Đề tài Nâng cao hiệu quả tín dụng đối với ngươời nghèo tại ngân hàng chính sách xã hội chi nhánh huyện Hoằng Hoá

Nội dung text: Đề tài Nâng cao hiệu quả tín dụng đối với ngươời nghèo tại ngân hàng chính sách xã hội chi nhánh huyện Hoằng Hoá

1. Më ®Çu 1. Lý do lùa chän ®Ò tµi. §ãi nghÌo lµ mét vÊn ®Ò x· héi mang tÝnh toµn cÇu. Nh÷ng n¨m gÇn ®©y, nhê cã chÝnh s¸ch ®æi míi, nÒn kinh tÕ n­íc ta t¨ng tr­ëng nhanh ; ®¹i bé phËn ®êi sèng nh©n d©n ®· ®­îc t¨ng lªn mét c¸ch râ rÖt. Song, mét bé phËn kh«ng nhá d©n c­, ®Æc biÖt d©n c­ ë vïng cao, vïng x©u vïng xa ®ang chÞu c¶nh nghÌo ®ãi, ch­a ®¶m b¶o ®îc nh÷ng ®iÒu kiÖn tèi thiÓu cña cuéc sèng. Sù ph©n hãa giÇu nghÌo ®ang diÔn ra m¹nh, lµ vÊn ®Ò x· héi cÇn ®­îc quan t©m. ChÝnh v× lÏ ®ã ch­¬ng tr×nh xãa ®ãi gi¶m nghÌo lµ mét trong nh÷ng gi¶i ph¸p quan träng hµng ®Çu cña chiÕn l­îc ph¸t triÓn kinh tÕ x· héi n­íc ta. Cã nhiÒu nguyªn nh©n dÉn tíi ®ãi nghÌo, trong ®ã cã mét nguyªn nh©n quan träng ®ã lµ : ThiÕu vèn s¶n xuÊt kinh doanh, chÝnh v× vËy §¶ng vµ Nhµ n­íc ta ®· x¸c ®Þnh tÝn dông Ng©n hµng lµ mét m¾t xÝch kh«ng thÓ thiÕu trong hÖ thèng c¸c chÝnh s¸ch ph¸t triÓn kinh tÕ x· héi xo¸ ®ãi gi¶m nghÌo cña ViÖt Nam. XuÊt ph¸t tõ nh÷ng yªu cÇu ®ßi hái trªn ®©y, ngµy 4 th¸ng 10 n¨m 2002 ; Thñ t­íng ChÝnh phñ ®· cã quyÕt ®Þnh sè 131/TTg thµnh lËp Ng©n hµng chÝnh s¸ch x· héi, trªn c¬ së tæ chøc l¹i ng©n hµng Phôc vô ng­êi nghÌo tr­íc ®©y ®Ó thùc hiÖn nhiÖm vô cho vay hé nghÌo vµ c¸c ®èi t­îng chÝnh s¸ch kh¸c. Trong qu¸ tr×nh cho vay hé nghÌo thêi gian qua cho thÊy næi lªn vÊn ®Ò lµ hiÖu qu¶ vèn tÝn dông cßn thÊp lµm ¶nh h­ëng ®Õn chÊt l­îng tÝn dông phôc vô ng­êi nghÌo. V× vËy, lµm thÕ nµo ®Ó ng­êi nghÌo nhËn ®­îc vµ sö dông cã hiÖu qu¶ vèn vay ; chÊt l­îng tÝn dông ®­îc n©ng cao nh»m b¶o ®¶m cho sù ph¸t triÓn bÒn v÷ng cña nguån vèn tÝn dông, ®ång thêi ng­êi nghÌo tho¸t khái c¶nh nghÌo ®ãi lµ mét vÊn ®Ò ®­îc c¶ x· héi quan t©m. B¸o c¸o thùc tËp tèt nghiÖp víi ®Ò tµi " N©ng cao hiÖu qu¶ tÝn dông ®èi víi ng­êi nghÌo t¹i ng©n hµng chÝnh s¸ch x· héi chi nh¸nh huyÖn Ho»ng Ho¸".Nh»m nghiªn cøu ®Ò xuÊt mét sè gi¶i ph¸p gi¶i quyÕt vÊn ®Ò trong ho¹t ®éng cho vay ng­êi nghÌo cña NHCSXH chi nh¸nh huyÖn Ho»ng Ho¸. 2. Môc ®Ých nghiªn cøu Môc ®Ých nghiªn cøu cña chuyªn ®Ò nh»m ®ãng gãp, ®Ò xuÊt c¸c gi¶i ph¸p ®Ó n¨ng cao h¬n n÷a hiÖu qu¶ tÝn dông ®èi víi hé nghÌo t¹i NHCSXH chi nh¸nh huyÖn Ho»ng Ho¸. Thùc tiÔn cho thÊy chÝnh s¸ch tÝn dông ­u ®·i 1
2. hé nghÌo cã hiÖu qu¶ thiÕt thùc, gãp phÇn æn ®Þnh vµ phÊt triÓn kinh tÕ x· héi, kh¼ng ®Þnh chñ tr­¬ng, chÝnh s¸ch ®óng ®¾n cña §¶ng vµ Nhµ n­íc vÒ ch­¬ng tr×nh quèc gia xo¸ ®ãi gi¶m nghÌo. 3. §èi t­îng vµ ph¹m vi nghiªn cøu §èi t­îng nghiªn cøu lµ thùc tr¹ng tÝn dông ®èi víi ng­êi nghÌo vµ c¸c gi¶i ph¸p,kiÕn nghÞ nh»m n©ng cao hiÖu qu¶ tÝn dông ®èi víi ng­êi nghÌo cña Ng©n hµng chÝnh s¸ch x· héi chi nh¸nh huyÖn Ho»ng Hãa. Ph¹m vi nghiªn cøu : ph¹m vi ho¹t ®éng cña Ng©n hµng chÝnh s¸ch x· héi chi nh¸nh huyÖn Ho»ng Hãa trong c¸c n¨m 2009, 2010 vµ 2011. 4. Ph­¬ng ph¸p nghiªn cøu B¸o c¸o thùc tËp tèt nghiÖp vËn dông tæng hîp ph­¬ng ph¸p duy vËt biÖn chøng vµ duy vËt lÞch sö lµm c¬ së lý luËn vµ ph­¬ng ph¸p luËn. Sö dông tæng hîp c¸c ph­¬ng ph¸p lý luËn, kÕt hîp víi thùc tiÔn, ph©n tÝch tæng hîp, logic, lÞch sö vµ hÖ thèng, dïng ph­¬ng ph¸p kh¶o cøu, ®iÒu tra, thèng kª, ph©n tÝch ho¹t ®éng kinh tÕ vµ xö lý hÖ thèng. 5. Néi dung b¸o c¸o thùc tËp tèt nghiÖp Ngoµi phÇn më ®Çu vµ kÕt luËn b¸o c¸o thùc tËp tèt nghiÖp ®­îc kÕt cÊu thµnh 2 phÇn: PhÇn 1:Tæng quan vÒ Ng©n hµng chÝnh s¸ch x· héi chi nh¸nh huyÖn Ho»ng Ho¸. PhÇn 2: Thùc tr¹ng hiÖu qu¶ tÝn dông trong ho¹t ®éng cho vay hé nghÌo vµ mét sè gi¶i ph¸p, kiÕn nghÞ nh»m n©ng cao hiÖu qu¶ tÝn dông ®èi víi hé nghÌo cña Ng©n hµng ChÝnh s¸ch X· héi chi nh¸nh huyÖn Ho»ng Ho¸. 2
3. phÇn I Tæng quan vÒ ng©n hµng chÝnh s¸ch x· héi chi nh¸nh huyÖn ho»ng ho¸ 1. LÞch sö h×nh thµnh vµ ph¸t triÓn cña NHCSXH huyÖn Ho»ng Ho¸. 1.1. lÞch sö h×nh thµnh vµ ph¸t triÓn. Phßng giao dÞch NHCSXH huyÖn Ho»ng Ho¸ ®­îc thµnh lËp theo quyÕt ®Þnh sè 621/ H§QT ngµy 10/05/2003 cña Chñ TÞch Héi ®ång qu¶n trÞ NHCSXH ViÖt Nam vµ khai tr­¬ng ®i vµo ho¹t ®éng ngµy 01/07/2003. Thùc hiÖn nghÞ ®Þnh 78/2002/N§-CP cña chÝnh phñ vÒ cho vay hé nghÌo vµ c¸c ®èi t­îng chÝnh s¸ch : nguån vèn vµ d­ nî t¨ng tr­ëng nhanh, sö dông vèn cã hiÖu qu¶, nguån vèn ­u ®·i ®· ®îc phñ réng kh¾p c¸c th«n x· trong huyÖn vµ ®óng víi hé nghÌo, hé chÝnh s¸ch. Ho¹t ®éng cña NHCSXH huyÖn Ho»ng Ho¸ kÓ tõ khi thµnh lËp ®· gãp phÇn ®¸ng kÓ vµo sù ph¸t triÓn kinh tÕ x· héi, thùc hiÖn cã hiÖu qu¶ ch­¬ng tr×nh môc tiªu quèc gia xo¸ ®èi gi¶m nghÌo vµ t¹o viÖc lµm trªn ®Þa bµn huyÖn. Trong qu¸ tr×nh ho¹t ®éng NHCSXH huyÖn Ho»ng Ho¸ lu«n nhËn ®­îc sù quan t©m cña HuyÖn uû, H§ND, UBND, sù chØ ®¹o s¸t sao cña NHCSXH tØnh Thanh Hãa, cña ban ®¹i diÖn NHCSXH huyÖn Ho»ng Hãa ; cã sù phèi kÕt hîp chÆt chÏ cña c¸c ban nghµnh ®oµn thÓ,nhÊt lµ c¸c tæ chøc n«ng d©n, phô n÷, héi cùu chiÕn binh, ®oµn thanh niªn vµ sù ®ång t×nh cña nh©n d©n trªn ®Þa bµn huyÖn. Cã ®éi ngò c¸c bé trÎ, khoÎ ®­îc ®µo t¹o tõ c¸c trêng ®¹i häc, cao ®¼ng nªn viÖc tiÕp thu vµ sö lý nghiÖp vô nhanh nh¹y, chÝnh x¸c, ®¸p øng yªu cÇu nhiÖm vô ®­îc giao. Bªn c¹nh ®ã còng cßn kh«ng Ýt nh÷ng khã kh¨n : lµ huyÖn cã d©n sè ®«ng, ®Æc biÖt lµ d©n sè ch­a cã viÖc lµm vµ thiÕu viÖc lµm cßn nhiÒu. T×nh h×nh thiªn tai, lò lôt, dÞch bÖnh trªn ®Þa bµn huyÖn diÔn ra phøc t¹p vµ g©y hËu qu¶ nÆng nÒ cho nh©n d©n, ¶nh h­ëng kh«ng nhá ®Õn ®êi sèng cña nh©n d©n lao ®éng, ¶nh h­ëng ®Õn hiÖu qu¶ ho¹t ®éng cña NHCSXH. Khèi l­îng tÝn dông t¨ng qu¸ nhanh trong khi biªn chÕ ®­îc t¨ng qu¸ Ýt, t¹o nªn ¸p lùc c«ng viÖc qu¸ lín ®èi víi ®éi ngò c¸n bé. 3
4. Víi viÖc thµnh lËp vµ ph¸t triÓn trong nh÷ng n¨m ®Çu ho¹t ®éng Chi nh¸nh NHCSXH huyÖn Ho»ng Ho¸ ®· gãp phÇn tÝch cùc vµo viÖc thùc hiÖn th¾ng lîi ch­¬ng tr×nh môc tiªu xo¸ ®ãi gi¶m nghÌo cña huyÖn. 1.2. C¬ cÊu tæ chøc cña chi nh¸nh NHCSXH huyÖn Ho»ng Ho¸ TÝnh ®Õn nay tæng sè c¸n bé cña NHCSXH huyÖn ho»ng ho¸ lµ 10 ng- ­êi, tÊt c¶ ®Òu n»m trong biªn chÕ, c¬ cÊu tæ chøc chi nh¸nh NHCSXH huyÖn Ho»ng Ho¸ ®­îc chia thµnh c¸c bé phËn sau : - Ban gi¸m ®èc chi nh¸nh NHCSXH huyÖn Ho»ng Ho¸ gåm: 01 gi¸m ®èc vµ 01 phã gi¸m ®èc. - Phßng kÕ to¸n ng©n quü gåm : 04 c¸n bé, trong ®ã cã 01 c¸n bé thñ quü, 01 c¸n bé tæ tr­ëng kÕ to¸n vµ 02 c¸n bé kÕ to¸n viªn. - Phßng nghiÖp vô tÝn dông gåm : 04 c¸n bé, trong ®ã cã 01 c¸n bé phô tr¸ch chuyªn m«n tÝn dông vµ 03 c¸n bé nh©n viªn. M« h×nh tæ chøc Gi¸m ®èc Phã gi¸m ®èc Phßng nghiÖp Phßng kÕ vô tÝn dông to¸n ng©n quü 4
5. 1.3. ®èi t­îng phôc vô cña Ng©n hµng chÝnh s¸ch x· héi chi nh¸nh huyÖn Ho»ng Ho¸. ng©n hµng ChÝnh s¸ch x· héi chi nh¸nh huyÖn Ho»ng Ho¸ thùc hiÖn tÝn dông ­u ®·i ®èi víi ng­êi nghÌo vµ c¸c ®èi t­îng chÝnh s¸ch kh¸c gåm: 1. Hé nghÌo 2. Häc sinh, sinh viªn cã hoµn c¶nh khã kh¨n ®ang häc ®¹i häc, cao ®¼ng, trung häc chuyªn nghiÖp vµ häc nghÒ. 3. C¸c ®èi t­îng cÇn vay vèn ®Ó gi¶i quyÕt viÖc lµm theo NghÞ quyÕt 120/H§BT ngµy 11 th¸ng 04 n¨m 1992 cña Héi ®ång Bé trëng (nay lµ ChÝnh phñ). 4. C¸c ®èi t­îng chÝnh s¸ch ®i lao ®éng cã thêi h¹n ë n­íc ngoµi. 5. C¸c tæ chøc kinh tÕ vµ hé s¶n xuÊt, kinh doanh thuéc h¶i ®¶o; thuéc khu vùc II, III miÒn nói vµ thuéc Ch­¬ng tr×nh Ph¸t triÓn kinh tÕ - x· héi c¸c x· ®Æc biÖt khã kh¨n miÒn nói, vïng s©u, vïng xa. 1.4 T×nh h×nh ho¹t ®éng cña Ng©n hµng ChÝnh s¸ch x· héi chi nh¸nh huyÖn ho»ng ho¸. 1.4.1 T×nh h×nh huy ®éng vèn. Ng©n hµng ChÝnh s¸ch x· héi chi nh¸nh huyÖn Ho»ng Ho¸ lµ mét tæ chøc tÝn dông nhµ n­íc ho¹t ®éng v× môc tiªu X§GN kh«ng v× môc ®Ých lîi nhuËn; lµ ®¬n vÞ h¹ch to¸n tËp trung toµn hÖ thèng; tù chñ vÒ tµi chÝnh, tù chÞu tr¸ch nhiÖm vÒ ho¹t ®éng cña m×nh tr­íc ph¸p luËt; thùc hiÖn b¶o tån vèn ban ®Çu, ph¸t triÓn vèn vµ b¶m b¶o bï ®¾p c¸c chi phÝ rñi ro ho¹t ®éng tÝn dông theo c¸c ®iÒu kho¶n quy ®Þnh. §Ó cã thÓ thùc hiÖn cho vay c¸c ®èi t­îng chÝnh s¸ch theo l·i suÊt ­u ®·i, NHCSXH chi nh¸nh huyÖn Ho»ng Ho¸ ®­îc ¸p dông c¬ chÕ tµi chÝnh riªng, kh¸c víi c¸c Ng©n hµng th­¬ng m¹i kh¸c nh­: NHCSXH chi nh¸nh huyÖn Ho»ng Ho¸ kh«ng ph¶i tham gia b¶o hiÓm tiÒn göi, cã tû lÖ dù dù tr÷ b¾t buéc t¹i NHNN b»ng 0%; ®­îc miÔn thuÕ vµ c¸c kho¶n ph¶i nép Ng©n s¸ch nhµ n­íc. Theo nh÷ng quy ®Þnh trªn ®©y th× NHCSXH chi nh¸nh huyÖn Ho»ng Ho¸ ®­îc h­ëng mét sè chÕ ®é ­u ®·i, trªn c¬ së ®ã h¹ l·i suÊt cho vay, nh­ng thùc hiÖn chÕ ®é h¹ch to¸n kinh tÕ vµ tù chÞu tr¸ch nhiÖm vÒ mÆt tµi chÝnh. 5
6. NHCSXH chi nh¸nh huyÖn Ho»ng Ho¸ tr¶ phÝ dÞch vô cho ®¬n vÞ nhËn lµm dÞch vô uû th¸c theo sù tho¶ thuËn cña hai bªn trªn c¬ së ®Þnh møc do Nhµ n­íc quy ®Þnh, cã tr¸ch nhiÖm bè trÝ trô së, ph­¬ng tiÖn lµm viÖc, chi tr¶ tiÒn l­¬ng, b¶o hiÓm x· héi, ¨n ca, chi phÝ ®µo t¹o tay nghÒ vµ c¸c chi phÝ qu¶n lý kh¸c tõ nguån thu phÝ dÞch vô nµy. NHCSXH chi nh¸nh huyÖn Ho»ng Hãa lµ mét chi nh¸nh ng©n hµng cña chÝnh phñ chñ yÕu thùc hiÖn c¸c môc tiªu chÝnh s¸ch cña nhµ n­íc ®Ò ra trong ®ã cã ho¹t ®éng tµi trî vèn vèn cho ng­êi nghÌo nªn ho¹t ®éng chñ yÕu lµ cho vay cßn nguån vèn ®Ó ho¹t ®éng chñ yÕu lµ ®­îc cÊp ph¸t tõ NSNN. Do vËy, ho¹t ®éng huy ®éng vèn cña NHCSXH chi nh¸nh huyÖn Ho»ng Hãa lµ rÊt Ýt,tuy nhiªn NHCSXH chi nh¸nh HuyÖn Ho»ng Hãa vÉn tæ chøc huy ®éng vèn tõ c¸c nguån kh¸c nhau ®Ó bæ sung vµo nguån vèn cho vay. B¶ng 1: T×nh h×nh huy ®éng vèn cña NHCSXH chi nh¸nh huyÖn Ho»ng Hãa. ®¬n vÞ : triÖu ®ång N¨m 2009 N¨m 2010 N¨m 2011 ChØ tiªu TØ TØ TØ sè tiÒn sè tiÒn sè tiÒn träng(%) träng(%) träng(%) TiÒn göi cña 4.022 9,25 9.685 15,1 20.002 18,86 d©n c­ Vèn tõ NSNN 37.261 85,7 49.258 76,8 75.078 70,82 VayNHTM 2.220 5,05 5.203 8,1 10.938 10,32 nhµ n­íc Tæng sè 43.483 100 64.146 100 106.018 100 Nguån: B¸o c¸o cña NHCSXH chi nh¸nh Ho»ng Hãa. Qua b¶ng t×nh h×nh huy ®éng vèn cña NHCSXH chi nh¸nh huyÖn Ho»ng Hãa ta thÊy tæng vèn huy ®éng tõ tiÒn göi cña d©n c­ n¨m 2009 ®¹t 4.022 triÖu ®ång chiÕm 9,25% tæng nguån vèn huy ®éng, n¨m 2010 vµ n¨m 2011 l­îng vèn huy ®éng tõ tiÒn göi cña d©n c­ t¨ng lªn lÇn l­¬t lµ 9.685 vµ 20.002 triÖu ®ång vµ t¨ng c¶ tû träng trong tæng nguån vèn huy ®éng (15,1% năm 2010 và 18,86% năm 2011). Trong khi ®ã nguån vèn ®­îc cÊp ph¸t tõ NSNN vÉn chiÕm tû träng rÊt lín trong c¬ cÊu nguån vèn cña NHCSXH chi nh¸nh huyÖn Ho»ng Hãa, n¨m 2009 l­îng vèn ®­îc cÊp ph¸t tõ NSNN lµ 37.261 triÖu ®ång chiÕm 85,7% th× n¨m 2010 ®· t¨ng lªn 49.258 triÖu ®ång chiÕm 76,8% vµ n¨m 2011 còng ®· tiÕp tôc t¨ng lªn tíi 75.078 triÖu ®ång chiÕm 70,82% trong tæng nguån vèn. Ngoµi ra, trong qu¸ tr×nh ho¹t ®éng nh÷ng n¨m gÇn ®©y tõ n¨m 2009-2011 nh»m gi¶m bít sù phô thuéc vµo 6
7. nguån vèn tõ NSNN, NHCSXH chi nh¸nh Ho»ng Hãa còng ®· nç lùc nghiªn cøu vµ t×m kiÕm cho m×nh nh÷ng nguån vèn vay ­u ®·i tõ c¸c NHTM nhµ n­íc vµ víi nh÷ng nç lùc Êy còng b­íc ®Çu còng ®· cho nh÷ng tÝn hiÖu ®¸ng mõng, n¨m 2009 nguån vèn vay tõ NHTM nhµ n­íc míi chØ lµ 2.220 triÖu ®ång chiÕm 5,05%,®Õn n¨m 2010 con sè ®ã ®· t¨ng lªn 5.203 triÖu ®ång chiÕm 8,1% vµ tÝnh ®Õn 2011 ®· t¨ng lªn 10.938 triÖu ®ång chiÕm 10,32% trong tæng nguån vèn. Qua ®©y ta còng thÊy ®­îc trong c«ng t¸c t¹o lËp vµ huy ®éng nguån vèn cña NHCSXH chi nh¸nh huyÖn Ho»ng Hãa qua c¸c n¨m mÆc dï vÉn cßn gÆp nhiÒu khã kh¨n trë ng¹i do NSNN vÉn cßn h¹n hÑp vµ gÆp ph¶i sù c¹nh tranh rÊt lín tõ c¸c tæ chøc tÝn dông kh¸c trªn ®Þa bµn huyÖn, nh­ng nguån vèn huy ®éng cña ng©n hµng vÉn t¨ng tr­ëng ®Òu qua c¸c n¨m ®iÒu ®ã ®¶m b¶o cho ng©n hµng cã ®Çy ®ñ vèn ®Ó thùc hiÖn cho vay ®èi víi hé nghÌo trong huyÖn Ho»ng Hãa cã vèn lµm ¨n c¶i thiÖn ®êi sèng. 1.4.2 T×nh h×nh sö dông vèn T×nh h×nh sö dông vèn cña NHCSXH chi nh¸nh huyÖn Ho»ng Hãa ®­îc thèng kª qua b¶ng sau : B¶ng 2 : T×nh h×nh sö dông vèn ®¬n vÞ : triÖu ®ång ChØ tiªu N¨m 2009 N¨m 2010 N¨m 2011 Tæng vèn huy ®éng 43.483 64.146 106.018 D­ nî 42.481 63.140 100.125 HiÖu suÊt sö dông vèn (%) 97,7 98,43 94,44 Nguån: B¸o c¸o cña NHCSXH chi nh¸nh Ho»ng Hãa. Nh×n vµo hiÖu suÊt sö dông vèn cña ng©n hµng n¨m 2009 lµ 97,7%, n¨m 2010 t¨ng lªn lµ 98,43%, ®Õn n¨m 2011 l¹i gi¶m xuèng 94,44 %. Ta thÊy hiÖu suÊt sö dông vèn trong hai n¨m 2009 vµ 2010 t¨ng tr­ëng ®Òu tuy ®Õn n¨m 2011 cã gi¶m xuèng ë møc 94,44% nh­ng nh×n chung hiÖu suÊt sö dông vèn cña ng©n hµng vÉn lµ rÊt cao, tuy nhiªn víi møc t¨ng cao nh­ hiÖn nay ng©n hµng nªn ph¶i cÈn träng víi nh÷ng rñi ro tiÒm tµng cã thÓ x¶y ra vµ ng©n hµng nªn cã nh÷ng chÝnh s¸ch thay ®æi cho phï hîp víi ®iÒu kiÖn kinh tÕ trong tõng thêi kú ®Ó ghãp phÇn vµo viÖc ®iÒu tiÕt nÒn kinh tÕ qua ®ã vµ n©ng cao hiÖu qu¶ cho vay ®èi víi ng­êi nghÌo trong huyÖn Ho»ng Hãa. 7
