›

Đề tài Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh huyện Hương Sơn - Tỉnh Hà Tĩnh

doc 48 trang nguyendu 3290
Download
Bạn đang xem 20 trang mẫu của tài liệu "Đề tài Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh huyện Hương Sơn - Tỉnh Hà Tĩnh", để tải tài liệu gốc về máy bạn click vào nút DOWNLOAD ở trên

Tài liệu đính kèm:

  • docde_tai_nang_cao_hieu_qua_huy_dong_von_tai_ngan_hang_nong_ngh.doc

Nội dung text: Đề tài Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh huyện Hương Sơn - Tỉnh Hà Tĩnh

  1. Báo cáo thực tập Khoa Kinh tế PhÇn më ®Çu 1. TÝnh cÊp thiÕt cña ®Ò tµi VÊn ®Ò vÒ vèn ®ang lµ mét ®ßi hái rÊt lín, chñ tr­¬ng cña §¶ng vµ Nhµ n­íc ta hiÖn nay vÒ vèn Ng©n s¸ch chØ chi cho viÖc ®Çu t­ c¸c c¬ së h¹ tÇng kh«ng cã kh¶ n¨ng thu håi vèn, cßn toµn bé nhu cÇu vèn ®Ó s¶n xuÊt kinh doanh kÓ c¶ ®Çu t­ x©y dùng, vèn cè ®Þnh vµ vèn l­u ®éng ®Òu ph¶i ®i vay. Nh­ vËy ®ßi hái vÒ vèn kh«ng chØ ng¾n h¹n mµ cßn c¶ vèn trung, dµi h¹n. NÕu kh«ng cã vèn th× kh«ng thÓ thay ®æi ®­îc c¬ cÊu kinh tÕ, kh«ng thÓ x©y dùng ®­îc c¸c c¬ së c«ng nghiÖp, c¸c trung t©m dÞch vô lín. Tuy ®· cã nh÷ng thay ®æi vÒ nhiÒu ph­¬ng diÖn, hÖ thèng Ng©n hµng ®· cã nh÷ng b­íc tiÕn dµi nh­ng hÖ thèng Ng©n hµng vÉn ch­a ®¸p øng ®­îc nhu cÇu vÒ vèn cña nÒn kinh tÕ. Tõ n¨m 1994 trë ®i b­íc vµo thêi kú c«ng nghiÖp ho¸, hiÖn ®¹i ho¸ vÊn ®Ò vÒ vèn næi lªn lµ mét yªu cÇu hÕt søc cÊp b¸ch trong ®iÒu kiÖn ch­a cã thÞ tr­êng vèn. Gi¶i quyÕt nhu cÇu vèn lµ ®ßi hái lín ®èi víi hÖ thèng ng©n hµng. C¸c ng©n hµng kinh tÕ ®ang ®ßi hái ë ng©n hµng lµ ph¶i huy ®éng ®ñ vèn t¹o ®iÒu kiÖn cho nÒn kinh tÕ ph¸t triÓn kh«ng bÞ tôt hËu, ®ã chÝnh lµ vÊn ®Ò vÒ vèn. Trong thùc tiÔn ho¹t ®éng cña NHNo&PTNT chi nh¸nh huyÖn H­¬ng S¬n ho¹t ®éng huy ®éng vèn ®· ®­îc coi träng ®óng møc vµ ®· ®¹t ®­îc mét sè kÕt qu¶ nhÊt ®Þnh nh­ng bªn c¹nh ®ã vÉn cßn béc lé mét sè tån t¹i do ®ã cÇn ph¶i nghiªn cøu c¶ vÒ lý luËn vµ thùc tiÔn ®Ó n©ng cao hiÖu qu¶ kinh doanh nh»m phôc vô c«ng t¸c c«ng nghiÖp ho¸- hiÖn ®¹i ho¸ ®Êt n­íc. Từ khi thành lập đến nay ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn cũng đã đóng góp 1 phần đáng kể cho sự nghiệp phát triển của tỉnh Hà Tĩnh nói chung và của huyện Hương Sơn nói riêng. Hiện nay tỉnh Hà Tĩnh đã mở rộng rất nhiều chi nhánh và các phòng giao dịch tại các địa bàn huyện, xã SV: Nguyễn Thị Phấn 1 Lớp: 49B2 - TCNH
  2. Báo cáo thực tập Khoa Kinh tế Và ngân hàng No & PTNT chi nhánh huyện Hương Sơn luôn đạt được thành tích cao trong việc thi đua khen thưởng của chi nhánh Ngân hàng No & PTNT tỉnh Hà Tĩnh. Sau một thời gian thực tập tại No & PTNT chi nhánh huyện Hương Sơn nhận thức được tầm quan trọng của công tác huy động vốn đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng, em đã mạnh dạn chọn đề tài: “Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh huyện Hương Sơn-Tỉnh Hà Tĩnh” làm khóa luận tốt nghiêp của mình. 2. §èi t­îng nghiªn cøu - Dùa vµo c¬ së ph©n tÝch thùc tr¹ng c«ng t¸c huy ®éng vèn t¹i chi nh¸nh NHNo&PTNT huyÖn H­¬ng S¬n ®Ó t×m ra nguyªn nh©n cña nh÷ng tån t¹i tõ ®ã ®­a ra c¸c gi¶i ph¸p vµ kiÕn nghÞ ®Ó n©ng cao hiÖu qu¶ ho¹t ®éng huy ®éng vèn cña chi nh¸nh NHNo&PTNT huyÖn H­¬ng S¬n 3. §èi t­îng vµ ph¹m vi nghiªn cøu - §èi t­îng nghiªn cøu: Thùc tr¹ng c«ng t¸c huy ®éng vèn t¹i chi nh¸nh NHNo&PTNT huyÖn H­¬ng S¬n - Ph¹m vi nghiªn cøu: C¸c sè liÖu trong b¶ng tæng kÕt tµi s¶n vµ b¸o c¸o kÕt qu¶ kinh doanh cña NHNo&PTNT huyÖn H­¬ng S¬n tõ n¨m 2009 ®Õn n¨m 2011. 4. Ph­¬ng ph¸p nghiªn cøu Sö dông ph­¬ng ph¸p: So s¸nh, ph©n tÝch, luËn, gi¶i 5. Bè côc _ Phần I: Một số vấn đề chung về công tác huy động vốn ở NHTM và mô hình tổ chức của đơn vị thực tập _ Phần II: Thực trạng công tác và giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn của chi nhánh NHNo & PTNT huyện Hương Sơn Đề tài nghiên cứu là một vấn đề phong phú. Trong thời gian thực tập tại ngân hàng em vẫn còn những hạn chế nhất định, cho nên bản khóa luận này không tránh khỏi những khiếm khuyết. Em rất mong sự tham gia góp ý của cơ quan thực tiễn, các thầy cô và các bạn để bài viết được hoàn thiện hơn. Em xin chân thành cảm ơn! SV: Nguyễn Thị Phấn 2 Lớp: 49B2 - TCNH
