, quản lý những công việc được giám đốc giao phó, đồng thời hỗ trợ về mọi mặt trong công việc khi giám đốc vắng mặt. - Phòng kinh doanh: là phòng hoạt động theo nhiệm vụ được giám đốc giao phó, chuyện sâu vào mảng tín dụng, cung cấp và tư vấn khách hàng về tín dụng và những vấn đề liên quan. - Phòng kế toán, ngân quỹ: chịu trách nhiệm hoạch toán kế toán, mở các tài khoản giao dịch, thu - chi tiền mặt trực tiếp với khách hàng. Thực hiện Nguyễn Khánh Duy - MSSV: 085 402 5477 Lớp 49B2-TCNH
  15. B¸o c¸o thùc tËp 9 việc lập các báo cáo tài chính, quản lý tài sản, chuyển tiền, gửi tiết kiệm, mở và quản lý thẻ ATM và cung cấp các dịch vụ khác. Bên cạnh đó, phòng còn chịu trách nhiệm giao dịch tiền mặt với các kế toán viên ở phòng giao dịch. - Phòng hành chính - bảo vệ: thực hiện công việc hành chính như: văn thu, tiếp tân, quản lý con dấu, tiến hành các công việc bảo đảm an toàn tài sản cho đơn vị. - Ngân hàng cấp 3(Chi nhánh giao dịch): Hoạt động như một ngân hàng trung tâm thu nhỏ, có giám đốc phòng giao dịch, có phó giám đốc phòng giao dịch, nhân viên tín dụng và kế toán. Thực hiện các hoạt động như huy động vốn, cấp tín dụng, hoạch toán thu – chi tiền mặt, chấp hành yêu cầu, quy định của giám đốc ngân hàng cấp trên. 1.4 T×nh h×nh ho¹t ®éng cña NHNo&PTNT huyÖn Nghi Xu©n trong thêi gian qua 1.4.1 Ho¹t ®éng huy ®éng vèn Bảng 1.1: Tình hình huy động vốn của NHNo&PTNT chi nhánh Huyện Nghi Xuân Đơn vị: Triệu đồng Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 So sánh Chỉ tiêu 2010/2009 2011/2010 Số tiền % Số tiền % Số tiền % +/- % +/- % I. Nguồn 222.706 100 276.525 100 358.525 100 53.819 24,17 82.000 29,65 vốn nội tệ 1. Tiền gửi 28.512 12,80 31.394 11,35 21.550 6,01 2.882 10,11 -9.84 -31,4 TCKT 2.Tiền gửi 194.194 87,20 245.131 88,65 336.975 94 50.937 26,23 91.844 37,5 dân cư Trong đó: Tiền gửi không kỳ 28.512 12,8 31.908 11,35 21.861 6,0 2.882 10,11 -9,844 -31,4 hạn Tiền gửi < 145.744 65,44 206.735 74,76 293.657 81,9 60.991 41,85 86.922 42,05 12 tháng Tiền gửi từ 40.774 18,30 35.114 12,69 41.288 11,5 -5.660 -13,9 6.174 17,58 12-24 tháng Tiền gửi trên 7.676 3,46 2.768 1,20 1.719 0,6 -4.908 -63,9 -1.05 -37,9 24 tháng II.Nguồn vốn ngoại tệ 2.382 100 3.183 100 4.276 100 801 33,63 1.093 34,34 1. Tiền gửi 100 3.813 100 4.276 100 801 33,63 1.093 34,34 dân cư (Nguồn: báo cáo kết quả kinh doanh của NHNo&PTNT huyện Nghi Xuân - Hà Tĩnh) Nguyễn Khánh Duy - MSSV: 085 402 5477 Lớp 49B2-TCNH
  16. B¸o c¸o thùc tËp 10 Nhận xét: Nguồn vốn huy động tăng dần qua các năm kể cả vốn nội hay ngoại tệ. Điều này chứng tỏ khách hàng đã có sự tín nhiệm lớn đối với ngân hàng. - Nguồn vốn nội tệ chiếm đa số trong nguồn vốn huy động được tại ngân hàng. Đây cũng là nguồn vốn lớn, ổn định phục vụ cho các hoạt động kinh doanh tại ngân hàng. Năm 2010 so với 2009 tăng 53.819 triệu đồng, ứng với tỷ lệ tăng 24,17%; năm 2011 – 2010 tăng 82.000 triệu đồng ứng với tỷ lệ tăng 29,65%. Như đã biết,về tâm lý khách hàng, nếu lần đầu tiên giao dịch mà ngân hàng làm họ thỏa mãn về nhu cầu thì tất yếu họ sẽ quay trở lại giao dịch và trở thành khách hàng lâu năm nếu phía ngân hàng có các chính sách đãi ngộ thỏa đáng. Ngược lại, họ sẽ tìm ngân hàng khác phù hợp hơn nếu nhu cầu của họ chưa được thỏa mãn. Vì vậy, có thê nói rằng nguồn vốn nội tệ không ngừng nâng cao khẳng định sự tin tưởng của khách hàng đối với ngân hàng. Cụ thể như sau, nhóm tiền gửi dân cư, loại tiền gửi dưới 12 tháng có sự tăng trưởng ổn định với khối lượng lớn. Năm 2010 – 2009 tăng 60.991 triệu đồng ứng với tỷ lệ tăng 41,85%; năm 2011-2010 tăng 42,05%, lượng tiền nhàn rỗi trong dân cư được huy động là có sự nỗ lực của công tác chăm sóc khách hàng mà ngân hàng áp dụng đã mang lại hiệu quả. Trong nguồn vốn nội tệ, thì tiền gửi của các tổ chức kinh tế trên địa bàn huyện tăng trưởng không đều. Dẫu doanh nghiệp trên địa bàn chỉ chiếm một phần nhỏ, cũng chưa có thói quen thanh toán qua ngân hàng nên lượng tiền gửi của các tổ chức kinh tế it hơn so với lượng tiền gửi của dân cư nhưng cũng đóng góp vào mức tăng của nguồn vốn huy động. - Đối với nguồn vốn ngoại tệ, dẫu chỉ chiếm một phần nhỏ nhưng cũng đã tạo ra sự đa dạng cho nghiệp vụ kinh doanh và thanh toán cho ngân hàng. Nguồn vốn này là nguồn vốn ngoại tệ của dân cư được gửi vào ngân hàng do người thân của họ gửi từ nước ngoài về. Ngân hàng cho vay vốn, tạo điều kiện cho khách hàng đi xuất khẩu lao động, đồng thời khuyến khích họ gửi tiền về cho người thân theo tài khoản ngoại tệ tại ngân hàng. Đây là số liệu phản ánh hiệu quả công tác chăm sóc khách hàng đã làm tăng khối lượng tiền gửi ngoại tệ, cụ thể là : Năm 2010-2009 tăng 80.100 USD ứng với tỷ lệ tăng 33,63%, năm 2011 – 2010 tăng 109.300 USD tăng 34,34%. Năm 2011, cùng với nhiều những ảnh hưởng từ kinh tế xã hội trong và ngoài nước, hoạt động của ngân hàng cũng gặp một số khó khăn nhưng công Nguyễn Khánh Duy - MSSV: 085 402 5477 Lớp 49B2-TCNH
  17. B¸o c¸o thùc tËp 11 tác huy động vốn của ngân hàng cũng thực hiện vượt chỉ tiêu để từ đó đáp ứng tốt hơn nữa nhu cầu vốn tín dụng phục vụ phát triển kinh tế địa phương, nhất là nông nghiệp, nông thôn. Như vậy, có được thành công trong công tác huy động vốn là kết quả của việc ngân hàng thực hiện những giải pháp hợp lý, đồng bộ, chế độ chăm sóc khách hàng tốt. Qua đây khẳng định sự uy tín của ngân hàng trên lĩnh vực kinh doanh tiền tệ. Do đó, để các kỳ tới cũng có những tín hiệu tốt như vậy, ngân hàng cần phân chia các nhóm khách hàng và có các chính sách đối đãi riêng, nhất là với những khách hàng truyền thống, khách hàng nhạy cảm với lãi suất, công nghệ, chất lượng kèm theo để có những nghiên cứu cụ thể. Kinh tế thị trường luôn chịu ảnh hưởng trực, gián tiếp từ các yếu tố nóng như khủng hoảng kinh tế toàn cầu, lạm phát, sự bất ổn chính trị hệ thống ngân hàng trong nước cũng chịu ảnh hưởng từ các yếu tố trên cộng thêm sự thay đổi bởi các chính sách quản lý của ngân hàng nhà nước. Nhưng không phải vì thể mà các ngân hàng không có cách để tự khắc phục và điều chỉnh hợp lý. 1.4.2. Hoạt động cho vay Để có cái nhìn tổng quát hơn về hình tình cho vay, thu nợ tại ngân hàng qua các năm thì bẳng số liệu và các phân tích ngay sau đây sẽ cho thấy điều đó: Nguyễn Khánh Duy - MSSV: 085 402 5477 Lớp 49B2-TCNH
  18. B¸o c¸o thùc tËp 12 Bảng 1.2: Tình hình cho vay, thu nợ, dư nợ tại NHNo&PTNT Huyện Nghi Xuân Đơn vị: Triệu đồng. Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 So sánh Số tiền % Số tiền % Số % 2010/2009 2011/2010 tiền +/- % +/- % I. Doanh số cho vay 305.442 100 347.132 100 412.589 100 41.710 13,66 65.457 18,86 1. Ngắn hạn 161.422 52,85 199.302 57,41 252.509 61,20 37.880 23,47 45.811 22,98 2. Trung – dài hạn 144.000 47,15 147.830 42,59 160.080 38,8 3.830 2,66 12.250 8,29 II. Dư nợ 239.480 100 289.444 100 328.137 100 49.964 20,86 38.693 13,37 1. Ngắn hạn 110.550 46,36 132.420 45,75 159.709 48,67 21.870 19,78 27.289 20,61 2. Trung – dài hạn 128.930 53,64 157.024 54,25 168.428 51,33 28.094 21,79 11.404 7,26 III.Doanh số thu nợ 199321 100 297.168 100 373.896 100 97.847 49,09 76.728 25,82 1. Ngắn hạn 88.199 44,25 119.907 40,35 168.253 45,00 31.708 35,95 48.346 40,32 2. Trung- dài hạn 111.122 55,75 177.261 59,65 205.643 55,00 66.139 59,52 28.382 16,11 IV. Nợ quá hạn 5.906 100 5.412 100 4.550 100 -494 -8,36 -862 - 15,93 1.Ngắn hạn 2.557 43,29 2.450 45,27 1.820 40,00 -107 4,18 -630 - 25,71 2.Trung- dài hạn 3.349 56,71 2.962 54,73 2.730 60,00 -387 -11,56 -232 -7,83 (Nguồn: báo cáo kết quả kinh doanh của NHNo&PTNT huyện Nghi Xuân - Hà Tĩnh) Nhận xét: Về doanh số cho vay trung - dài hạn: Nhận thấy rằng trong 3 năm 2009 – 2011 doanh số cho vay tăng dần, năm sau cao hơn năm trước. Cụ thể từ năm 2009 -2010 tăng 3830 triệu đồng ứng với tỷ lệ tăng 2,66%; năm 2010 – 2011 tăng lên tới 12250 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ tăng 8,29%. Điều này cho thấy kể cả số lượng khách hàng đến với ngân hàng hay chất lượng trên mỗi giao dịch đều tăng, con số này phản ánh đúng thực tế kinh doanh của hộ sản xuất và doanh nghiệp trên địa phương. Để đáp ứng cho các nhu cầu trung va dài hạn như: mua sắm trang thiết bị máy móc, mở rộng nơi sản xuất để đi Nguyễn Khánh Duy - MSSV: 085 402 5477 Lớp 49B2-TCNH