8. phÇn 2 Thùc tr¹ng hiÖu qu¶ tÝn dông trong ho¹t ®éng cho vay hé nghÌo vµ mét sè gi¶i ph¸p, kiÕn nghÞ nh»m n©ng cao hiÖu qu¶ tÝn dông ®èi víi hé nghÌo cña Ng©n hµng chÝnh s¸ch x· héi chi nh¸nh huyÖn ho»ng ho¸ 2.1. Sù cÇn thiÕt ph¶i hç trî vèn cho ng­êi nghÌo ë huyÖn ho»ng ho¸ 2.1.1. Kh¸i qu¸t vÒ t×nh tr¹ng nghÌo ®ãi ë huyÖn Ho»ng Ho¸ Thµnh tùu sau 25 n¨m ®æi míi ®· ¶nh h­ëng ngµy cµng s©u réng tíi mäi mÆt cña ®êi sèng kinh tÕ - x· héi cña ®Êt n­íc, ®a n­íc ta tho¸t khái khñng ho¶ng vµ b­íc vµo mét giai ®o¹n ph¸t triÓn míi, ®Èy nhanh tèc ®é ph¸t triÓn kinh tÕ tiÕn tíi ph¸t triÓn c«ng nghiÖp hãa - hiÖn ®¹i hãa. Tuy vËy ë ViÖt Nam, tØnh Thanh Ho¸ nãi chung vµ huyÖn Ho»ng ho¸ nãi riªng vÉn ®­îc xÕp vµo nhãm c¸c tØnh vµ huyÖn nghÌo cña n­íc ta. Tû lÖ hé ®ãi nghÌo cßn kh¸ cao. Theo kÕt qu¶ ®iÒu tra míi nhÊt tæng sè hé trong toµn huyÖn ho»ng ho¸ lµ 59870 hé, trong ®ã sè hé nghÌo lµ 13.552 hé chiÕm 22,64%. V× vËy, cÇn thiÕt ph¶i cã sù hç trî cho ng­êi nghÌo ë HuyÖn Ho»ng Ho¸ cã nh÷ng ®iÒu kiÖn tèt nhÊt ®Ó nhanh chãng tho¸t khái c¶nh ®ãi nghÌo. 2.1.2. Sù cÇn thiÕt ph¶i hç trî ng­êi nghÌo ë huyÖn Ho»ng Ho¸ §ãi nghÌo lµ hiÖn t­îng phæ biÕn cña nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng vµ tån t¹i kh¸ch quan ®èi víi mçi quèc gia trong qu¸ tr×nh ph¸t triÓn ; ®Æc biÖt ®èi víi huyÖn Ho»ng Ho¸-Thanh Ho¸ nãi riªng vµ ®Êt n­íc ta nãi chung ®ang trong qu¸ tr×nh chuyÓn sang nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng, víi xuÊt ph¸t ®iÓm nghÌo nµn l¹c hËu t×nh tr¹ng ®ãi nghÌo cµng kh«ng tr¸nh khái, thËm chÝ trÇm träng vµ gay g¾t. Nh­ vËy, hç trî ng­êi nghÌo ë huyÖn Ho»ng Ho¸ tr­íc hÕt lµ môc tiªu cña x· héi. Xãa ®ãi gi¶m nghÌo sÏ h¹n chÕ ®­îc c¸c tÖ n¹n x· héi, t¹o sù æn ®Þnh c«ng b»ng x· héi, gãp phÇn thóc ®Èy ph¸t triÓn kinh tÕ trªn ®Þa bµn huyÖn Ho»ng Ho¸. Ng­êi nghÌo ®­îc hç trî ®Ó tù v­¬n lªn, t¹o thu nhËp, tõ ®ã lµm t¨ng søc mua, khuyÕn khÝch s¶n xuÊt ph¸t triÓn. ChÝnh v× vËy, quan ®iÓm c¬ b¶n cña chiÕn l­îc ph¸t triÓn x· héi mµ §¶ng ta ®· ®Ò ra lµ ph¸t triÓn kinh tÕ, æn ®Þnh vµ c«ng b»ng x· héi nh»m thùc hiÖn môc tiªu d©n giµu, n­íc m¹nh, x· héi c«ng b»ng v¨n minh. Tãm l¹i, hç trî ng­êi nghÌo ë huyÖn Ho»ng Ho¸ lµ mét tÊt yÕu kh¸ch quan. XuÊt ph¸t tõ lý do cña sù ®ãi nghÌo cã thÓ kh¼ng ®Þnh mét ®iÒu: mÆc dï kinh tÕ ®Êt n­íc cã thÓ t¨ng tr­ëng nh­ng nÕu kh«ng cã chÝnh s¸ch vµ ch- 8
9. ­¬ng tr×nh riªng vÒ X§GN th× c¸c hé gia ®×nh nghÌo ë huyÖn Ho»ng Ho¸ kh«ng thÓ tho¸t ra khái ®ãi nghÌo ®­îc. ChÝnh v× vËy, §¶ng vµ Nhµ N­íc cïng víi tØnh Thanh Ho¸ ®· ®Ò ra nh÷ng chÝnh s¸ch ®Æc biÖt trî gióp ngêi nghÌo, nh»m thu hÑp dÇn kho¶ng c¸ch gi÷a giµu vµ nghÌo ë huyÖn Ho»ng Ho¸. TÊt nhiªn §¶ng vµ Nhµ N­íc kh«ng ph¶i t¹o ra c¬ chÕ bao cÊp mµ t¹o ra c¬ héi cho hé nghÌo v­¬n lªn b»ng nh÷ng chÝnh s¸ch vµ gi¶i ph¸p. Cô thÓ lµ: - §iÒu tra, n¾m b¾t ®­îc t×nh tr¹ng hé nghÌo vµ thùc hiÖn nhiÒu chÝnh s¸ch ®ång bé: t¹o viÖc lµm, chuyÓn giao kü thuËt, x©y dùng c¬ së h¹ tÇng víi quy m« nhá ë nh÷ng vïng nghÌo, cho hé nghÌo vay vèn víi l·i suÊt ­u ®·i, ®ång thêi cung cÊp th«ng tin cÇn thiÕt ®Ó hä cã thÓ tiÕp cËn víi thÞ tr­êng vµ hßa nhËp víi céng ®ång. - TiÕp tôc triÓn khai më réng Ch­¬ng tr×nh môc tiªu Quèc gia X§GN cña Thñ t­íng ChÝnh phñ. Hµng n¨m, §¶ng vµ Nhµ N­íc dµnh ra mét tû lÖ trong tæng chi ng©n s¸ch ®Ó bæ sung quü cho vay X§GN ë huyÖn Ho»ng Ho¸. - KÕt hîp ch­¬ng tr×nh môc tiªu Quèc gia X§GN víi c¸c ch­¬ng tr×nh kinh tÕ x· héi kh¸c nh­: Ch­¬ng tr×nh khuyÕn n«ng, ch­¬ng tr×nh ph¸t triÓn c¸c ngµnh c«ng nghiÖp vµ dÞch vô, ch­¬ng tr×nh phñ xanh ®Êt trèng ®åi nói träc, ch­¬ng tr×nh hç trî c¸c x· ®Æc biÖt khã kh¨n, ch­¬ng tr×nh n­íc s¹ch n«ng th«n, d©n sè kÕ ho¹ch hãa gia ®×nh, xãa mï ch÷ - Thùc hiÖn mét sè chÝnh s¸ch khuyÕn khÝch vµ gióp ®ì hé nghÌo nh­: miÔn gi¶m thuÕ, viÖn phÝ, häc phÝ ®èi víi hé nghÌo kh«ng cßn kh¶ n¨ng lao ®éng t¹o ra nguån thu nhËp, Nhµ n­íc trî cÊp hµng th¸ng vµ vËn ®éng c¸c tæ chøc ®oµn thÓ, quÇn chóng, c¸c nhµ h¶o t©m gióp ®ì d­íi nhiÒu h×nh thøc kh¸c nhau. - Më réng sù hîp t¸c quèc tÕ víi c¸c tæ chøc ChÝnh phñ, tæ chøc phi ChÝnh phñ ®Ó gióp ®ì lÉn nhau vÒ nguån lùc vµ trao ®æi kinh nghiÖm. Thùc tÕ cho thÊy cã rÊt nhiÒu h×nh thøc hç trî ®Ó thùc hiÖn ch­¬ng tr×nh X§GN ë huyÖn Ho»n Ho¸ nh­ng h×nh thøc tÝn dông cã hoµn tr¶ lµ cã hiÖu qu¶ h¬n c¶. 9
10. 2.2. Thùc tr¹ng tÝn dông ®èi víi hé nghÌo cña Ng©n Hµng ChÝnh S¸ch X· Héi chi nh¸nh huyÖn ho»ng ho¸. 2.2.1. VÒ d­ nî cho vay Trong qu¸ tr×nh 3 n¨m ho¹t ®éng tõ n¨m 2009-2011 víi nhiÒu h×nh thøc huy ®éng kh¸c nhau, ®­îc sù quan t©m cña ChÝnh phñ, c¸c cÊp chÝnh quyÒn, c¸c bé ngµnh, nguån vèn cña NHCSXH chi nh¸nh huyÖn Ho»ng Ho¸ kh«ng ngõng t¨ng tr­ëng n¨m sau cao h¬n n¨m tr­íc, ®· t¹o lËp ®­îc nguån vèn lín ®¸p øng nhu cÇu vay vèn cña tÇng líp d©n nghÌo ë n«ng th«n. DiÔn biÕn d­ nî cho vay c¸c ch­¬ng tr×nh : B¶ng 3 : diÔn biÕn d­ nî cho vay c¸c ch­¬ng tr×nh tõ n¨m 2009- 2011. §¬n vÞ : triÖu ®ång N¨m N¨m N¨m ChØ tiªu STT 2009 2010 2011 Tæng d­ nî 42.481 63.140 100.125 1 D­ nî cho vay hé nghÌo 35.762 52.485 68.800 2 Cho vay hé SXKD vïng khã kh¨n 2.005 3 Cho vay CT NS & VSMTNT 997 997 C.vay §TCS ®i L§ cã thêi h¹n ë níc 4 918 3.707 3.656 ngoµi 5 Cho vay häc sinh, sinh viªn 150 18.522 6 Cho vay gi¶i quyÕt viÖc lµm 5.801 5.340 6.145 Nguån:B¸o c¸o cña ng©n hµng ChÝnh s¸ch X· héi huyÖn Ho»ng Ho¸ Qua b¶ng diÔn biÕn d­ nî cho vay c¸c ch­¬ng tr×nh tõ n¨m 2009- 2011.Ta thÊy tæng d­ nî n¨m 2011 lµ 100.125 triÖu ®ång, (t¨ng 135,7 % so víi n¨m 2009, t¨ng tuyÖt ®èi :57.664 triÖu ®ång).Tèc ®é t¨ng tr­ëng d­ nî b×nh qu©n hµng n¨m lµ 59,7%. Trong ®ã : - Ch­¬ng tr×nh cho vay hé nghÌo:68.800 triÖu ®ång (t¨ng 92,38% so víi n¨m 2009, t¨ng tuyÖt ®èi 33.038 triÖu ®ång) - Ch­¬ng tr×nh cho vay gi¶i quyÕt viÖc lµm : 6.145 triÖu ®ång( t¨ng 5,93% so víi n¨m 2009, t¨ng tuyÖt ®èi 334 triÖu ®ång) 10
11. - Ch­¬ng tr×nh cho vay c¸c ®èi t­îng chÝnh s¸ch ®i lao ®éng cã thêi h¹n t¹i n­íc ngoµi : 3.656 triÖu ®ång( t¨ng 298,26% so víi n¨m 2009, t¨ng tuyÖt ®èi 2.738 triÖu ®ång) - Ch­¬ng tr×nh cho vay hé c«ng tr×nh n­íc s¹ch vµ vÖ sinh m«i tr­êng n«ng th«n : 997 triÖu ®ång ( t¨ng 100% so víi n¨m 2009, t¨ng tuyÖt ®èi 997 triÖu ®ång) - Ch­¬ng tr×nh cho vay häc sinh, sinh viªn : 18.522 triÖu ®ång (t¨ng 100% so víi n¨m 2009, t¨ng tuyÖt ®èi 18.522 triÖu ®ång) - Ch­¬ng tr×nh cho vay hé SXKD vïng khã kh¨n : 2.005 triÖu ®ång (t¨ng 100% so víi n¨m 2009, t¨ng tuyÖt ®èi 2.005 triÖu ®ång). Cïng víi viÖc t¨ng tr­ëng nguån vèn vµ d­ nî tÝn dông cao trong 3 n¨m qua th× NHCSXH chi nh¸nh huyÖn Ho»ng Ho¸ lu«n quan t©m ®Õn hé vay sö dông vèn vay nh­ thÕ nµo, hiÖu qu¶ mang l¹i tõ ®ång vèn ®Çu t­ cña ng©n hµng cã thiÕt thùc vµ gióp c¶i thiÖn ®êi sèng cña hé nghÌo vµ ®èi t­îng chÝnh s¸ch hay kh«ng . ChÊt l­îng tÝn dông ®· ®­îc n©ng lªn rÊt nhiÒu trong 3 n¨m ho¹t ®éng võa qua: - N¨m 2003 khi míi thµnh lËp vèn cßn Ýt mµ nhu cÇu vÒ vèn ®èi víi hé nghÌo vµ c¸c ®èi t­îng chÝnh s¸ch l¹i qu¸ lín, nhËn thøc vÒ vèn vay ­u ®·i hé nghÌo cßn sai lÖch, vèn cho vay cßn ch­a tËp trung cßn cã nhiÒu quan ®iÓm hoa th¬m ph¶i nhiÒu ng­êi ®­îc h­ëng. Do ®ã nguån vèn ®· Ýt l¹i ph¶i chia ®Òu cho vay b×nh qu©n xÐ nhá vµ cho vay c¸c hé kh«ng cã kh¶ n¨ng sö dông vèn tÝn dông ®Ó s¶n xuÊt kinh doanh. MÆt kh¸c, khi cho vay l¹i thiÕu quan t©m ®Õn viÖc h­íng dÉn c¸ch sö dông vèn vµ t¨ng c­êng c«ng t¸c khuyÕn n«ng, khuyÕn l©m, khuyÕn ng­ nªn vèn vay ph¸t huy kÐm hiÖu qu¶, hé vÉn qu¸ nghÌo, cã mét sè hé kh«ng cã kh¶ n¨ng tr¶ nî. HiÖn nay cßn kho¶ng 425 triÖu ®ång nî qu¸ h¹n khã xö lý.Do ®ã NHCSXH chi nh¸nh huyÖn Ho»ng Hãa ®ang tranh thñ sù chØ ®¹o cña c¸c cÊp uû ®¶ng chÝnh quyÒn, céng t¸c cïng víi c¸c nghµnh, c¸c ®oµn thÓ vµ c¸c Tæ TiÕt KiÖm&Vay Vèn ®Ò ra nh÷ng biÖn ph¸p tÝch cùc nh»m gióp ®ì nh÷ng hé khã kh¨n v­¬n lªn, biÕt lµm ¨n cã thu nhËp, dµnh dôm ®Ó tr¶ dÇn nî cho ng©n hµng. - D­ nî bµn giao cña Kho b¹c Nhµ n­íc huyÖn lµ: 3.658 triÖu ®ång th× nî qu¸ h¹n : 934 triÖu ®ång chiÕm tû lÖ 25,5%. §Õn ngµy 31/12/2011 th× d­ nî: 6.145 triÖu ®ång, nî qu¸ h¹n 1.072 triÖu ®ång chiÕm tû lÖ 17,4%. Ch­¬ng tr×nh cho vay gi¶i quyÕt viÖc lµm nî qu¸ h¹n t¨ng lªn so víi khi nhËn bµn giao lµ do nhiÒu dù ¸n khi bµn giao chua ®Õn kú h¹n tr¶ nî, 11
12. nh­ng thùc tÕ ®· tiÒm Èn rñi ro tÝn dông. NhiÒu chñ dù ¸n, nhiÒu hé ®· bá ®i lµm ¨n xa khái ®Þa ph­¬ng tµi s¶n thÕ chÊp kh«ng cã ®Ó xö lý. NhiÒu chñ dù ¸n cè t×nh dùa vµo nh÷ng rñi ro kh¸ch quan nh­ thiªn tai, dÞch bÖnh ®Ó ch©y ú trong khi ph­¬ng ¸n s¶n xuÊt kinh doanh kh«ng bÞ t¸c ®éng trong c¸c ®ît thiªn tai, dÞch bÖnh ®iÓn h×nh nh­ nî qu¸ h¹n t¹i x· Ho»ng §«ng, Ho»ng Phô, ThÞ trÊn Bót S¬n Coi träng c«ng t¸c thu håi nî ®Ó quay vßng, ®Æc biÖt ®èi víi nî qu¸ h¹n ch¬ng tr×nh cho vay gi¶i quyÕt quyÕt viÖc lµm nh©n bµn giao tõ Kho b¹c Nhµ n­íc huyÖn. KÕt qu¶ thu nî ®Õn h¹n b×nh qu©n h»ng n¨m ®¹t 95%, thu l·i b×nh qu©n hµng n¨m ®¹t 98%. NhiÒu x· trong huyÖn kh«ng cã nî qu¸ h¹n, c¸c hé vay vèn ®­îc chuyÓn giao khoa häc c«ng nghÖ vµ ®îc phæ biÕn c¸ch thøc lµm ¨n gióp xo¸ ®ãi gi¶m nghÌo. -Nh÷ng khã kh¨n trong c«ng t¸c huy ®éng vèn: Mét lµ, hiÖn t¹i viÖc huy ®éng vèn trªn ®Þa bµn huyÖn cã nhiÒu tæ chøc nh­ c¸c NHNNo&PTNT huyÖn ,c¸c quü tÝn dông nh©n d©n vµ c¸c tæ chøc tµi chÝnh tÝn dông ho¹t ®éng theo luËt, c¸c doanh nghiÖp thùc hiÖn víi rÊt nhiÒu h×nh thøc phong phó nh­ tiÒn göi tiÕt kiÖm cã kú h¹n, kh«ng kú h¹n, kú phiÕu, tr¸i phiÕu, c«ng tr¸i quèc gia, cæ phiÕu víi c¸c møc l·i suÊt hÊp dÉn kh¸c nhau tuú theo t×nh h×nh thÞ tr­êng cung cÇu vèn. NHCSXH chi nh¸nh huyÖn Ho»ng Ho¸ muèn huy ®éng ®­îc nguån vèn trªn thÞ tr­êng còng ph¶i tu©n theo mÆt b»ng l·i suÊt chung cña thÞ tr­êng hiÖn t¹i tõng thêi kú. Víi nguån vèn huy ®éng tõ thÞ trêng th× ho¹t ®éng cña NHCSXH chi nh¸nh huyÖn Ho»ng Ho¸ sÏ gÆp rÊt nhiÒu khã kh¨n, nÕu kh«ng cã sù hç trî tõ phÝa NSNN (v× NHCS XH chi nh¸nh Ho»ng Ho¸ thùc hiÖn cho vay theo l·i suÊt ­u ®·i). Hai lµ, viÖc huy ®éng nguån vèn trong céng ®ång ng­êi nghÌo vµ c¸c h×nh thøc ®éng viªn sù ®ãng gãp cña c¸c c¸ nh©n, c¸c doanh nghiÖp trong huyÖn trªn tinh thÇn nh©n ¸i v× ngêi nghÌo trong huyÖn cßn rÊt h¹n chÕ v×: Trong nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng ®éng c¬ lµm giµu, lµm giµu kh«ng ngõng lu«n lu«n hèi thóc mçi c¸ nh©n vµ tõng doanh nghiÖp, v× thÕ sù ®ãng gãp vèn cho ngêi nghÌo víi tinh thÇn t¬ng ¸i kh«ng v× lîi nhuËn chØ mang tÝnh t­îng tr­ng, lµ tÊm hu©n ch­¬ng lµm ®Ñp thªm bé ®å trang phôc mµ th«i, kh«ng thÓ kªu gäi lßng nh©n ¸i l©u dµi cña hä. B¶n th©n ngêi nghÌo, hé nghÌo kh«ng cã nh÷ng kho¶n thu nhËp d«i d- ­, tiÒn göi tiÕt kiÖm ®èi víi hä lµ ®iÒu qu¸ xa l¹, bëi v× b¶n th©n hä kiÕm ®­- îc ®ång tiÒn, t¹o ra nguån thu nhËp míi t¨ng thªm lµ c¶ mét qu¸ tr×nh vËt 12