  3. Báo cáo thực tập Khoa Kinh tế PHẦN I. MỘT SỐ VẤN ĐỀ CHUNG VỀ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN Ở NHTM VÀ MÔ HÌNH TỔ CHỨC CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP 1.1 Khái niệm NHTM NHTM lµ mét ®Þnh chÕ tµi chÝnh mµ ho¹t ®éng th­êng xuyªn vµ chñ yÕu lµ nhËn tiÒn göi vµ sö dông sè tiÒn ®ã ®Ó cho vay, thùc hiÖn nghiÖp vô chiÕt khÊu vµ lµm ph­¬ng tiÖn thanh to¸n. 1.2 Chức năng của NHTM 1.2.1 Chøc n¨ng trung gian tµi chÝnh §©y lµ chøc n¨ng quan träng nhÊt cña NHTM .NHTM nhËn tiÒn göi vµ cho vay chÝnh lµ ®É thùc hiÖn viÖc chuyÓn tiÒn tiÕt kiÖm thµnh tiÒn ®Çu t­. Nh÷ng chñ thÓ d­ thõa vèn còng cã thÓ trùc tiÕp ®Çu t­ b»ng c¸ch mua c¸c c«ng cô tµi chÝnh s¬ cÊp nh­: cæ phiÕu, tr¸i phiÕu cña doanh nghiÖp hoÆc chÝnh phñ th«ng qua thÞ tr­êng tµi chÝnh. Nh­ng thÞ tr­êng tµi chÝnh trùc tiÕp ®«i khi kh«ng ®em l¹i hiÖu qu¶ cao nhÊt cho ng­êi ®Çu t­ v×: khã t×m kiÕm th«ng tin, chi phÝ t×m kiÕm th«ng tin lín, chÊt l­îng th«ng tin kh«ng cao, chi phÝ giao dÞch lín vµ ph¶i cã sù trïng khíp vÒ nhu cÇu gi÷a ng­êi thõa vèn vµ ng­êi thiÕu vèn vÒ sè l­îng, thêi h¹n chÝnh v× thÕ NHTM víi t­ c¸ch lµ mét trung gian tµi chÝnh ®øng ra nhËn tiÒn göi tiÕt kiÖm vµ cung cÊp vèn cho nÒn kinh tÕ víi sè l­îng vµ thêi h¹n phong phó vµ ®a d¹ng ®¸p øng mäi nhu cÇu vÒ vèn cña kh¸ch hµng cã ®ñ ®iÒu kiÖn vay vèn. Víi m¹ng l­íi giao dÞch réng kh¾p, c¸c dÞch vô ®a d¹ng, cung cÊp th«ng tin nhiÒu chiÒu, ho¹t ®éng ngµy cµng phong phó chuyªn m«n ho¸ vµo tõng lÜnh vùc NHTM ®· thùc sù gi¶i quyÕt ®­îc nh÷ng h¹n chÕ cña thÞ tr­êng tµi chÝnh trùc tiÕp, gãp phÇn n©ng cao hiÖu qu¶ lu©n chuyÓn vèn trong nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng. 1.2.2 Chøc n¨ng t¹o tiÒn Chøc n¨ng t¹o tiÒn lµ chøc n¨ng cùc kú quan träng cña NHTM. Chøc n¨ng nµy ®­îc thÓ hiÖn trong qu¸ tr×nh NHTM cÊp tÝn dông cho nÒn kinh tÕ vµ ho¹t ®éng ®Çu t­ cña NHTM, trong mèi quan hÖ víi NHT¦ ®Æc biÖt trong qu¸ tr×nh thùc hiÖn chÝnh s¸ch tiÒn tÖ mµ môc tiªu cña chÝnh s¸ch tiÒn tÖ lµ æn ®Þnh gi¸ trÞ ®ång tiÒn. Tõ mét l­îng tiÒn c¬ së do NHT¦ ph¸t hµnh qua hÖ SV: Nguyễn Thị Phấn 3 Lớp: 49B2 - TCNH
  4. Báo cáo thực tập Khoa Kinh tế thèngNHTM sÏ ®­îc t¨ng lªn gÊp béi khi NHTM cÊp tÝn dông cho nÒn kinh tÕ. Khèi l­îng tiÒn qua hÖ thèng ng©n hµng ®­îc tÝnh theo c«ng thøc : D=m.MB D: khèi l­îng tiÒn qua hÖ thèng ng©n hµng MB: khèi l­îng tiÒn c¬ së M=1/rd: hÖ sè nh©n tiÒn rd : tû lÖ dù tr÷ b¾t buéc NHT¦ cã thÓ ®iÒu tiÕt khèi l­îng tiÒn cung øng b»ng c¸ch thay ®æi l­îng tiÒn tû lÖ dù tr÷ b¾t buéc ®Ó t¨ng hoÆc gi¶m kh¶ n¨ng t¹o tiÒn cña NHTM tõ ®ã ¶nh h­ëng ®Õn kh¶ n¨ng cÊp tÝn dông cho nÒn kinh tÕ do ®ã ®¹t ®­îc hiÖu qu¶ mµ môc tiªu chÝnh s¸ch tiÒn tÖ ®Æt ra . 1.2 3 Chøc n¨ng cung cÊp vµ qu¶n lý c¸c ph­¬ng tiÖn thanh to¸n Th«ng qua chøc n¨ng lµm trung gian tµi chÝnh NHTM lµm t¨ng l­îng tiÒn trong l­u th«ng vµ cung cÊp cho nh÷ng ng­êi ®Çu t­ nh÷ng chøng kho¸n cã tÝnh láng cao h¬n vµ cã rñi ro thÊp h¬n do ®ã sÏ an toµn h¬n khi nhµ ®Çu t­ n¾m gi÷ nh÷ng chøng kho¸n s¬ cÊp do doanh nghiÖp, c«ng ty ph¸t hµnh. C¸c NHTM cßn cung cÊp mét danh môc ph­¬ng tiÖn thanh to¸n rÊt ®a d¹ng vµ phong phó : sec chuyÓn tiÒn, sec chuyÓn kho¶n, thÎ tÝn dông sù xuÊt hiÖn cña c¸c ph­¬ng tiÖn thanh to¸n nµy t¹o ®iÒu kiÖn cho c¸c doanh nghiÖp dÔ dµng giao dÞch th­¬ng m¹i, mua b¸n hµng ho¸ an toµn nhanh chãng, chi phÝ thÊp. 1.2.4 NHTM cung cÊp c¸c dÞch vô tµi chÝnh Ngoµi c¸c dÞch vô truyÒn thèng lµ huy ®éng vµ cho vay, NHTM ngµy nay cßn cung cÊp mét danh môc dÞch vô kh¸ ®a d¹ng vµ phong phó: dÞch vô thanh to¸n, dÞch vô m«i giíi, b¶o l·nh t­ vÊn b¶o hiÓm Cïng víi sù ph¸t triÓn cña khoa häc kü thuËt, c¸c lo¹i dÞch vô ng©n hµng còng ph¸t triÓn vµ mang l¹i nhiÒu tiÖn Ých cho kh¸ch hµng. ch­a bao giê c¸c dÞch vô tµi chÝnh ng©n hµng l¹i ph¸t triÓn nh­ b©y giê, tû träng thu nhËp tõ thu phÝ dÞch vô ë c¸c ng©n hµng hiÖn ®¹i cã thÓ chiÕm tíi 40-50% tæng thu nhËp cña ng©n hµng. §ång thêi viÖc ph¸t triÓn c¸c dÞch vô nµy còng lµm t¨ng SV: Nguyễn Thị Phấn 4 Lớp: 49B2 - TCNH