  19. B¸o c¸o thùc tËp 13 cùng với sự phát triển của doanh nghiệp cũng như địa phương. Bên cạnh đó, là con số ấn tượng về cho vay ngắn hạn để đáp ứng vốn kịp thời cho thời vụ sản xuất, cụ thể là từ năm 2009 – 2011 tăng 91.087 triệu đồng ứng với tỷ lệ tăng 22,01%. Đối với doanh số thu nợ tại ngân hàng, từ năm 2009- 2011 có khá nhiều những biến động ảnh hưởng đến khả năng thu nợ của ngân hàng, năm 2010- 2009 doanh số thu nợ tăng 97.847 triệu đồng ứng với tỷ lện tăng 49,09% và năm 2011-2010 tăng 76 .728 triệu đồng, ứng với tỷ lệ tăng 25.82%. Nhận thấy rằng, sự tăng trưởng của doanh số thu nợ phản ánh tích cực về công tác quản lý món vay, công tác thu hồi nợ, thanh – kiểm tra sử dụng vốn của khách hàng. Để ngân hàng thu được nợ, không chỉ phụ thuộc vào sự chủ động của các cán bộ ngân hàng mà còn phủ thuộc vào khả năng kinh doanh, trách nhiệm của khách hàng đối với khoản vay. Vì vậy, với sự tăng trưởng mạnh mẽ của các số liệu ở trên chúng ta có thể nhận xét rằng, cùng với sợ phối hợp giữa hai bên khách hàng và ngân hàng nguồn vốn được sử dụng hợp lý và mang lại hiệu quả, là động lực khuyến khích khách hàng có trách nhiệm với khoản vay và là để ngân hàng nâng cao chất lượng phục vụ khẳng định thế mạnh của ngân hàng nông nghiệp. Doanh số thu nợ tăng trong kỳ 2009-2010 và 2010-2011, thì doanh số thu nợ kỳ 2010-2011 có giảm đi, nguyên nhân của sự việc này gồm nguyên nhân cơ bản sau: Huyện Nghi Xuân là một huyện phần lớn hoạt động về nông nghiệp, nuôi trồng thủy hải sản, sản xuất chăn nuôi và ngành nghê truyền thống khác như khai thác đá nhưng giai đoạn 2010 - 2011 gặp khá nhiều biến động ảnh hưởng tiêu cực đến việc sản xuất kinh doanh. Ví dụ như, dịch bệnh làm hàng ngàn gia súc, gia cầm chết; bão lũ ảnh hưởng tới năng suất lúa, cây hoa màu; hay là sự tăng lên đột ngột của giá nguyên vật liệu, nhân công tất cả những nguyên nhân trên khiến cho đầu ra của sản phẩm gặp nhiều khó khăn. Vì vậy, việc thu hồi nợ của ngân hàng cũng gặp nhiều khó khăn. Trong trường hợp như vậy, ban giám đốc giám sát tình hình thực tế ngân hàng hỗ trợ khách hàng về việc gia hạn nợ, giãn nợ, khoanh nợ, tùy thuộc tình hình thực tế của từng đối tượng khách hàng để sự hỗ trợ về nhiều mặt như tư vấn, lãi suất và thời hạn để người dân tiếp tục yên tâm lao động sản xuất. Điều này càng khẳng định vai trò của việc hỗ trợ song phương giữa ngân hàng và khách hàng để cả hai phía đều tìm được nguồn lợi. Nguyễn Khánh Duy - MSSV: 085 402 5477 Lớp 49B2-TCNH
  20. B¸o c¸o thùc tËp 14 Đối với dư nợ cho vay, từ năm 2010 -2009 tăng 49.964 triệu đồng ứng với tỷ lệ tăng 20.86% cho thấy trong năm 2010 ngân hàng đã có nhiều nỗ lực để đưa vốn tiếp cận với người dân, cũng như phản ánh thông qua số liệu năm 2011 -2010, dư nợ tăng 38.693 triệu đồng ứng với tỷ lệ tăng 13.37%. Nhìn chung, trong 3 năm qua ngân hàng No&PTNT Huyện Nghi Xuân đã đạt được mức tăng trưởng đáng kể về các doanh số, điều này chứng tỏ rằng việc áp dụng chính sách tín dụng một cách hợp lý là điều kiện tiên quyết trong kinh doanh ngân hàng. Bên cạnh đó, ngân hàng cũng nên chủ động trong công tác tổ chức quản lý các món vay, thu nợ và xử lý các phát sinh để khách hàng đến với ngân hàng không chỉ là để vay vốn mà còn được hỗ trợ về cách sử dụng vốn hiệu quả, đó là cách mà ngân hàng huyện Nghi Xuân xây dựng thị trường và khẳng định thể mạnh của mình. 1.4.3 Kết quả hoạt động sản xuất kinh doanh của ngân hàng NN&PTNT Huyện Nghi Xuân Bảng 1.3: Bảng kÕt qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh cña NHNo&PTNT Nghi Xu©n Đơn vị: Triệu đồng So sánh Chỉ tiêu 2009 2010 2011 2010/2009 2011/2010 +/- % +/- % Tổng thu 40.346 43.670 50.112 3.324 8,24% 6.442 14,75 Tổng chi 33.057 36.139 42.496 3.082 9,32% 6.357 17,6% Kết quả KD 7.289 7.531 7.616 242 3,32% 85 1,13% (Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT huyện Nghi Xuân) Qua bảng báo cáo kết quả kinh doanh của NHNo&PTNT Nghi Xuân cho thấy tổng thu nhập tăng dần theo các năm, đồng thời tổng chi cũng tăng và tốc độ tăng của chi phí nhỏ hơn tốc độ tăng của thu nhập điều đó có nghĩa là lợi nhuận của chi nhánh ngày càng được tăng cao, cụ thể : Năm 2009 lợi nhuận đạt 7.289 triệu đồng Năm 2010 lợi nhuận đạt 7.531 triệu đồng Năm 2011 lợi nhuận đạt 7.616 triệu đồng Nguyễn Khánh Duy - MSSV: 085 402 5477 Lớp 49B2-TCNH
  21. B¸o c¸o thùc tËp 15 Qua đó ta thấy lợi nhuận đạt được năm 2010 tăng 242 triệu so với năm 2009, và năm 2011 tăng 85 triệu so với năm 2010. Sở dĩ đạt được mức lợi nhuận tăng so với những năm trước là do sự nỗ lực của cán bộ công nhân viên chi nhánh trong công tác khách hàng, tạo được niềm tin đối với khách hàng, đồng thời làm tốt, có hiệu quả các công tác trong ngân hàng. Nguyễn Khánh Duy - MSSV: 085 402 5477 Lớp 49B2-TCNH
  22. B¸o c¸o thùc tËp 16 PHẦN 2: THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHNo & PTNT HUYỆN NGHI XUÂN - HÀ TĨNH 2.1 Thùc tr¹ng huy ®éng vèn HiÖn nay Ng©n hµng N«ng nghiÖp vµ Ph¸t triÓn n«ng th«n huyÖn Nghi Xu©n ®ang huy ®éng nguån vèn nhµn rçi trong x· héi nh»m phôc vô c«ng t¸c cho vay cña ng©n hµng, ®¶m b¶o thanh to¸n néi bé trong hÖ thèng ng©n hµng. Nguån vèn huy ®éng cña ng©n hµng ®· ®¸p øng phÇn nµo nhu cÇu vÒ vèn cña c¸c tæ chøc kinh tÕ, hé gia ®×nh trong quËn. Nguån vèn huy ®éng cña ng©n hµng chñ yÕu ®­îc huy ®éng tõ c¸c nguån sau: * Néi tÖ: Bao gåm c¸c h×nh thøc huy ®éng víi c¸c møc l·i suÊt kh¸c nhau nh­: - TiÒn göi tiÕt kiÖm d©n c­ - TiÒn göi c¸c tæ chøc kinh tÕ * Ngo¹i tÖ: Huy ®éng tËp trung vµo nh÷ng ®ång ngo¹i tÖ m¹nh mµ chñ yÕu lµ USD. Tr­íc tiªn chóng ta h·y xem xÐt t×nh h×nh huy ®éng vèn cña ng©n hµng n«ng nghiÖp huyÖn Nghi Xu©n- Hµ TÜnh qua c¸c n¨m trong b¶ng d­íi ®©y: B¶ng 2.1: BiÕn ®éng nguån vèn huy ®éng cña NHNo&PTNT huyÖn Nghi Xu©n §¬n vÞ : TriÖu ®ång. N¨m So s¸nh 2009 2010 2011 2010/2009 2011/2010 Nguån vèn +/- % +/- % Tæng nguån vèn huy ®éng 225.088 279.708 144.000 17.200 12.84% -7.200 -4.76% (Nguån: B¸o c¸o kÕt qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh cña NHNo&PTNT huyÖn Nghi Xu©n - Hµ TÜnh) Nh×n vµo b¶ng tæng kÕt vµ biÓu ®å ta thÊy, tæng nguån vèn huy ®éng cña g©n hµng t­¬ng ®èi æn ®Þnh qua c¸c n¨m, tuy l­îng vèn biÕn ®æi qua c¸c n¨m kh«ng lín. Do cã chÝnh s¸ch vµ biÖn ph¸p huy ®éng cïng víi l·i suÊt huy ®éng hîp lý, nªn trong 2 n¨m 2009 vµ 2010 nguån vèn huy ®éng cña ng©n Nguyễn Khánh Duy - MSSV: 085 402 5477 Lớp 49B2-TCNH
  23. B¸o c¸o thùc tËp 17 hµng ngµy mét t¨ng. Nh­ng do ¶nh h­ëng cña cuéc khñng ho¶ng tiÒn tÖ trong khu vùc t¸c ®éng ®Õn hÖ thèng tµi chÝnh - tiÒn tÖ ng©n hµng trong n¨m 2011 ®· cã dÊu hiÖu suy gi¶m. Cô thÓ ®Õn cuèi n¨m 2011 l­îng vèn huy ®éng gi¶m h¬n 7 tû ®ång (t­¬ng ®­¬ng 4,7%) so víi n¨m 2010. HiÖu qu¶ cña vèn huy ®éng kh«ng nh÷ng phô thuéc vµo sè l­îng vèn huy ®éng mµ cßn phô thuéc kh¸ lín vµo kÕt cÊu cña nguån vèn huy ®éng ®­îc. Nguån vèn huy ®éng cña ng©n hµng n«ng nghiÖp huyÖn Nghi Xu©n- Hµ TÜnh trong c¸c n¨m cã sù thay ®æi ®¸ng kÓ cô thÓ lµ do sù chØ ®¹o cña ng©n hµng cÊp trªn trong viÖc huy ®éng vèn cña ng©n hµng. Nguån vèn huy ®éng cña ng©n hµng cã kÕt cÊu nh­ sau: B¶ng 2.2: KÕt cÊu nguån vèn huy ®éng cña NHN0 vµ PTNT huyÖn Nghi Xu©n §¬n vÞ: triÖu ®ång N¨m 2009 2010 2011 Nguån Sè tiÒn % Sè tiÒn % Sè tiÒn % 1. Néi tÖ 222.706 98,9% 276.525 98,86% 385.525 98,9% TGTCKT 28.512 12,66% 31.394 11,22% 21.550 5,52% TGTK 194.194 86,24% 245.131 87,64% 336.975 93,38% 2. Ngo¹i tÖ 2.382 1,1% 3.183 1,14% 4.276 1,1% Tæng nguån 225.088 100% 279.708 100% 389.801 100% (Nguån: b¸o c¸o kÕt qu¶ kinh doanh cña NHNo&PTNT huyÖn Nghi Xu©n - Hµ TÜnh) Nh×n vµo b¶ng kÕt cÊu nguån vèn huy ®éng trªn ta thÊy, trong c¬ cÊu nguån vèn nµy cã sù thay ®æi kh«ng ®¸ng kÓ. Tõng lo¹i vèn cã nh÷ng ®Æc ®iÓm riªng mµ biÕn ®éng cña nã liªn quan ®Õn nh©n tè cÊu thµnh vµ ®Æc ®iÓm cña nã. Chóng ta sÏ ®i s©u vµo ph©n tÝch cô thÓ tõng nguån vèn huy ®éng mét c¸ch cô thÓ. 2.1.1 Nguån vèn néi tÖ §©y lµ mét trong hai nguån vèn huy ®éng chÝnh mµ ng©n hµng ®· vµ ®ang huy ®éng. Nguån vèn nµy ®­îc ng©n hµng huy ®éng d­íi c¸c h×nh thøc ®ã lµ: - TiÒn göi tiÕt kiÖm cña d©n c­ - TiÒn göi cña c¸c tæ chøc kinh tÕ Nguyễn Khánh Duy - MSSV: 085 402 5477 Lớp 49B2-TCNH