13. lén, b­¬n tr¶i c¶ vÒ thÓ chÊt lÉn tinh thÇn. H¬n n÷a, nÕu t¹o ra ®­îc mét chót thu nhËp d«i d­ th× cßn qu¸ nhiÒu nhu cÇu bøc thiÕt ®ßi hái hä ph¶i chi phÝ, chÝnh v× thÕ sù ®ãng gãp cña hä mang tÝnh b¾t buéc ®Ó cã ®ñ ®iÒu kiÖn vay vèn lµ rÊt nhá nhoi. Trong qu¸ tr×nh 3 n¨m ho¹t ®éng tõ n¨m 2009-2011 mÆc dï ®· cã nh÷ng c¬ chÕ b¾t buéc nh­ng nguån vèn nµy chØ ®¹t ®­îc tû lÖ rÊt nhá vµ gÇn nh­ lµ kh«ng cã. Ba lµ, vÒ mÆt tæ chøc do míi thµnh lËp nªn ch­a cã ®­îc sù tÝn nhiÖm tõ phÝa kh¸ch hµng còng nh­ t­ c¸c Ng©n hµng Th­¬ng m¹i kh¸c trªn ®Þa bµn tØnh Thanh Hãa thùc hiÖn nghiÖp vô huy ®éng vèn tõ l©u, cã uy tÝn víi kh¸ch hµng nªn ng­êi göi tiÒn tÝn nhiÖm. 2.2.2. T×nh h×nh cho vay 2.2.2.1. KÕt qu¶ cho vay trong thêi gian 3 n¨m (2009 - 2011) Trong qu¸ tr×nh 3 n¨m ho¹t ®éng võa qua c«ng t¸c tÝn dông cña NHCSXH chi nh¸nh huyÖn Ho»ng Ho¸ ®· cã rÊt nhiÒu cè g¾ng b¸m s¸t chñ tr­¬ng, môc tiªu ph¸t triÓn kinh tÕ vµ X§GN cña §¶ng, Nhµ n­íc vµ tØnh Thanh Hãa, x©y dùng c¬ chÕ chÝnh s¸ch, ban hµnh c¸c v¨n b¶n chØ ®¹o nghiÖp vô cña trung ­¬ng s¸t víi thùc tiÔn c¬ së nh»m thùc hiÖn cho vay ®óng ®èi t­îng, tiÒn ®Õn tay ng­êi nghÌo, ®¹t ®­îc hiÖu qu¶ trong c«ng t¸c ®Çu t­. Ph­¬ng thøc cÊp vèn tÝn dông cho ng­êi nghÌo víi ph­¬ng ch©m trùc tiÕp ®Õn tËn tay ng­êi nghÌo th«ng qua tæ nhãm còng lµ mét ®Æc thï cña NHCSXH huyÖn Ho»ng Ho¸ nh»m t¨ng c­êng tr¸ch nhiÖm trong nh÷ng ng- ­êi vay vèn, thùc hiÖn viÖc c«ng khai vµ x· héi ho¸ c«ng t¸c X§GN, t¨ng c­- êng sù kiÓm tra gi¸m s¸t cña cÊp uû, chÝnh quyÒn vµ c¸c ®oµn thÓ th«ng qua viÖc thµnh lËp c¸c tæ vay vèn, tæ tÝn chÊp ®øng ra ®Ó vay vèn cho ng­êi nghÌo. Cho vay hé nghÌo lµ mét nghiÖp vô hoµn toµn míi, ®Çy khã kh¨n vµ phøc t¹p v× hé vay kh«ng ph¶i thÕ chÊp tµi s¶n nh­ng l¹i ph¶i thùc hiÖn theo nh÷ng quy chÕ riªng chÆt chÏ. ViÖc cho vay kh«ng chØ ®¬n thuÇn lµ ®iÒu tra xem xÐt mµ ®ßi hái ph¶i cã sù phèi hîp chÆt chÏ cña c¸c ngµnh, c¸c cÊp, cã sù b×nh nghÞ xÐt duyÖt c«ng khai tõ tæ nhãm. Nh­ vËy, c«ng t¸c cho vay muèn thùc hiÖn ®­îc tèt th× ngay tõ ®Çu ph¶i thµnh lËp ®­îc c¸c tæ nhãm t¹i c¬ së, ®Æc biÖt lµ viÖc chän, bÇu tæ tr­ëng ph¶i lµ ng­êi cã n¨ng lùc, cã tr¸ch nhiÖm, t©m huyÕt víi ng­êi nghÌo vµ cã uy tÝn víi nh©n d©n, ®ång thêi ph¶i t¹o ®­îc tinh thÇn tr¸ch nhiÖm, t­¬ng trî gióp ®ì lÉn nhau trong tæ nhãm. 13
14. Tãm l¹i, th«ng qua nh÷ng vÊn ®Ò nªu trªn râ rµng nghiÖp vô cho vay ®èi víi ng­êi nghÌo kh¸c h¼n nghiÖp vô cho vay th«ng th­êng. §èi t­îng phôc vô lµ ng­êi nghÌo, môc tiªu lµ nh»m xãa ®ãi gi¶m nghÌo. ChÝnh v× vËy hé nghÌo ®­îc h­ëng nhiÒu ­u ®·i trong khi cho vay h¬n lµ c¸c ®èi t­îng kh¸c nh­: ­u ®·i vÒ l·i suÊt, ­u ®·i vÒ thêi h¹n, ­u ®·i vÒ thñ tôc, vÒ møc vèn tù cã tham gia, vÒ tÝn chÊp Nhê cã sù chØ ®¹o vµ quan t©m cña §¶ng, ChÝnh phñ, cña c¸c cÊp chÝnh quyÒn ®Þa ph­¬ng, c¸c tæ chøc ®oµn thÓ nh­: Héi Phô n÷, Héi N«ng d©n, Héi Cùu chiÕn binh tõ tØnh tíi huyÖn vµ c¸c c¬ së ®· gióp cho viÖc gi¶i ng©n vèn tÝn dông ®Õn hé nghÌo nhanh chãng, thuËn lîi vµ thu ®­îc kÕt qña tèt thÓ hiÖn trªn c¸c mÆt sau: Thø nhÊt: Qua qu¸ tr×nh 3 n¨m ho¹t ®éng võa qua NHCSXH chi nh¸nh huyÖn Ho»ng ®· triÓn khai, tæ chøc thùc hiÖn khèi lîng c«ng viÖc cùc kú to lín vµ khã kh¨n, hoµn thµnh th¾ng lîi môc tiªu quèc gia vÒ ch­¬ng tr×nh tÝn dông hç trî ng­êi nghÌo, gãp phÇn ®¸ng kÓ vµo thùc hiÖn ch¬ng tr×nh môc tiªu cña §¶ng, Nhµ n­íc vÒ X§GN. Trong nh÷ng n¨m qua s¶n xuÊt n«ng nghiÖp n­íc ta, trong tØnh Thanh Ho¸ còng nh trong huyÖn Ho»ng Ho¸ liªn tôc bÞ thiªn tai tµn ph¸ nÆng nÒ, hÕt b·o lôt råi l¹i x¶y ra h¹n h¸n g©y thiÖt h¹i nÆng vÒ ng­êi vµ tµi s¶n cña nh©n d©n, hµng ngµn hé n«ng d©n ®ang tõ møc sèng kh¸ gi¶ tôt xuèng nghÌo, thËm chÝ lµ ®ãi. Tr­íc t×nh h×nh ®ã NHCSXH chi nh¸nh huyÖn Ho»ng Ho¸ ®· tÝch cùc khai th¸c c¸c nguån vèn, ®Èy m¹nh viÖc gi¶i ng©n cho c¸c hé nghÌo vay vèn kh¾c phôc hËu qu¶ thiªn tai lò lôt, æn ®Þnh s¶n xuÊt vµ ®êi sèng. Trong ba n¨m qua, nÕu trong n¨m 2009 chØ cã 10109 hé ®­îc vay vèn víi sè tiÒn lµ 42.481 triÖu ®ång th× b­íc sang n¨m 2010 ®· cho 12803 l­ît hé vay víi sè tiÒn lµ 63.140 triÖu ®ång, ®Õn n¨m 2011 NHCSXH huyÖn Ho»ng Ho¸ ®· cho vay víi tæng doanh sè lµ 100.125 triÖu ®ång víi 18205 hé ®­îc vay vèn; doanh sè thu nî b×nh qu©n hµng n¨m ®¹t 95%; d­ nî ®Õn 31 th¸ng 12 n¨m 2011 ®¹t 100.125 triÖu ®ång. 14
15. B¶ng 4 :Tæng hîp kÕt qña cho vay hé nghÌo vµ c¸c ®èi tîng chÝnh s¸ch cña NHCSXH chi nh¸nh Ho»ng Ho¸ tõ n¨m 2009 – 2011 ®¬n vÞ: triÖu ®, hé N¨m 2009 N¨m 2010 N¨m 2011 Stt Ch­¬ng tr×nh cho vay Sè Sè Sè Sè Sè Sè hé tiÒn hé tiÒn hé tiÒn 1 D­ nî cho vay hé nghÌo 9.875 36.532 12.069 52.485 13552 68.800 Cho vay hé SXKD vïng khã 2 137 2005 kh¨n 3 Cho vay CT NS & VSMTNT 162 997 162 997 C.vay §TCS ®i L§ cã thêi 4 50 609 223 3.707 265 3656 h¹n ë n­íc ngoµi 5 Cho vay häc sinh, sinh viªn 91 150 3779 18522 6 Cho vay gi¶i quyÕt viÖc lµm 184 5.340 258 5801 310 6145 Tæng céng 10.109 42.481 12803 63.140 18.205 100.125 Nguån:B¸o c¸o cña ng©n hµng ChÝnh s¸ch X· héi chi nh¸nh Ho»ng Ho¸. Møc ®Çu t­ cho hé nghÌo ngµy cµng t¨ng lªn, ®iÒu ®ã chøng tá viÖc cho vay ngµy cµng ®¸p øng nhu cÇu thùc tÕ cña c¸c hé nghÌo, vµ cµng kh¼ng ®Þnh b­íc ®i cña NHCS XH chi nh¸nh Ho»ng Ho¸ lµ ®óng ®¾n. Th«ng qua vay vèn NHCSXH huyÖn ®· cã 5.021 hé tho¸t khái nghÌo ®ãi, gi¶i quyÕt ®îc viÖc lµm cho 347 lao ®éng ®i xuÊt khÈu ë n­íc ngoµi, t¹o thªm viÖc lµm míi cho 701 lao ®éng ®ùoc vay vèn gi¶i quyÕt viÖc lµm, gióp 4.033 hé gia ®×nh cã sinh viªn ®îc vay vèn ®Ó tiÕp tôc theo häc t¹i c¸c tr­êng ®¹i häc , cao ®¼ng, trung cÊp vµ ®µo t¹o nghÒ trªn c¶ n­íc. D­ nî cho vay chñ yÕu lµ c¸c hé nghÌo ë ë vïng n«ng th«n ®Ó ®Çu t­ vµo lÜnh vùc n«ng nghiÖp lµ 68.800 triÖu ®ång chiÕm 68,71%, ®Çu t­ vµo lÜnh vùc cho vay gi¶i quyÕt viÖc lµm lµ 6.145 triÖu ®ång chiÕm 6,1%, ch­¬ng tr×nh cho vay c¸c ®èi t­îng chÝnh s¸ch ®i lao ®éng cã thêi h¹n ë níc ngoµi lµ 3.656 triÖu ®ång chiÕm 3,65%, cho vay c«ng tr×nh n­íc s¹ch vµ vÖ sinh m«i tr­êng n«ng th«n lµ 997 triÖu ®ång chiÕm 0,99%, ch­¬ng tr×nh cho vay häc sinh, sinh viªn lµ 18.522 triÖu ®ång chiÕm 18,5% ngoµi ra ch­¬ng tr×nh cho hé s¶n xuÊt kinh doanh vïng khã kh¨n vay 2.005 triÖu ®ång chiÕm 3,04%. Tèc ®é t¨ng d­ nî b×nh qu©n hµng n¨m lµ 59,7%%/n¨m. Trong ®ã c¸c n¨m cã tèc ®é t¨ng trëng d­ nî cao nh n¨m 2011 víi 58,6% vµ n¨m 15
16. 2010 víi 48,6%. Thø hai: Ph¸t huy lîi thÕ m¹ng líi tõ chi nh¸nh tíi c¸c ®Þa ph­¬ng trong huyÖn cïng ®éi ngò c¸n bé cã nghÒ, NHCSXH chi nh¸nh Ho»ng Ho¸ lµ tæ chøc duy nhÊt trong thêi gian qua thùc hiÖn ®îc tèt viÖc ph©n phèi vèn vµ cho vay ®Òu kh¾p tíi c¸c vïng,x· trong huyÖn Ho»ng Hãa NHCSXH chi nh¸nh huyÖn Ho»ng Hãa víi m¹ng l­íi ®­îc tæ chøc réng kh¾p trong huyÖn Ho»ng Hãa cïng víi ®éi ngò c¸n bé ®­îc ®µo t¹o chuyªn chuyªn s©u cã t©m huyÕt vµ yªu nghÒ ®· lu«n lu«n ®¶m b¶o viÖc chuyÓn t¶i vèn vµ cho vay ®Õn tËn tay ngêi nghÌo ®Òu kh¾p ë c¸c vïng, x· gióp c¸c hé nghÌo trong huyÖn thuËn tiÖn trong giao dÞch, vay tr¶ víi ng©n hµng mµ kh«ng mét tæ chøc nµo cã thÓ thùc hiÖn tèt h¬n. §iÒu ®ã ®îc thÓ hiÖn qua sè d­ nî cho vay hé nghÌo theo c¸c vïng, x· díi ®©y: B¶ng 5 : D­ nî cña c¸c vïng ,x· trong huyÖn Ho»ng Hãa tõ n¨m 2009-2011. §¬n vÞ: triÖu ®ång Tæng d­ Tæng x· vay Tæng héi viªn N¨m Tæng sè tæ (tæ) nî vèn(x·) ®îc vay(hé) (tr.®ång) 2009 38/49 189 10109 42.481 2010 43/49 229 12803 63.140 2011 43/49 254 18025 100.125 Nguån:B¸o c¸o cña ng©n hµng ChÝnh s¸ch X· héi huyÖn Ho»ng Ho¸. Nh×n vµo c¬ cÊu vèn ®Çu t­ cho c¸c vïng, x· ta thÊy sè vèn ®Çu t­ ®­- îc ph©n bæ ®Òu trªn tÊt c¶ c¸c vïng, x· trong c¶ huyÖn theo møc ®é tû lÖ hé ®ãi nghÌo cña tõng n¬i. Tæng møc cho vay trong tÊt c¶ c¸c vïng kh«ng ngõng t¨ng tr­ëng n¨m sau cao h¬n n¨m tr­íc. Nguån vèn tËp trung ®Çu t­ chñ yÕu cho c¸c x· vïng ven biÓn vµ c¸c x· vïng b·i ngang cña huyÖn Ho»ng Ho¸, ®©y lµ nh÷ng n¬i tËp trung nhiÒu hé nghÌo vµ nhiÒu hé ®èi t­- îng chÝnh s¸ch, ®iÒu kiÖn khã kh¨n, tû lÖ nghÌo ®ãi cao. TËp trung t¹o mäi ®iÒu kiÖn thuËn lîi nhÊt cho ng­êi nghÌo vµ ®èi t­îng chÝnh s¸ch ë nh÷ng vïng nµy nãi riªng vµ c¶ huyÖn Ho»ng Ho¸ nãi chung nhanh chãng tho¸t khái c¶nh ®ãi nghÌo. Thø ba: TËp trung ®Çu t­ cho c¸c hé nghÌo vïng ven biÓn vµ c¸c x· ®Æc biÖt khã kh¨n- vïng b·i ngang, t¹o ®iÒu kiÖn ®Ó nh÷ng ng­êi d©n nghÌo cña huyÖn Ho»ng Hãa ®­îc thô h­ëng chÝnh s¸ch ­u ®·i, cã ®iÒu kiÖn ph¸t 16
17. triÓn s¶n xuÊt, æn ®Þnh cuéc sèng v­¬n lªn hoµ nhËp céng ®ång, gãp phÇn thùc hiÖn chÝnh s¸ch ®oµn kÕt c¸c d©n téc cña §¶ng vµ Nhµ N­íc. D­ nî cho vay hé nghÌo c¸c x· ®Æc biÖt khã kh¨n theo ch­¬ng tr×nh 135 cña chÝnh phñ t¹i NHCSXH chi nh¸nh huyÖn Ho»ng Ho¸ tÝnh ®Õn hÕt n¨m 2011 lµ 100.125 triÖu ®ång víi 18.025 hé d­ nî. Trong ®ã: -D­ nî cho vay hé nghÌo lµ 68.800 triÖu ®ång víi 13.552 hé cßn d­ nî. -D­ nî cho vay hé s¶n xuÊt kinh doanh vïng khã kh¨n lµ 2.005 triÖu ®ång víi 137 hé cßn d­ nî. -D­ nî cho vay c«ng tr×nh n­íc s¹ch vµ vÖ sinh m«i tr­êng n«ng th«n lµ 997 triÖu ®ång víi 997 hé cßn d­ nî. -D­ nî cho vay ®èi tîng chÝnh s¸ch ®i lao ®éng cã thêi h¹n ë n­íc ngoµi lµ3.656 triÖu ®ång víi 256 hé cßn d­ nî. -D­ nî cho vay häc sinh, sinh viªn lµ 18.522 triÖu ®ång víi 3.779 hé cßn d­ nî. -D­ nî cho vay gi¶i quyÕt viÖc lµm lµ 6.145 triÖu ®ång víi 310 hé cßn d­ nî. Thø t­: Thùc hiÖn X· héi ho¸ c«ng t¸c cho vay vèn hé nghÌo th«ng qua viÖc x©y dùng tæ nhãm, kÕt hîp chÆt chÏ gi÷a sù chØ ®¹o cña chÝnh quyÒn ®Þa ph­¬ng kiÓm tra gi¸m s¸t cña c¸c tæ chøc ®oµn thÓ chÝnh trÞ - x· héi, thùc hiÖn d©n chñ c«ng khai trong c«ng t¸c cho vay cña ng©n hµng ®· ®em l¹i kÕt qu¶ to lín. Trong nh÷ng n¨m qua, thùc hiÖn ch­¬ng tr×nh môc tiªu quèc gia X§GN vµ ph¸t triÓn c¸c x· ®Æc biÖt khã kh¨n, §¶ng, ChÝnh phñ vµ tØnh Thanh Hãa ®· cã nhiÒu biÖn ph¸p chØ ®¹o ®ång bé nh»m ph¸t huy søc m¹nh tæng hîp c¶ vÒ trÝ lùc vµ vËt lùc réng kh¾p ë c¸c ngµnh, c¸c cÊp, c¸c ®oµn thÓ x· héi vµ tõng c¸ nh©n trong vµ ngoµi níc. §ång thêi, cã kÕ ho¹ch triÓn khai tuyªn truyÒn s©u réng n©ng cao nhËn thøc cña toµn §¶ng, toµn d©n, lµm cho ch­¬ng tr×nh X§GN kh«ng ph¶i lµ tr¸ch nhiÖm riªng cña mét ngµnh, mét cÊp nµo mµ lµ cña toµn x· héi. Cã thÓ nãi, ®ã chÝnh lµ thùc hiÖn x· héi ho¸ c«ng t¸c X§GN. Qu¸n triÖt t­ t­ëng trªn, NHCSXH chi nh¸nh huyÖn Ho»ng Ho¸ trong qu¸ tr×nh ho¹t ®éng 3 n¨m võa qua ®· ®Èy m¹nh viÖc x· héi ho¸ c«ng t¸c cho vay hé nghÌo, thÓ hiÖn râ trong quy tr×nh nghiÖp vô: Cho vay kh«ng ph¶i thÕ 17
18. chÊp tµi s¶n (cho vay kh«ng cã ®¶m b¶o b»ng tµi s¶n) nhng ph¶i dùa trªn c¬ së thiÕt lËp c¸c tæ vay vèn. Tæ vay vèn ®îc thµnh lËp gåm nh÷ng hé nghÌo cã cïng hoµn c¶nh, sèng gÇn nhau, cïng th«n xãm, cã tõ 03 ®Õn 50 thµnh viªn tù nguyÖn tham gia. Tæ cã quy ­íc céng ®éng tr¸ch nhiÖm vÒ vay vèn, tr¶ nî Ng©n hµng, viÖc b×nh xÐt ®èi t­îng vay vèn mét ®­îc thùc hiÖn c«ng khai trong nh©n d©n th«ng qua tæ nhãm, xÐt duyÖt cña ban X§GN vµ UBND x·, B§D-H§QT huyÖn, gi¸m s¸t cña c¸c ®oµn thÓ x· héi. NHCSXH chi nh¸nh huyÖn Ho»ng Ho¸ ®· nhËn ®­îc sù quan t©m, ®ång t×nh ñng hé vµ phèi hîp chÆt chÏ cña nhiÒu tæ chøc ®oµn thÓ chÝnh trÞ - x· héi trong viÖc x©y dùng c¸c tæ vay vèn. §iÓn h×nh lµ Héi Liªn hiÖp Phô n÷, Héi N«ng d©n, Héi Cùu chiÕn binh c¸c cÊp trong huyÖn Ho»ng Hãa ®· cïng víi NHCSXH huyÖn tæ chøc x©y dùng c¸c tæ vay vèn cña phô n÷ nghÌo, tæ n«ng d©n, tæ cùu chiÕn binh ngoµi ra c¸c ®oµn thÓ cßn ®øng ra tÝn chÊp ®Ó vay vèn cho c¸c héi viªn, ®oµn viªn nghÌo cña m×nh, gióp hä cung c¸ch lµm ¨n, qu¶n lý vèn vay ph¸t triÓn s¶n xuÊt, æn ®Þnh cuéc sèng vµ gióp nhau tr¶ nî ng©n hµng. Tõ nh÷ng viÖc lµm thiÕt thùc trªn c¸c tæ chøc nµy ®· thu hót ®­îc ngµy cµng ®«ng sè l­îng héi viªn, ®oµn viªn tham gia sinh ho¹t, x©y dùng quy chÕ ho¹t ®éng cña c¸c tæ, thùc hiÖn nhiÒu ch­¬ng tr×nh lång ghÐp nh­ vËn ®éng sinh ®Î cã kÕ ho¹ch, nu«i con khoÎ d¹y con ngoan, gióp ®ì n«ng d©n nghÌo §Õn 31/12/2011 toµn huyÖn Ho»ng Ho¸ cã 254 tæ vay vèn víi 18025 hé nghÌo tham gia. Th«ng qua ho¹t ®éng cña c¸c tæ vay vèn ®· gãp phÇn cïng Ng©n hµng ®a vèn vay trùc tiÕp ®Õn tay ng­êi nghÌo ®óng ®èi t­îng, thu nî thu l·i ®óng thêi h¹n, gióp ®ì nhau trong s¶n xuÊt kinh doanh vµ ®êi sèng, n©ng cao hiÖu qu¶ sö dông vèn vay Ng©n hµng. M« h×nh tæ vay vèn cã vÞ trÝ rÊt quan träng, ®îc xem nh­ c¸nh tay kÐo dµi cña NHCSXH huyÖn trong viÖc chuyÓn t¶i vèn trùc tiÕp ®Õn tay hé nghÌo. Tuy nhiªn, thêi kú ®Çu do kh¶ n¨ng tµi chÝnh cßn h¹n hÑp nªn phÇn lín c¸c tæ vay vèn cha ®­îc ®µo t¹o nªn ho¹t ®éng chØ mang tÝnh h×nh thøc, chØ nhãm häp khi vay vèn, tÝnh céng ®ång tr¸ch nhiÖm trong sö dông vèn cßn nhiÒu h¹n chÕ. Tõ n¨m 2009, c«ng t¸c ®µo t¹o tæ vay vèn ®· ®­îc quan t©m ®óng møc, kÕt qu¶ ®µo t¹o ®· ®îc ®¸nh gi¸ cao, t¹o nhËn thøc s©u réng vÒ chÝnh s¸ch tÝn dông hé nghÌo ®èi víi c¸c hé d©n, t¨ng thªm sù hiÓu biÕt gi÷a Ng©n hµng víi hé nghÌo, n©ng cao tr¸ch nhiÖm trong viÖc sö dông vèn vay, ph¸t hiÖn nh÷ng v­íng m¾c trong chÝnh s¸ch vµ c¬ chÕ ®iÒu hµnh, h¹n chÕ tiªu cùc cã thÓ x¶y ra. 18