  5. Báo cáo thực tập Khoa Kinh tế hiÖu qu¶ sö dông vèn, t¨ng chu chuyÓn vèn trong nÒn kinh tÕ, lµm gi¶m l­îng tiÒn mÆt trong l­u th«ng do ®ã tiÕt kiÖm ®­îc chi phÝ in Ên kiÓm ®Õm tiÒn. Ngµy nay trong ®iÒu kiÖn c¹nh tranh rÊt khèc liÖt gi÷a c¸c ng©n hµng viÖc ®­a ra c¸c dÞch vô míi lµm t¨ng tiÖn Ých cho kh¸ch hµng lµ mét yÕu tè ®Ó c¹nh tranh.ChÝnh v× vËy mµ c¸c Ng©n hµng ngµy nay rÊt tÝch cùc ®Çu t­ trang bÞ c¬ së vËt chÊt, ¸p dông c«ng nghÖ tin häc, khoa häc kü thuËt vµo ho¹t ®éng cña m×nh. NÕu c¸c NHTM cã thÓ ®¸p øng tèt nhu cÇu cña kh¸ch hµng vÒ dÞch vô, t¹o ®­îc uy tÝn víi kh¸ch hµng th× ®©y còng lµ mét biÖn ph¸p, yÕu tè ®Ó t¨ng kh¶ n¨ng huy ®éng vèn. 1.3 Vị trí và vai trò của công tác huy động vốn trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Thương mại Bất cứ một Ngân hàng Thương mại nào cũng hoạt động với mục đích chung là vì lợi nhuận và vì sự tăng trưởng không ngừng của nguồn vốn. Đây là yếu tố không thể thiếu được để tiến hành và phát triển các hoạt động kinh doanh. Vốn là cơ sở để Ngân hàng Thương mại tổ chức mọi hoạt động kinh doanh của mình. Bởi vì với đặc trưng hoạt động Ngân hàng Thương mại, vốn không chỉ là phương tiện kinh doanh chính mà còn là đối tượng kinh doanh chủ yếu của Ngân hàng Thương mại. Chính vì vậy có thể nói vốn là điểm đầu tiên trong chu kỳ kinh doanh của ngân hàng. Do đó ngoài nguồn vốn ban đầu cần thiết thì ngân hàng phải thường xuyên chăm lo tới việc tăng trưởng vốn trong suốt quá trình hoạt động của mình. Vốn quyết định quy mô hoạt động tín dụng và các hoạt động khác của ngân hàng. Vốn của ngân hàng quyết định đến việc mở rộng hay thu hẹp khối lượng tín dụng. Các ngân hàng trường vốn sẽ có lợi hơn so với các ngân hàng nhỏ vì khả năng vốn của họ có thể đáp ứng được nhiều nhu cầu vay trên thị trường. Vốn quyết định năng lực cạnh tranh và đăm bảo uy tín của ngân hàng trên thị trường. Để tồn tại và ngày càng mở rộng quy mô hoạt động đòi hỏi các ngân hàng phải có uy tín cao, với tiềm năng vốn lớn, ngân hàng có thể SV: Nguyễn Thị Phấn 5 Lớp: 49B2 - TCNH
  6. Báo cáo thực tập Khoa Kinh tế hoạt động kinh doanh với quy mô ngày càng mở rộng, tiến hành các hoạt động cạnh tranh có hiệu quả vừa giữ chữ tín vừa nâng cao uy tín của ngân hàng. Vốn quyết định năng lực cạnh tranh của ngân hàng. Khả năng vốn lớn là điều kiện thuân lợi đối với ngân hàng trong việc mở rộng quan hệ tín dụng với các thành phần kinh tế. Điều đó sẽ thu hút ngày càng nhiều khách hàng, doanh số hoạt động của ngân hàng sẽ tăng lên nhanh chóng và ngân hàng sẽ có nhiều thuận lợi hơn trong kinh doanh. Đồng thời vốn lớn sẽ giúp ngân hàng có đủ khả năng tài chính để kinh doanh đa năng trên thị trường không chỉ đơn thuần là cho vay mà còn mở rộng các hình thức liên doanh, liên kết Bên cạnh vai trò quan trọng của nguồn vốn trong kinh doanh ngân hàng thì chức năng hoạt động của ngân hàng là “đi vay để cho vay”đã đặt ra cho các Ngân hàng Thương mại một vấn đề là: phải không ngừng chăm lo tới sự phát triển của nguồn vốn để đảm bảo cho hoạt động kinh doanh của mình. Do đó, hiện nay cùng với công tác sử dụng vốn thì các ngân hàng cũng rất quan tâm đến công tác huy động vốn. Cho nên công tác huy động vốn có vai trò hết sức quan trọng trong hoạt động kinh doanh của mỗi Ngân hàng Thương mại. 1.4 Các hình thức huy động vốn 1.4.1. TiÒn göi cña kh¸ch hµng 1.4.1.1 TiÒn göi cña tæ chøc kinh tÕ a) TiÒn göi kh«ng kú h¹n: lµ kho¶n tiÒn mµ kh¸ch hµng göi vµo ng©n hµng nh­ng kh¸ch hµng cã thÓ rót ra bÊt cø lóc nµo vµ ng©n hµng ph¶i lu«n ®¶m b¶o yªu cÇu nµy. Môc ®Ých cña kh¸ch hµng khi göi tiÒn vµo ng©n hµng lµ an toµn vµ h­ëng c¸c dÞch vô ng©n hµng, t¹o mèi quan hÖ víi ng©n hµng. Tû träng tiÒn göi kh«ng kú h¹n cña tæ chøc kinh tÕ trong tæng nguån vèn cña ng©n hµng cao vµ nguån vèn nµy cã tÝnh æn ®Þnh t­¬ng ®èi cao v× bao giê c¸c tæ chøc kinh tÕ còng duy tr× Ýt nhÊt ë mét sè d­ nhÊt ®Þnh. §èi víi nguån vèn nµy SV: Nguyễn Thị Phấn 6 Lớp: 49B2 - TCNH