  24. B¸o c¸o thùc tËp 18 * TiÒn göi tiÕt kiÖm cña d©n c­ §©y lµ mét trong nh÷ng kho¶n tiÒn göi lín cña ng©n hµng. Vµ kh¸ch hµng ë ®©y lµ tÊt c¶ mäi d©n c­ cã nh÷ng kho¶n tiÒn nhµn rçi t¹m thêi ch­a cã nhu cÇu sö dông th× cã thÓ ®em göi vµo ng©n hµng nh»m t×m kiÕm mét kho¶n lîi nhuËn. §Ó thÊy ®­îc t×nh h×nh huy ®éng nguån vèn nµy chóng ta xem b¶ng sau: B¶ng 2.3: BiÕn ®éng tiÒn göi tiÕt kiÖm cña NHNo&PTNT huyÖn Nghi Xu©n §¬n vÞ: triÖu ®ång N¨m So s¸nh 2009 2010 2011 2010/2009 2011/2010 Nguån +/- % +/- % TiÒn göi tiÕt kiÖm 194.194 245.131 336.975 50.937 26,23 91.844 37,47 (Nguån: B¸o c¸o kÕt qu¶ kinh doanh cña NHNo&PTNT huyÖn Nghi Xu©n) Qua b¶ng trªn ta thÊy nguån tiÒn göi tiÕt kiÖm cña d©n c­ kh¸ æn ®Þnh vµ cã chiÒu h­íng t¨ng m¹nh. Víi tèc ®é t¨ng trë l¹i cña nguån vèn nµy nh­ n¨m 2011 (37,47%) th× trong vµi n¨m tíi l­îng vèn tiÕt kiÖm vÉn sÏ lµ mét trong nh÷ng nguån vèn huy ®éng ®­îc nhiÒu vµ ®¹t hiÖu qu¶ cao. ViÖc më réng c¸c h×nh thøc huy ®éng vèn, l·i suÊt huy ®éng phï hîp, c«ng t¸c chi tr¶ thuËn tiÖn nhanh chãng, vµ uy tÝn cña ng©n hµng còng cã t¸c ®éng m¹nh ®Õn nguån tiÒn göi nµy. Do ®ã ®Ó nguån vèn tiÒn göi tiÕt kiÖm tiÕp tôc t¨ng trong c¸c n¨m tíi, ng©n hµng cÇn gi÷ v÷ng uy tÝn cña m×nh ®èi víi kh¸ch hµng vµ cã nh÷ng chÝnh s¸ch phï hîp ®èi víi nh÷ng biÕn ®éng cña nguån vèn nµy nh»m gia t¨ng nguån vèn nµy ngµy mét t¨ng. Nguån vèn nµy th­êng cã nh÷ng biÕn ®éng theo thêi ®iÓm: ch¼ng h¹n vµo nh÷ng ®ît cuèi n¨m, ®ît vô mïa d©n chóng th­êng rót tiÒn nh»m phôc vô cho c¸c nhu cÇu chi tiªu cña m×nh, do ®ã ng©n hµng cÇn cã l­îng vèn ®Ó ®¸p øng tri tr¶ vµ duy tr× ho¹t ®éng cho vay cña m×nh. * TiÒn göi cña c¸c tæ chøc kinh tÕ: §Ó ®¸nh gi¸ ®­îc t×nh h×nh huy ®éng vèn tõ c¸c tæ chøc kinh tÕ qua c¸c n¨m, chóng ta h·y xem b¶ng d­íi ®©y: Nguyễn Khánh Duy - MSSV: 085 402 5477 Lớp 49B2-TCNH
  25. B¸o c¸o thùc tËp 19 B¶ng 2.4: BiÕn ®éng nguån tiÒn göi cña c¸c tæ chøc kinh tÕ cña NHNo&PTNT huyÖn Nghi Xu©n §vÞ: triÖu ®ång N¨m So s¸nh 2009 2010 2011 2010/2009 2011/2010 Nguån +/- % +/- % Tæng tiÒn göi c¸c tæ 28.512 31.394 21.550 2.882 10,1% -9.844 -31,35% chøc kinh tÕ (Nguån: b¸o c¸o kÕt qu¶ kinh doanh cña NHNo&PTNT huyÖn Nghi Xu©n- Hµ TÜnh) Nguån tiÒn göi cña c¸c tæ chøc kinh tÕ cßn t­¬ng ®èi thÊp, ®a sè lµ cña c¸c doanh nghiÖp Nhµ n­íc cã kho¶n vèn t¹m thêi ch­a sö dông ®em göi vµo ng©n hµng nh»m môc ®Ých sinh lêi. L­îng tiÒn göi trong c¸c n¨m tõ 2008 ®Õn 2010 t¨ng nh­ng víi tèc ®é kh«ng cao. §Õn n¨m 2011 do nÒn kinh tÕ ®Þa bµn nãi riªng vµ kinh tÕ c¶ n­íc nãi chung bÞ ¶nh h­ëng cña cuéc khñng ho¶ng tiÒn tÖ trong khu vùc, do ®ã l­îng tiÒn göi cña c¸c tæ chøc kinh tÕ ®· suy gi¶m. HiÖn nay, trªn thÞ tr­êng ®a sè c¸c doanh nghiÖp t­ nh©n, c«ng ty liªn doanh, c¸c c«ng ty quèc doanh ®a sè hä chän ng©n hµng ®Ó ®Æt quan hÖ tÝn dông ®ã lµ ng©n hµng c«ng th­¬ng, ng©n hµng cæ phÇn, chØ mét l­îng nhá víi ng©n hµng n«ng nghiÖp. Mét phÇn lµ v× c¸c ng©n hµng ®ã cã l·i suÊt linh ho¹t h¬n, thñ tôc gän nhÑ h¬n trong viÖc hä ®Õn göi vµ rót tiÒn cho môc ®Ých cña m×nh, ®¶m b¶o ®óng tiÕn ®é ®Ó c¸c tæ chøc kinh tÕ ®ã thùc hiÖn ®­îc c¸c hîp ®ång míi, nh»m ®em l¹i lîi nhuËn cao. ThiÕt nghÜ trong thêi gian tíi ng©n hµng cÇn cã nh÷ng biÖn ph¸p thÝch hîp nh»m thu hót l­îng kh¸ch hµng lµ c¸c tæ chøc kinh tÕ. Nguån tiÒn göi cña c¸c tæ chøc kinh tÕ nh»m ®¸p øng nhu cÇu thanh to¸n vµ tri tr¶ cña c¸c doanh nghiÖp: nh­ tr¶ l­¬ng, tr¶ tiÒn dÞch vô th«ng tin. HiÖn nay ng©n hµng N«ng nghiÖp huyÖn Nghi Xu©n ®· më réng vµ ®Æt mèi quan hÖ tÝn dông víi mét sè doanh nghiÖp lµ nh÷ng doanh nghiÖp nhµ n­íc lµm ¨n cã l·i. Nh­ng ®©y míi ®¹i ®a sè lµ c¸c doanh nghiÖp nhµ n­íc. Víi l­îng vèn göi vµo tiÕt kiÖm cßn nhá. MÆc dï nguån tiÒn göi nµy kh«ng æn ®Þnh, ng©n hµng lu«n ph¶i ®¸p øng c¸c nhu cÇu thanh to¸n cña doanh nghiÖp nh­ng khi ®· më réng ®­îc quan hÖ, t¹o ®­îc uy tÝn víi nhiÒu doanh nghiÖp th× nguån vèn göi nµy sÏ ®ãng mét vai trß cùc kú quan träng trong c«ng t¸c huy ®éng vèn cña ng©n hµng. NÕu nh­ xÐt trong mét kho¶ng thêi gian dµi th× Nguyễn Khánh Duy - MSSV: 085 402 5477 Lớp 49B2-TCNH
  26. B¸o c¸o thùc tËp 20 nguån tiÒn göi nµy cã sù æn ®Þnh t­¬ng ®èi bëi v× Ýt khi nhiÒu doanh nghiÖp cïng rót tiÒn mét lóc. VÊn ®Ò ®Æt ra lµ ph¶i qu¶n lý thËt tèt nguån tiÒn göi nµy, n¾m v÷ng t×nh h×nh ®Ó ®¸p øng kÞp thêi nhu cÇu cña kh¸ch hµng, t¹o ®­îc uy tÝn vµ thu hót ®­îc nhiÒu doanh nghiÖp h¬n. 2.1.2 Nguån vèn huy ®éng theo thêi h¹n Bảng 2.5: Cơ cấu nguồn vốn theo thời hạn của NHNo&PTNT Huyện Nghi Xuân (Đơn vị : triệu đồng) Năm So sánh 2009 2010 2011 2010/2009 2011/2010 Chỉ tiêu +/- % +/- % Tiền gửi không kỳ hạn 28.512 31.908 21.861 2.882 10,11 -9,844 -31,4 Tiền gửi 12 tháng chiếm 21,76% tồng vốn huy động ứng với 48.450 triệu đồng. Nguồn vốn từ tiền gửi không kì hạn chiếm 12,8% với 28.512 triệu đồng. - Năm 2010: Nguồn vốn có kì hạn 12 tháng lại giảm do có sự cạnh tranh về lãi suất tiền gửi trung và dài hạn của các ngân hàng trong địa bàn, với mức độ giảm so với năm 2009 đối với tiền gửi 12-24 tháng là -13,9%, và > 24 tháng là 63,9% - Năm 2011: Mức tăng của nguồn vốn kì hạn < 12 tháng là 42,05%, tăng gấp đôi so với mức tăng trưởng của năm 2009. Có thể thấy lượng tiền Nguyễn Khánh Duy - MSSV: 085 402 5477 Lớp 49B2-TCNH
  27. B¸o c¸o thùc tËp 21 gửi ngắn hạn của chi nhánh đã tăng lên đáng kể, thể hiện lượng khách hàng gửi tiền thanh toán của chi nhánh nhiều hơn trước. Nguồn vốn có kì hạn > 12 tháng là 43.007 triệu đồng tăng trưởng 13,48% so với năm 2010,chứng tỏ ngân hàng đã có những chính sách hợp lý đối với việc huy động tiền gửi trung và dài hạn trên địa bàn. Nhìn chung, trong cả 3 năm nguồn vốn kì hạn < 12 tháng luôn chiếm phần lớn (trên 50%) trong tổng nguồn huy động và có mức tăng trưởng đều và ổn định hơn so với nguồn vốn kì hạn lớn hơn 12 tháng. Điều này cũng thể hiện sự tập trung huy động vốn ngắn hạn của chi nhánh và sự ưa thích, tin tưởng những sản phẩm huy động vốn ngắn hạn của dân cư và các tổ chức trên địa bàn đối với NHNo&PTNT Huyện Nghi Xuân. 2.1.3 Nguån vèn ngo¹i tÖ quy ®æi Ngo¹i tÖ chñ yÕu mµ ng©n hµng N«ng nghiÖp vµ Ph¸t triÓn n«ng th«n huyÖn Nghi Xu©n huy ®éng lµ USD. §©y lµ mét ngo¹i tÖ m¹nh vµ cã mÆt ë hÇu hÕt c¸c n­íc trªn thÕ giíi. B¶ng 2.6: BiÕn ®éng nguån vèn ngo¹i tÖ cña NHNo&PTNT huyÖn Nghi Xu©n §¬n vÞ: triÖu ®ång N¨m So s¸nh 2009 2010 2011 2010/2009 2011/2010 Nguån +/- % +/- % Tæng vèn ngo¹i tÖ 2.382 3.183 4.276 801 33,63% 1.093 34,33% (Nguån: b¸o c¸o kÕt qu¶ kinh doanh cña NHNo&PTNT huyÖn Nghi Xu©n- Hµ TÜnh) Nh×n vµo b¶ng sè liÖu trªn ta thÊy l­îng vèn huy ®éng b»ng ngo¹i tÖ t¨ng tr­ëng mét c¸ch nhanh chãng. §Ó cã ®­îc thµnh tùu trªn Ng©n hµng N«ng nghiÖp huyÖn Nghi Xu©n ®· tranh thñ sù hç trî cña Së Kinh doanh hèi ®o¸i cho nªn ®¶m b¶o tiÒn mÆt b»ng ngo¹i tÖ chi tr¶ cho kh¸ch hµng, kh«ng ph¶i khÊt kh¸ch hµng vµ ®¨ng ký lÊy tiÒn tr­íc nh­ c¸c ng©n hµng kh¸c trªn ®Þa bµn. §Ó cã nguån vèn æn ®Þnh vµ t¨ng tr­ëng Ng©n hµng N«ng nghiÖp huyÖn Nghi Xu©n ®· tËp trung chØ ®¹o thùc hiÖn tèt c«ng t¸c huy ®éng vèn b»ng nhiÒu h×nh thøc tiÒn göi ®Ó kh¸ch hµng lùa chän. Ng©n hµng thùc hiÖn tèt kh©u giao dÞch vµ tiÕp thÞ ®èi víi kh¸ch. §ång thêi Ng©n hµng th­êng xuyªn kh¶o s¸t l·i suÊt huy ®éng vèn trªn thÞ tr­êng vµ c¸c tæ chøc tÝn dông kh¸c ®Ó Nguyễn Khánh Duy - MSSV: 085 402 5477 Lớp 49B2-TCNH