19. Nh­ vËy, cã thÓ nãi r»ng ho¹t ®éng tÝn dông theo c¸c dù ¸n, tæ nhãm ®· hç trî tÝch cùc cho ng©n hµng trong viÖc cÊp ph¸t vµ thu håi vèn, tiÕt kiÖm ®­îc chi phÝ vµ b­íc ®Çu ®· ®em l¹i nh÷ng kÕt qu¶ ®¸ng khÝch lÖ thÓ hiÖn: Vèn ®Çu t­ ®­îc b¶o toµn vµ quay vßng vèn nhanh, gióp cho c¸c hé n«ng d©n nghÌo t¨ng ®­îc thu nhËp, ph¸t huy tinh thÇn t­¬ng th©n, t­¬ng ¸i lÉn nhau, tù chñ v­¬n lªn tho¸t khái c¶nh nghÌo ®ãi, x©y dùng cho ng­êi n«ng d©n nghÌo cã ý thøc kû luËt tÝn dông, n©ng cao tinh thÇn tù nguyÖn, tù gi¸c vµ sßng ph¼ng trong quan hÖ tÝn dông mµ kh«ng cÇn ph¶i thÕ chÊp. Tû lÖ thu l·i b×nh qu©n hµng n¨m cña NHCS XH huyÖn Ho»ng Ho¸ ®¹t tõ 98%. Thø n¨m: TÝn dông cho hé nghÌo ®· gãp phÇn chuyÓn dÞch c¬ cÊu s¶n xuÊt trong n«ng, l©m, ng­ nghiÖp, ph¸t triÓn ngµnh nghÒ t¹o thªm viÖc lµm míi, tËn dông lao ®éng n«ng nhµn, gãp phÇn thùc hiÖn ph©n c«ng l¹i lao ®éng trong n«ng th«n cña huyÖn Ho»ng Hãa. Tr­íc ®©y c¸c hé nghÌo kh«ng ®­îc vay vèn v× kh«ng cã tµi s¶n thÕ chÊp, v× m­u sinh hä ph¶i chÊp nhËn vay nÆng l·i cña t­ nh©n b»ng tiÒn, b»ng thãc, b¸n lóa non víi l·i suÊt c¾t cæ ®Ó b¶o tån sù sèng, hä kh«ng cã tiÒn mua vËt t­, c©y, con gièng ®Ó thùc hiÖn trång trät, ch¨n nu«i, ph¶i lao ®éng cËt lùc quanh n¨m ®Ó råi ®Õn mïa thu ho¹ch l¹i ph¶i tr¶ nî tr¾ng tay, l¹i ®i vay, c¸i vßng luÈn quÈn Êy cø tiÕp diÔn khiÕn hä trë thµnh nh÷ng con nî truyÒn kiÕp. NhiÒu hé nghÌo ngay ®Õn ruéng ®Êt lµ t­ liÖu s¶n xuÊt quý gi¸ nhÊt, c¬ b¶n nhÊt ®Ó ®¶m b¶o æn ®Þnh cuéc sèng còng ph¶i ®em cÇm cè hoÆc bá hoang ho¸ v× kh«ng cã tiÒn ®Çu t­, g©y l·ng phÝ lín tµi nguyªn thiªn nhiªn, søc s¶n xuÊt x· héi suy gi¶m. Tuy míi thµnh lËp vµ ®i vµo ho¹t ®éng trong thêi gian ch­a dµi, nh­ng NHCSXH chi nh¸nh HuyÖn Ho»ng Ho¸ ®· ph¸t triÓn nhiÒu mÆt tõ tæ chøc ®iÒu hµnh ®Õn c«ng t¸c huy ®éng nguån vèn, më réng nghiÖp vô cho vay. Nguån vèn ®Çu t­ cña ng©n hµng c¸c n¨m ®­îc tËp trung cho ph¸t triÓn kinh tÕ n«ng nghiÖp tõ 88%-90%, cho ®¸nh b¾t nu«i trång thuû h¶i s¶n 3%-4%, ph¸t triÓn ngµnh nghÒ tiÓu thñ c«ng nghiÖp 4-5%, dÞch vô bu«n b¸n nhá 3%-4%. Sè ®«ng hé nghÌo ®îc vay vèn ®· thùc sù t¹o ra søc s¶n xuÊt míi trong n«ng nghiÖp c¶ vÒ n¨ng suÊt, s¶n l­îng, chÊt l­- îng hµng ho¸. NhiÒu n¬i d­íi sù chØ ®¹o, h­íng dÉn vµ gióp ®ì cña chÝnh quyÒn hé nghÌo ®· tham gia vµo trång c©y c«ng nghiÖp nh mÝa, chÌ, cµ phª, c©y ¨n qu¶, c¶i t¹o hµng ngh×n ha v­ên t¹p thµnh v­ên c©y ¨n qu¶, ch¨n nu«i ®¹i gia sóc vµ nu«i c¸c lo¹i con cã gi¸ trÞ kinh tÕ cao nh­ bß s÷a, Õch, c¸, ba ba, t«m, chÕ biÕn n«ng s¶n n©ng cao gi¸ trÞ hµng n«ng s¶n. NhiÒu ngµnh nghÒ truyÒn thèng tr­íc ®©y bÞ mai mét do kh«ng cã vèn nay ®­îc c¸c gia ®×nh kh«i phôc l¹i, nhiÒu nghÒ míi ®­îc më thªm 19
20. t¹o viÖc lµm cho nhiÒu con em hé nghÌo trong huyÖn cã thu nhËp æn ®Þnh. - NhiÒu hé sö dông vèn ®em l¹i hiÖu qu¶ cao, mau chãng tho¸t khái c¶nh nghÌo ®ãi. Thø s¸u: Thùc hiÖn viÖc ®æi míi c¬ chÕ chÝnh s¸ch, t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho ng­êi nghÌo cã ®iÒu kiÖn thô hëng lîi Ých, ®Ó ph¸t triÓn vµ më réng ho¹t ®éng cña ng©n hµng. Lµ mét chi nh¸nh ng©n hµng míi thµnh lËp vµ ®i vµo ho¹t ®éng thêi gian ch­a l©u, nhng ngay thêi gian ®Çu Ban l·nh ®¹o ng©n hµng ®· cã nhiÒu cè g¾ng trong x©y dùng chÝnh s¸ch vµ c¬ chÕ nghiÖp vô sao cho phï hîp víi thùc tiÔn. Ph­¬ng ch©m lµ dµnh sù thuËn lîi nhÊt cho ng­êi nghÌo ®Ó hä cã ®iÒu kiÖn tiÕp cËn víi nguån vèn ­u ®·i, mÆt kh¸c l¹i ph¶i ®¶m b¶o qu¶n lý chÆt chÏ nguån vèn tr¸nh thÊt tho¸t vµ b¶o ®¶m bï ®¾p c¸c chi phÝ ho¹t ®éng kh«ng ®­îc lç theo yªu cÇu cña ChÝnh phñ. Qua 3 n¨m ho¹t ®éng võa qua NHCSXH chi nh¸nh huyÖn Ho»ng ho¸ ®· thùc hiÖn ®­îc yªu cÇu nµy, nguån vèn, d­ nî t¨ng nhanh ®¸p øng ®­îc nhu cÇu vèn cña c¸c hé nghÌo, c¸c vïng, x· trong c¶ huyÖn, vÒ tµi chÝnh ngoµi viÖc cÊp bï cho viÖc huy ®éng vèn víi l·i suÊt thÞ tr­êng ®Ó cho vay ­u ®·i theo quyÕt ®Þnh cña ChÝnh phñ vµ bï ®¾p sè nî cña ng­êi vay bÞ rñi ro do nguyªn nh©n bÊt kh¶ kh¸ng nh thiªn tai, b·o lôt theo quy ®Þnh, c¸c kho¶n chi phÝ ho¹t ®éng kh¸c NHCSXH huyÖn Ho»ng Ho¸ ®· thùc hiÖn tù bï ®¾p ®­îc theo yªu cÇu cña ChÝnh phñ kh«ng bÞ lç vµ b¾t ®Çu ho¹t ®éng kinh doanh cã cã l·i. Së dÜ ®¹t ®îc nh÷ng kÕt qu¶ trªn lµ do NHCSXH huyÖn Ho»ng Ho¸ ®· kh«ng ngõng thùc hiÖn viÖc ®æi míi c¸c chÝnh s¸ch, c¬ chÕ nghiÖp vô cho phï hîp thùc tÕ ph¸t triÓn cña tõng thêi kú. - Møc cho vay: Møc cho vay tèi ®a ®èi víi mét hé nghÌo ®­îc ®iÒu chØnh t¨ng dÇn cho phï hîp víi quy m« t¨ng tr­ëng nguån vèn cña NHCSXH huyÖn vµ kh¶ n¨ng sö dông vèn vay cña cña hé nghÌo trong huyÖn. Thêi kú ®Çu, do nguån vèn cßn h¹n chÕ vµ ®Ó cã nhiÒu ng­êi nghÌo ®­îc vay vèn, tËp lµm quen víi viÖc sö dông vèn vay nªn quy ®Þnh møc cho vay tèi ®a ®èi víi mçi hé nghÌo kh«ng qu¸ 3 triÖu ®ång.Tõ n¨m 2006, NHCSXH huyÖn Ho»ng Ho¸ ®· quyÕt ®Þnh ®iÒu chØnh møc cho vay tèi ®a lªn 7 triÖu ®ång. ®Õn n¨m 2010 qua kiÓm tra n¾m b¾t t×nh h×nh thùc tiÔn vµ theo kiÕn nghÞ cña c¸c ®Þa ph­¬ng, NHCSXH huyÖn ®· quyÕt ®Þnh n©ng møc cho vay tèi ®a lªn 10 triÖu ®ång ®èi víi c¸c hé vay vèn ®Ó ch¨n nu«i ®¹i gia sóc, trång c©y c«ng nghiÖp, söa ch÷a chuång tr¹i, ph¸t triÓn nghÒ thñ c«ng nh­ng d­ nî cña lo¹i cho vay nµy tèi ®a b»ng 15% tæng d­ nî trªn ®Þa bµn cña ng©n hµng tØnh, thµnh phè. 20
21. QuyÕt ®Þnh thùc hiÖn cho vay bæ sung ®èi víi c¸c hé tr­íc ®©y vay cßn Ýt nay cã nhu cÇu vay thªm ®Õn 3 triÖu (tr­íc quy ®Þnh tr¶ nî mãn tríc míi cho vay mãn sau).Tõ th¸ng 11/2010 riªng hé vay vèn ®Ó ch¨n nu«i ®¹i gia sóc, trång c©y c«ng nghiÖp, c©y ¨n qu¶, mua s¾m c«ng cô, nu«i trång ®¸nh b¾t thuû h¶i s¶n, kinh doanh ngµnh nghÒ ®­îc vay 30 triÖu ®ång/hé. Tuy nhiªn, d­ nî lo¹i nµy kh«ng v­ît qu¸ 15% tæng d­ nî trªn ®Þa bµn tØnh, thµnh phè. - Thêi h¹n cho vay: Cho vay trung h¹n tèi ®a ®èi víi hé nghÌo ban ®Çu quy ®Þnh 36 th¸ng, kh«ng ph©n biÖt cho vay ng¾n h¹n, trung h¹n. §Õn nay ¸p dông thêi h¹n cho vay tèi ®a ®èi víi lo¹i cho vay ng¾n h¹n, trung h¹n theo quy ®Þnh chung cña Thèng ®èc NHNN: Cho vay ng¾n h¹n tèi ®a 12 th¸ng, cho vay trung h¹n tèi ®a 60 th¸ng, cho vay dµi h¹n lµ c¸c kho¶n vay cã thêi h¹n trªn 60 th¸ng . Ngoµi ra NHCSXH huyÖn ho»ng Ho¸ cßn ¸p dông c¸c h×nh thøc cho vay l­u vô, gia h¹n nî, cho vay l¹i cho ®Õn khi hé nghÌo tho¸t khái ng­ìng nghÌo, t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho hé nghÌo sö dông vèn tÝn dông cã hiÖu qu¶. Nhê ®iÒu chØnh kÞp thêi vµ ¸p dông hîp lý c¸c chÝnh s¸ch trong qu¸ tr×nh ho¹t ®éng nªn NHCSXH chi nh¸nh huyÖn Ho»ng Ho¸ ph¸t triÓn nhanh vÒ mäi mÆt tõ tæ chøc ®iÒu hµnh ®Õn viÖc huy ®éng nguån vèn vµ t¨ng tr­ëng nhanh vÒ møc ®Çu t­ tÝn dông hµng n¨m, t¹o uy tÝn lín trªn thÞ tr­êng tµi chÝnh tÝn dông trong tØnh Thanh Ho¸ vµ trong c¶ n­íc. §ång vèn tÝn dông cña NHCSXH huyÖn Ho»ng ho¸ ®· thùc sù gióp cho mét bé phËn kh«ng nhá ng­êi nghÌo trong huyÖn Ho»ng Ho¸ cã c«ng ¨n viÖc lµm, t¨ng thu nhËp. Nh×n chung hé nghÌo biÕt sö dông vèn tÝn dông ®Çu t­ vµo lÜnh vùc s¶n xuÊt kinh doanh, tõng b­íc v­¬n lªn lµm chñ ®êi sèng, v­ît lªn tho¸t khái nghÌo ®ãi. Ngoµi chÝnh s¸ch chung cña Trung ­¬ng, tham gia qu¶n lÝ vµ ®iÒu hµnh chÝnh s¸ch tÝn dông ë c¸c ®Þa ph­¬ng trong huyÖn Ho»ng Hãa cßn cã UBND tØnh Thanh Hãa vµ B§D- H§QT ®· thùc hiÖn mét sè quy ®Þnh riªng vÒ l·i suÊt, vÒ ph­¬ng thøc ®Çu t­, ®èi t­îng phôc vô cô thÓ lµ: VÒ l·i suÊt, Uû ban nh©n d©n tØnh Thanh Ho¸ vµ Ban l·nh ®¹o cña ng©n hµng ®· chØ ®¹o cho hé nghÌo vay vèn kh«ng ph¶i tr¶ l·i hoÆc cho vay l·i suÊt thÊp h¬n l·i suÊt quy ®Þnh cña NHCSXH ViÖt Nam vµ sö dông ng©n s¸ch tØnh cÊp bï l·i suÊt. VÒ ph­¬ng thøc cho vay, vèn Ng©n s¸ch ®Þa ph¬ng chuyÓn sang cho NHCSXH chi nh¸nh huyÖn Ho»ng Ho¸ ®­îc cho vay theo hai ph­¬ng thøc: + Hoµ ®ång vµo nguån vèn cña NHCSXH huyÖn ®Ó cho vay theo c¬ 21
22. chÕ chung cña NHCSXH ViÖt Nam. + NHCSXH chi nh¸nh huyÖn Ho»ng Ho¸ lµm dÞch vô uû th¸c cho tØnh víi c¬ chÕ cho vay riªng cã mét sè ®iÓm kh¸c víi c¬ chÕ chung nh­ l·i suÊt cho vay, ®èi t­îng phôc vô, thêi h¹n cho vay, møc cho vay nh»m phôc vô cho môc ®Ých ph¸t triÓn kinh tÕ vµ X§GN cña ®Þa ph­¬ng. 2.2.2.2. Nh÷ng nguyªn nh©n dÉn ®Õn hiÖu qu¶ tÝn dông ®èi víi ng­êi nghÌo ch­a thùc sù tèt nh­ sù mong ®îi cña NHCSXH chi nh¸nh huyÖn Ho»ng Hãa - Ph­¬ng thøc cho vay ®¬n gi¶n nh­ng cßn kh«ng Ýt trë ng¹i So víi c¸c ph­¬ng thøc cho vay hé s¶n xuÊt ®ang ¸p dông t¹i NHNo & PTNT huyÖn Ho»ng Ho¸ th× ph­¬ng thøc cho vay ®èi víi hé nghÌo ®¬n gi¶n h¬n nhiÒu, tuy nhiªn vÉn cßn bÞ h¹n chÕ vÒ sè l­îng vèn vµ ph¶i ®ñ sè thµnh viªn ®Ó thµnh lËp tæ nhãm míi ®­îc vay, mµ viÖc thµnh lËp tæ nhãm kh«ng ph¶i lóc nµo muèn lµ thµnh lËp ®­îc. Khi ng­êi nµy cÇn vèn th× kh«ng ®ñ ng­êi ®Ó thµnh lËp nhãm, khi ®· ®ñ ng­êi thµnh lËp nhãm råi th× hä l¹i kh«ng cÇn vèn n÷a. ChÝnh v× vËy ®· t¹o nªn sù “khËp khiÔng” trong khi cho vay, vèn kh«ng ®¸p øng ®­îc kÞp thêi cho ngêi n«ng d©n nghÌo ®óng thêi ®iÓm. HoÆc quy ®Þnh tr¶ nî xong lÇn tr­íc míi cho vay lÇn sau lµ qu¸ cøng, bëi v× l­îng vèn ®­îc vay ban ®Çu qu¸ nhá ch­a ®¸p øng ®ñ nhu cÇu, ng­êi nghÌo ®ang sö dông vµo ch¨m sãc c©y trång hoÆc vËt nu«i nªn kh«ng tr¶ ®- ­îc nî. NÕu ph¶i tr¶ nî ®Ó vay thªm nhiÒu h¬n theo yªu cÇu th× buéc hä ph¶i ®i vay ngoµi víi l·i suÊt cao hoÆc b¸n s¶n phÈm víi gi¸ thÊp sÏ bÞ thua thiÖt nhiÒu. - Møc ph©n lo¹i hé nghÌo trong huyÖn Ho»ng Ho¸ ch­a phï hîp NÕu nh­ theo ®óng tiªu chuÈn ph©n ®Þnh hé nghÌo (15 kg g¹o t­¬ng ®­¬ng víi 75.000® ) th× chÝnh nh÷ng ng­êi nghÌo nµy l¹i kh«ng mÊy khi ®­- îc vay vèn (tÝnh c¶ nh÷ng hé kh«ng nhµ cöa, ruéng v­ên). Ngay c¶ tiªu chÝ míi nhÊt cña Bé Lao ®éng Th¬ng binh & X· héi quy ®Þnh còng lµ qu¸ thÊp. Tiªu chÝ trªn míi chØ ®¸p øng ®îc nhu cÇu tèi thiÓu ®¶m b¶o duy tr× cuéc sèng hµng ngµy, cßn rÊt nhiÒu c¸c nhu cÇu kh¸c nh­ ®i l¹i, nhµ ë, ch¨m sãc søc kháe, gi¸o dôc, h­ëng thô c¸c gi¸ trÞ vÒ v¨n ho¸ tinh thÇn ch­a ®­îc tÝnh ®Õn (thùc chÊt ®ã chØ lµ nh÷ng hé ®ãi). Trong thùc tÕ nh÷ng hé nghÌo cã thÓ vay vèn vµ cã ®ñ ®iÒu kiÖn vay vèn l¹i rÊt lín vµ thËm chÝ hä kh«ng n»m trong danh s¸ch hé nghÌo theo ph©n ®Þnh. V× vËy, hiÖn nay NHCSXH chi nh¸nh huyÖn Ho»ng Ho¸ chØ c¨n cø vµo danh s¸ch mµ ban X§GN cña x·, huyÖn lËp ra cßn bÞ rµng buéc bëi nhiÒu vÊn ®Ò nh­ chØ tiªu thi ®ua x· Êp v¨n 22
23. ho¸, tèc ®é ph¸t triÓn kinh tÕ x· héi cña ®Þa ph­¬ng, nghÞ quyÕt ®¹i héi §¶ng bé, kh¶ n¨ng ng©n s¸ch cña tõng ®Þa ph­¬ng dµnh cho c«ng t¸c X§GN, v× ng­êi nghÌo ®­îc h­ëng nhiÒu chÝnh s¸ch ­u ®·i chø kh«ng c¨n cø vµo tiªu thøc hé nghÌo ®· ph©n ®Þnh vµ x¸c ®Þnh mét c¸ch kh¸ch quan. §©y lµ mét vÊn ®Ò cÇn ®­îc xem xÐt l¹i. - HiÖu qu¶ cña vèn vay cßn bÞ h¹n chÕ Ch­a ph¸t huy ®­îc hÕt kh¶ n¨ng cña ®ång vèn. Víi tr×nh ®é cã h¹n, nhiÒu khi nh÷ng ng­êi n«ng d©n trong huyÖn Ho»ng Hãa vay vèn råi nh­ng ch­a biÕt sö dông vµo môc ®Ých g× ®Ó cho cã hiÖu qu¶, nÕu cã th× chØ lµ ch¨n nu«i nhá, nh­ng ®iÒu kiÖn thùc tÕ cña gia ®×nh l¹i rÊt tèt nÕu nh­ biÕt quy ho¹ch l¹i. Bªn c¹nh ®ã ë mét sè n¬i cÊp uû §¶ng, chÝnh quyÒn ®Þa ph­¬ng ch­a thËt sù quan t©m chØ ®¹o c«ng t¸c cho vay xãa ®ãi gi¶m nghÌo nªn khi triÓn khai thµnh lËp tæ nhãm vay vèn cßn gÆp nhiÒu khã kh¨n, viÖc phèi hîp chØ ®¹o cßn bÞ h¹n chÕ. Tõ ®ã lµm cho hiÖu qu¶ cho vay gi¶m xuèng. C«ng t¸c tuyªn truyÒn vËn ®éng, tæ chøc tËp huÊn ®µo t¹o cho ®éi ngò tæ tr­ëng tæ vay vèn, ban X§GN c¬ së ban ®Çu cha lµm tèt dÉn ®Õn t×nh tr¹ng hiÓu vèn cho vay cña NHCSXH huyÖn nh­ mét kho¶n trî cÊp x· héi, nªn nhiÒu hé sö dông sai môc ®Ých dïng ®Ó chi tiªu cho c¸c nhu cÇu sinh ho¹t cña gia ®×nh, thiÕu ý thøc tr¶ nî gèc vµ l·i. - Cßn tån t¹i hiÖn tîng " cµo b»ng" vÒ h¹n møc cho vay ViÖc Ên ®Þnh møc cho vay tèi ®a ban ®Çu lµ 3 triÖu ®ång cho mét hé nghÌo chØ phï hîp víi thêi gian ®Çu v× nguån vèn thÊp, sè l­îng hé nghÌo ®«ng. §Õn nay, viÖc quy ®Þnh ®ã cÇn ®­îc thay ®æi v× nÕu quy ®Þnh møc cho vay ®ång lo¹t dÉn ®Õn hiÖn t­îng ng­êi kh«ng cÇn vÉn vay vèn víi møc tèi ®a sÏ sö dông vèn vµo trong sinh ho¹t hµng ngµy, cßn nh÷ng hé thiÕu vèn l¹i kh«ng cã ®ñ vèn ®Ó ®¸p øng nhu cÇu s¶n xuÊt kinh doanh, nÕu nh­ hä cã ph­¬ng ¸n ch¨n nu«i lín th× 3 triÖu ®ång míi chØ ®ñ x©y dùng chuång tr¹i, ch­a nãi g× ®Õn viÖc mua thøc ¨n, gièng §­¬ng nhiªn kh«ng ph¶i hé nµo còng vËy, nh­ng lµ mét hiÖn t­îng t­¬ng ®èi phæ biÕn, cã nh÷ng hé chØ d¸m vay 500 ngµn hoÆc 1 triÖu ®ång ®ã chÝnh lµ do t©m lý cña ng­êi nghÌo sî vay qóa nhiÒu sÏ kh«ng tr¶ ®­îc nî. - Ch­a cã nguån bï ®¾p nh÷ng rñi ro trong khi cho vay Cho vay ng­êi nghÌo víi ®Æc ®iÓm vÒ ®èi t­îng lµ nh÷ng hé nghÌo thiÕu kiÕn thøc ë trong huyÖn Ho»ng Hãa cßn khã kh¨n nªn tÝnh rñi ro trong cho vay cao nh­ ®· nªu ë phÇn trªn. Nh­ng trong thùc tÕ tû lÖ rñi ro trong khi cho vay thêi gian qua cña NHCSXH chi nh¸nh huyÖn Ho»ng Ho¸ lµ ch­a 23