  7. Báo cáo thực tập Khoa Kinh tế ng©n hµng chØ ph¶i tr¶ l·i thÊp nh­ng chi phÝ phi l·i rÊt cao. §ã lµ chi phÝ mua vµ vËn hµnh ATM, chi phÝ phôc vô b) TiÒn göi cã kú h¹n : lµ kho¶n tiÒn kh¸ch hµng göi vµo ng©n hµng mµ cã sù tho¶ thuËn vÒ thêi h¹n trong ®ã kh¸ch hµng kh«ng ®­îc rót tr­íc h¹n. §©y lµ nguån vèn mµ kh¸ch hµng göi vµo ng©n hµng víi môc ®Ých sinh lêi lµ chñ yÕu vµ ng©n hµng ph¶i tr¶ l·i cao h¬n h¬n tiÒn göi kh«ng kú h¹n. §©y lµ nguån vèn cã tÝnh æn ®Þnh rÊt cao nh­ng th­êng cã thêi h¹n ng¾n v× ®©y lµ nh÷ng kho¶n tiÒn t¹m thêi nhµn rçi trong qu¸ tr×nh s¶n xuÊt kinh doanh cña doanh nghiÖp vµ nguån vèn nµy chiÕm tû träng rÊt nhá trong tæng nguån vèn cña ng©n hµng. 1.4.1.2 TiÒn göi cña c¸ nh©n vµ hé gia ®×nh a) TiÒn göi kh«ng kú h¹n Kh¸ch hµng göi tiÒn vµo ng©n hµng víi môc ®Ých an toµn lµ chñ yÕu vµ h­ëng c¸c dÞch vô cña ng©n hµng. §èi víi nguån vèn nµy chi phÝ tr¶ l·i ng©n hµng bá ra kh«ng ®¸ng kÓ nh­ng chi phÝ tr¶ l·i rÊt cao. ë c¸c n­íc ph¸t triÓn th× tû träng nguån vèn nµy rÊt cao nh­ng c¸c n­íc ®ang ph¸t triÓn th× tû träng nµy l¹i rÊt thÊp do ng­êi d©n ch­a cã thãi quen sö dông c¸c dÞch vô cña ng©n hµng. Nguån vèn tõ tiÒn göi kh«ng kú h¹n cña c¸ nh©n, hé gia ®×nh cã tÝnh æn thÊp do nhu cÇu tiªu dïng cña c¸ nh©n, hé gia ®×nh kh«ng æn ®Þnh, khi cÇn kh¸ch hµng cã thÓ rót tiÒn ra bÊt cø lóc nµo do ®ã ng©n hµng ph¶i chuÈn bÞ s½n mét kho¶n tiÒn ®Ó ®¸p øng nhu cÇu cña kh¸ch hµng. b) TiÒn göi cã kú h¹n Kh¸ch hµng göi tiÒn vµo ng©n hµng víi môc ®Ých sinh lêi lµ chñ yÕu. TiÒn göi cã kú h¹n cña c¸ nh©n vµ hé gia ®×nh chiÕm tû träng lín nhÊt trong tæng vèn huy ®éng vµ lµ nguån vèn chñ yÕu ®Ó ng©n hµng cho vay. Nguån vèn nµy cã tÝnh æn ®Þnh cao nhÊt vµ ng©n hµng ph¶i tr¶ l·i rÊt cao cho nguån vèn nµy. 1.4.2 Huy ®éng vèn th«ng qua ph¸t hµnh giÊy tê cã gi¸ Ngµy nay trong ho¹t ®éng kinh doanh cña c¸c NHTM c¹nh tranh lµ yÕu tè kh«ng thÓ thiÕu ®­îc. C¸c NHTM c¹nh tranh nhau vÒ l·i suÊt huy ®éng ®Õn l·i suÊt cho vay. Trong lÜnh vùc huy ®éng vèn c¸c NHTM ph¶i lu«n lu«n t×m SV: Nguyễn Thị Phấn 7 Lớp: 49B2 - TCNH
  8. Báo cáo thực tập Khoa Kinh tế c¸c biÖn ph¸p ®Ó cã thÓ huy ®éng ®­îc ®ñ nguån vèn phôc vô cho nhu cÇu sö dông vèn cña m×nh. C¸c NHTM kh«ng chØ sö dông c¸c c«ng cô truyÒn thèng ®Ó huy ®éng vèn mµ cßn ®­a ra c¸c c¸c c«ng cô míi cã hiÖu qu¶ h¬n ®Ó huy ®éng vèn mét c¸ch dÔ dµng ®¸p øng nhu cÇu vèn cña m×nh vµ kú phiÕu, tr¸i phiÕu ng©n hµng ®· ra ®êi. Kú phiÕu vµ tr¸i phiÕu lµ giÊy tê cã gi¸ x¸c nhËn kho¶n nî cña ng©n hµng víi ng­êi n¾m gi÷. Kú phiÕu ®­îc ph¸t hµnh th­êng xuyªn vµ cã kú h¹n ng¾n: 3, 6 12 th¸ng. Tr¸i phiÕu th­êng cã kú h¹n lín h¬n 1 n¨m. ViÖc ph¸t hµnh kú phiÕu , tr¸i phiÕu cã ­u thÕ: gióp ng©n hµng huy ®éng ®­îc ®óng sè l­îng vèn cÇn thiÕt vµ cã thêi h¹n ®¸p øng nhu cÇu sö dông vèn cña ng©n hµng. Tuy nhiªn chi phÝ cña nguån vèn nµy t­¬ng ®èi cao do ng©n hµng ph¶i tr¶ l·i cao h¬n c¸c h×nh thøc huy ®éng truyÒn thèng. 1.4.3 Huy ®éng vèn qua ®i vay a) Vay TCTD kh¸c Trong qu¸ tr×nh ho¹t ®éng ng©n hµng cã thÓ vay TCTD kh¸c th«ng qua thÞ tr­êng tiÒn tÖ liªn ng©n hµng. Chi phÝ cña nguån vèn nµy th­êng cao vµ thêi gian sö dông th­êng ng¾n. C¸c ng©n hµng cho nhau vay d­íi c¸c h×nh thøc: vay qua ®ªm, vay kú h¹n, hîp ®ång gia h¹n. b) Vay NHT¦ NHT¦ cho NHTM vay d­íi h×nh thøc chiÕt khÊu gi¸y tê cã gi¸. Môc ®Ých cho vay cña NHT¦ víi NHTM lµ: thùc thi chÝnh s¸ch tiÒn tÖ, ®¶m b¶o an toµn hÖ thèng ng©n hµng. Chi phÝ cña nguån vèn nµy cao hay thÊp phô thuéc vµo chÝnh s¸ch tiÒn tÖ cña NHT¦: gi¶ sö khi NHT¦ muèn t¨ng møc cung øng tiÒn th× NHT¦ sÏ gi¶m møc l·i suÊt chiÕt khÊu tõ ®ã sÏ kÝch thÝch c¸c NHTM vay NHT¦ nhiÒu h¬n do ®ã t¨ng kh¶ n¨ng cÊp tÝn dông cho nÒn kinh tÕ thóc ®Èy kinh tÕ ph¸t triÓn vµ ng­îc l¹i. 1.5 C¸c yÐu tè ¶nh h­ëng ®Õn nguån vèn huy ®éng 1.5.1 Nh©n tè kh¸ch quan. a) M«i tr­êng chÝnh trÞ - ph¸p luËt Kinh doanh ng©n hµng lµ mét trong nh÷ng ngµnh chÞu sù gi¸m s¸t chÆt chÏ cña ph¸p luËt vµ c¸c c¬ quan chøc n¨ng cña chÝnh phñ. Ho¹t ®éng ng©n hµng ®­îc ®iÒu chØnh rÊt chÆt chÏ bëi c¸c quy ®Þnh cña ph¸p luËt. M«i tr­êng SV: Nguyễn Thị Phấn 8 Lớp: 49B2 - TCNH