  28. B¸o c¸o thùc tËp 22 ®Ò xuÊt Ng©n hµng cÊp trªn ®iÒu chØnh l·i suÊt huy ®éng cho phï hîp víi c¸c ng©n hµng ®ãng trªn ®Þa bµn huyÖn. Trªn ®©y lµ toµn bé t×nh h×nh huy ®éng cña Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n quËn Hai Bµ Tr­ng qua c¸c n¨m gÇn ®©y. Qua ®©y chóng ta cã thÓ thÊy ®­îc nh÷ng thµnh tÝch ®¹t ®­îc vµ mét sè yÕu ®iÓm cÇn kh¾c phôc, qua ®ã cã thÓ t×m ra mét sè gi¶i ph¸p nh»m ®Èy m¹nh ho¹t ®éng kinh doanh cña ng©n hµng. 2.2 §¸nh gi¸ thùc tr¹ng huy ®éng vèn t¹i NHNo&PTNT huyÖn Nghi Xu©n 2.2.1. Thµnh c«ng - Thu hút được một lượng vốn từ các tổ chức kinh tế trên địa bàn (bao gồm cả tiền gửi thanh toán và tiền gửi có kì hạn). Nguồn vốn này tuy không ổn định và có tỷ trọng cao như nguồn vốn từ dân cư nhưng nó có tính chất năng động, tạo điều kiện giúp mối quan hệ giữa chi nhánh và các tổ chức kinh tế trên địa bàn bền chặt hơn thông qua các hoạt động giao dịch tài khoản thanh toán, cho vay kí quỹ bằng tiền của chính tổ chức kinh tế . Trong tương lai, nếu duy trì được lượng tiền gửi đó cao thường xuyên thì chi nhánh có khả năng phát triển được nhiều dịch vụ ngân hàng khác để phục vụ các tổ chức kinh tế hơn. - Chi nhánh đã triển khai khá thành công các đợt huy động vốn do ngân hàng Nông nghiệpvà phát triển nông thôn Tỉnh Hà Tĩnh phát động : Các chương trình Tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm bậc thang, Tiết kiệm thưởng vàng Các chương trình này đã thu hút được 1 lượng lớn vốn từ dân cư trên địa bàn Huyện Nghi Xuân : vốn huy động từ hình thức tiết kiệm năm 2010 tăng 26,23% so với năm 2009, năm 2011 tăng 37,47% so với năm 2010. Có được thành công trên là do mỗi lần tổ chức 1 chương trình huy động tiết kiệm mới, chi nhánh đều treo băng rôn khẩu hiệu tại trụ sở, phòng giao dịch kết hợp với việc tuyên truyền trên các phương tiện thông tin như : trên mạng internet, trên báo và tờ rơi tạo điều kiện cho khách hàng nắm được thông tin nhanh hơn. - Chi nhánh đã đưa ra nhiều mức lãi suất hấp dẫn cho từng kì hạn tiền gửi tiết kiệm bằng VNĐ và số kì hạn đa dạng (từ không kì hạn, 1 tháng, 2 tháng 60 tháng). Chính điều này đã tạo ra nhiều lựa chọn cho khách hàng, góp phần thu hút được lượng tiền gửi lớn từ dân cư cho chi nhánh. Nguyễn Khánh Duy - MSSV: 085 402 5477 Lớp 49B2-TCNH
  29. B¸o c¸o thùc tËp 23 2.2.2.H¹n chÕ vµ nguyªn nh©n 2.2.2.1. H¹n chÕ Trong thêi gian qua bªn c¹nh nh÷ng thµnh c«ng ®· ®¹t ®­îc th× chi nh¸nh còng cã rÊt nhiÒu h¹n chÕ: - Sù bïng næ cña khoa häc kü thuËt trªn thÕ giíi vµ khu vùc. NÕu ng©n hµng kh«ng tÝch cùc ®æi míi c«ng nghÖ th× sÏ bÞ l¹c hËu. - §Þa bµn giao th«ng ®i l¹i khã kh¨n. nhiÒu x· vÉn ch­a cã ®­êng «t« ®Õn trugn t©m x·, tr×nh ®é d©n trÝ cßn thÊp, thiªn tai bÖnh dÞch th­êng x¶y ra. - C«ng t¸c huy ®éng vèn nhµn rçi trong d©n c­ do thu nhËp thÊp, kinh tÕ chem. Ph¸t triÓn, nh©n d©n chñ yÕu lµ thiÕu vèn nªn c«ng t¸c huy ®éng vèn cßn gÆp nhiÒu khã kh¨n. Tuy cã nhiÒu cè g¾ng nh­ng c«ng t¸c huy ®éng vèn cßn bÞ ®éng, mét sè chi nh¸nh ch­a coi träng, tËp trung søc huy ®éng vèn, c¬ cÊu nguån vèn thiÕu æn ®Þnh. Trong c¬ cÊu nguån vèn th× tû lÖ huy ®éng tõ d©n c­ cã tiÕn bé nh­ng ch­a ®¹t kÕ ho¹ch, thiªu nguån vån ®Ó më réng ®Çu t­ trugn vµ dµi h¹n. tû träng nguån vèn ngo¹i tÖ trong tæng nguån vèn kinh doanh cßn thÊp ch­a ®¸p øng ®­îcnhu cÇu ®Çu t­ khÐp kÝn cña kh¸ch hµng, ch­a ph¸ huy ®­îc chÝnh s¸ch kh¸ch hµng NHNo&PTNT ViÖt Nam. ThÞ phÇn vèn huy ®éng t¹i c¸c khu vùc thµnh thÞ n¬I kinh tÕ ph¸t triÓn ch­a xøng víi tiÒm n¨ng. Tuy ®· cã nhiÒu gi¶i ph¸p tÝch cùc ®Ó huy ®éng vèn tõ c¸c nguån nh»m bï ®¾p sè vèn gi¶m do gi¶m vèn vay cña c¸c tæ chøc tÝn dông nªn tèc ®é t¨ng tr­ëng vèn thÊp h¬n so víi tèc ®é t¨ng tr­ëng cña toµn hÖ thèng. MÆc dï møc t¨ng tr­ëngvèn huy ®éng kh¸ tèt nh­ng c¬ cÊu nguån vèn huy ®éng cßn ch­a hîp lý. Tû träng ngo¹i tÖ cña ng©n hµng cßn kh¸ khiªm tèn so víi nguån néi tÖ huy ®éng ®­îc cña ng©n hµng vµ víi c¸c ng©n hµng kh¸c cßn thÊp. 2.2.2.2. Nguyªn nh©n * Tõ phÝa c¸c c¬ quan qu¶n lý : Tõ n¨m 1990, thùc hiÖn ®­êng lèi ®æi míi cña §¶ng vµ Nhµ n­íc, hai ph¸p lÖnh Ng©n hµng ra ®êi ®· t¹o c¬ së ph¸p lý cho hÖ thèng ng©n hµng ViÖt Nam tiÕn hµnh mét b­íc ®æi míi c¬ b¶n chuyÓn sang ho¹t ®éng theo m« h×nh ng©n hµng hai cÊp. Ng©n hµng Nhµ n­íc ViÖt Nam lµ c¬ quan qu¶n lý Nhµ n­íc vÒ tiÒn tÖ vµ tÝn dông, lµ ng©n hµng ph¸t hµnh ®ång thêi lµ ng©n hµng cña c¸c ng©n hµng trªn l·nh thæ ViÖt Nam. C¸c Ng©n hµng th­¬ng m¹i vµ tæ chøc tÝn dông ho¹t ®éng kinh doanh tiÒn tÖ vµ dÞch vô ng©n hµng theo c¬ chÕ thÞ Nguyễn Khánh Duy - MSSV: 085 402 5477 Lớp 49B2-TCNH
  30. B¸o c¸o thùc tËp 24 tr­êng trong khu«n khæ ph¸p luËt. 20 n¨m qua, hÖ thèng ng©n hµng kh«ng ngõng ®­îc cñng cè vµ ph¸t triÓn gãp phÇn tÝch cùc vµo nh÷ng thµnh tùu chung cña c«ng cuéc ®æi míi, næi bËt lµ ®Èy lïi n¹n l¹m ph¸t phi m·, æn ®Þnh gi¸ trÞ ®ång tiÒn, æn ®Þnh kinh tÕ vÜ m«, phôc vô cã hiÖu qu¶ cho nhu cÇu ph¸t triÓn kinh tÕ - x· héi. Nh÷ng thµnh tùu ®ã ®· ®¹t ®­îc trong hoµn c¶nh ®Çy khã kh¨n thö th¸ch cña c¬ chÕ thÞ tr­êng vµ khi nÒn kinh tÕ n­íc ta cßn ë tr×nh ®é thÊp, ®ang chuyÓn ®æi, nh÷ng n¨m gÇn ®©y l¹i bÞ thiªn tai dån dËp, vµ ®Æc biÖt ph¶i chèng ®ì víi nh÷ng khã kh¨n cña cuéc khñng ho¶ng tµi chÝnh trong khu vùc. Tuy nhiªn do míi chuyÓn ®æi m« h×nh vµ c¬ chÕ ho¹t ®éng cßn thiÕu kinh nghiÖm vËn hµnh trong c¬ chÕ thÞ tr­êng nªn hÖ thèng Ng©n hµng ViÖt Nam ®· kh«ng tr¸nh khái nh÷ng thiÕu sãt vµ bÊt cËp c¶ vÒ x©y dùng khu«n khæ ph¸p lý, kiÖn toµn tæ chøc, ®µo t¹o c¸n bé, chÊt l­îng hiÖu qu¶ trong qu¶n lý còng nh­ trong kinh doanh ch­a ®i kÞp yªu cÇu ®æi míi phï hîp víi kinh tÕ thÞ tr­êng cã sù qu¶n lý cña Nhµ n­íc theo ®Þnh h­íng x· héi chñ nghÜa, ch­a phôc vô thËt tèt vµ ®em l¹i hËu qu¶ tèt cho sù nghiÖp c«ng nghiÖp ho¸ hiÖn ®¹i ho¸ ®Êt n­íc: - LuËt Ng©n hµng nhµ n­íc vµ luËt c¸c tæ chøc tÝn dông ®· sña ®æi vµ bæ sung ®· cã hiÖu lùc tõ ngµy 29 th¸ng 6 n¨m 2010, nh­ng viÖc x©y dùng c¸c v¨n b¶n ph¸p quy ®Ó thi hµnh luËt tuy cã nhiÒu cè g¾ng nh­ng vÉn cßn chËm, thiÕu ®ång bé, ch­a hoµn chØnh; mét sè chÝnh s¸ch, quy ®Þnh kh«ng cßn phï hîp ch­a ®­îc söa ®æi bæ xung kÞp thêi ®· g©y kh«ng Ýt khã kh¨n ®èi víi viÖc n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông vµ hiÖu qu¶ ho¹t ®éng cña c¸c ng©n hµng; - C¸c c«ng cô chñ yÕu cña chÝnh s¸ch tiÒn tÖ chËm ®­îc ®æi míi, c«ng cô qu¶n lý hµnh chÝnh trùc tiÕp kh«ng cßn phï hîp vµ Ýt hiÖu qu¶ vÉn cßn ®­îc sö dông kh¸ phæ biÕn. C¸c c«ng cô gi¸n tiÕp trong ho¹ch ®Þnh vµ thùc thi chÝnh s¸ch cßn rÊt s¬ khai. ViÖc ®æi míi c¬ chÕ ®iÒu hµnh tû gi¸ hèi ®o¸i tõ ®Çu n¨m 2010 lµ mét b­íc tiÕn quan träng nh­ng cÇn ph¶i tiÕp tôc hoµn thiÖn ®Ó n©ng cao tÝnh linh ho¹t vµ kh¶ n¨ng øng phã víi c¬ chÕ thÞ tr­êng ®Çy biÕn ®éng. C¬ chÕ ®iÒu hµnh l·i suÊt cßn mang nÆng tÝnh hµnh chÝnh trùc tiÕp vµ gi¶n ®¬n. - HÖ thèng thanh to¸n gi÷a kh¸ch hµng víi ng©n hµng vµ hÖ thèng thanh to¸n liªn ng©n hµng (thanh to¸n bï trõ) ®· gãp phÇn n©ng cao hiÖu qu¶ chu chuyÓn vèn trong toµn bé nÒn kinh tÕ, nh­ng t×nh tr¹ng thanh to¸n b»ng tiÒn mÆt vÉn cßn kh¸ phæ biÕn, lµm cho viÖc ®iÒu hoµ l­u th«ng tiÒn tÖ vµ qu¶n lý Nguyễn Khánh Duy - MSSV: 085 402 5477 Lớp 49B2-TCNH