24. lín. Sè nî ®­îc khoanh, gi·n nî hµng n¨m vÉn thu håi ®­îc hµng tû ®ång. Tuy thÕ cÇn ph¶i nhËn thøc râ nî qu¸ h¹n ®ang cã xu h­íng ngµy cµng gia t¨ng, thùc tÕ nî qu¸ h¹n cßn tiÒm Èn do ch­a ph¶n ¶nh ®óng thùc tiÔn, ®©y lµ mét vÊn ®Ò cÇn ph¶i nghiªn cøu vµ quan t©m trong qu¶n trÞ ®iÒu hµnh. VÊn ®Ò cÇn nãi ®Õn lµ khi cã rñi ro x¶y ra th× ng©n hµng ph¶i cã vèn ®Ó bï ®¾p do thùc hiÖn viÖc cho vay ­u ®·i, chªnh lÖch thu chi nhá. tû lÖ rñi ro thêi gian ®Çu ho¹t ®éng cßn thÊp, nªn ng©n hµng ®· kh«ng thµnh lËp quü rñi ro. ChÝnh v× vËy khi ®· cã rñi ro x¶y ra sÏ lµm gi¶m nguån vèn cña ng©n hµng xuèng (nÕu kh«ng ®­îc Ng©n s¸ch cÊp bï). Nh­ vËy, qua nghiªn cøu cã thÓ thÊy r»ng c«ng t¸c cho vay hé nghÌo lµ mét nghiÖp vô ®Çy khã kh¨n, nªn kh«ng thÓ tr¸nh khái khiÕm khuyÕt. Trong thêi gian nghiªn cøu cßn nhiÒu vÊn ®Ò tån t¹i n÷a nh­ng ®©y lµ nh÷ng vÊn ®Ò nãng báng t¹i NHCSXH chi nh¸nh huyÖn Ho»ng Ho¸ ®· ®­îc c¸c cÊp l·nh ®¹o t×m h­íng kh¾c phôc. 2.2.3. HiÖu qu¶ tÝn dông XÐt hiÖu qu¶ vèn ®Çu t­ chóng ta cÇn xem xÐt tíi sè nî qóa h¹n vµ tû lÖ nî qóa h¹n ®Ó cã sù nh×n nhËn chÝnh x¸c h¬n. Sè nî qu¸ h¹n cña c¸c n¨m nh sau: Tæng nî qu¸ h¹n theo d­ nî nhËn bµn giao cña NHNNo&PTNT huyÖn Ho»ng Ho¸ ®Õn 31/12/2011 lµ 425 triÖu ®ång chiÕm 0,6% .Ngoµi ra, d­ nî qu¸ h¹n nhËn bµn giao cña kho b¹c nhµ n­íc huyÖn tÝnh ®Õn 31/12/2011 lµ 6.145 triÖu ®ång chiÕm tû lÖ 17,4%. Nh×n chung hé nghÌo trong huyÖn Ho»ng Ho¸ ®· biÕt sö dông vèn tÝn dông ®Çu t­ vµo lÜnh vùc s¶n xuÊt kinh doanh, n©ng cao thu nhËp, b­íc ®Çu lµm quen víi dÞch vô vay, tr¶ vèn tÝn dông NHXH huyÖn. Nhê ®ã chÊt l­îng tÝn dông hé nghÌo qua c¸c n¨m rÊt tèt. Thêi gian qua, do b·o lôt, h¹n h¸n, dÞch bÖnh, mÊt mïa x¶y ra ë nhiÒu vïng trong c¶ huyÖn Ho»ng Ho¸, ®· g©y thiÖt h¹i lín vÒ ng­êi vµ tµi s¶n, trong ®ã cã tµi s¶n thuéc vèn vay Ng©n hµng ChÝnh s¸ch huyÖn. Trong thêi gian tõ n¨m 2009 ®Õn n¨m 2010, do nh÷ng nguyªn nh©n ®· nªu ë trªn ®· dÉn ®Õn viÖc lµm t¨ng sè nî qu¸ h¹n cña NHCSXH huyÖn. Nî qu¸ h¹n cã nhiÒu nguyªn nh©n: Ngoµi c¸c nguyªn nh©n kh¸ch quan nh­ thiªn tai, b·o lôt, dÞch bÖnh, gi¸ c¶ tiªu thô s¶n phÈm sôt gi¶m cßn cã nguyªn nh©n chñ quan tõ b¶n th©n hé nghÌo nh­: Hé nghÌo vay vèn ch­a biÕt sö dông vèn vµo s¶n xuÊt kinh doanh mµ sö dông vèn vµo mua l- ­¬ng thùc cøu ®ãi, tiªu dïng nªn kh«ng thÓ tr¶ nî, tr¶ l·i Ng©n hµng ®­îc. 24
25. NhiÒu hé nghÌo tr×nh ®é d©n trÝ thÊp, kh«ng biÕt c¸ch lµm ¨n, cã hé û l¹i vµo chÝnh s¸ch trî cÊp cña Nhµ n­íc, kh«ng ph©n biÖt ®­îc vèn tÝn dông víi vèn tµi trî tõ NSNN, ë nhiÒu vïng miÒn nói, do ®iÒu kiÖn khÝ hËu, ®Þa lý rÊt kh¾c nghiÖt, hé nghÌo s¶n xuÊt theo h×nh thøc tù cung tù cÊp, kh«ng thÓ tù tiªu thô nh÷ng s¶n phÈm lµm ra nªn rÊt khã kh¨n trong viÖc hoµn tr¶ vèn vay. Ngoµi ra cßn cã nh÷ng nguyªn nh©n tõ c¬ chÕ chÝnh s¸ch vµ qu¶n lý ®iÒu hµnh nh­: chÝnh s¸ch khuyÕn n«ng, khuyÕn l©m, khuyÕn ng­, h­íng dÉn c¸ch lµm ¨n cho c¸c hé nghÌo ch­a ®­îc phèi hîp ®ång bé víi chÝnh s¸ch tÝn dông. Møc vèn cho vay thêi kú ®Çu qu¸ nhá ch­a phï hîp víi suÊt ®Çu t­ cho c©y trång vËt nu«i còng lµ nguyªn nh©n lµm cho vèn tÝn dông hé nghÌo kÐm hiÖu qu¶ §èi víi nh÷ng hé kh«ng cã ®Êt ®ai, ngµnh nghÒ, ph­- ¬ng thøc cho vay trùc tiÕp ®Õn hé nghÌo ch­a phï hîp. Nh÷ng nguyªn nh©n trªn lµm ph¸t sinh nî qu¸ h¹n, lµm gi¶m hiÖu qu¶ vèn vay cña NHCSXH chi nh¸nh huyÖn Ho»ng Hãa ®èi víi hé nghÌo trong huyÖn. 2.3. §¸nh gi¸ chung vÒ tÝn dông ®èi víi hé nghÌo cña Ng©n Hµng ChÝnh S¸ch X· Héi chi nh¸nh huyÖn Ho»ng Hãa. 2.3.1. Nh÷ng kÕt qu¶ ®¹t ®­îc 2.3.1.1. HiÖu qu¶ vÒ kinh tÕ Nh×n l¹i 3 n¨m ho¹t ®éng võa qua tõ n¨m 2009-2011.Tõ kÕt qu¶ ho¹t ®éng thùc tÕ cña NHCSXH chi nh¸nh huyªn Ho»ng Ho¸, víi hµng chôc ngh×n hé nghÌo ®­îc hç trî vèn s¶n xuÊt, t¹o c«ng ¨n viÖc lµm, t¨ng thu nhËp, c¶i thiÖn ®êi sèng, lµm quen víi dÞch vô Ng©n hµng; hµng ngµn hé nghÌo vay vèn ®· tho¸t ng­ìng ®ãi nghÌo. MÆc dï míi ho¹t ®éng trong thêi gian ng¾n nh­ng NHCSXH chi nh¸nh huyÖn Ho»ng Ho¸ ®· huy ®éng ®îc nguån lùc vÒ søc ng­êi, søc cña ®Ó x¸c lËp mét hÖ thèng tÝn dông chÝnh s¸ch riªng nh»m hç trî cho hé gia ®×nh nghÌo trong huyÖn. Ho¹t ®éng cña NHCSXH huyÖn Ho»ng Ho¸ ®· gãp phÇn ®¾c lùc vµo viÖc thùc hiÖn Ch­¬ng tr×nh Môc tiªu quèc gia X§GN. Theo sè liÖu thèng kª cña NHCSXH chi nh¸nh huyÖn Ho»ng Ho¸ , sau 3 n¨m ho¹t ®éng võa qua ®· gãp phÇn gióp 5021 hé tho¸t khái ng­ìng nghÌo ®ãi, 5479 hé c¶i thiÖn ®­îc ®êi sèng; 6689 hé cã chuyÓn biÕn vµ nhËn thøc vÒ c¸ch lµm ¨n ®­îc. Kh«i phôc ®­îc 10 lµng nghÒ truyÒn thèng cña nh©n d©n trong huyÖn, thu hót ®­îc hµng ngh×n lao ®éng nhµn rçi, cho vay 45 dù ¸n ®¹t hiÖu qu¶ kinh tÕ cao.nhiÒu hé gia ®×nh ®­îc NHCSXH huyÖn 25
26. cho vay vèn ­u ®·i ph¸t triÓn s¶n xuÊt ®· tho¸t nghÌo vµ v­¬n lªn kh¸, giµu. §iÓn h×nh lµ hé gia ®×nh «ng Lª V¨n Thuú xãm KiÒu TiÕn x· Ho»ng §¹i ®­îc NHCSXH huyÖn cho vay 03 triÖu ®ång ®Ó mua 01 con bß sinh s¶n ®Õn nay ®· cã 02 con bß sinh s¶n, trÞ gi¸ 20 triÖu ®ång/con vµ ®· tho¸t nghÌo. Ngoµi ra, cßn cã gia ®×nh bµ Lª ThÞ Giíi th«n 5 x· Ho»ng Th¸i nhµ cã 06 khÈu ¨n, nhê ®ång vèn vay cña NHCSXH huyÖn ®· mua bß sinh s¶n, lîn n¸i. Qu¸ tr×nh sinh s¶n cña vËt nu«i ®· mang lai nguån thu nhËp ®¸ng kÓ cho hé gia ®×nh, trang tr¶i nî nÇn, chi phÝ ¨n häc cña con c¸i. HiÖn t¹i hé cã 02 con bß, 04 lîn thÞt s¾p xuÊt chuång vµ 01 lîn n¸i trÞ gi¸ hµng chôc triÖu ®ång. Ch­¬ng tr×nh cho vay gi¶i quyÕt viÖc lµm t¨ng 1.724 triÖu ®ång so víi khi nhËn bµn giao víi 310 kh¸ch hµng cßn d­ nî, thu hót míi 701 lao ®éngcã viÖc lµm æn ®Þnh, cho vay ph¸t triÓn kinh tÕ trang tr¹i, c¸c lµng nghÒ, chÕ biÕn, ®¸nh b¾t nu«i trång thuû h¶i s¶n. KÕt qu¶ hç trî ®Çu t­ mua ®îc 341 con tr©u, bß;8.920 con lîn; nu«i trång 92 tÊn h¶i s¶n c¸c lo¹i t¹o thªm viÖc lµm æn ®Þnh cho nhiÒu lao ®éng trªn ®Þa bµn huyÖn nhµ. §iÓn h×nh lµ ®· ®Çu t­ kh«i phôc nghÒ méc t¹i c¸c x· Ho»ng L­¬ng, Ho»ng Hµ, Ho»ng §¹t; nghÒ thªu tranh t¹i x· Ho»ng TiÕn, nghÒ s¶n xuÊt m©y tre ®an t¹i x· Ho»ng ThÞnh, nghÒ nu«i trång thuû h¶i s¶n t¹i c¸c x· Ho»ng Phong, Ho»ng Ch©u, nghÒ ®¸nh c¸ t¹i x· Ho»ng Tr­êng Cã hµng tr¨m hé gia ®×nh, c¬ së s¶n xuÊt kinh doanh nhê ®ång vèn vay cña NHCSXH huyÖn mµ ph¸t triÓn kinh tÕ ®¹t hiÖu qu¶ cao nh s¶n xuÊt hµng m©y tre ®an cña hé «ng BiÓu, bµ Lµi x· Ho»ng ThÞnh, thªu tranh xuÊt khÈu hé bµ Lý x· Ho»ng TiÕn, chÕ biÕn h¶i s¶n cña hé «ng Chung, «ng Lù ë x· Ho»ng Tr- ­êng Ch­¬ng tr×nh cho vay xuÊt khÈu lao ®éng ®· gióp 187 hé vay vèn c¶i thiÖn ®êi sèng, gióp 69 hé tho¸t nghÌo vµ kh¼ng ®Þnh ®©y lµ h×nh thøc tho¸t nghÌo bÒn v÷ng nhÊt vµ t¹o ra mét ®éi ngò lao ®éng cã tay nghÒ phôc vô tèt c¸c c«ng ty, xÝ nghiÖp sau nµy. Cã nhiÒu hé vay vèn ®· x©y dùng ®­îc nhµ míi nhê tiÒn l­¬ng göi tõ n­íc ngoµi vÒ nh­ hé «ng T©n ë x· Ho¨ng Th¸i, «ng ThiÕt x· Ho»ng Phô 26
27. B¶ng 6 : KÕt qu¶ ®iÒu tra, kh¶o s¸t vÒ mét sè chØ tiªu ®¸nh gi¸ hiÖu qu¶ kinh tÕ do cã nguån vèn cña NHCSXH chi nh¸nh huyÖn Ho»ng Hãa cho vay. ®¬n vÞ: hé,lao ®éng sè hé sè lao chuyÓn sè hé sè hé c¶i ®éng biÕn Stt Ch­¬ng tr×nh cho vay tho¸t thiÖn ®êi ®­îc t¹o nhËn nghÌo sèng viÖc lµm thøc vµ míi c¸ch lµm 1 D­ nî cho vay hé nghÌo 4952 4682 6689 18722 Cho vay hé SXKD vïng 2 137 150 khã kh¨n Cho vay CT NS & 3 162 VSMTNT C.vay §TCS ®i L§ cã 4 69 187 334 thêi h¹n ë n­íc ngoµi Cho vay häc sinh, sinh 5 viªn Cho vay gi¶i quyÕt viÖc 6 311 701 lµm Tæng céng 5021 5479 6689 19907 Nguån: B¸o c¸o cña Ng©n hµng chÝnh s¸ch x· héi huyÖn Ho»ng Hãa. Vèn cña NHCSXH chi nh¸nh huyÖn ®· trùc tiÕp ®Õn víi hé nghÌo cÇn vèn. Vèn vay ®· ®îc sö dông ®óng môc ®Ých s¶n xuÊt kinh doanh, ®· vµ ®ang ph¸t huy hiÖu qu¶ kinh tÕ. Mét sè ®Þa ph­¬ng ®· lång ghÐp ch­¬ng tr×nh kinh tÕ x· héi kh¸c nh­ khuyÕn n«ng, khuyÕn l©m, khuyÕn ng­, kÕ ho¹ch ho¸ gia ®×nh, n©ng cao d©n trÝ, xo¸ mï ch÷ nªn vèn vay ®· ph¸t huy hiÖu qu¶ thiÕt thùc. 2.3.1.2. HiÖu qu¶ vÒ mÆt X· héi ViÖc ra ®êi NHCSXH chi nh¸nh huyÖn Ho»ng Ho¸ lµ mét chñ tr­¬ng s¸ng suèt, phï hîp víi ý §¶ng lßng d©n trong toµn huyÖn. Do ®ã ®· nhËn ®­îc sù ñng hé nhiÖt t×nh cña cÊp uû §¶ng vµ chÝnh quyÒn c¸c cÊp. KÕt qu¶ 3 n¨m ho¹t ®éng võa qua tõ n¨m 2009-2011 ®· g©y ®­îc lßng tin vµ Ên t­îng tèt ®Ñp trong nh©n d©n. ®Æc biÖt lµ n«ng d©n nghÌo phÇn khëi vµ ngµy cµng tin t­ëng vµo sù l·nh ®¹o cña §¶ng vµ Nhµ n­íc 27
28. Ho¹t ®éng tÝn dông hé nghÌo ®· gãp phÇn t¹o c«ng ¨n viÖc lµm cho hµng ngµn ng­êi lao ®éng trong huyÖn Ho»ng Ho¸ , ph¸t huy tiÒm lùc, ®Êt ®ai ngµnh nghÒ, t¹o ®iÒu kiÖn s¶n xuÊt, ®Èy lïi n¹n cho vay nÆng l·i, t×nh tr¹ng b¸n lóa non, b¸n vµ cÇm cè ruéng ®Êt ë n«ng th«n, ®êi sèng d©n nghÌo ®îc c¶i thiÖn gãp phÇn æn ®Þnh kinh tÕ, chÝnh trÞ, x· héi cña huyÖn Ho»ng Ho¸ nãi riªng vµ cña ®Êt n­íc nãi chung. Thùc hiÖn kªnh tÝn dông hé nghÌo ®· thÓ hiÖn tÝnh nh©n v¨n, nh©n ¸i , l­¬ng t©m vµ tr¸ch nhiÖm cña céng ®ång ®èi víi ng­êi nghÌo, gãp phÇn cñng cè khèi liªn minh c«ng n«ng vµ thÓ hiÖn b¶n chÊt tèt ®Ñp cña chÕ ®é X· héi Chñ nghÜa ë ViÖt nam. Thùc hiÖn tèt dÞch vô tÝn dông ®èi víi hé nghÌo ®· gãp phÇn thùc hiÖn môc tiªu X§GN, mét chÝnh s¸ch lín cña §¶ng cña Nhµ n­íc ta hiÖn nay. N©ng cao uy tÝn vµ vÞ thÕ cña NHCSXH chi nh¸nh huyÖn Ho»ng Ho¸. N©ng cao vai trß kiÓm tra, kiÓm so¸t th«ng qua ®iÒu hµnh cña ban l·nh ®¹o ng©n hµng, qua b×nh xÐt ®èi t­îng ®­îc vay vèn cña c¸c tæ chøc chÝnh trÞ x· héi, tõng b­íc më réng tÝnh c«ng khai, d©n chñ vµ tÝnh nh©n d©n s©u s¾c trong ho¹t ®éng tÝn dông Ng©n hµng., lµ sîi d©y kinh tÕ th¾t chÆt khèi liªn minh c«ng n«ng trong huyÖn Ho»ng Hãa còng nh trong tØnh Thanh Hãa vµ trong c¶ n­íc. 2.3.2 Nh÷ng viÖc cßn ch­a lµm ®­îc. - Nguån vèn ch­a ®¸p øng ®Çy ®ñ, kÞp thêi cho nhu cÇu vay vèn cña c¸c hé nghÌo trong huyÖn Ho»ng Hãa. - ChÕ ®é tµi chÝnh, thu nhËp ch­a kÝch thÝch ®­îc c¸n bé, ch­a phï hîp víi khèi l­îng c«ng viÖc ®· hoµn thµnh. - ViÖc thùc hiÖn lång ghÐp c¸c ch¬ng tr×nh tÝn dông víi c¸c ch­¬ng tr×nh, dù ¸n kinh tÕ ®Þa ph­¬ng. ViÖc h­íng dÉn cho ®èi t­îng sö dông nguån vèn ®¹t hiÖu qu¶ cao ch­a thùc hiÖn ®­îc réng r·i vµ th­êng xuyªn. Nh­ vËy : Tõ thùc tiÔn cho thÊy chÝnh s¸ch tÝn dông ­u ®·i ®èi víi hé nghÌo trong huyÖn Ho»ng Ho¸ cã hiÖu qu¶ thiÕt thùc, gãp phÇn æn ®Þnh vµ ph¸t triÓn nÒn kinh tÕ x· héi, kh¼ng ®Þnh chñ tr­¬ng ®óng ®¾n cña §¶ng vµ Nhµ n­íc vÒ Ch­¬ng tr×nh Môc tiªu Quèc gia Xo¸ ®ãi gi¶m nghÌo. 28