  9. Báo cáo thực tập Khoa Kinh tế ph¸p lý ®em l¹i cho ng©n hµng hµng lo¹t c¸c c¬ héi vµ th¸ch thøc. VÝ dô nh­ viÖc dì bá c¸c h¹n chÕ vÒ huy ®éng vèn tiÌn göi néi tÖ sÏ më ®­êng cho c¸c ng©n hµng n­íc ngoµi ph¸t triÓn c¸c s¶n phÈm ®Ó huy ®éng tiÒn göi néi tÖ vµ c¸c s¶n phÈm vÒ cho vay néi tÖ. Ngoµi ra ng©n hµng cßn chÞu sù ®iÒu chØnh cña rÊt nhiÒu bé luËt : luËt d©n sù, luËt NHT¦, c¸c quy ®Þnh cña chÝnh phñ Do ®ã ho¹t ®éng huy ®éng vèn cña ng©n hµng còng bÞ ¶nh h­ëng bëi chÝnh s¸ch ph¸p luËt cña nhµ n­íc, chÝnh s¸ch cña NHT¦ nh­: chÝnh s¸ch tiÒn tÖ, l·i suÊt, tµi chÝnh, tÝn dông Sù thay ®æi cña nh÷ng chÝnh s¸ch nµy sÏ ¶nh h­ëng ®Õn kh¶ n¨ng thu hót vèn vµ chÊt l­îng nguån cña NHTM. b) M«i tr­êng kinh tÕ M«i tr­êng kinh tÕ cã ý nghÜa rÊt quan träng, nã ¶nh h­ëng ®Õn kh¶ n¨ng thu nhËp, chi tiªu, thanh to¸n vµ nhu cÇu vÒ vèn vµ göi tiÒn cña d©n c­ vµ ¶nh h­ëng rÊt lín ®Õn ho¹t ®éng huy ®éng cña ng©n hµng . Sù thay ®æi cña c¸c yÕu tè: tèc ®é t¨ng tr­ëng kinh tÕ, tû lÖ l¹m ph¸t, thu nhËp b×nh qu©n ®Çu ng­êi thay ®æi, chÝnh s¸ch ®Çu t­, tiÕt kiÖm cña chÝnh phñ sÏ ¶nh h­ëng ®Õn kh¶ n¨ng tiªu dïng vµ tiÕt kiÖm cña d©n c­ vµ tõ ®ã ¶nh h­ëng ®Õn kh¶ n¨ng thu hót vèn cña NHTM. VÝ dô khi thu nhËp b×nh qu©n ®Çu ng­êi t¨ng th× tiªu dïng vµ tiÕt kiÖm t¨ng vµ ng­êi d©n göi tiÒn vµo ng©n hµng t¨ng vµ ng­îc l¹i. c) M«i tr­êng d©n sè M«i tr­êng d©n sè lµ yÕu tè rÊt quan träng bëi nã kh«ng chØ t¹o thµnh nhu cÇu vµ kÕt cÊu nhu cÇu cña d©n c­ vÒ s¶n phÈm dÞch vô ng©n hµng mµ cßn lµ c¨n cø ®Ó h×nh thµnh hÖ thèng ph©n phèi cña ng©n hµng. §ång thêi m«i tr­êng d©n sè lµ c¬ së ®Ó x©y dùng vµ ®iÒu chØnh ho¹t ®éng huy ®éng vèn cña ng©n hµng. M«i tr­êng d©n sè ¶nh h­ëng rÊt lín ®Õn ho¹t ®éng vèn cña ng©n hµng do ®ã ng©n hµng ph¶i nghiªn cøu kü l­ìng m«i tr­êng kinh tÕ tr­íc khi ®­a ra chiÕn l­îc huy ®éng vèn ®Ó cã hÓ huy ®éng ®­îc nguån vèn phï hîp víi nhu cÇu cña ng©n hµng vÒ chÊt l­îng, sè l­îng vµ thêi h¹n d) M«i tr­êng ®Þa lý M«i tr­êng ®Þa lý ®­îc x¸c ®Þnh bëi quy ®Þnh cña quèc tÕ ®Ó h×nh thµnh quèc gia vµ quy ®Þnh tõng quèc gia trong viÖc h×nh thµnh c¸c tØnh, huyÖn, x·, SV: Nguyễn Thị Phấn 9 Lớp: 49B2 - TCNH
  10. Báo cáo thực tập Khoa Kinh tế thµnh phè, n«ng th«n tuú tõng khu vùc ®Þa lý mµ ng©n hµng quyÕt ®Þnh ®Æt nhiÒu hay Ýt ®iÓm huy ®éng vèn vµ quyÕt ®Þnh chiÕn l­îc huy ®éng ë mçi khu vùc v× mçi khu vùc cã sè d©n vµ c¸c ®iÒu kiÖn kh¸c nhau. e) M«i tr­êng c«ng nghÖ Sù thay ®æi vÒ c«ng nghÖ cã t¸c ®éng m¹nh mÏ tíi nÒn kinh tÕ vµ x· héi. Ho¹t ®éng ng©n hµng lµ mét trong nh÷ng ho¹t ®éng chôi sù t¸c ®éng m¹nh mÏ cña c«ng nghÖ, ho¹t ®éng ng©n hµng lµ ho¹t ®éng kh«ng thÓ t¸ch rêi khái sù ph¸t triÓn cña c«ng nghÖ ®Æc biÖt lµ c«ng nghÖ th«ng tin. C«ng nghÖ cã ¶nh h­ëng lín ®Õn qu¸ tr×nh ph¸t triÓn cña ng©n hµng, nã mang l¹i cho ng©n hµng nhiÒu c¬ héi nh­ng còng mang l¹i hµng lo¹t nh÷ng th¸ch thøc míi. C«ng nghÖ míi cho phÐp ng©n hµng ®æi míi quy tr×nh nghiÖp vô, c¸ch thøc ph©n phèi s¶n phÈm, ph¸t triÓn c¸c s¶n phÈm míi nhê cã c«ng nghÖ mµ ho¹t ®éng huy ®éng vèn ®­îc c¶i tiÕn, phÊt triÓn, rót ng¾n thêi gian giao dÞch vµ thùc hiÖn nghiÖp vô chÝnh x¸c gióp ng©n hµng cã kh¶ n¨ng thu hót ®­îc nhiÒu vèn, nhiÒu kh¸ch hµng vµ t¨ng thu nhËp vµ uy tÝn cña ng©n hµng. g) M«i tr­êng v¨n ho¸ x· héi Mçi quèc gia ®Òu cã mét nÒn v¨n ho¸ riªng, v¨n ho¸ chÝnh lµ yÕu tè t¹o nªn b¶n s¾c cña c¸c d©n téc nh­: tËp qu¸n, thãi quen, t©m lý §èi víi ng©n hµng ho¹t ®éng huy ®éng vèn lµ ho¹t ®éng chÞu nhiÒu ¶nh h­ëng cña m«i tr­êng v¨n ho¸. Cô thÓ ë c¸c n­íc ph¸t triÓn ng­êi d©n cã thãi quen göi tiÒn vµo ng©n hµng ®Ó h­ëng nh÷ng tiÖn Ých trong thanh to¸n, h­ëng l·i vµ trong tiÒm thøc hä ng©n hµng lµ mét phÇn kh«ng thÓ thiÕu ®­îc , lµ mét phµn tÊt yÕu cña nÒn kinh tÕ. Do vËy ng©n hµng gÆp kh«ng mÊy khã kh¨n trong viÖc huy ®éng vèn nhµn rçi trong d©n c­ vµ tæ chøc kinh tÕ. Ng­îc l¹i ë nh÷ng n­íc ®ang ph¸t triÓn nh­ ViÖt Nam viÖc huy ®én vèn cña ng©n hµng gÆp rÊt nhiÒu khã kh¨n v× ng­êi d©n ViÖt Nam hiÖn nay vÉn ch­a quen sö dông c¸c dÞch vô ng©n hµng. MÆt kh¸c ng©n hµng ch­a thùc sù t¹o ®­îc lßng tin ®èi víi ng­êi d©n s¸u hµng lo¹t sù kiÖn ®· x¶y ra nh­: ®æi tiÒn 1985-1986, tû lÖ l¹m ph¸t 600-700% lµm nhiÒ ng­êi d©n mÊt tr¾ng, sù sôp ®æ cña 7500 quü tÝn dông nh©n d©n vµ hµng lo¹t sù kiªn kh¸c cã liªn quan ®Õn ng©n hµng : DÖt Nam §Þnh, Minh phông EPCO lµm cho c¸c ng©n hµng bÞ thiÖt h¹i lín.Ng©n SV: Nguyễn Thị Phấn 10 Lớp: 49B2 - TCNH