  31. B¸o c¸o thùc tËp 25 kho quü rÊt khã kh¨n, ph©n t¸n, tèn kÐm, ¶nh h­ëng rÊt lín ®Õn viÖc hiÖn ®¹i ho¸ c«ng nghÖ ng©n hµng vµ cÊu tróc l¹i hÖ thèng. - C¬ cÊu tæ chøc cña ng©n hµng ch­a ®¸p øng ®­îc yªu cÇu ho¹t ®éng cã hiÖu lùc cña mét hÖ thèng ®­îc qu¶n lý tËp trung thèng nhÊt. C¬ chÕ ®iÒu hµnh theo hÖ thèng däc vÉn cßn khiÕm khuyÕt. Sù phèi hîp gi÷a Ng©n hµng nhµ n­íc vµ Bé Tµi chÝnh trong chÝnh s¸ch tµi chÝnh - tiÒn tÖ cßn thiÕu chÆt chÏ. Nh÷ng h¹n chÕ nãi trªn phÇn nµo lµm gi¶m hiÖu lùc qu¶n lý, ®iÒu hµnh cña Ng©n hµng nhµ n­íc, c¶n trë viÖc ®æi míi c«ng cô chÝnh s¸ch tiÒn tÖ vµ hÖ thèng thanh to¸n. - N¨ng lùc tµi chÝnh cña nhiÒu ng©n hµng th­¬ng m¹i rÊt yÕu, vèn tù cã nhá, chÊt l­îng tÝn dông thÊp (tû lÖ nî qu¸ h¹n cao) ®ang lµm cho ho¹t ®éng tÝn dông thiÕu lµnh m¹nh, cã nhiÒu rñi ro, ®e do¹ nÒn t¶ng tµi chÝnh cña c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i. §iÒu nµy mét mÆt ph¶n ¸nh n¨ng lùc qu¶n lý h¹n chÕ cña c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i, mÆt kh¸c còng cho thÊy hiÖu qu¶ kinh doanh cña doanh nghiÖp vµ cña nÒn kinh tÕ nãi chung cßn rÊt thÊp. - N¨ng lùc ®iÒu hµnh kinh doanh trong kinh tÕ thÞ tr­êng cña c¸c Ng©n hµng th­¬ng m¹i cßn nhiÒu bÊt cËp, nÆng vÒ nghiÖp vô truyÒn thèng, c¸c nghiÖp vô míi chËm ®­îc ¸p dông, nªn hiÖu qu¶ kinh doanh thÊp vµ ®ang cã xu h­íng gi¶m sót, kÓ c¶ trong lÜnh vùc tÝn dông vµ kinh doanh dÞch vô. C¸c chØ tiªu vÒ tû lÖ chi phÝ nghiÖp vô vµ kh¶ n¨ng sinh lêi cña phÇn lín c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i ®Òu thua kÐm c¸c ng©n hµng trong khu vùc. §©y lµ th¸ch thøc lín cña c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i ViÖt Nam vÒ søc c¹nh tranh quèc tÕ ë trong n­íc vµ n­íc ngoµi. - Tr×nh ®é nghiÖp vô cña c¸n bé qu¶n lý vµ viªn chøc ng©n hµng nh×n chung ch­a ®¸p øng ®­îc yªu cÇu ph¸t triÓn ngµy cµng cao cña mét hÖ thèng ng©n hµng ngµy cµng hiÖn ®¹i vµ ph¶i c¹nh tranh gay g¾t. C«ng t¸c ®µo t¹o båi d­ìng, bè trÝ c¸n bé cßn nhiÒu thiÕu sãt. Mét bé phËn c¸n bé vµ viªn chøc ng©n hµng tho¸i ho¸, biÕn chÊt, tham nhòng hèi lé tiÕp tay cho kÎ xÊu g©y tæn thÊt lín vÒ tiÒn cña cña nhµ n­íc vµ nh©n d©n. - Mét thêi gian dµi, c«ng t¸c thanh tra, kiÓm tra gi¸m s¸t ho¹t ®éng ng©n hµng kh«ng ®­îc coi träng ®óng møc, chÊt l­îng hiÖu qu¶ kÐm, thiÕu nghiªm kh¾c trong viÖc xö lý c¸c sai ph¹m. §iÒu ®ã ®· t¹o khe hë cho nh÷ng vô vi ph¹m ph¸p luËt nghiªm träng lµm ¶nh h­ëng xÊu ®Õn nÒn t¶ng tµi chÝnh, ®é an toµn vµ uy tÝn cña c¶ hÖ thèng. Nguyễn Khánh Duy - MSSV: 085 402 5477 Lớp 49B2-TCNH
  32. B¸o c¸o thùc tËp 26 - Vai trß tæ chøc §¶ng vµ §¶ng viªn trong ngµnh ng©n hµng ch­a ®­îc x©y dùng vµ ph¸t huy ®óng møc, nhÊt lµ trong viÖc ®Êu tranh ng¨n ngõa tiªu cùc lµm cho hÖ thèng ng©n hµng thùc sù lµnh m¹nh, qu¸n triÖt vµ thùc hiÖn cã hiÖu qu¶ ®­êng lèi chñ tr­¬ng cña §¶ng vµ ph¸p luËt cña Nhµ n­íc. - Thñ tôc vay vèn ng©n hµng kh¸ phøc t¹p, cã nhiÒu lo¹i hå s¬ ng­êi vay ph¶i xin rÊt nhiÒu ch÷ ký vµ con dÊu. Trong khi ®ã ng­êi d©n göi tiÒn (ng©n hµng ®i vay) th× thñ tôc rÊt ®¬n gi¶n: chØ cÇn viÕt mét giÊy göi tiÒn lµ xong. Thùc tr¹ng nãi trªn ®· phÇn nµo ph¶n ¸nh tÝnh phøc t¹p cña qu¸ tr×nh ®æi míi hÖ thèng ng©n hµng víi kh«ng Ýt khã kh¨n kh¸ch quan vµ khuyÕt ®iÓm chñ quan. Qu¸n triÖt ®­êng lèi cña §¶ng vµ yªu cÇu ph¸t triÓn kinh tÕ x· héi cña ®Êt n­íc, nhËn râ thµnh tùu còng nh­ tån t¹i yÕu kÐm vµ nhiÖm vô chÝnh trÞ ®­îc giao trong giai ®o¹n míi, ®i liÒn víi nh÷ng thêi c¬ thuËn lîi vµ khã kh¨n th¸ch thøc to lín trong tiÕn tr×nh héi nhËp quèc tÕ ngµy cµng s©u réng, ®ßi hái hÖ thèng ng©n hµng ph¶i tiÕp tôc ®Èy m¹nh h¬n n÷a c«ng cuéc ®æi míi mét c¸ch c¬ b¶n toµn diÖn, víi b­íc ®i khÈn tr­¬ng ®ång bé vµ v÷ng ch¾c. * Tõ phÝa NHNo&PTNT HuyÖn Nghi Xu©n - ChÝnh s¸ch huy ®éng vèn cña ng©n hµng ch­a ®­îc x©y dung g¾n kÕt víi chÝnh s¸ch sö dông vèn. Trong c¸c kÕ ho¹ch vÒ ph­¬ng thøc ho¹t ®éng còng nh­ trong b¸o c¸o tæng kÕt hµng n¨m cña ng©n hµng th­¬ng tËp trung vµo c¸c ho¹t ®éng tÝn dông, ®Çu t­, b¶o l·nh c¸c kÕ ho¹ch vµ b¸o c¸o nguån vèn th­¬ng ®¬n gi¶n, thiÕu c¸c gi¶i ph¸p cô thÓ, nãi chung chi nh¸nh th­êng chØ ®­a ra c¸c chØ tiªu vÒ t¨ng tr­ëng vÒ sö dông vèn mµ Ýt ®Ò cËp ®Õn huy ®éng c¸c nguån vèn sao cho thÝch hîp víi tong laäi nhu cÇu. KÕt qu¶ trong nhiÒu tr­êng hîp vèn huy ®éng kh«ng cho vay vµ ®Çu t­ ®­îc dÉn ®Õn kh¶ n¨ng sinh lêi thÊp cña chi nh¸nh. - Ph¸t triÓn thªm c¸c s¶n phÈm míi huy ®éng vèn ch­a nhiÒu. C¸c h×nh thøc huy ®éng tuy cã ®a d¹ng hãa nh­ng ch­a thùc hÊp dÉn víi kh¸ch hµng vµ bªn c¹nh ®ã c¸c chi nh¸nh cña ng©n hµng th­¬ng m¹i cæ phÇn ph¸t triªn m¹nh vµ lu«n ¸p dông l·i suÊt cao h¬n. - C«ng nghÑ th«ng tin ch­a ®¸p øng kÞp thêi ph¸t triÓn c¸c nghiÖp vô kinh doanh, nhÊt lµ phÇn mÒm øng dông trong c«ng t¸c huy ®éng vèn vµ qu¶n lý nguån vµo - ra hµng ngµy. Nguyễn Khánh Duy - MSSV: 085 402 5477 Lớp 49B2-TCNH
  33. B¸o c¸o thùc tËp 27 - NghiÖp vô Marketing cña chi nh¸nh ®­îc tiÕn hµnh ch­a ®¹t hiÖu qu¶ cao. C¸c h×nh thøc qu¶ng c¸o còng nh­ t×m hiÓu t©m lý kh¸ch hµng ch­a ®­îc chó träng. C«ng t¸c Marketing ®· ®­îc ®Æt ra nh­ng ch­a ®­îc quan t©m ®óng møc nhÊt lµ qu¶ng b¸ s¶n phÈm t¹i c¸c ®Þa ph­¬ng. ViÖc thùc hiÖn phong c¸ch nh­ ¨n mÆc, quÇy giao dÞch cã chi nh¸nh ch­a thùc hiÖn ®óng quy ®Þnh, ch­a v¨n minh lÞch sù lµm gi¶m uy tÝn ®èi víi kh¸ch hµng. Mét sè phßng giao dÞch cßn gÆp khã kh¨n trong viÖc söa ch÷a, n©ng cÊp cho phï hîp víi nhu cµu kinh doanh ngµy cµng ®ßi hái cao. 2.3 Gi¶i ph¸p t¨ng c­êng huy ®éng vèn t¹i NHNo & PTNT huyÖn Nghi Xu©n- Hµ TÜnh 2.3.1 §Þnh h­íng ho¹t ®éng c«ng t¸c huy ®éng vèn trong thêi gian tíi - Më réng c¸c h×nh thøc huy ®éng vèn ; Më réng nguån tiÒn göi cña d©n c­, c¸c tæ chøc kinh tÕ, c¸c tæ chøc tÝn dông vµ ng©n hµng trong vµ ngoµi n­íc. - T¨ng thªm chÊt l­îng cña nguån vèn huy ®éng b»ng viÖc t¨ng c­êng thu hót c¸c nguån vèn trung vµ dµi h¹n, ®Æc biÖt lµ c¸c nguån vèn cña d©n, c¸c kho¶n ®Çu t­ cña c¸c tæ chøc kinh tÕ n­íc ngoµi. - Ngoµi viÖc më réng quan hÖ víi nhiÒu tæ chøc kinh tÕ, ng©n hµng cÇn chó träng t¨ng c­êng ®­îc c¸c mèi quan hÖ víi d©n c­ ®Ó thu hót thªm ®­îc nguån vèn nhµn rçi cña d©n chóng. * Mét sè chØ tiªu cÇn ®¹t trong nh÷ng n¨m tíi : - Tæng nguån vèn huy ®éng t¨ng tõ 25 - 30% so víi n¨m tr­íc. - D­ nî hµng n¨m t¨ng tõ 20 - 25% mét n¨m. - Tû lÖ nî qu¸ h¹n gi¶m 5% so víi n¨m tr­íc. - §¶m b¶o an toµn tµi s¶n trong kinh doanh. - Kinh doanh ®¶m b¶o thùc hiÖn ®óng ph¸p luËt ®· quy ®Þnh vµ thùc hiÖn sù chØ ®¹o cña ng©n hµng cÊp trªn. 2.3.2 Gi¶i ph¸p t¨ng c­êng huy ®éng vèn t¹i Ng©n hµng N«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n huyÖn Nghi Xu©n Hiệu quả huy động vốn được thể hiện ở những nội dung sau: - Lượng vốn huy động tăng trưởng cao hàng năm, tốc độ tăng trưởng được duy trì và tăng dần theo mục tiêu đã định. Theo đó kế hoạch huy động vốn phải được thực hiện thành công, mức vốn đạt được phải bằng hoặc vượt mức kế hoạch. Nguyễn Khánh Duy - MSSV: 085 402 5477 Lớp 49B2-TCNH
  34. B¸o c¸o thùc tËp 28 - Chi phí cho việc huy động vốn phải ở mức chấp nhận được. lãi suất huy động phải được xác định dựa trên mối quan hệ với lãi suất cho vay để người vay vốn chấp nhận được lãi vay và chi nhánh vẫn có lợi nhuận. - Chất lượng nguồn vốn huy động phải đảm bảo, mang những tính chất như : hợp pháp, ổn định, lâu dài để đảm bảo hiệu quả cho các hoạt động khác của ngân hàng. - Cơ cấu nguồn vốn phải hợp lý theo mục tiêu, chiến lược huy động vốn mà chi nhánh đã đề ra. Sự hợp lý trong cơ cấu nguồn cũng là điều kiện để chi nhánh có cơ sở thực hiện, triển khai các kế hoạch hoạt động kinh doanh của mình theo chiều hướng có lợi hơn. Xuất phát từ việc phân tích hoạt động và kết quả huy động vốn của NHNo&PTNT Huyện Nghi Xuân trong một số năm ở trên, tôi xin mạnh dạn đưa ra một số đề xuất nhỏ nhằm tăng cường huy động vốn cho chi nhánh như sau: 2.3.2.1 Thực hiện tốt công tác phân tích thị trường huy động vốn Thị trường huy động vốn là một thị trường có sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng và các tổ chức tài chính khác. Trước khi phát triển và triển khai các sản phầm huy động vốn mới, các ngân hàng đều phải tiến hành công tác phân tích thị trường huy động vốn. Phân tích thị trường huy động vốn là phân tích môi trường hoạt động của ngân hàng nhằm xác định nhu cầu của thị trường, các sản phẩm huy động vốn của các đối thủ cạnh tranh để thay đổi phương hướng hoạt động của ngân hàng cho phù hợp với sự biến đổi của thị trường. Việc phân tích thị trường vẫn luôn được chi nhánh quan tâm thực hiện, tuy nhiên để phân tích có hiệu quả thì tôi xin được đề xuất hướng phân tích như sau: - Nghiên cứu cầu thị trường : Tức là phân tích quy mô cơ cấu và sự vận động của thị trường để xác định những tiềm năng của thị trường đối với ngân hàng, từ đó có cơ sở để ra các quyết định về sản phẩm. Đây là việc nghiên cứu tập tính, thói quen, nhu cầu của khách hàng đối với những sản phẩm huy động vốn của khách hàng. Chi nhánh có thể tiến hành công việc này bằng cách điều tra nhu cầu của khách hàng trên địa bàn, phân loại khách hàng thành từng nhóm và đánh giá nhằm tìm ra nhóm khách hàng có triển vọng nhất đối với các loại sản phẩm huy động vốn của chi nhánh. Chi nhánh cần phải đặc biệt chú ý tới những khách hàng truyền thống trên các mặt: sự thay Nguyễn Khánh Duy - MSSV: 085 402 5477 Lớp 49B2-TCNH