29. 2.3.3. Mét sè h¹n chÕ vµ nguyªn nh©n 2.3.3.1. H¹n chÕ - VÒ tæ chøc Bªn c¹nh sù ho¹t ®éng b­íc ®Çu cã hiÖu qu¶ cña Ban l·nh ®¹o NHCSXH chi nh¸nh huyÖn Ho»ng Ho¸, vÉn ®ang cßn thiÕu sù chØ ®¹o, kiÓm tra, gi¸m s¸t cña Ban ®¹i diÖn H§QT huyÖn. C«ng t¸c chØ ®¹o phèi hîp víi c¸c ban ngµnh, ®oµn thÓ ch­a th­êng xuyªn, cßn nhiÒu bÊt cËp, viÖc lång ghÐp c¸c ch­¬ng tr×nh kinh tÕ x· héi víi n«ng nghiÖp, n«ng th«n, n«ng d©n cßn nhiÒu vÊn ®Ò khã kh¨n, bøc xóc. Bëi v×, viÖc chØ ®¹o ph¶i thùc hiÖn c¸c ch­¬ng tr×nh, môc tiªu theo ®Þnh h­íng riªng cña tõng ngµnh, tõng cÊp nªn ®iÒu kiÖn n©ng cao hiÖu qu¶ c¸c ch­¬ng tr×nh ®Õn nay cßn nhiÒu tån t¹i, g©y l·ng phÝ tµi s¶n, vèn vµ hiÖu qu¶ ®Çu t­ thÊp. - VÒ chÝnh s¸ch huy ®éng vèn Ng©n hµng CSXH chi nh¸nh huyÖn Ho»ng Ho¸ ho¹t ®éng kh«ng v× môc tiªu lîi nhuËn, nh­ng ph¶i tù bï ®¾p chi phÝ, thùc hiÖn b¶o tån vµ ph¸t triÓn nguån vèn. Trªn thùc tÕ, ho¹t ®éng cña NHCSXH huyÖn Ho»ng Hãa trong thêi gian qua, xÐt vÒ b¶n chÇt lµ vèn tÝn dông nh­ng ®©y lµ vèn tÝn dông theo ­u ®·i nªn nguån vèn t¨ng tr­ëng phô thuéc vµo sù hç trî cña Nhµ n­íc. Do vËy tÝnh chñ ®éng trong ho¹t ®éng cña NHCSXH chi nh¸nh huyÖn Ho»ng Ho¸ cßn h¹n chÕ. Theo ph­¬ng thøc t¹o vèn trong thêi gian qua, nguån vèn chñ yÕu huy ®éng lµ ®­îc cÊp ph¸t tõ NSNN. Khèi l­îng vèn huy ®éng phu thuéc vµo møc cÊp bï chªnh lÖch l·i xuÊt tõ Ng©n s¸ch Nhµ n­íc hµng n¨m. Trong c¬ cÊu nguån vèn th× nguån vèn trung h¹n chiÕm 35% trong khi sö dông vèn cho vay trung h¹n d­ nî chiÕm 77.7%. §©y lµ vÊn ®Ò khã kh¨n nhÊt trong qu¶n lý vµ ®iÒu hµnh vèn tÝn dông cho vay hé nghÌo. RÊt khã cã thÓ ph¸t triÓn quy m« ®Çu t­ nÕu kh«ng c¶i thiÖn ®­îc c¬ chÕ t¹o lËp nguån vèn theo h­íng æn ®Þnh nguån vèn trung vµ dµi h¹n. - VÒ ®èi t­îng vay vèn Nguyªn t¾c ®Æt ra lµ NHCSXH chi nh¸nh huyÖn Ho»ng Ho¸ cho hé nghÌo vay vèn theo chuÈn mùc ph©n lo¹i hé ®ãi nghÌo do bé Lao ®éng Th­¬ng binh vµ x· héi c«ng bè tõng thêi kú, song ph¶i lµ hé nghÌo cã søc lao ®éng nhng thiÕu vèn s¶n xuÊt. Nh­ng trong thùc tÕ viÖc x¸c ®Þnh ®èi t­îng hé nghÌo vay vèn cßn 29
30. nhiÒu bÊt cËp. Theo c¬ chÕ ph¶i lµ hé nghÌo thiÕu vèn s¶n xuÊt nh­ng viÖc lËp danh s¸ch hé nghÌo vay vèn ë ®Þa ph­¬ng do céng ®ång d©n c­ thùc hiÖn ®­îc Ban X§GN x· b×nh nghÞ nªn phô thuéc vµo t×nh h×nh cô thÓ ë tõng ®Þa ph¬ng bëi vËy mang tÝnh t­¬ng ®èi vµ cã sù kh¸c nhau vÒ chuÈn mùc ®ãi nghÌo gi÷a c¸c ®Þa ph­¬ng. NhiÒu ®Þa ph­¬ng viÖc xÐt chän tõ UBND x· chØ lµ viÖc lËp danh s¸ch hé nghÌo, trong ®ã nhiÒu hé nghÌo kh«ng cã ®ñ ®iÒu kiÖn vµ n¨ng lùc tæ chøc s¶n suÊt, hé nghÌo thuéc diÖn cøu trî x· héi hoÆc nh÷ng hé kh«ng ph¶i lµ hé nghÌo. Ho¹t ®éng tÝn dông ®èi víi hé nghÌo lµ ho¹t ®éng cã tÝnh rñi ro cao. Ngoµi nh÷ng nguyªn nh©n nh­ thiªn tai b·o lôt, dÞch bÖnh c©y trång vËt nu«i th­êng x¶y ra trªn diÖn réng, thiÖt h¹i lín cßn cã nh÷ng nguyªn nh©n kh¸c tõ b¶n th©n hé nghÌo nh­ thiÕu kiÕn thøc lµm ¨n, s¶n phÈm lµm ra kh«ng tiªu thô ®­îc ¶nh h­ëng ®Õn chÊt l­îng vµ hiÖu qu¶ ®Çu t­. Ngoµi ra cßn cã c¸c tån t¹i kh¸c nh­: Sù kÐm ph¸t triÓn vÒ c¬ së h¹ tÇng ë c¸c vïng s©u, vïng xa lµ nh÷ng c¶n trë cho viÖc thùc hiÖn chÝnh s¸ch tÝn dông hé nghÌo. Vèn tÝn dông hé nghÌo ch­a ®ång bé víi c¸c ch­¬ng tr×nh khuyÕn n«ng, khuyÕn l©m, cung cÊp vËt t­ kü thuËt cho s¶n xuÊt vµ tæ chøc thÞ tr­êng tiªu thô s¶n phÈm. Ph­¬ng thøc ®Çu t­ ch­a ®a d¹ng dÉn ®Õn viÖc sö dông vèn sai môc ®Ých nªn cÇn ®a d¹ng ho¸ ph­¬ng thøc ®Çu t­ ®Ó t¹o c«ng ¨n viÖc lµm cho n«ng d©n nghÌo 2.3.2.2 Nguyªn nh©n. Những hạn chế trên đây về vấn đề n©ng cao hiÖu qu¶ tÝn dông ®èi víi ng­êi nghÌo cña ng©n hµng chÝnh s¸ch x· héi chi nh¸nh huyÖn Ho»ng Hãa nhiều nguyên nhân khách quan và chủ quan gây ra. Về trình độ cán bé cña ng©n hµng: Mặc dù luôn quan tâm tới việc đào tạo đội ngũ cán bộ tín dụng, ngay trong việc tuyển lựa cán bộ tín dụng cũng đặt ra yêu cầu trình độ đại học, đã qua công tác tín dụng ở Ngân hàng khác, hiểu biết về các ngành kinh tế khác. Song điều bất cập xảy ra là trình độ bằng cấp thì nhiều song việc áp dụng vào thực tế công việc lại đòi hỏi phải năng động, nhanh nhạy đòi hỏi cán bộ cña ng©n hµng phải có năng lực quản lý, trình độ, kiến thức khoa học và thực tiễn cuộc sống để quyết đoán một món vay cho phù hợp víi ®iÒu kiÖn cña tõng hé nghÌo, đúng cơ chế, tính toán được hiệu quả cho cả Ngân hàng và khách hàng, và có thể lường trước được những bất trắc có thể xảy ra. 30
31.  Môi trường kinh tế: Nền kinh tế của nước ta hiện nay đang ở trong giai đoạn đầu của quá trình đổi mới, nhiều vấn đề còn dở dang, các chính sách và cơ chế quản lý vĩ mô của nhà nước đang trong quá trình điều chỉnh, đổi mới, bởi vậy nhiều vấn đề còn chưa hoàn thiện. Các hé nghÌo sản xuất kinh doanh kém hiệu quả, khả năng tự vay vốn bị hạn chế, dẫn đến vốn để đầu tư chiều sâu, mở rộng bị thu hẹp, khiến cho tình hình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp gặp khó khăn trong cả khâu sản xuất lẫn tiêu thụ hàng hoá, ảnh hưởng trực tiếp đến tình hình tài chính của hé nghÌo và khả năng trả nợ vốn vay Ngân hàng. Nªn ®©y lµ mét nguyªn nh©n dÉn tíi viÖc huy ®éng vèn trong tÇng líp d©n c­ cña ng©n hµng chÝnh s¸ch x· héi chi nh¸nh huyÖn Ho»ng Hãa ch­a ®­îc cao. Thông tin về hoạt động cho vay : Hệ thống thông tin vÒ c¸c ®èi t­îng ®­îc vay vèn vµ c¸c biÖn ph¸p phòng ngừa rủi ro trong hoạt động cho vay ®èi víi hé nghÌo chưa thực sự phát huy hiệu quả, chưa có một qui chế đủ hiệu lực đưa các ngân hàng, tổ chức tín dụng trên địa bàn cùng vào guồng máy để có sự hợp tác và tương trợ lẫn nhau trong việc đảm bảo cung cấp thông tin đầy đủ, chính xác kịp thời.  Kiểm soát nội bộ: Vai trò chủ động kiểm tra, kiểm soát tự phát hiện của Ngân hàng cơ sở làm chưa thường xuyên và chưa sâu sát và nghiêm túc, cả về mặt nội dung, phương pháp và các biện pháp xử lý. Chất lượng kiểm tra, phúc tra và sửa chữa sai sót kiểm tra chưa cao, khắc phục xử lý chưa kiên quyết và dứt điểm 2.4 Mét sè gi¶i ph¸p vµ kiÕn nghÞ nh»m n©ng cao hiÖu qu¶ tÝn dông hé nghÌo cña Ng©n hµng chÝnh s¸ch x· héi huyÖn Ho»ng Ho¸ 2.4.1 §Þnh h­íng ho¹t ®éng cña Ng©n hµng chÝnh s¸ch x· héi chi nh¸nh huyÖn Ho»ng Ho¸ trong n¨m 2012 MÆc dï n¨m 2011 ®¸nh dÊu lµ mét n¨m thµnh c«ng trong hoat ®éng kinh doanh cña NHCSXH chi nh¸nh Ho»ng Hãa, nh­ng b­íc sang n¨m 2012 kh«ng ph¶i v× thÕ mµ kh«ng cã nh÷ng khã kh¨n, khñng ho¶ng kinh tÕ n¨m 2008 Ýt nhiÒu còng nh÷ng ¶nh h­ëng nh­ : l¹m ph¸t, t¨ng gi¸,sù biÕn ®éng khã l­êng tõ nh÷ng thÞ tr­êng vµng vµ thÞ tr­êng ngo¹i hèi còng sÏ ¶nh h­ëng Ýt nhiÒu ®Õn viÖc t¹o lËp nguån vèn vµ thùc hiÖn cho vay ­u ®·i víi 31
32. ng­êi nghÌo trong huyÖn cña NHCSXH chi nh¸nh huyÖn Ho»ng Hãa. NhËn thÊy ®­îc nh÷ng c¬ héi ®Ó ph¸t triÓn vµ nh÷ng th¸ch thøc khã kh¨n, NHCSXH chi nh¸nh huyÖn Ho»ng Hãa ®· x©y dùng nh÷ng kÕ ho¹ch ®Ó ng©n hµng trë nªn lín m¹nh, ®ñ kh¶ n¨ng ®¸p øng nhu cÇu vèn cho ng­êi nghÌo. TiÕp tôc më réng ho¹t ®éng huy ®éng nguån vèn vµ ho¹t ®éng cho vay ®èi víi ng­êi nghÌo vµ nhiÒu ®èi t­îng kh¸c cã nhu cÇu vay vèn lµm ¨n trªn ®Þa bµn huyÖn Ho»ng Hãa.cô thÓ chØ tiªu t¨ng nguån vèn cho vay lªn møc 150.000 triÖu ®ång vµ d­ nî ®¹t møc 130.000 triÖu ®ång vµo n¨m 2012. PhÊn ®Êu gi¶m sè hé nghÌo cña huyÖn Ho¨ng Hãa cßn d­íi 9% vµ tèc ®é t¨ng tr­ëng d­ nî b×nh qu©n hµng n¨m ®¹t tõ 40-45%. TiÕp tôc hoµn thiÖn h¬n n÷a c«ng t¸c tæ chøc c¸n bé vµ båi d­ìng n©ng cao tr×nh ®é cña c¸n bé trong ng©n hµng. T¹o mèi liªn kÕt chÆt chÏ ®èi víi c¸c chi nh¸nh, phßng giao dÞch, së giao dÞch cña NHCSXH vµ c¸c tæ chøc tÝn dông kh¸c trªn ®Þa bµn huyÖn Ho»ng Hãa vµ tØnh Thanh Hãa. 2.4.2 C¸c gi¶i ph¸p nh»m n©ng cao hiÖu qu¶ tÝn dông hé nghÌo cña Ng©n hµng chÝnh s¸ch x· héi 2.4.2.1. Phèi hîp chÆt chÏ ho¹t ®éng cña NHCSXH huyÖn Ho»ng Ho¸ víi ho¹t ®éng cña c¸c quü X§GN trong tØnh, tËp trung viÖc cung øng vèn cho ng­êi nghÌo vµo mét ®Çu mèi lµ NHCSXH huyÖn Ho»ng Hãa. NÕu thùc hiÖn ®­îc viÖc phèi hîp c¸c ch¬ng tr×nh, c¸c quü X§GN th«ng qua mét ®Çu mèi gi¶i ng©n lµ NHCSXH huyÖn sÏ ®em l¹i nhiÒu lîi Ých: - Ng©n hµng cã mét tæ chøc chÆt chÏ tõ c¬ së tíi c¸c ®Þa ph­¬ng trong huyÖn, cã ®éi ngò c¸n bé chuyªn nghiÖp, cã ph­¬ng tiÖn b¶o vÖ an toµn tiÒn b¹c. - Gióp c¸c cÊp uû §¶ng, chÝnh quyÒn n¾m v÷ng nguån vèn X§GN cña ®Þa ph­¬ng cÊp m×nh, ®èi t­îng ®­îc thô h­ëng tõ ®ã chØ ®¹o s©u s¸t, hiÖu qu¶ h¬n. - Kh¾c phôc t×nh tr¹ng chång chÐo, thiÕu c«ng b»ng trong ph©n phèi nguån vèn, n¬i tËp trung qu¸ nhiÒu, n¬i qu¸ Ýt, thËm chÝ lµ kh«ng cã, do kh«ng kiÓm so¸t ®­îc v× nguån lùc ph©n t¸n. - Võa b¶o ®¶m ®­îc tÝnh tù chñ cña chñ dù ¸n, võa gióp cho c¸c tæ 32
33. chøc ®oµn thÓ thùc hiÖn ®óng chøc n¨ng cña m×nh lµ ng­êi tæ chøc, h­íng dÉn ng­êi nghÌo trong huyÖn Ho»ng Ho¸ tæ chøc s¶n xuÊt, tiÕp thu kü thuËt, kinh nghiÖm qu¶n lý v× ng©n hµng chØ lµ thñ quü thùc hiÖn viÖc gi¶i ng©n vµ h­ëng phÝ. C¸c chñ dù ¸n kh«ng ph¶i lo viÖc tæ chøc gi¶i ng©n, lo bè trÝ, ®µo t¹o c¸n bé cho c«ng viÖc cña mét tæ chøc tÝn dông. - T¹o ®­îc sù tËp trung nguån vèn cho nh÷ng x·, nh÷ng vïng, nh÷ng môc tiªu cÇn ­u tiªn. Th«ng tin chÝnh x¸c, kÞp thêi tõ mét ®Çu mèi lµ NHCSXH huyÖn Ho»ng Ho¸, gióp cho viÖc chØ ®¹o ch­¬ng tr×nh X§GN cña ChÝnh phñ vµ c¸c cÊp chÝnh quyÒn ®¹t hiÖu qu¶. - T¨ng c­êng ®­îc c«ng t¸c kiÓm tra gi¸m s¸t nguån vèn th«ng qua sù chØ ®¹o cña cÊp uû §¶ng, chÝnh quyÒn c¸c cÊp, sù phèi hîp gi÷a ng©n hµng vµ c¸c tæ chøc ®oµn thÓ, c¸c chñ dù ¸n th«ng qua viÖc cho vay, thu nî, kiÓm tra sö dông vèn vµ h­íng dÉn c¸ch lµm ¨n ®èi víi ng­êi nghÌo, h¹n chÕ rñi ro, thÊt tho¸t vèn. 2.4.2.2 Hoµn thiÖn m« h×nh tæ chøc NHCSXH chi nh¸nh huyÖn Ho¨ng Ho¸. §Ó ho¹t ®éng cña NHCSXH huyÖn Ho»ng Ho¸ ®­îc tr«i ch¶y, an toµn vµ hiÖu qu¶ ®ã lµ mét khèi l­îng c«ng viÖc lín, phøc t¹p trong mét thêi gian nhÊt ®Þnh. Tríc m¾t, NHCSXH huyÖn Ho»ng Ho¸ ph¶i tËp trung bè trÝ x¾p xÕp bé m¸y tæ chøc tõ c¬ së ®Õn ®Þa ph­¬ng. Ho¹t ®éng cña NHCSXH huyÖn tr­íc m¾t cßn nhiÒu khã kh¨n, th¸ch thøc, ®ã lµ: ViÖc tuyÓn dông vµ ®µo t¹o ®éi ngò c¸n bé cã phÈm chÊt chÝnh trÞ vµ n¨ng lùc nghÒ nghiÖp, yªn t©m c«ng t¸c ë vïng s©u, vïng xa trong huyÖn Ho»ng Ho¸; viÖc ph¸t triÓn mµng l­íi vµ ®Çu t­ c¬ së vËt chÊt lµ yªu cÇu tÊt yÕu ®Ó ®¶m b¶o cho ho¹t ®éng c¸ hiÖu qu¶ nh­ng ph¶i ®¸p øng yªu cÇu tiÕt kiÖm vµ phï hîp víi kh¶ n¨ng Ng©n s¸ch Nhµ n­íc nh­ng vÉn ®¶m b¶o thùc hiÖn tèt hai môc tiªu: Thø nhÊt, ho¹t ®éng kh«ng v× lîi nhuËn, mµ v× môc tiªu X§GN. Thø hai, ®¶m b¶o an toµn vèn, c©n ®èi thu chi tµi chÝnh. NHCSXH huyÖn ®­îc tæ chøc theo mét hÖ thèng tõ c¬ së ®Õn c¸c ®Þa ph­¬ng trong ph¹m vi c¶ huyÖn Ho»ng Ho¸, cã t­ c¸ch ph¸p nh©n, cã vèn ®iÒu lÖ, cã b¶ng tæng kÕt tµi s¶n, b¶ng c©n ®èi, cã con dÊu riªng. ViÖc thµnh lËp NHCSXH chi nh¸nh huyÖn Ho»ng Ho¸ chuyªn cung øng tÝn dông cho ng­êi nghÌo vµ c¸c ®èi t­îng chÝnh s¸ch lµ cÇn thiÕt v× cã nh÷ng ­u ®iÓm sau: 33
34. Thø nhÊt: HiÖu qu¶ tÝn dông chÝnh s¸ch sÏ cao h¬n vµ t¹o ra b­íc chuyÓn míi c¶ vÒ chiÒu réng vµ chiÒu s©u cho sù nghiÖp X§GN trong huyÖn Ho»ng Ho¸. Thø nhÊt: HiÖu qu¶ tÝn dông chÝnh s¸ch sÏ cao h¬n vµ t¹o ra bíc chuyÓn míi c¶ vÒ chiÒu réng vµ chiÒu s©u cho sù nghiÖp X§GN. Thø hai: T¸ch b¹ch râ rµng gi÷a tÝn dông chÝnh s¸ch vµ tÝn dông th­- ¬ng m¹i ®¶m b¶o lµnh m¹nh vÒ tµi chÝnh ®ång thêi t¹o ®iÒu kiÖn cho c¸c NHTM Quèc doanh trong huyÖn thùc sù ho¹t ®éng theo nguyªn t¾c thÞ tr- ­êng, trªn c¬ së c¬ cÊu l¹i toµn bé tæ chøc vµ ho¹t ®éng ®Ó n©ng cao n¨ng lùc c¹nh tranh, chñ ®éng b­íc vµo giai ®o¹n héi nhËp quèc tÕ s©u réng h¬n. Thø ba: t¨ng c­êng c«ng t¸c thÈm ®Þnh, kiÓm tra h­íng dÉn hé nghÌo sö dông vèn vay ®óng môc ®Ých, ®«n ®èc hé nghÌo tr¶ nî thêng xuyªn, h¹n chÕ ®­îc rñi ro. Thø t­: Bé m¸y tæ chøc ®éc lËp tõ c¬ së ®Õn c¸c ®Þa ph­¬ng ®¶m b¶o râ rµng vÒ tÝnh ph¸p lý, hiÖu lùc qu¶n lý vµ tæ chøc ®iÒu hµnh sÏ ®¹t chÊt l- ­îng cao. Thø n¨m: Tranh thñ ®­îc sù ñng hé cña cÊp uû, chÝnh quyÒn vµ c¸c tæ chøc chÝnh trÞ x· héi cao h¬n kÓ c¶ c¸c tæ chøc quèc tÕ v× cã mét bé m¸y tæ chøc hoµn chØnh, râ rµng chuyªn ch¨m lo cho c«ng viÖc X§GN trong huyÖn Ho»ng Ho¸. Tuy nhiªn cÇn l­u ý nh÷ng vÊn ®Ò sau: Mét lµ: Ph¶i ®Çu t­ cho viÖc x©y dông trô së, trang bÞ c¬ së vËt chÊt ban ®Çu cho bé m¸y ho¹t ®éng cã hiÖu qu¶. Do vËy cÇn ph¶i tÝnh to¸n ®Çu t­ tõng b­íc, tõng giai ®o¹n nh­ thÕ nµo cho phï hîp víi kh¶ n¨ng vèn ®Ó võa ®¶m b¶o yªu cÇu cña ho¹t ®éng võa tiÕt kiÖm tr¸nh ®­îc l·ng phÝ. Hai lµ: Ho¹t ®éng cña NHCSXH huyÖn Ho»ng Ho¸ chñ yÕu dùa vµo vèn Nhµ n­íc hoÆc ph¸t hµnh tr¸i phiÕu cã ®¶m b¶o cña Nhµ n­íc nªn kh¶ n¨ng ph¸t triÓn cã thÓ bÞ h¹n chÕ v× nguån lùc cña NSNN cßn h¹n hÑp; CÇn cã mét c¬ chÕ huy ®éng vèn thÝch hîp ®Ó ®¶m b¶o sù ph¸t triÓn æn ®Þnh vµ l©u dµi. Ba lµ: Do thùc hiÖn cho vay ­u ®·i nªn cÇn sù hç trî cña Nhµ n­íc vÒ vèn, cã c¬ chÕ tµi chÝnh riªng: MiÔn gi¶m c¸c lo¹i thuÕ vµ c¸c kho¶n ®ãng gãp, chÕ ®é xö lý nî rñi ro bÊt kh¶ kh¸ng, cã chÝnh s¸ch tiÒn l­¬ng hîp lý ®Ó c¸n bé c«ng nh©n viªn yªn t©m ho¹t ®éng vµ cã kÕ ho¹ch bï lç nh÷ng n¨m ®Çu ho¹t ®éng cña NHCSXH huyÖn Ho»ng Ho¸. 34