  11. Báo cáo thực tập Khoa Kinh tế hµng ch­a chó träng ®Õn c«ng t¸c marketing, tiÕp thÞ, qu¶ng c¸o ng­êi d©n cßn thiÕu hiÓu biÕt vÒ chñ tr­¬ng chÝnh s¸ch cña nhµ n­íc, ho¹t ®éng cña ng©n hµng v× vËy cho ®Õn nay vÉn cßn t×nh tr¹ng cã tiÒn nh­ng kh«ng muèn göi ng©n hµng v× kh«ng biÕt ph¶i lµm nh÷ng thñ tôc nµo, ng­êi d©n ng¹i mÊt thêi gian do thñ tôc r­êm rµ 1.5.2 Nh©n tè chñ quan a) ChiÕn l­îc kimh doanh cña ng©n hµng Ng©n hµng ph¶i x©y dùng cho m×nh mét chiÕn l­îc kinh doanh phï hîp. Trong chiÕn l­îc kinh doanh ng©n hµng ph¶i quyÕt ®Þnh sÏ më réng hoÆc thu hÑp quy m« huy ®éng vèn, thay ®æi tû träng c¸c nguån vèn trong tæng nguån vèn, l·i suÊt huy ®éng. NÕu chiÕn l­îc kinh doanh ®óng ®¾n ng©n hµng sÏ khai th¸c ®­îc nguån vèn ®¸p øng nhu cÇu vµ ®¹t hiÖu qu¶ cao. b) ChÝnh s¸ch l·i suÊt c¹nh tranh ChÝnh s¸ch l·i suÊt c¹nh tranh bao gåm l·i suÊt c¹nh tranh huy ®éng vµ l·i suÊt c¹nh tranh cho vay lµ mét chÝnh s¸ch quan träng cña ng©n hµng. ViÖc duy tr× l·i suÊt c¹nh tranh huy ®éng lµ ®Æc biÖt quan träng khi l·i suÊt thÞ tr­êng ®ang ë møc t­¬ng ®èi cao. C¸c NHTM kh«ng chØ c¹nh tranh giµnh vèn víi nhau mµ cßn c¹nh tranh víi c¸c tæ chøc tiÕt kiÖm vµ ng­êi ph¸t hµnh c¸c c«ng cô kh¸c nhau trªn thÞ tr­êng vèn. §Æc biÖt trong thêi kú khan hiÕm tiÒn tÖ, dï cho sù kh¸c biÖt t­¬ng ®èi nhá vÒ l·i suÊt còng sÏ thóc ®Èy nh÷ng ng­êi tiÕt kiÖm vµ ®Çu t­ chuyÓn vèn tõ c«ng cô mµ hä ®ang cã sang tiÕt kiÖm vµ ®Çu t­ hoÆc tõ mét tæ chøc tiÕt kiÖm nµy sang tæ chøc tiÕt kiÖm kh¸c. c) ChÝnh s¸ch kh¸ch hµng Trong c«ng t¸c kh¸ch hµng, ng©n hµng th­êng chia kh¸ch hµng ra lµm nhiÒu nhãm ®Ó cã c¸ch phôc vô phï hîp. Víi nh÷ng kh¸ch hµng l©u n¨m, giao dÞch th­êng xuyªn, cã sè d­ tiÒn göi lín, g©y ®­îc tÝn nhiÖm víi ng©n hµng th× ng©n hµng sÏ cã chÝnh s¸ch phï hîp vÒ thêi h¹n vµ l·i suÊt d) C¸c h×nh thøc huy ®éng vèn cña ng©n hµng §©y còng lµ mét trong nh÷ng yÕu tè cã ¶nh h­ëng lín ®Õn ho¹t ®éng huy ®éng vèn cña ng©n hµng. H×nh thøc huy ®éng vèn cña ng©n hµng cµng ®a d¹ng, phong phó, linh ho¹t bao nhiªu th× kh¶ n¨ng thu hót vèn tõ nÒn kinh tÕ cµng lín bÊy nhiªu. §iÒu nµy xuÊt ph¸t tõ sù kh¸c nhau vÒ nhu cÇu vµ t©m lý SV: Nguyễn Thị Phấn 11 Lớp: 49B2 - TCNH
  12. Báo cáo thực tập Khoa Kinh tế cña c¸c tÇng líp d©n c­. Møc ®é ®a d¹ng cña c¸c h×nh thøc huy ®éng cµng cao th× cµng dÔ dµng ®¸p øng mét c¸ch tèt nhÊt nhu cÇu cña d©n c­ vµ hä ®Òu t×m thÊy cho m×nh mét h×nh thøc g­Ø tiÒn phï hîp mµ l¹i an toµn. Do vËy c¸c NHTM th­êng c©n nh¾c rÊt kü tr­íc khi ®­a vµo h×nh thøc huy ®éng míi. e) C¸c dÞch vô do ng©n hµng cung øng Mét ng©n hµng cã dÞch vô tèt hiÓn nhiªn sÏ cã nhiÒu lîi thÕ h¬n c¸c ng©n hµng kh¸c. Trong ®iÌu kiÖn kinh tÕ thÞ tr­êng c¸c ng©n hµng ph¶i phÊn ®Êu n©ng cao chÊt l­îng dÞch vô vµ ®a d¹ng ho¸ c¸c dÞch vô ®Ó ®¸p øng nhu cÇu cña kh¸ch hµng vµ t¨ng thu nhËp cña ng©n hµng. Kh¸c víi c¹nh tranh vÒ l·i suÊt, c¹nh tranh vÒ dÞch vô ng©n hµng kh«ng cã giíi h¹n do vËy ®©y chÝnh lµ ®iÓm m¹nh ®Ó c¸c ng©n hµng v­¬n lªn trong c¹nh tranh. g) ChÝnh s¸ch phôc vô, qu¶ng c¸o Trong ®iÒu kiÖn c¹nh tranh m¹nh mÏ nh­ ngµy nay khã cã thÓ duy tr× sù kh¸c biÖt vÒ s¶n phÈm vµ gi¸ c¶ nªn chiÕn l­îc phôc vô vµ qu¶ng c¸o trë thµnh yÕu tè v« cïng quan träng ®Ó thu hót kh¸ch hµng . Th¸i ®é phôc vô th©n thiÖn, chu d¸o lµ ®iÒu kiÖn ®Ó thu hót kh¸ch hµng , chiÕn l­îc qu¶ng c¸o phï hîp sÏ gióp ng©n hµng cã nhiÒu kh¸ch hµng míi. Do ®ã ®Ó cã uy tÝn trªn thÞ tr­êng, gi÷ v÷ng mèi quan hÖ víi kh¸ch hµng truyÒn thèng vµ thu hót thªm nhiÒu kh¸ch hµng míi ng©n hµng ph¶i kh«ng ngõng n©ng cao chÊt l­îng phôc vô, cã chiÕn l­îc qu¶ng c¸o hîp lý ®Ó ®Ó nhiÒu ng­êi biÕt ®Õn ng©n hµng vµ s¶n phÈm dÞch vô do ng©n hµng cung øng. 1.6 C¸ch x¸c ®Þnh nguån vèn huy ®éng §Ó c«ng t¸c huy ®éng vèn ngµy cµng cã hiÖu qu¶ cao ®ßi hái l·nh ®¹o ng©n hµng ph¶i cã chiÕn l­îc huy ®éng vèn ®óng ®¾n: cã nghÜa lµ: l·i suÊt huy ®éng hîp lý ®Ó kÝch thÝch kh¸ch hµng göi tiÒn, ®ång thêi còng ph¶i x¸c ®Þnh chÝnh x¸c kú h¹n c¶u c¸c nguån tiÒn ®ã. Thùc hiÖn tèt c¸c yªu cÇu trªn nguån vèn huy ®éng sÏ ®­îc sö dông cã hiÖu qu¶ cao h¬n, ®em l¹i hiÖu qu¶ cao cho ng©n hµng. 1.6.1 X¸c ®Þnh chi phÝ nguån tiÒn Chi phÝ nguån tiÒn lµ kho¶n l·i ph¶i tr¶ cho nguån tiÒn ®ã vµ chi phÝ ®­îc ®o l­êng qua l·i suÊt gåm: SV: Nguyễn Thị Phấn 12 Lớp: 49B2 - TCNH