  35. B¸o c¸o thùc tËp 29 đổi trong nhu cầu, sự thay đổi về số lượng khách hàng .để có cơ sở dự báo nhu cầu trong tương lai và phát triển các sản phẩm mới phù hợp. - Nghiên cứu cung (khả năng thích ứng cầu): Đây là việc nghiên cứu khả năng cung ứng các loại sản phẩm huy động vốn của chi nhánh và khả năng cung ứng của các đối thủ cạnh tranh. Trước hết về khả năng cung ứng các loại sản phẩm huy động vốn của chi nhánh, số lượng cũng khá đa dạng, thu hút được nhiều khách hàng. Đặc biết về huy động tiết kiệm, chi nhánh có hình thức huy động “ Tiết kiệm dự thưởng” rất hấp dẫn khách hàng song được triển khai, không thường xuyên trong năm. Bên cạnh đó, sự cạnh tranh về sản phẩm huy động vốn của các ngân hàng trên địa bàn rất gay gắt. Một số ngân hàng cũng đưa ra hình thức tiết kiệm dự thưởng, tặng quà (như Ngân hàng Công thương, Ngân hàng Ngoại thương ) để cạnh tranh lôi kéo khách hàng gửi tiền. Để có thể hấp dẫn thu hút khách hàng thường xuyên hơn nữa chi nhánh cần có kế hoạch phát triển sản phẩm mới cho riêng mình dựa trên những phân tích về cầu và cung đới với các sản phẩm của chi nhánh, ưu thế của các ngân hàng trên địa bàn và trình lên Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Hà Tĩnh xem xét. 2.3.2.2 Đa dạng hoá các sản phẩm huy động vốn bằng cách gia tăng tiện ích và tính chất Để tăng cường thu hút vốn, chi nhánh cần phải đa dạng hoá các sản phẩm huy động vốn nhằm hấp dẫn và thoả mãn nhu cầu của khách hàng khi lựa chọn sản phẩm gửi tiền. Mỗi một loại sản phầm huy động vốn đều có những tính chất và hình thức riêng, phù hợp với nhu cầu một nhóm khách hàng nào đó. Đồng thời, lượng khách hàng của các nhóm rất khác nhau. Vì thế các sản phẩm huy động càng đa dạng, mới lạ cũng như đem lại lợi ích cao cho khách hàng thì càng có có khả năng được nhiều nhóm khách hàng chọn lựa, làm cho lượng vốn huy động của ngân hàng tăng lên cả về số lượng lẫn chủng loại. Các sản phẩm của ngân hàng nói riêng và các sản phẩm huy động vốn nói chung đều rất dễ bắt chước. Hiện nay hầu như tất cả các ngân hàng trên địa bàn Huyện đều có những sản phẩm huy động vốn có bản chất giống nhau như: tiền gửi thanh toán, tiền gửi kì hạn, tiết kiệm Để có thể thu hút khách hàng, mỗi ngân hàng đều thêm vào những sản phẩm truyền thống đó những tính chất, đặc điểm, tiện ích mới nhằm tạo ra nét riêng độc đáo. Việc đa dạng Nguyễn Khánh Duy - MSSV: 085 402 5477 Lớp 49B2-TCNH
  36. B¸o c¸o thùc tËp 30 hoá các sản phẩm của chi nhánh NHNo&PTNT Nghi Xuân cũng đã và sẽ dựa trên việc làm đó. Tôi xin được đề xuất một số ý tưởng về các sản phầm huy động vốn mới cho chi nhánh như sau: - Tăng cường các tiện ích cho tiền gửi thanh toán và thẻ ATM: + Triển khai dịch vụ thanh toán hoá đơn điện thoại, internet qua tài khoản, thẻ ATM cho khách hàng. Đề thực hiện được dịch vụ này, chi nhánh cần kí hợp đồng với các công ty viên thông. + Dịch vụ đầu tư tự động với những khách hàng có số dư tiền gởi giao dịch lớn. Khách hàng có thể yêu cầu chi nhánh đầu tư theo ý mình. - Tạo sự linh hoạt, thuận tiện cho khách hàng khi sử dụng hình thức tiền gửi tiết kiệm truyền thống: Sự đa dạng của các mức lãi suất tiền gửi tiết kiệm của chi nhánh tạo ra nhiều cơ hội lựa chọn cho khách hàng. Để khách hàng có thể thoải mái lựa chọn kì hạn phù hợp với mình, chi nhánh nên tạo điều kiện cho khách hàng chuyển đổi kì hạn dễ dàng hơn, cho phép khách hàng rút gốc từng phần khi cần thiết; phát triển sản phẩm “ Tiết kiệm gắn với Bảo hiểm Nhân thọ” khuyến khích khách hàng gửi tiền nhiều hơn. - Phát triển các loại sản phẩm tiền gửi theo đối tượng gửi tiền dựa trên phân loại về thu nhập, tuổi tác, giới tính Việc thực hiện giải pháp này có thể tốn nhiều chi phí và thời gian song nó tạo ra sức hấp dẫn, tạo được điểm nhấn trong loạt sản phẩm huy động vốn đa dạng của chi nhánh. Chẳng hạn: vào những dịp kỉ niệm ngày của phụ nữ (20-10, 8-3), chi nhánh có thể triển khai loại sản phẩm tiền gửi tiết kiệm kết hợp với việc tặng quà khuyến mại, dự thưởng dành riêng cho phụ nữ với những tiện ích hấp dẫn. 2.3.2.3 Xây dựng chính sách tiếp cận và chăm sóc khách hàng hiệu quả Khi tiến hành đa dạng hoá các sản phẩm huy động vốn, chi nhánh cần phải đồng thời xây dựng chính sách tiếp cận và chăm sóc khách hàng hiệu quả. Đây là công việc có ý nghĩa quyết định tới sự thành công của các chiến lược huy động vốn, có tác dụng lầu dài đối với hoạt động huy động vốn của chi nhánh. Dựa trên việc phân nhóm khách hàng, phân tích nhu cầu, đặc điểm khách hàng chi nhánh có thể xây dựng 1 chiến lược tiếp cận khách hàng hợp lý. Khi tung ra một sản phẩm huy động vốn nào điều quan trọng nhất là phải có 1 chương trình tuyên truyền, quảng cáo ấn tượng để khách hàng có thể biết và tham gia. Không những chỉ quảng cáo sản phẩm trên các phương tiện thông tin đại chúng mà cần phải gửi tờ rơi đến tận tay khách hàng, để họ có Nguyễn Khánh Duy - MSSV: 085 402 5477 Lớp 49B2-TCNH
  37. B¸o c¸o thùc tËp 31 thể tìm hiểu kĩ hơn về sản phẩm mới của ngân hàng. Bên cạnh đó, tại chi nhánh luôn phải có một bộ phận hỗ trợ nhằm giải đáp những thắc mắc của khách hàng về sản phẩm, truyền đạt sâu hơn những thông tin về sản phẩm để kích thích nhu cầu của khách hàng. Việc chăm sóc khách hàng sau khi cung cấp sản phẩm cũng rất quan trọng. Nó sẽ làm cho khách hàng có ấn tượng tốt về sự chu đáo và chuyên nghiệp của chi nhánh, góp phần tạo ra một lượng khách hàng truyền thống đông đảo cho chi nhánh trong tương lai. Tuy nhiên công việc này chưa được chú ý đúng mức không chỉ ở chi nhánh mà còn ở rất nhiều ngân hàng tại Việt Nam. Nguyên nhân có thể do họ chưa ý thức được tầm quan trọng của việc làm này trong hoạt động Marketing ngân hàng và một phần do lượng khách hang của ngân hàng quá đông. Tôi xin được nêu vài gợi ý nhỏ cho việc chăm sóc khách hàng cho chi nhánh : - Cuối mỗi đợt trả lãi và gốc cho mỗi khách hàng, chi nhánh nên có thư cảm ơn tới khách hàng. Vào dịp lễ Tết, chi nhánh nên gửi thiệp chúc mừng tới những khách hàng truyền thống, những khách hàng có lượng tiền gửi lớn Nhưng việc làm này tuy nhỏ nhưng lại có tác dụng rất lớn trong việc giữ chân khách hàng. - Mỗi khi triển khai đợt huy động vốn mới, sản phẩm mới chi nhánh nên có sự tuyên truyền rộng rãi không chỉ ở trụ sở, phòng giao dịch mà còn nên đăng báo, hoặc phát tờ rơi tới tay khách hàng.Bên cạnh đó việc điều tra thăm dò ý kiến của khách hang về sản phẩm, dịch vụ mới cũng là điều rất nên làm (có thể phát bảng câu hỏi đến tận tay khách hàng tại quầy giao dịch để khách hàng điền vào). - Ngoài những đợt triển khai huy động vốn bằng “ Tiết kiệm dự thưởng” chi nhánh vẫn có thể tặng quà khách hàng cá nhân, tổ chức tuỳ theo lượng tiền gửi. Những việc làm này tuy nhỏ nhưng lại có tác dụng rất lớn trong việc giữ chân khách hàng vì nó thể hiện sự quan tâm của chi nhánh đối với khách hàng của mình. Để làm được những việc này chi nhánh nên đẩy mạnh hoạt động của bộ phận marketing hơn nữa. 2.3.2.4 Quản lý nguồn vốn theo đúng phương pháp, mục tiêu Để huy động vốn hiệu quả, chi nhánh cũng cần có phương pháp quản lý nguồn vốn hợp lý. Cụ thể là quản lý nguồn vốn trên các mặt : Cơ cấu nguồn Nguyễn Khánh Duy - MSSV: 085 402 5477 Lớp 49B2-TCNH