35. 2.4.2.3. T¨ng tr­ëng nguån vèn nh»m më réng cho vay ng­êi nghÌo a. CÊp ®ñ vèn ®iÒu lÖ - NHCSXH huyÖn Ho»ng Ho¸ thùc sù lµ mét chi nh¸nh ng©n hµng cña ChÝnh phñ. Môc tiªu ho¹t ®éng v× ng­êi nghÌo vµ c¸c ®èi t­îng chÝnh s¸ch, g¾n liÒn víi kh¸ch hµng ng­êi nghÌo, tr¶i réng trªn toµn huyÖn Ho»ng Ho¸, nªn ph¶i cã mét c¬ së vËt chÊt nhÊt ®Þnh ®Ó ®¶m b¶o cho ho¹t ®éng cña ng©n hµng trªn ®Þa bµn huyÖn . Nh÷ng c¬ së nµy ph¶i trÝch tõ nguån vèn ®iÒu lÖ ban ®Çu ®Ó x©y dùng. Khi NHCSXH chi nh¸nh huyÖn Ho»ng Ho¸ ®­îc thµnh lËp ®Ó thùc hiÖn chøc n¨ng cña mét ng©n hµng chÝnh s¸ch, th× ph¶i x©y dùng míi c¬ së vËt chÊt cña m×nh. - Nguån vèn ®iÒu lÖ cña NHCSXH huyÖn Ho»ng Ho¸ cßn ®îc sö dông ®Ó cho vay, trong ®iÒu kiÖn nguån vèn huy ®éng bÞ h¹n chÕ. Muèn huy ®éng ®­îc nhiÒu vèn ®Ó cho vay th× ph¶i cã vèn ®iÒu lÖ lín (theo qui ®Þnh cña LuËt c¸c tæ chøc tÝn dông). Do ®ã vÊn ®Ò cÊp ®ñ vèn ®iÒu lÖ lµ ®ßi hái kh¸ch quan, cÊp thiÕt. b. T¨ng c­êng nguån vèn tõ kªnh NSNN trung ­¬ng vµ c¸c ®Þa ph­¬ng cho môc tiªu X§GN vµo NHCSXH chi nh¸nh huyÖn Ho»ng Ho¸. §Ó nguån vèn cña NSNN chi cho c¸c môc ®Ých liªn quan trùc tiÕp hoÆc gi¸n tiÕp víi ch­¬ng tr×nh X§GN trong huyÖn Ho»ng Ho¸ kh«ng ph©n t¸n vµ chång chÐo, cÊp ®óng ®èi t­îng ph¶i ®­îc chuyÓn vÒ mét mèi, thùc hiÖn chøc n¨ng tÝn dông cho ng­êi nghÌo. Do ®ã c¸c nguån vèn cña NSNN cho môc tiªu, ch­¬ng tr×nh X§GN ®­îc chuyÓn vµo kªnh tÝn dông nµy sÏ h¹n chÕ sù lén xén cña kªnh dÉn vèn cho ng­êi nghÌo trªn thÞ tr­êng tÝn dông n«ng th«n. Ng­êi nghÌo ®­îc vay vèn qua mét kªnh víi chÝnh s¸ch thèng nhÊt, nh­ møc cho vay, l·i suÊt cho vay, thêi h¹n cho vay, ph­¬ng thøc tr¶ nî Lµm nh­ vËy nguån vèn cña NSNN ®­îc b¶o toµn th«ng qua h×nh thµnh quÜ b¶o toµn vèn ng©n s¸ch cÊp cho NHCSXH huyÖn Ho»ng Ho¸. c. Huy ®éng vèn tõ c¸c NHTM Nhµ n­íc. ë níc ta trong khi nguån vèn ng©n s¸ch cßn h¹n hÑp th× viÖc ®ãng gãp vèn cña c¸c NHTM Nhµ n­íc l¹i cµng cÇn thiÕt vµ hoµn toµn cã kh¶ n¨ng thùc hiÖn. Ngoµi viÖc ®ãng gãp b¾t buéc, c¸c NHTM Nhµ níc trªn ®Þa bµn huyÖn Ho»ng Ho¸ cã thÓ cho NHCSXH huyÖn vay l¹i víi l·i suÊt thÊp h¬n l·i suÊt 35
36. thÞ tr­êng ®Ó NHCSXH huyÖn hoµ ®ång víi c¸c nguån vèn rÎ cho vay theo l·i suÊt quy ®Þnh. Ngoµi ra NHCSXH huyÖn Ho»ng Ho¸ cßn cã thÓ vay cña c¸c ®Þnh chÕ tµi chÝnh kh¸c th«ng qua thÞ tr­êng vèn, thÞ tr­êng tiÒn tÖ. Trong nh÷ng tr­êng hîp ®Æc biÖt cÇn thiÕt ph¶i vay tõ ng©n hµng trung ­¬ng. d. Huy ®éng tiÒn göi tiÕt kiÖm trong d©n c­ vµ trong céng ®ång ng­êi nghÌo Nh­ bÊt kú mét ng©n hµng nµo kh¸c, NHCSXH chi nh¸nh huyÖn Ho»ng Ho¸ ph¶i cã gi¶i ph¸p thÝch hîp ®Ó huy ®éng vèn b×nh th­êng trªn thÞ tr­êng. Kh«ng lµm nh­ vËy sÏ kh«ng t¹o ®­îc nguån vèn dåi dµo ®Ó cho vay. NÕu kh«ng vay d©n c­ ®Ó cho vay th× NHCSXH chi nh¸nh huyÖn Ho»ng Ho¸ sÏ biÕn thµnh “Quü”, chø kh«ng cßn lµ ng©n hµng n÷a, bëi v× ®©y chÝnh lµ ®iÒu kh¸c biÖt gi÷a “Ng©n hµng” víi “Quü”. §Ó thùc hiÖn c¸c chÝnh s¸ch th× nhu cÇu vay vèn trung dµi h¹n sÏ ngµy cµng t¨ng. Bëi vËy, ph¶i hÕt søc coi träng h×nh thøc huy ®éng vèn b»ng tr¸i phiÕu trung, dµi h¹n ®­îc chuyÓn nh­îng vµ cã sù b¶o l·nh cña ChÝnh phñ hoÆc cña NHNN. PhÝa kh¸c NHCSXH chi nh¸nh huyÖn Ho»ng Ho¸ còng ph¶i quan t©m lµm c¸c dÞch vô, trong ®ã cã dÞch vô thanh to¸n, ®Ó cã ®­îc lo¹i tiÒn göi kh«ng kú h¹n gÇn nh­ kh«ng ph¶i tr¶ l·i suÊt ®Çu vµo vµ khã cã mét gi¸ thµnh nguån vèn thÊp ®Ó cho vay ­u ®·i. NHCSXH huyÖn Ho»ng Ho¸ còng ph¶i më réng h×nh thøc thu nhËn tiÒn göi cña c¸c tÇng líp d©n c­, trong céng ®ång ng­êi nghÌo trong huyÖn ®Ó t¹o lËp nguån vèn cña m×nh phôc vô nhu cÇu vay vèn cña c¸c ®èi t­îng chÝnh s¸ch. Mét ng©n hµng lín m¹nh vµ bÒn v÷ng bao gåm nhiÒu yÕu tè, nh­ng yÕu tè ®Çu tiªn vµ quyÕt ®Þnh bao giê còng lµ sù ph¸t triÓn vµ më réng nguån vèn, v× thÕ t¹o ®iÒu kiÖn trong viÖc tËp trung, huy ®éng nguån vèn cho ng©n hµng nµy cã ý nghÜa thiÕt thùc ®Õn sù tån t¹i vµ ph¸t triÓn cña nã. e. TËp trung nguån vèn ñy th¸c cña Nhµ n­íc, cña c¸c tæ chøc tµi chÝnh quèc tÕ vµo NHCSXH HuyÖn ho»ng Ho¸. §Ó cã thÓ kh¬i t¨ng nguån vèn th­êng cã l·i suÊt ­u ®·i nµy, NHCSXH chi nh¸nh huyÖn Ho»ng Ho¸ cÇn ph¶i: - Thùc hiÖn tèt cho vay hé nghÌo tõ c¸c nguån vèn tµi trî ñy th¸c theo c¸c ch­¬ng tr×nh dù ¸n NHNg tr­íc ®©y ®· triÓn khai thùc hiÖn nh­ dù ¸n IFAD 36
37. Phèi hîp víi c¸c Bé, ngµnh, ®oµn thÓ x©y dùng c¸c ch¬ng tr×nh dù ¸n X§GN, ph¸t triÓn n«ng nghiÖp vµ n«ng th«n kh¶ thi ®Ó thu hót nguån vèn tµi trî trong vµ ngoµi n­íc. Cïng víi c¸c c¬ quan, ®oµn thÓ, tæ chøc, hiÖp héi trong n­íc kªu gäi vµ ký kÕt c¸c hiÖp ®Þnh vay vèn th«ng qua viÖc ®Çu t­ vèn vµo c¸c dù ¸n thö nghiÖm, tµi trî kü thuËt, ®µo t¹o nh©n viªn trong hÖ thèng NHCSXH huyÖn Ho»ng Ho¸. 2.4.2.3 Gi¶i ph¸p vÒ c¬ chÕ cho vay ®èi víi hé gia ®×nh nghÌo trong huyÖn Ho»ng Ho¸. a. Më réng h×nh thøc cho vay Môc ®Ých cña NHCSXH chi nh¸nh huyÖn Ho»ng Ho¸ lµ cho vay vèn nh»m X§GN gióp c¸c hé nghÌo trong huyÖn s¶n xuÊt, kinh doanh ®Ó t¨ng thu nhËp, c¶i thiÖn ®êi sèng, tõng b­íc tho¸t khái nghÌo ®ãi. Thùc hiÖn môc tiªu nµy cÇn ph¶i më réng h×nh thøc cho vay. Nh÷ng lÇn cho vay ban ®Çu, b¾t buéc híng vµo nh÷ng dù ¸n, t¹o ra thu nhËp nhng khi c¸c hé cã ®­îc nh÷ng ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh v÷ng ch¾c ®¶m b¶o thu nhËp ®Òu ®Æn th× cÇn thªm c¶ viÖc cho vay tiªu dïng (nh­ x©y nhµ, mua s¾m c«ng cô gia ®×nh, tr¶ häc phÝ cho con ). §¸p øng nh÷ng nhu cÇu nµy võa lµ c¶i thiÖn ®êi sèng võa kÝch thÝch c¸c hé ®Èy m¹nh s¶n xuÊt, kinh doanh, t¨ng thu nhËp, còng lµ biÖn ph¸p gi¶m nghÌo. §èi t­îng ®­îc vay còng kh«ng chØ giíi h¹n ë c¸c hé mµ tõng b­íc më réng ra c¸c hîp t¸c x· vµ doanh nghiÖp tham gia ch­¬ng tr×nh X§GN. b. Xãa bá c¬ chÕ bao cÊp, cung øng vèn cho ngêi nghÌo theo c¬ chÕ thÞ tr­êng cã sù qu¶n lý cña Nhµ níc MÆc dï môc tiªu ho¹t ®éng kh«ng v× lîi nhuËn, cã thÓ cho vay theo l·i suÊt ­u ®·i nhng vÉn ph¶i h¹ch to¸n kinh tÕ ®Çy ®ñ; ph¶i kiÓm tra, kiÓm so¸t, kiÓm to¸n chÆt chÏ; lÊy thu nhËp bï ®¾p ®ñ chi phÝ; b¶o toµn vµ më réng vèn ®Ó ph¸t triÓn. Bao cÊp qua tÝn dông cho ng­êi nghÌo lµ ph­¬ng thøc hoµn toµn kh«ng phï hîp víi nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng. B¶n th©n viÖc bao cÊp qua tÝn dông sÏ ®Èy ng­êi nghÌo ®Õn chç û l¹i kh«ng chñ ®éng tÝnh to¸n, c©n nh¾c khi vay vµ kh«ng nç lùc sö dông vèn cã hiÖu qu¶. Thùc hiÖn cho vay theo c¬ chÕ thÞ tr­êng (cho vay theo l·i suÊt d­¬ng) cã ­u ®·i chót Ýt sÏ lµ ®éng lùc thóc ®Èy tÝnh n¨ng ®éng, buéc ng­êi vay ph¶i 37
38. tÝnh to¸n sè tiÒn cÇn vay bao nhiªu, trång c©y g×, nu«i con g× cho hiÖu qu¶, tiÕt kiÖm trong chi tiªu ®Ó cã tiÒn tr¶ nî. Tõ ®ã gióp hä tËp dÇn víi viÖc h¹ch to¸n kinh tÕ, tiÕp cËn víi nguån vèn tÝn dông ng©n hµng. Nh­ thÕ th× sù tån t¹i vµ ph¸t triÓn cña NHCSXH chi nh¸nh huyÖn Ho»ng Ho¸ míi æn ®Þnh l©u dµi, phï hîp víi c¬ chÕ kinh tÕ thÞ tr­êng cã sù qu¶n lý cña Nhµ n­íc. Trong thùc tiÔn c¸i mµ ng­êi nghÌo quan t©m h¬n c¶ lµ ®­îc vay ®óng lóc cÇn thiÕt, ®¸p øng ®ñ vèn phôc vô cho s¶n xuÊt, kinh doanh, thñ tôc ®¬n gi¶n thuËn tiÖn. c. Møc cho vay, thêi h¹n cho vay linh ho¹t theo dù ¸n vµ ®èi t­îng vay vèn ë tõng vïng trong huyÖn Ho»ng Ho¸. Møc ®Çu t­ vµ thêi h¹n: cho hé n«ng d©n nghÌo ph¶i phï hîp víi t×nh h×nh s¶n xuÊt, phï hîp víi kh¶ n¨ng vµ n¨ng lùc s¶n xuÊt. Trong giai ®o¹n ®Çu nh÷ng hé nghÌo chØ s¶n xuÊt, ch¨n nu«i nhá cho nªn víi vµi ba triÖu ®ång lµ ®ñ, nh­ng trong t­¬ng lai møc nµy cÇn ph¶i ®­îc t¨ng lªn ®Ó gióp c¸c hé kinh doanh giái më réng s¶n xuÊt vµ ®Çu t­ theo chiÒu s©u, nh­ vËy hä míi cã thÓ thËt sù tho¸t khái c¶nh nghÌo. VÒ c¸ch thøc thu nî: khi thùc hiÖn cho vay chñ yÕu lµ ®Ó s¶n xuÊt n«ng nghiÖp vµ ch¨n nu«i, th× th­êng th­êng sau mét chu kú s¶n xuÊt, thu nhËp cña nh÷ng hé nghÌo kh«ng ®ñ ®Ó tr¶ hÕt nî hoÆc tr¶ mét kho¶n lín, v× vËy nªn chia nhá c¸c kho¶n tr¶ nî theo tõng kú h¹n ch¼ng h¹n nh theo quý, t¹o ®iÒu kiÖn cho ngêi vay cã ý thøc tiÕt kiÖm vµ hoµn thµnh nghi· vô tr¶ nî ®óng h¹n. MÆt kh¸c, nªn khuyÕn khÝch nh÷ng ng­êi tÝch cùc tr¶ nî ®­îc vay tiÕp, thËm chÝ ®­îc vay nh÷ng kho¶n lín h¬n nh÷ng lÇn tríc ®Ó c¸c hé nghÌo yªn t©m tr¶ nî theo kú h¹n ng¾n. ViÖc cung cÊp vèn cho hé nghÌo ph¶i kÞp thêi, ®Ó h¹n chÕ ®Õn møc thÊp nhÊt n¹n cho vay nÆng l·i ë n«ng th«n ®¸p øng nhu cÇu vèn mét c¸ch nhanh nhÊt, thñ tôc nhanh gän. Cung øng vèn ®óng lóc, ®óng thêi ®iÓm cho hé n«ng d©n nghÌo lµ mét viÖc kh«ng ®¬n gi¶n. C¸n bé cña NHCSXH chi nh¸nh huyÖn Ho»ng Ho¸ vµ c¸c ®¬n vÞ nhËn lµm dÞch vô uû th¸c cho NHCSXH ph¶i biÕt ®ù¬c mïa vô nµo, khi nµo nh÷ng ng­êi n«ng d©n cÇn vèn, khi nµo hä sÏ thu ho¹ch ®Ó cÊp vèn vµ thu håi vèn ®óng thêi ®iÓm. Mét ®éi ngò tËn t×nh, mét thñ tôc cho vay ®¬n gi¶n kÕt hîp víi viÖc cÊp ph¸t tiÒn vay ®Õn tËn tay ng­êi nghÌo sÏ lµm cho c¸c hé nghÌo yªn t©m, tin t­ëng vµo NHCSXH huyÖn vµ sím tho¸t khái c¶nh nghÌo. 38
39. d. Cñng cè, hoµn thiÖn tæ vay vèn §Ó cñng cè vµ n©ng cao chÊt l­îng ho¹t ®éng cña tæ TK&VV cÇn thùc hiÖn mét sè gi¶i ph¸p sau: Mét lµ: NHCSXH huyÖn Ho»ng Ho¸ cÇn tiÕp tôc triÓn khai viÖc tËp huÊn ®µo t¹o cho c¸c tæ vay vèn, c¸n bé ban X§GN x·, c¸c tæ chøc chÝnh trÞ x· héi cã tham gia vµo viÖc thµnh lËp vµ chØ ®¹o ho¹t ®éng cña tæ. Hai lµ: CÇn ký kÕt c¸c v¨n b¶n Liªn tÞch gi÷a NHCSXH huyÖn víi c¸c tæ chøc chÝnh trÞ x· héi ®Ó quy ®Þnh tr¸ch nhiÖm cô thÓ cña c¸c bªn, c¸c cÊp trong viÖc x©y dùng m« h×nh c¸c tæ TK&VV. Ba lµ: Xö lý døt ®iÓm vµ nghiªm minh tr­íc ph¸p luËt c¸c tæ trëng x©m tiªu, chiÕm dông vèn cña NHCSXH huyÖn, tuyªn truyÒn s©u réng trªn c¸c ph­¬ng tiÖn th«ng tin ®¹i chóng ®Ó c¶nh b¸o vµ rót ra bµi häc kinh nghiÖm nh»m h¹n chÕ c¸c tiªu cùc ë c¸c ®Þa ph­¬ng kh¸c. e. T¨ng c­êng kiÓm so¸t viÖc sö dông vèn vay Huy ®éng ®uîc nguån vèn cho hé nghÌo vay ®· khã, nhng kiÓm so¸t nguån vèn ®ã ®îc sö dông cã hiÖu qña hay kh«ng cßn lµ ®iÒu khã h¬n. HiÖn nay chóng ta ®ang qu¶n lý cho vay theo m« h×nh tæ nhãm, viÖc kiÓm so¸t vèn tuú thuéc vµo tr×nh ®é qu¶n lý cña tæ nhãm. Do vËy, vÊn ®Ò båi d­ìng ®µo t¹o con ngêi qu¶n lý tæ, nhãm lµ mét ®iÒu kiÖn tiªn quyÕt quyÕt ®Þnh thµnh c«ng hay thÊt b¹i cña viÖc cung øng tÝn dông cho ngêi nghÌo. V× vËy, cÇn ph¶i th­êng xuyªn båi d­ìng nghiÖp vô qu¶n lý cho c¸c tæ, nhãm tr­ëng. B¶n th©n ng©n hµng ph¶i x©y dùng c¬ chÕ kiÓm tra, kiÓm to¸n néi bé mét c¸ch chÆt chÏ, quy ®Þnh râ tr¸ch nhiÖm cña tõng lo¹i c¸n bé trong viÖc thùc hiÖn c¸c quy tr×nh nghiÖp vô, tr¸ch nhiÖm trong viÖc kiÓm tra thÈm ®Þnh ®èi t­îng vay vèn, sö dông vèn vay, thu håi vèn, chÕ ®é båi th­êng vËt chÊt khi x¶y ra thÊt tho¸t do thiÕu tinh thÇn tr¸ch nhiÖm g©y nªn. KiÓm tra, kiÓm to¸n néi bé NHCSXH huyÖn Ho»ng Ho¸ cÇn thùc hiÖn viÖc kiÓm tra ®Þnh kú, kiÓm tra ®ét xuÊt, kiÓm tra t¹i chç, kiÓm tra chÐo gi÷a c¸c ®¬n vÞ ®Ó ng¨n ngõa vµ ph¸t hiÖn kÞp thêi c¸c sai ph¹m, xö lý ngay nh»m chèng thÊt tho¸t vèn. 39