  13. Báo cáo thực tập Khoa Kinh tế - L·i suÊt danh nghÜa: ®©y lµ møc l·i suÊt ng­êi tiÒn quan t©m nhÊt .VÝ dô l·i suÊt tiÒn göi kú h¹n 3 th¸ng lµ 0.35%/1 th¸ng th× l·i suÊt danh nghÜa lµ 0.35% - L·i suÊt thùc tÕ:lµ møc l·i suÊt ng©n hµng ph¶i tÝnh to¸n chÝnh x¸c xem chi phÝ thùc tÕ bá ra ®Ó cã nguån tiÒn ®ã, tr¸nh t×nh tr¹ng thua lç do chi phÝ huy ®éng thùc tÕ cña nguån tiÒn ®ã qu¸ cao ttrong khi l·i suÊt cho vay kh«ng bï ®¾p ®­îc.Tuy nhiªn chi phÝ thùc cßn phô thuéc vµo ph­¬ng thøc tr¶ l·i: sè lÇn tr¶ l·i trong mét kú , tû lÖ dù tr÷ b¾t buéc sè lÇn tr¶ l·i trong mét kú cµng nhiÒu , tû lÖ dù tr÷ b¾t buéc cµng cao th× chi phÝ thùc tÕ cµng lín. - L·i suÊt b×nh qu©n: ng©n hµng huy ®éng rÊt nhiÒu nguån tiÒn víi c¸c møc l·i suÊt, kú h¹n kh¸c nhau, quy m« kh¸c nhau mµ thùc tÕ cho vay kh«ng ph©n biÖt r¹ch rßi tõ nguån nµo do ®ã ng©n hµng ph¶i tÝnh to¸n l·i suÊt b×nh qu©n ®Ó lµm c¬ së x¸c ®Þnh l·i suÊt cho vay ®Ó ®¶m b¶o lîi nhuËn tæng thÓ cho ng©n hµng. 1.6.2 X¸c ®Þnh kú h¹n nguån tiÒn - Kú h¹n danh nghÜa: gi¶ sö kh¸ch hµng göi tiÒn kú h¹n 6 th¸ng th× kú h¹n danh nghÜa lµ 6 th¸ng. - Kú h¹n æn ®Þnh cña ®ång tiÒn: kú h¹n nµy xÐt víi tõng ®ång tiÒn riªng biÖt: Th«ng qua biÕn ®éng sè d­ cña mét lo¹i tiÒn göi nµo ®ã qua c¸c thêi kú ng©n hµng cã thÓ x¸c ®Þnh mét møc sè d­ æn ®Þnh t­¬ng øng víi mét thêi kú nhÊt ®Þnh. ViÖc x¸c ®Þnh kú h¹n æn ®Þnh lµ rÊt quan träng v× ng©n hµng sÏ x¸c ®Þnh chÝnh x¸c nhu cÇu chi tr¶ thùc tÕ ®ång thêi ng©n hµng cã thÓ sö dông mét phÇn d­ ®ã ®Ó cho vay víi kú h¹n dµi h¬n kú h¹n cña nguån tiÒn mµ vÉn ®¶m b¶o kh¶ n¨ng thanh to¸n. 1.7 Kh¸i qu¸t vÒ Ng©n hµng No & PTNT chi nh¸nh huyÖn H­¬ng S¬n 1.7.1 Qu¸ tr×nh h×nh thµnh vµ ph¸t triÓn Ng©n hµng No & PTNT chi nh¸nh huyÖn H­¬ng S¬n lµ chi nh¸nh cÊp 2 trùc thuéc Ng©n hµng No & PTNT Hµ TÜnh. Chi nh¸nh huyÖn H­¬ng S¬n ®­îc thµnh lËp vµo n¨m 1988, lµ mét chi nh¸nh trong hÖ thèng cña NHNo&PTNT. Víi nh÷ng cè g¾ng cña m×nh, chi nh¸nh ®· cã nhiÒu thµnh tùu ®¸ng kÓ , tÝnh tíi 31/12/2010, tæng nguån vèn huy ®éng ®­îc cña ng©n hµng SV: Nguyễn Thị Phấn 13 Lớp: 49B2 - TCNH
  14. Báo cáo thực tập Khoa Kinh tế lµ 460.000 triÖu ®ång, d­ nî tÝn dông lµ 310.000 triÖu ®ång. HiÖn nay chi nh¸nh cã 3 phßng giao dÞch: PGD t¹i héi së chÝnh cña chi nh¸nh, PGD ng· ba NÇm, PGD thÞ trÊn T©y S¬n. HiÖn t¹i, chi nh¸nh cã nh÷ng nhiÖm vô ho¹t ®éng chñ yÕu sau: - Huy ®éng vèn b»ng ®ång ViÖt Nam vµ ngo¹i tÖ víi nhiÒu h×nh thøc: Më tµi kho¶n tiÒn göi thanh to¸n, tiÒn göi tiÕt kiÖm, kú phiÕu, tr¸i phiÕu. - §Çu t­ vèn tÝn dông b»ng ®ång ViÖt Nam vµ ngo¹i tÖ ®èi víi c¸c thµnh phÇn kinh tÕ. - Lµm ®¹i lý vµ dÞch vô uû th¸c cho c¸c tæ chøc tµi chÝnh, tÝn dông vµ c¸c ca nh©n trong vµ ngoµi n­íc nh­ tiÕp nhËn vµ triÓn khai c¸c dù ¸n, dÞch vô gi¶i ng©n cho c¸c dù ¸n, thanh to¸n thÎ tÝn dông, sÐc du lÞch. - Thùc hiÖn thanh to¸n b»ng ®ång ViÖt Nam vµ ngo¹i tÖ nh­: ChuyÓn tiÒn ®iÖn tö trong n­íc, thanh to¸n quèc tÕ qua m¹ng Swiftcode. - Chi tr¶ kiÒu hèi, mua b¸n ngo¹i tÖ, chiÕt khÊu cho vay cÇm cè c¸c chøng tõ cã gi¸. - B¶o l·nh b»ng ®ång ViÖt Nam cho c¸c TCTD, tÝn dông vµ c¸ nh©n trong vµ ngoµi n­íc nh­ tiÕp nhËn vµ triÓn khai c¸c dù ¸n, dÞch vô gi¶I ng©n cho c¸ nh©n. 1.7.2 S¬ ®å c¬ cÊu tæ chøc cña chi nh¸nh Ban l·nh ®¹o cña Ng©n hµng No & PTNT chi nh¸nh huyÖn H­¬ng S¬n gåm mét gi¸m ®èc vµ hai phã gi¸m ®èc phô tr¸ch c¸c m¶ng kh¸c nhau. Bé m¸y tæ chøc ®iÒu hµnh cña chi nh¸nh ®­îc bè trÝ thµnh 4 phßng ban: Phßng hµnh chÝnh nh©n sù, phßng kÕ ho¹ch kinh doanh, phßng kÕ to¸n ng©n quü, phßng kiÓm tra-kiÓm to¸n. SV: Nguyễn Thị Phấn 14 Lớp: 49B2 - TCNH