  38. B¸o c¸o thùc tËp 32 vốn mỗi thời kì và mối quan hệ của các thành phần, chi phí huy động vốn, tính thanh khoản của các khoản nợ. - Quản lí quy mô, cơ cấu nguồn vốn của chi nhánh: bao gồm các nội dung sau : + Thống kê đầy đủ, kịp thời những thay đổi về các loại nguồn, tốc độ quay vòng của mỗi loại, so sánh tốc độ tăng trưởng các nguồn qua mỗi năm để thấy được những thay đổi, từ đó tìm ra nguyên nhân để có những điều chỉnh kịp thời. + Phân tích kĩ lưỡng những nhân tố gắn liền với thay đổi đó. + Lập kế hoạch nguồn cho từng giai đoạn phù hợp với yêu câu và mục tiêu sử dụng nguồn. - Quản lý chi phí huy động vốn : bao gồm quản lý lãi suất huy động vốn và chi phí huy động vốn phi lãi suất. Quản lý lãi suất huy động vốn là xác định lãi suất chi trả phù hợp cho mỗi loại nguồn, đồng thời xác định khả năng chi trả lãi của chi nhánh cho khách hang trong mối quan hệ với lãi thu được từ hoạt động cho vay. Bên cạnh đó, chi nhánh cần xác định chi phí phi lãi suất cần thiết mỗi khi triển khai kế hoạch huy động vốn, làm thế nào để sử dụng chi phí này có hiệu quả mà vẫn tiết kiệm được cho chi nhánh. - Quản lý tính thanh khoản của của các khoản nợ (vốn huy động): Đây là việc xác định kì hạn của nguồn phù hợp với yêu cầu về kì hạn sử dụng đồng thời tạo sự ổn định của nguồn. Chi nhánh nên nghiên cứu phát triển các sản phẩm có kì hạn mới, các sản phẩm dễ chuyển đổI kì hạn thoả mãn nhu cầu của khách hàng. 2.3.2.5 Đẩy mạnh hoạt động Marketing trên thị trường Khi một nền kinh tế càng phát triển hiện đại thì công tác Marketinh càng trở lên quan trọng hơn. Bởi vì, chỉ có tăng cường công tác Marketing thì hình ảnh, thương hiệu của ngân hàng mới có thể đến được với khách hàng, và từ đó tạo niềm tin, tạo uy tín đối với khách hàng. Đặc biệt khi mà số lượng các doanh nghiệp ngày càng nhiều, sự cạnh tranh giữa các doanh nghiệp ngày càng trở nên quyết liệt thì hình ảnh, uy tín của doanh nghiệp càng trở lên quan trọng. Và các biện pháp cụ thể là: + Đẩy mạnh công tác tuyên truyền, quảng cáo về thương hiệu của Chi nhánh trên các phương tiện thông tin đại chúng như: đài, báo, truyền hình đồng thời tiến hành các chương trình khuyến mại nhằm thu hút khách hàng Nguyễn Khánh Duy - MSSV: 085 402 5477 Lớp 49B2-TCNH
  39. B¸o c¸o thùc tËp 33 trong nước và quốc tế. Đây là hoạt động còn nhiều mới mẻ đối với hoạt động kinh tế tại Việt Nam nói chung, và hoạt động kinh doanh của Chi nhánh nói riêng. Hiện nay, Chi nhánh vẫn chưa có bộ phận tiếp thị phục vụ cho công tác Marketing, điều này phần nào hạn chế công tác Marketing của Chi nhánh trong thời gian qua. Vì vậy, kế hoạch trong thời gian tời Chi nhánh sẽ hướng tới thành lập một phòng chuyên trách phục vụ cho hoạt động Marketing, để từ đó nâng cao uy tín và thương hiệu của Chi nhánh. + Thực hiện văn minh thương mại, tăng cường chất lượng phục vụ khách hàng. Thành lập các tổ tư vấn, phục vụ khách hàng về các lĩnh vực tài chính Ngân hàng, để từ tuyên truyền cho mọi người hiểu được các lợi ích và tiện dụng của việc thanh toán không dùng tiền mặt. Và cũng thông qua đó sẽ thu hẹp được khoảng cách giữa khách hàng và Chi nhánh, tạo điều kiện cho công tác huy động vốn được hiệu quả hơn. 2.3.2.6 Sử dụng chính sách lãi suất linh hoạt Mỗi ngân hàng có một chiến lược kinh doanh riêng, trong đó chính sách lãi suất là một bộ phận quan trọng. Lãi suất là một bộ phận cấu thành trong phần lớn thu nhập và chi phí. Vì vậy mọi biến động về lãi suất có ảnh hưởng lớn đến kết quả kinh doanh của ngân hàng. Do tầm quan trọng của lãi suất mà việc xây dựng chính sách lãi suất được đặt lên hàng đầu. Hiện nay các nhà quả lý đang phải đối mặt với cá khó khăn trong việc định giá các dịch vụ có liên quan đến tiền gửi - nguồn vốn quan trọng nhất của ngân hàng. Một mặt ngân hàng phải đưa ra mức lãi suất đủ lớn để có thể thu hút khách hàng gửi tiền vào ngân hàng . Mặt khác phải cố gắng hết sức không trả lãi quá cao để đảm bảo lợi nhuận cho ngân hàng. Ngày nay sự cạnh tranh gay gắt trong thị trường cung cấp các dịc vụ tài chính càng làm cho vấn đề nêu trên phức tạp hơn vì cạnh tranh có xu hướng làm tăng chi phí trả lãi tiền gửi, trong khi làm giảm thu nhập dự kiến của ngân hàng. Thực tế trong một thị trường cạnh tranh như hiện nay không một ngân hàng nào có thể kiểm soát được lãi suất do đó giá cả do thị trường quyết định lãi suất. Các NHTM dựa vào những đặc điểm về nguồn vốn và khách hàng của mình để dưa ra mức lãi suất nhưng mức lãi suất này không chênh lệch với mức lãi suất của các ngân hàng khác là mấy. Trong trường hợp này các nhà quản lý cần xem xét có nên nâng cao mặt bằng lãi suất nhằm tăng khả năng huy động vốn hay nên chấp nhận tổn thất về quy mô tiền gửi do duy trì một mức lãi suất Nguyễn Khánh Duy - MSSV: 085 402 5477 Lớp 49B2-TCNH
  40. B¸o c¸o thùc tËp 34 thấp hơn mức bình quân trên thị trường. Các nhà quản lý luôn phải lựa chọn giữa hai mục tiêu là tăng trưởng và sinh lời. Trả lãi cao hơn cho các khoản tiền gửi và nguồn vốn giúp ngân hàng có thể tăng nguồn vốn nhưng lại làm giảm lợi nhuận của ngân hàng. Một chính sách lãi suất được coi là hợp lý khi nó thoả mãn các yêu cầu sau: - Có thể giúp ngân hàng huy động được đủ nguồn vốn cho hoạt động và đảm bảo cơ cấu vốn hợp lý. - Đảm bảo tính cạnh tranh - Đảm bảo lợi nhuận hợp lý cho ngân hàng - Phù hợp với chính sach lãi suất của NHNN và xu hướng thay đổi lãi suất trên thị trường. Tại chi nhánh NHNo&PTNT huyện Nghi Xuân hiện nay đang tìm mọi biện pháp để tăng cường nguồn vốn huy động do đó chi nhánh nên áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt. Mặt khác chi nhánh cũng cần điều chỉnh cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn một cách hợp lý. Hiện nay chi nhánh đang thiếu nguồn vốn trung và dài hạn do đó lãi suất cần thay đổi theo hướng tăng tỷ trọng của nguồn vốn trung và dài hạn nghĩa là lãi suất tiền gửi trung và dài hạn phải tăng đáng kể so với lãi suất ngắn hạn để khuyến khích khách hàng gửi tiền lâu dài. 2.3.2.7 Đào tạo nâng cao trình độ và nghiệp vụ của cán bộ Yếu tố con người là luôn yếu tố quan trọng nhất trong suốt quá trình hoạt động của chi nhánh. Bởi tất cả các chiến lược huy động vốn, các biện pháp nâng cao sức huy động vốn đều do lập ra và thực hiện. Sự thành công của của chúng đều phụ thuộc lớn vào khả năng, trình độ của con người. Đào tạo nâng cao trình độ và nghiệp vụ là một công việc nên làm thường xuyên vì có tác dụng vừa phát triển trình độ nghiệp vụ vừa nâng cao khả năng sáng tạo của nhân viên để thích ứng tốt với những điều kiện mới. Trong quá trình đào tạo chi nhánh nên chú ý đến hai vấn đề sau : - Nâng cao kĩ năng nghiệp vụ cho các giao dịch viên: Vai trò của các giao dịch viên là rất quan trọng, là hình ảnh và sự đánh giá của khách hang về chi nhánh. Do đó cần nâng cao hơn nữa ý thức tác phong nghiệp vụ giao tiêp của đội ngũ giao dịch viên bằng việc đào tạo nghiệp vụ: Thuê các chuyên gia về Marketing, tiếp xúc khách hàng , đào tạo các kĩ năng xử lý tình huống. Bên Nguyễn Khánh Duy - MSSV: 085 402 5477 Lớp 49B2-TCNH