40. 2.4.2.4. C¸c gi¶i ph¸p kh¸c a. KÕt hîp cung øng vèn tÝn dông víi c«ng t¸c khuyÕn n«ng, khuyÕn l©m, khuyÕn ng­, vµ d¹y nghÒ cho ng­êi nghÌo trong huyÖn. Mét trong nh÷ng rñi ro khi cho vay lµ do tr×nh ®é hiÓu biÕt cña ng­êi nghÌo trong huyÖn Ho»ng Ho¸ cã h¹n nªn ®ång vèn vay thêng ®­îc sö dông kÐm hiÖu qu¶. Ng­êi nghÌo kh«ng chØ thiÕu vèn mµ cßn thiÕu kiÕn thøc vÒ tæ chøc qu¶n lý s¶n xuÊt, vÒ khoa häc c«ng nghÖ, c¶ vÒ thÞ tr­êng ChÝnh v× lÏ ®ã cïng víi viÖc cung øng vèn cho hé nghÌo cÇn ph¶i gióp ®ì cho hä kh¾c phôc nh÷ng yÕu kÐm nãi trªn th× míi cã thÓ n©ng cao n¨ng suÊt trong trång trät vµ ch¨n nu«i ®Ó cã thÓ tr¶ nî vµ tho¸t khái c¶nh nghÌo. ViÖc kÕt hîp cho vay vèn víi nh÷ng ch­¬ng tr×nh khuyÕn n«ng, khuyÕn l©m, khuyÕn ng­ sÏ h¹n chÕ rñi ro trong viÖc ®Çu t­, gióp ngêi nghÌo sö dông vèn cã hiÖu qu¶, n©ng cao ®êi sèng vµ tr¶ nî ng©n hµng ®óng h¹n. b. Phèi hîp chÆt chÏ ho¹t ®éng cña NHCSXH huyÖn Ho»ng Ho¸ víi c¸c ho¹t ®éng cña c¸c quü X§GN vµ c¸c ch­¬ng tr×nh kinh tÕ - x· héi cña tõng ®Þa ph­¬ng §i ®«i víi më réng c¸c h×nh thøc tÝn dông, cÇn ph¶i phèi hîp víi c¸c ngµnh c¸c cÊp thùc hiÖn ho¹t ®éng tÝn dông cho ng­êi nghÌo ®ång bé theo vïng, theo lµng truyÒn thèng, theo c¸c ho¹t ®éng kinh tÕ, kü thuËt, x· héi nh­: * §Çu t­ th«ng qua c¸c ch­¬ng tr×nh lång ghÐp §Çu t­ th«ng qua c¸c ch­¬ng tr×nh lång ghÐp lµ sù hç trî ®¾c lùc cho c«ng t¸c X§GN. Ch¼ng h¹n, qua mét sè lÜnh vùc cô thÓ: - §Çu t­ lång ghÐp víi ch­¬ng tr×nh d©n sè vµ kÕ ho¹ch hãa gia ®×nh, nh»m th«ng qua ®ßn bÈy tÝn dông ®Ó thóc ®Èy ch­¬ng tr×nh ph¸t triÓn, h¹n chÕ sinh ®Î, thùc hiÖn mçi gia ®×nh cã tõ 1 ®Õn 2 con theo chñ tr­¬ng cña §¶ng vµ Nhµ n­íc chÝnh lµ gi¶i quyÕt ®­îc mét trong nh÷ng nguyªn nh©n dÉn ®Õn ®ãi nghÌo hiÖn nay. - §Çu t­ lång ghÐp víi ch­¬ng tr×nh phô n÷ “Nu«i con kháe, d¹y con ngoan”, nh»m th«ng qua ®ßn bÈy tÝn dông ®Ó thóc ®Èy phô n÷ ch¨m lo x©y dùng gia ®×nh h¹nh phóc, d¹y dç con c¸i tiÕn bé ®Ó sau nµy trë thµnh ngêi h÷u dông. Tõ ®ã, gãp phÇn thóc ®Èy ®êi sèng x· héi ph¸t triÓn, h¹n chÕ nh÷ng nguyªn nh©n dÉn ®Õn ®ãi nghÌo. - §Çu t­ lång ghÐp víi phong trµo “N«ng d©n s¶n xuÊt giái”, nh»m th«ng qua ®ßn bÈy tÝn dông ®Ó thóc ®Èy n«ng d©n s¶n xuÊt giái, lµm ®éng lùc cho sù ph¸t triÓn kinh tÕ, ®êi sèng n«ng d©n vµ n«ng th«n, h¹n chÕ ph¸t sinh ®ãi nghÌo. 40
41. Ph­¬ng thøc ®Çu t­ cho c¸c ch¬ng tr×nh lång ghÐp lµ ký hîp ®ång liªn tÞch víi c¸c ngµnh, héi, ®oµn thÓ cã liªn quan, qui ®Þnh râ tr¸ch nhiÖm cña mçi bªn ®Ó thùc hiÖn ch­¬ng tr×nh vµ ®Çu t­ tÝn dông. * T¨ng c­êng sù phèi hîp gi÷a c¸c cÊp chÝnh quyÒn, c¸c ngµnh, c¸c tæ chøc ®oµn thÓ x· héi víi NHCSXH huyÖn Ho»ng Ho¸. Thùc hiÖn chñ tr­¬ng X§GN lµ nhiÖm vô chung cña toµn x· héi, do ®ã ph¶i cã sù ho¹t ®éng ®ång bé vµ sù phèi hîp chÆt chÏ, th­êng xuyªn gi÷a c¸c ban, ngµnh, ®oµn thÓ vµ c¸c tæ chøc chÝnh trÞ x· héi th× míi t¹o ®­îc søc m¹nh tæng hîp nh»m thùc hiÖn c¸c dù ¸n, ch­¬ng tr×nh lín mµ b¶n th©n mét ngµnh, mét tæ chøc kh«ng thÓ gi¶i quyÕt ®­îc. Do vËy, ®Ó ®¶m b¶o hoµn thµnh tèt nhiÖm vô th× ph¶i cã sù phèi hîp vµ t¨ng c­êng mèi quan hÖ chÆt chÏ gi÷a c¸c ban, ngµnh, ®oµn thÓ vµ chÝnh quyÒn ®Þa ph­¬ng, nhÊt lµ ë cÊp c¬ së x· trong toµn huyÖn víi NHCSXH huyÖn Ho»ng Ho¸ ®Ó cïng thùc hiÖn môc tiªu X§GN cña §¶ng vµ Nhµ n­íc. 2.4.3. Mét sè kiÕn nghÞ 2.4.3.1. KiÕn nghÞ ®èi víi Nhµ n­íc a . CÇn t¹o cho NHCSXH chi nh¸nh Ho»ng Hãa mét m«i tr­êng kinh tÕ vÜ m« æn ®Þnh HÖ thèng tµi chÝnh tÝn dông ë huyÖn Ho»ng Ho¸ chØ cã thÓ ph¸t triÓn bÒn v÷ng trªn m«i tr­êng kinh tÕ vÜ m« æn ®Þnh. §Æc biÖt lµ c¸c chØ sè kinh tÕ nh­ tèc ®é t¨ng GDP, tû lÖ l¹m ph¸t hîp lý cã thÓ kiÓm so¸t ®­îc, t¨ng tû lÖ tÝch tiÕt kiÖm vµ ®Çu t­. æn ®Þnh chÝnh trÞ lµ ®iÒu kiÖn tiªn quyÕt cho sù bÒn v÷ng vÒ kinh tÕ trong huyÖn Ho»ng Ho¸. 2.4.3.2. CÇn cã mét m«i tr­êng s¶n xuÊt kinh doanh thuËn lîi Nhµ n­íc lu«n cã mét chÝnh s¸ch t¹o ®iÒu kiÖn cho ngµnh n«ng nghiÖp ph¸t triÓn, cã nh­ vËy míi t¹o c¬ së cho vèn tÝn dông bÒn v÷ng nh­: - Cã chÝnh s¸ch chØ ®¹o vµ giao cho Bé N«ng nghiÖp vµ Ph¸t TriÓn N«ng th«n phèi hîp cïng víi tØnh Thanh Ho¸ lµm ®Çu mèi phèi hîp víi c¸c bé ngµnh liªn quan t¨ng c­êng c«ng t¸c khuyÕn n«ng, l©m, ng­ trong huyÖn Ho»ng Ho¸; thóc ®Èy tiªu thô vµ chÕ biÕn s¶n phÈm n«ng nghiÖp; chÝnh s¸ch tiÕp thÞ, h­íng dÉn s¶n xuÊt vµ chÝnh s¸ch b¶o hé xuÊt khÈu §¶ng, Nhµ N­íc vµ tØnh Thanh Ho¸ cÇn ®îc chó träng ®Çu t c¬ së h¹ tÇng, t¹o ®iÒu kiÖn thuËn ph¸t triÓn cho ng­êi d©n trong huyÖn Ho»ng Ho¸ . Nhµ n­íc cÇn cã chÝnh s¸ch thóc ®Èy thÞ tr­êng tµi chÝnh n«ng th«n ph¸t triÓn, cÇn khuyÕn khÝch hç trî, t¹o c¬ së ph¸p ly cho c¸c c«ng ty tµi chÝnh ra ®êi ph¸t triÓn dÞch vô tíi mäi ng­êi d©n, ®Æc biÖt lµ b¶o hiÓm tÝn dông. 41
42. 3.3.2. KiÕn nghÞ ®èi víi chÝnh quyÒn ®Þa ph­¬ng. Thùc hiÖn nghÞ ®Þnh 78/2002N§-CP cña chÝnh phñ vÒ cho vay hé nghÌo vµ c¸c ®èi t­îng chÝnh s¸ch, ®Ò nghÞ UBND huyÖn Ho»ng Hãa hµng n¨m mét phÇn nguån t¨ng thu, tiÕt kiÖm chi tõ ng©n s¸ch ®Þa ph­¬ng ®Ó NHCSXH huyÖn thùc hiÖn cho vay hé nghÌo vµ c¸c ®èi t­îng chÝnh s¸ch kh¸c. §Ò nghÞ cho c¸n bé lµm c«ng t¸c X§GN ë c¸c x· lµ chuyªn tr¸ch , thùc tÕ ®ang kiªm nhiÖm nªn hiÖu qu¶ kh«ng cao. §Ò nghÞ UBND c¸c x· , thÞ trÊn chÊp hµnh tèt c¸c quy ®Þnh vÒ thµnh lËp tæ tiÕt kiÖm vµ vay vèn, b×nh xÐt cho vay c«ng khai, d©n chñ; x¸c nhËn danh s¸ch hé nghÌo, hé gia ®×nh chÝnh s¸ch cã ®ñ ®iÒu kiÖn vay vèn. phèi hîp víi NHCSXH , c¸c tæ chøc héi, c¸c tæ tiÕt kiÖm vµ vay vèn tham gia kiÓm tra gi¸m s¸t viÖc sö dông vèn vay, tr¶ nî, tr¶ l·i cña ng­êi vay. §Ò nghÞ cÊp ñy, chÝnh quyÒn ®Þa ph­¬ng chØ ®¹o c¸c nghµnh, c¸c cÊp, ban chØ ®¹o ch­¬ng tr×nh xãa ®ãi gi¶m nghÌo phèi hîp víi c¸c tæ chøc chÝnh trÞ - x· héi tæ chøc lång ghÐp c¸c ch¬ng tr×nh, dù ¸n s¶n xuÊt kinh doanh, chuyÓn ®æi c¬ cÊu lùa chän c©y trång vËt nu«i, nghµnh nghÒ, c¸c ch­¬ng tr×nh chuyÓn giao c«ng nghÖ, khuyÕn c«ng, khuyÕn n«ng, khuyÕn ng­ h­íng dÉn thÞ tr­êng víi viÖc sö dông vèn tÝn dông kÕt hîp víi ch­¬ng tr×nh kinh tÕ víi ch­¬ng tr×nh c¶i t¹o m«i tr­êng sèng t¹i n«ng th«n, h­íng dÉn ng­êi vay sö dông vèn ®óng môc ®Ých, cã hiÖu qu¶ vµ h¹n chÕ rñi ro. 3.3.3. KiÕn nghÞ ®èi víi NHCSXH cÊp trªn. §Ò nghÞ cÊp trªn cung cÊp ®ñ vèn ®Çy ®ñ,kÞp thêi; t¹o lËp nguån vèn cã nguån gèc tõ Ng©n s¸ch ®Ó cho vay hé nghÌo nh­ vµ c¸c ®èi t­îng chÝnh s¸ch nh­ ph¸t hµnh tr¸i phiÕu ®­îc ChÝnh phñ b¶o l·nh. KiÕn nghÞ víi ChÝnh phñ, c¸c Bé ngµnh vµ tØnh Thanh Hãa quan t©m hç trî NHCSXH chi nh¸nh huyÖn Ho»ng Hãa trong viÖc t×m kiÕm c¸c nguån vèn dµi h¹n tõ c¸c tæ chøc trong n­íc vµ n­íc ngoµi, t¹o ®iÒu kiÖn gióp NHCSXH huyÖn tiÕp nhËn c¸c dù ¸n tµi trî vÒ vèn, kü thuËt cña c¸c Tæ chøc Tµi chÝnh quèc tÕ, tæ chøc ChÝnh phñ vµ phi ChÝnh phñ n­íc ngoµi. 42
43. KÕt luËn XÐt trªn c¶ ph­¬ng diÖn lý luËn vµ thùc tiÔn, ch­¬ng tr×nh X§GN ®ãng vai trß quan träng vµ lµ mét ®ßi hái bøc xóc trong sù nghiÖp ph¸t triÓn kinh tÕ ®Êt n­íc; TÝn dông ®èi víi hé nghÌo lµ mét trong nh÷ng yÕu tè vËt chÊt thóc ®Èy nhanh qu¸ tr×nh X§GN. ViÖc nghiªn cøu c¸c gi¶i ph¸p n©ng cao hiÖu qu¶ tÝn dông hé nghÌo cña NHCSXH chi nh¸nh huyÖn Ho»ng Hãa lµ viÖc lµm cã ý nghÜa thiÕt thùc c¶ vÒ lý luËn vµ thùc tiÔn. Trªn c¬ së ph¹m vi nghiªn cøu thùc tr¹ng tÝn dông ®èi víi hé nghÌo cña NHCSXH chi nh¸nh huyÖn Ho»ng Hãa, néi dung cña b¸o c¸o thùc tËp tèt nghiÖp ®· tËp trung vµo hoµn thµnh nh÷ng nhiÖm vô ®Æt ra cho m×nh lµ: 1. LuËn gi¶i tÝnh tÊt yÕu cßn tån t¹i mét bé phËn ng­êi d©n sèng trong c¶nh nghÌo ®ãi; cÇn cã chÝnh s¸ch hç trî ng­êi nghÌo ®ãi cña huyÖn Ho»ng Hãa mµ trong ®ã tÝn dông lµ mét gi¶i ph¸p quan träng. 2. Ph©n tÝch nh÷ng vÊn ®Ò c¬ b¶n vÒ tÝn dông vµ vai trß cña tÝn dông Ng©n hµng ®èi víi hé nghÌo ë HuyÖn Ho»ng Hãa hiÖn nay. Kh¸i qu¸t nh÷ng nguyªn t¾c, néi dung c¬ b¶n cña c¬ chÕ tÝn dông ®èi víi hé nghÌo, nghiªn cøu vµ ®Ò xuÊt c¬ chÕ tÝn dông thÝch hîp ®èi víi hé nghÌo. 3. §¸nh gi¸ thùc tr¹ng vÒ t×nh h×nh nghÌo ®ãi vµ nh÷ng yÕu tè t¸c ®éng ®Õn hiÖu qu¶ ®Çu t­ cña chÝnh s¸ch tÝn dông ®èi víi hé nghÌo. 4. §¸nh gi¸ kh¸i qu¸t t×nh h×nh ho¹t ®éng cña NHCSXH chi nh¸nh huyÖn Ho»ng Hãa tø ®ã rót ra nh÷ng kÕt qu¶ ®¹t ®­îc vµ mét sè vÊn ®Ò cßn tån t¹i cÇn tiÕp tôc nghiªn cøu. 5 - Tõ ph©n tÝch thùc tr¹ng ®Ò tµi ®· ®Ò ra ®­îc nh÷ng gi¶i ph¸p, nh÷ng kiÕn nghÞ cã tÝnh kh¶ thi nh»m kh«ng ngõng n©ng cao hiÖu qu¶ tÝn dông hé nghÌo cña NHCSXH chi nh¸nh huyÖn Ho»ng Hãa, ®Ó thùc hiÖn tèt vai trß cña nhiÖm vô cña Ng©n hµng trong viÖc gãp phÇn thùc hiÖn ch­¬ng tr×nh môc tiªu quèc gia vÒ X§GN. Nh÷ng ý kiÕn ®Ò xuÊt trong b¸o c¸o thùc tËp tèt nghiÖp chØ lµ mét ®ãng gãp nhá trong tæng thÓ c¸c gi¶i ph¸p nh»m n©ng cao hiÖu qu¶ tÝn dông ®èi víi hé nghÌo cña huyÖn Ho»ng Hãa. Tuy nhiªn nh÷ng gi¶i ph¸p ®ã cã thÓ ph¸t huy t¸c dông nÕu cã sù nç lùc phÊn ®Êu cña NHCSXH chi nh¸nh huyÖn Ho»ng Hãa còng nh sù phèi hîp ®ång bé gi÷a c¸c cÊp, c¸c ngµnh, c¸c tæ chøc cã liªn quan trong qu¸ tr×nh thùc hiÖn. 43
44. Víi nh÷ng hiÓu biÕt cña b¶n th©n vµ thêi gian nghiªn cøu cã h¹n, ch¾c ch¾n cßn nhiÒu thiÕu sãt vµ h¹n chÕ. V× vËy, nh÷ng néi dung thÓ hiÖn trong bµi viÕt ch¾c ch¾n cßn ph¶i bæ sung nªn t«i rÊt mong muèn nhËn ®­îc nhiÒu sù ®ãng gãp quy b¸u cña Ban l·nh ®¹o NHCSXH chi nh¸nh huyÖn Ho»ng Hãa, c¸c thÇy c« gi¸o vµ tÊt c¶ nh÷ng ai quan t©m ®Õn vÊn ®Ò nµy ®Ó cã thÓ tiÕp tôc tôc chØnh vµ hoµn thiÖn ®Ò tµi nghiªn cøu cña m×nh. Xin ch©n thµnh c¶m ¬n c¸c thÇy c« gi¸o, Ban l·nh ®¹o vµ c¸c anh chÞ nh©n viªn cña NHCSXH chi nh¸nh huyÖn Ho»ng Hãa ®· t¹o ®iÒu kiÖn gióp ®ì t«i hoµn thµnh bµi b¸o c¸o thùc tËp tèt nghiÖp nµy. 44
45. Danh môc Tµi liÖu tham kh¶o 1. Bïi Hoµng Anh (2000), TÝn dông Ng©n hµng phôc vô ®èi t­îng chÝnh s¸ch vµ c¸c ch­¬ng tr×nh kinh tÕ cña ChÝnh phñ: Nh÷ng tån t¹i vµ kiÕn nghÞ th¸o gì, T¹p chÝ Ng©n hµng sè 4. 2. B¸o c¸o ph¸t triÓn cña ViÖt nam (2000), B¸o c¸o chung cña nhãm c«ng t¸c chuyªn gia ChÝnh phñ - Nhµ tµi trî - Tæ chøc phi ChÝnh phñ. Héi nghÞ c¸c nhµ tµi trî cho ViÖt nam (1999), ViÖt Nam tÊn c«ng nghÌo ®ãi, Hµ Néi. 3. Bé Lao ®éng Th­¬ng binh & X· héi – T¹p chÝ Céng s¶n – NHNg (1999), Nh÷ng gi¶i ph¸p t¨ng c­êng nguån lùc thùc hiÖn môc tiªu X§GN, Héi th¶o khoa häc vµ thùc tiÔn, Hµ Néi. 4. Bé Lao ®éng Th­¬ng binh & X· héi (1999), Kû yÕu Héi nghÞ triÓn khai ch­¬ng tr×nh môc tiªu Quèc gia X§GN vµ ch­¬ng tr×nh ph¸t triÓn kinh tÕ – x· héi c¸c x· ®Æc biÖt khã kh¨n miÒn nói vµ vïng s©u, vïng x·, Nhµ xuÊt b¶n Lao ®éng x· héi, Hµ Néi. 5. Bé Lao ®éng Th­¬ng binh & X· héi (2001), ChiÕn l­îc X§GN 2001- 2010, Hµ Néi. 6. NguyÔn V¨n Giµu (2002) Bµi häc kinh nghiÖm trong giai ®o¹n 1996 2000 vµ ph­¬ng h­íng, môc tiªu giai ®o¹n 2001- 2005 cña NHNg ViÖt nam. T¹p chÝ Ng©n hµng sè chuyªn ®Ò. 7. TrÇn ThÞ H»ng (1999), Mét sè vÊn ®Ò gi¶m nghÌo trong nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng, LuËn ¸n TiÕn sÜ kinh tÕ, Häc viÖn ChÝnh trÞ Quèc gia HCM, Hµ Néi. 8. NguyÔn §¾c H­ng (2000), Gi¶i ph¸p vèn tÝn dông víi c«ng t¸c X§GN, T¹p chÝ Céng s¶n sè 21. 9. NguyÔn V¨n HiÖp (1999), VÒ qu¶n lý cho vay hé nghÌo, T¹p chÝ ThÞ tr­êng Tµi chÝnh TiÒn tÖ sè 7 (47). 10. Häc viÖn ChÝnh trÞ Quèc gia (1998), “ T¸c ®éng kinh tÕ cña Nhµ n­íc nh»m gãp phÇn X§GN trong qu¸ tr×nh ®Èy m¹nh c«ng nghiÖp hãa, hiÖn ®¹i hãa ë n«ng th«n ®ång b»ng B¾c bé”, §Ò tµi khoa häc cÊp Bé (1997), Kû yÕu c¸c chuyªn ®Ò. 11. TS NguyÔn ViÕt Hång (2001), VÒ viÖc t¸ch b¹ch tÝn dông chÝnh s¸ch víi tÝn dông th­¬ng m¹i trong ho¹t ®éng ng©n hµng, T¹p chÝ Ng©n hµng sè 3. 45
46. 12. Minh Khuª (2001), “ §Ó cã mét ng©n hµng chÝnh s¸ch tèt”, Thêi b¸o Ng©n hµng sè 67. 13. Träng Kim (1999), NHNg Thµnh phè §µ n½ng, kÕt qu¶ vµ nh÷ng gi¶i ph¸p trong thêi gian tíi, T¹p chÝ Ng©n hµng sè 14. 14. V¨n L¹c (1999), Ng©n hµng chÝnh s¸ch, mét m« h×nh míi sÏ ra ®êi, T¹p chÝ Ng©n hµng sè 18. 15. NHNg ViÖt nam (1997), “ Hoµn thiÖn mét b­íc m« h×nh tæ chøc vµ c¬ chÕ ho¹t ®éng cña NHNg”, Hµ Néi. 16. NghÞ quyÕt V Ban chÊp hµnh trung ­¬ng khãa VII (1993), Nhµ xuÊt b¶n ChÝnh trÞ Quèc gia, Hµ Néi. 17. Linh Nguyªn (1999), VÒ thµnh lËp vµ ho¹t ®éng cña Ng©n hµng chÝnh s¸ch, T¹p chÝ Ng©n hµng sè 15. 18. PGS – PTS. NguyÔn Ngäc O¸nh (1998), Suy nghÜ vÒ ng©n hµng chÝnh s¸ch, T¹p chÝ Ng©n hµng sè 18. 19. NguyÔn Trung T¨ng (2001), Vai trß chØ ®¹o cña H§QT vµ B§D – H§QT c¸c cÊp trong c«ng t¸c cho vay hé nghÌo, T¹p chÝ Ng©n hµng sè 2. 20. NguyÔn Trung T¨ng (2001), Gi¶i ph¸p më réng vµ n©ng cao hiÖu qu¶ sö dông vèn tÝn dông X§GN, T¹p chÝ Ng©n hµng sè 11. 21. Phan V¨n Th­êng (1995), T×m hiÓu vai trß cña tÝn dông nhµ n­íc trong c¬ chÕ thÞ tr­êng ë n­íc ta, T¹p chÝ Ng©n hµng sè 7. 22. PGS – PTS §ç ThÕ Tïng (1991), TÝn dông cho ng­êi nghÌo ë n«ng th«n, T¹p chÝ Ng©n hµng sè 6. 23. Tµi liÖu héi nghÞ tæng kÕt 5 n¨m 2007-2011 thùc hiÖn chÝnh s¸ch tÝn dông ­u ®·i víi hé nghÌo, c¸c ®èi t­îng chÝnh s¸ch vµ ph­¬ng h­íng ho¹t ®éng n¨m 2012 cña Ng©n hµng chÝnh s¸ch x· héi ViÖt Nam chi nh¸nh huyÖn Ho»ng Hãa. 46