  41. B¸o c¸o thùc tËp 35 cạnh đó cần có chế độ khen thưởng nhân viên giao dịch hợp lý để khuyến khích tinh thần làm việc của họ. - Cử cán bộ nguồn vốn đi học thêm các khoá ngắn hoặc dài hạn về huy động vốn, marketing để họ có thêm những kiến thức mới và cập nhật thông tin về các sản phẩm và phương pháp huy động vốn mới của các ngân hang trên thế giới để từ đó xây dựng được những chính sách huy động vốn hiệu quả hơn. 2.4. Một số kiến nghị * Đối với Chính phủ: - Ổn định môi trường pháp lý : Môi trường hoạt động của hệ thống ngân hang Việt Nam hiện nay đang từng bước hoàn thiện, tạo điều kiện cho các ngân hàng hoạt động khá tốt song vẫn còn nhiều bất cập như: sự cạnh tranh chưa lành mạnh giưa ngân hàng quốc doanh và ngân hàng cổ phần, nhiều văn bản pháp lý về hoạt động ngân hàng còn chưa đầy đủ và cụ thể gây khó khăn cho các ngân hàng. Vì vậy Đề nghị Quốc Hội và Chính phủ tiếp tục chỉ đạo về việc xây dựng, chỉnh sửa và bổ sung Luật Ngân hàng Nhà nước, Luật Các tổ chức tín dụng theo hướng quy định rõ quyền tự chủ, tự chịu trách nhiệm của các Ngân hàng thưong mại, đồng thời có chính sách thúc đẩy sự mở rộng phát triển của hoạt động ngân hàng hơn, góp phần đẩy mạnh sự phát triển của kinh tế đât nước. - Ổn định môi trường kinh tế: Môi trường kinh tế có ổn định, hoạt động sản suất kinh doanh của các doanh nghiệp mới thuận lợi và lợi nhuận mới lớn đem lại thu nhập cao cho cá nhân và doanh nghiệp. Từ đó tiền tích luỹ của cá nhân và doanh nghiệp tăng lên, kích thích họ gửi tiền vào ngân hàng để tăng thêm thu nhập. Như vậy hoạt động huy động vốn của ngân hàng mới có điều kiện mở rộng và phát triển. Để ổn định môi trường kinh tế Nhà nước phải có chính sách phát triển kinh tế đúng đắn, tạo điều kiện cho mọi ngành nghề hợp pháp cùng phát triển, tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh cho các tổ chức kinh tế, khuyến khích phát triển kinh tế tư nhân, mở cửa thu hút đầu tư nước ngoài. * Đối với Ngân hàng Nhà Nước(NHNN): Ngân hàng Nhà nước luôn đóng vai trò đứng đầu trong việc điều tiết các hoạt động tài chính trong nước nói chung và của các Ngân hàng thương mại nói riêng. Do vậy các hoạt động của Ngân hàng Nhà nước cần luôn cân Nguyễn Khánh Duy - MSSV: 085 402 5477 Lớp 49B2-TCNH
  42. B¸o c¸o thùc tËp 36 nhắc sao cho tạo điều kiện tốt nhất cho hoạt động của các Ngân hàng thương mại, những cũng đống thời đẩy mạnh sự phát triển của cả nền kinh tế. - Đề ra các chính sách về lãi suất một cách linh hoạt Lãi suất là một công cụ quan trọng để ngân hàng huy động vốn hiện có trong dân cư, doanh nghiệp, các tổ chức tín dụng Chính sách lãi suất chỉ phát huy hiệu lực đối với việc huy động vốn trong điều kiện kinh tế ổn định, giá cả ít biến động. Sử dụng chính sách lãi suất hợp lý sẽ thu hút ngày càng nhiều nguồn vốn trong xã hội, kích thích các tổ chức kinh tế sử dụng nguồn vốn có hiệu quả trong hoạt động sản xuất kinh doanh. Chính sách lãi suất phải được xây dựng trên cơ sở kế hoạch và thực tiễn phù hợp với điều kiện phát triển kinh tế xã hội của từng thời kỳ. Để giúp cho ngân hàng có được lãi suất hợp lý, thu hút được nhiều nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư đồng thời đẩy mạnh chính sách cho vay mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, giảm khối lượng tiền trong lưu thông NHNN phải sử dụng linh hoạt chính sách lãi suất trong quản lý hoạt động kinh doanh của các NHTM, chuẩn bị các điều kiện để áp dụng chính sách lãi suất chiết khấu, tái chiết khấu vì đây là điều kiện chủ yếu tác động vào việc thực hiện chính sách lãi suất của NHTM. - Đề ra các chính sách tỷ giá hợp lý Khi tỷ giá biến động nhanh thì mặc dù lãi suất ngoại tệ có hạ xuống và lãi suất nội tệ đang ở mức khá cao thì nguồn huy động VND cũng không tăng trưởng đáng kể. Trong điều kiện đó, doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn lại chuộng nội tệ hơn. Điều này gây áp lực lớn lên thị trường và làm cho việc khan hiếm nội tệ thêm căng thẳng. Cũng do tỷ giá biến động nhanh khiến cho ngân hàng tối đa hoá trạng thái ngoại hối của mình. Và cũng như vậy các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, cá nhân dè dặt trong việc chuyển đổi ngoại tệ của họ thành nội tệ. Do đó sẽ gây khó khăn cho các NHTM khi huy động bằng nội tệ trừ khi chính phủ có chính sách bình ổn tỷ giá. Nếu tỷ giá ổn định thì các NHTM sẽ huy động được nhiều nội tệ mà không phải tăng lãi suất. - Cần hỗ trợ Chi nhánh trong việc tiếp cận các doanh nghiệp trên địa bàn. Ngân hàng nhà nước cần có các hướng dẫn cụ thể các thông tin các số liệu về hoạt động mà các tổ chức tín dụng bắt buộc phảo công khai cho công chúng biết theo hướng phù hợp với thông lệ quốc tế. Từ đó giúp cho khách Nguyễn Khánh Duy - MSSV: 085 402 5477 Lớp 49B2-TCNH
  43. B¸o c¸o thùc tËp 37 hàng có được hướng giải quyết phù hợp trong việc đầu tư, giao dịch với Ngân hàng * Đối với NHNo&PTNT Huyện Nghi Xuân Để tăng cường huy động vốn, NHNo&PTNT Huyện Nghi Xuân cần xây dựng chính sách huy động vốn cụ thể và phù hợp với tình hình thị trường huy động vốn. Trong đó, Ngân hàng nên điều chỉnh biểu lãi suất huy động để tăng cao khả năng cạnh tranh đối với các ngân hàng thương mại cổ phần trong nước. Bên cạnh đó, Ngân hàng nên khuyến khích các chi nhánh tự xây dựng và thực hiện các chương trình huy động vốn riêng nhằm phát huy cao sự chủ động của các chi nhánh trong quá trình hoạt động kinh doanh. Khi các chi nhánh gặp khó khăn thì ngân hàng nên dung nhiều biện pháp hỗ trợ khác nhau ngoài biện pháp cấp vốn trực tiếp. Về nhân sự, NHNo & PTNT Nghi xuân cũng nên thường xuyên tô chức các khoá đào tạo ngắn hạn về nghiệp vụ, kĩ năng làm việc cho các cán bộ của các chi nhánh. Ngoài ra, mối liên hệ giữa các chi nhánh cũng cần được thúc đẩy hơn, để các chi nhánh có điều kiện giúp nhau cùng thực hiện hoạt động kinh doanh có hiệu quả Nguyễn Khánh Duy - MSSV: 085 402 5477 Lớp 49B2-TCNH
  44. B¸o c¸o thùc tËp 38 KÕt luËn Lµ sinh viªn chuyªn ngµnh tµi chÝnh-ng©n hµng,trong qu¸ tr×nh häc tËp em ®· ®­îc t×m hiÓu nh÷ng vÊn ®Ò c¬ b¶n vÒ huy ®éng vèn trong ng©n hµng. Qua thêi gian t×m hiÓu thùc tÕ t¹i ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n chi nh¸nh huyÖn Nghi Xu©n - Hµ TÜnh em ®· cã nhËn thøc ®­îc tÇm quan träng cña c«ng t¸c t¹o lËp vèn ®èi víi mét doanh nghiÖp. Trªn c¬ së “häc ®i ®«i víi hµnh, lý luËn ph¶i g¾n víi thùc tiÔn”, em ®· lùa chän ®Ò tµi “T¨ng c­êng huy ®éng vèn cña ng©n hµng N«ng nhgiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n huyÖn Nghi Xu©n- Hµ TÜnh ” cho ®Ò tµi b¸o c¸o tèt nghiÖp cña m×nh. VÒ c¬ b¶n qu¸ tr×nh nghiªn cøu ®Ò tµi vµ viÕt chuyªn ®Ò tèt nghiÖp ®· gióp em n©ng cao kiÕn thøc vµ ®¹t ®­îc nh÷ng kÕt qu¶ quan träng. Trong thêi gian thùc tËp t¹i ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n chi nh¸nh huyÖn Nghi Xu©n - Hµ TÜnh em ®· cã sù t×m hiÓu vÒ c«ng t¸c huy ®éng vèn cña c«ng ty, vÒ tõng ph­¬ng thøc huy ®éng mµ ng©n hµng ®· sö dông trong thêi gian qua vµ cã nh÷ng ®¸nh gi¸ chung vÒ c¸c kÕt qu¶ ®¹t ®­îc vµ c¸c mÆt cßn h¹n chÕ cña chi nh¸nh. Trªn c¬ së ph©n tÝch nh÷ng c¬ héi vµ th¸ch thøc cña ng©n hµng trong nÒn kinh tÕ,vµ xuÊt ph¸t tõ ®Þnh h­íng ho¹t ®éng cña ng©n hµng trong thêi gian tíi, em ®· ®­a ra c¸c gi¶i ph¸p n©ng cao ch¸t l­îng huy déng vèn cho ho¹t ®éng cña ng©n hµng, víi mong muèn sÏ gãp phÇn hoµn thiÖn c«ng t¸c huy ®éng vèn cña ng©n hµng. Trong qu¸ tr×nh nghiªn cøu do h¹n chÕ vÒ mÆt thêi gian vµ kiÕn thøc, bµi viÕt kh«ng thÓ tr¸nh khái nh÷ng thiÕu sãt. Em rÊt mong ®­îc c¸c thÇy c« vµ c¸c b¹n gãp ý kiÕn ®Ó em cã thÓ hoµn thiÖn ®Ò tµi nµy vµ bæ sung nh÷ng kiÕn thøc cßn thiÕu sãt. Mét lÇn n÷a em xin ch©n thµnh c¶m ¬n Th.s §Æng Thµnh C­¬ng vµ c¸c anh chÞ trong phßng tÝn dông cña NHNo&PTNT HuyÖn Nghi Xu©n ®· gióp em hoµn thµnh ®Ò tµi nµy. Nguyễn Khánh Duy - MSSV: 085 402 5477 Lớp 49B2-TCNH
  45. B¸o c¸o thùc tËp 39 Tµi liÖu tham kh¶o 1. LuËt Ng©n hµng Nhµ n­íc vµ LuËt c¸c tæ chøc tÝn dông n¨m 1998. 2. C¸c v¨n b¶n luËt cña NHN0&PTNT ViÖt Nam. 3. B¸o c¸o 3 n¨m x©y dùng vµ ph¸t triÓn cña Chi nh¸nh NHN0 & PTNT huyÖn Nghi Xu©n – Hµ TÜnh 4. B¸o c¸o kÕt qu¶ kinh doanh tõ n¨m 2009 ®Õn n¨m 2011 cña Chi nh¸nh NHN0 & PTNT huyÖn Nghi Xu©n – Hµ TÜnh 5. T¹p chÝ Ng©n hµng c¸c n¨m 2009, 2010, 2011. 6. T¹p chÝ ThÞ tr­êng Tµi chÝnh TiÒn tÖ. 7. Gi¸o tr×nh NghiÖp vô Ng©n hµng Th­¬ng m¹i, Häc viÖn Ng©n hµng. Nguyễn Khánh Duy - MSSV: 085 402 5477 Lớp 49B2-TCNH