  15. Báo cáo thực tập Khoa Kinh tế S¬ ®å 1.1 S¬ ®å tæ chøc bé m¸y qu¶n lý cña chi nh¸nh NHNo&PTNT huyÖn H­¬ng S¬n. Giám đốc Phó giám đốc phụ trách kế Phó giám đốc phụ trách toán tín dụng Phòng kế Phòng hành chính- Phòng tín dụng toán ngân nhân sự quỹ Trưởng Phó Kế Trưởng Cán Trưởng Phó Cán phòng phòn toán phòng bộ phòng phòn bộ kế toán g kế viên hành hành tín g tín tín ngân toán chính chính dụng dụng dụn quỹ ngân nhân sự g quỹ 1.8 §Æc ®iÓm ho¹t ®éng cña NHNo&PTNT chi nh¸nh huyÖn H­¬ng S¬n HuyÖn H­¬ng S¬n lµ mét huyÖn trung du, miÒn nói n»m vÒ phÝa T©y B¾c cña tÜnh Hµ TÜnh, ViÖt Nam. Lµ huyÖn thuÇn n«ng, ng­êi d©n ë ®©y chñ yÕu lµ nghÒ trång lóa, ch¨n nu«i vµ mét sè nghÒ kh¸c. §¶ng vµ chÝnh quyÒn ®Þa ph­¬ng x¸c ®Þnh ®©y lµ huyÖn n«ng nghiÖp mòi nhän cho nªn tËp trung ph¸t triÓn s¶n xuÊt n«ng nghiÖp, n©ng cao n¨ng suÊt c©y trång t¹o thÕ ®i v÷ng ch¾c cho ®Þa ph­¬ng. NHNo&PTNT huyÖn H­¬ng S¬n lµ chi nh¸nh cÊp 2 trùc thuéc NHNo&PTNT Hµ TÜnh, thùc hiÖn chøc n¨ng kinh doanh tiÒn tÖ trong ®Þa bµn vµ phôc vô nhiÖm vô chÝnh trÞ, phôc vô sù nghiÖp ph¸t triÓn kinh tÕ ®Þa ph­¬ng. Víi nh÷ng ®Æc ®iÓm vÒ kinh tÕ vµ x· héi nªu trªn NHNo&PTNT huyÖn H­¬ng S¬n cã nhiÒu c¬ héi ®Ó ph¸t triÓn xong còng gÆp rÊt nhiÒu khã kh¨n, thö th¸ch. 1.8.1 ThuËn lîi - T×nh h×nh chÝnh trÞ, kinh tÕ x· héi trªn ®Þa bµn æn ®Þnh gióp cho ng­êi d©n cã c¬ héi ®Çu t­, cã c¬ héi ph¸t triÓn s¶n xuÊt t¹o ®iÒu kiÖn thuËn ®Ó ng©n hµng më réng ho¹t ®éng cho vay vµ huy ®éng vèn. SV: Nguyễn Thị Phấn 15 Lớp: 49B2 - TCNH
  16. Báo cáo thực tập Khoa Kinh tế - ChÝnh s¸ch cña §¶ng, Nhµ n­íc vÒ cho vay hé n«ng d©n, ng­ d©n ®· ®­îc ®æi míi, quy ®Þnh ng­êi vay ®Õn 10.000.000 ®ång kh«ng ph¶i thÕ chÊp tµi s¶n ®· t¹o ®iÒu kiÖn cho ng­êi d©n vay vèn ng©n hµng. - D­íi sù l·nh ®¹o cña NHNo&PTNT tØnh, huyÖn uû, UBND huyÖn H­¬ng S¬n ®Ó tiÕp tôc thùc hiÖn quyÕt ®Þnh 67/TTg cña thñ t­íng chÝnh phñ, NHNo huyÖn H­¬ng S¬n ®· phèi hîp víi c¸c x· triÓn khai s©u réng chñ tr­¬ng cña §¶ng vµ Nhµ n­íc vÒ vay vèn ng©n hµng, tæ chøc häp d©n vµ thµnh lËp ®­îc 224 tæ vay vèn nh»m t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho viÖc gi¶i ng©n vµ ®«n ®èc thu nî ®Õn h¹n, gi¶m nî qu¸ h¹n, thu l·i. - Sau nhiÒu n¨m ®­îc mïa, gi¸ c¶ æn ®Þnh nh©n d©n ®· phÊn khëi vµ chñ ®éng vay vèn ng©n hµng. - L·i suÊt cho vay phï hîp ®· khuyÕn khÝch ng­êi d©n m¹nh d¹n vay vèn ®Çu t­ vµo s¶n xuÊt kinh doanh, ph¸t triÓn ngµnh nghÒ. - Phong c¸ch tiÕp kh¸ch cña ng©n hµng ®· ®­îc ®æi míi lµm cho ng­êi ®©n gÇn gòi h¬n víi ng©n hµng h¬n kÓ c¶ ng­êi vay tiÒn vµ ng­êi göi tiÒn - Lµ chi nh¸nh ng©n hµng th­¬ng m¹i quèc doanh duy nhÊt nªn NHNo&PTNT huyÖn H­¬ng S¬n kh«ng ph¶i c¹nh tranh víi c¸c ng©n hµng kh¸c trªn cïng ®Þa bµn 1.8.2 Khã kh¨n - Lµ mét huyÖn thuÇn n«ng, kinh tÕ cã ph¸t triÓn xong chñ yÕu lµ tù s¶n, tù tiªu, s¶n phÈm s¶n xuÊt ra khã tiªu thô. Cô thÓ nh­ hiÖn nay ø ®äng kh¸ nhiÒu v× vËy viÖc ®Çu t­ cho ng­êi n«ng d©n vay vèn còng gÆp kh«ng Ýt khã kh¨n. - §Þa bµn nhá, diÖn tÝch ®Êt tù nhiªn cã h¹n, d©n sè Ýt, nghµnh nghÒ kh«ng ph¸t triÓn nªn thÞ tr­êng cho vay vµ huy ®éng vèn bÞ h¹n chÕ. - Thiªn tai, bÖnh dÞch th­êng xuyªn x¶y ra tuy chØ ë møc côc bé nh­ng còng g©y khã kh¨n cho viÖc thu nî vµ lµm ph¸t sinh nî qu¸ h¹n. - Gi¸ c¶ thùc phÈm, n«ng s¶n thÊp, ø ®äng nhiÒu kh«ng b¸n ®­îc lµm ¶nh h­ëng ®Õn s¶n xuÊt kinh doanh cña d©n khiÕn hä kh«ng gi¸m m¹nh d¹n vay vèn më réng nghµnh nghÒ . - Ng­êi d©n ch­a cã thãi quen göi tiÒn vµo ng©n hµng, mãn vay nhá, lÎ tÎ lµm cho chi phÝ giao dÞch cao SV: Nguyễn Thị Phấn 16 Lớp: 49B2 - TCNH
  17. Báo cáo thực tập Khoa Kinh tế PHẦN II. THỰC TRẠNG CÔNG TÁC VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NN No& PTNT CHI NHÁNH HUYỆN HƯƠNG SƠN 2.1 Thực trạng công tác huy động vốn tại NH No & PTNT chi nhánh huyện Hương Sơn Ng©n hµng No & PTNT chi nh¸nh huyÖn H­¬ng S¬n lu«n x¸c ®Þnh chøc n¨ng cña ng©n hµng th­¬ng m¹i lµ ®i vay ®Ó cho vay v× thÕ No & PTNT chi nh¸nh huyÖn H­¬ng S¬n lu«n coi träng c«ng t¸c huy ®éng vèn vµ coi ®©y lµ c«ng t¸c chñ yÕu nh»m më réng vµ n©ng cao hiÖu qu¶ ho¹t ®éng cña m×nh. Tõ quan ®iÓm muèn më réng cho vay th× ph¶i ®¶m b¶o ®ñ nguån vèn mµ chñ yÕu lµ nguån vèn huy ®éng t¹i ®Þa ph­¬ng, b»ng c¸c h×nh thøc huy ®éng phong phó phï hîp víi mäi tÇng líp d©n c­, më réng m¹ng l­íi huy ®éng nh­ : thµnh lËp c¸c ng©n hµng cÊp 4, ®æi míi phong c¸ch lµm viÖc t¹o uy tÝn vµ sù tin cËy cña kh¸ch hµng. §èi víi H­¬ng S¬n lµ mét huyÖn cã d©n sè Ýt, kinh tÕ cßn chñ yÕu lµ s¶n xuÊt n«ng nghiÖp, ®êi sèng nh©n d©n ch­a kh¸ gi¶. Song b¶n chÊt ng­êi d©n H­¬ng S¬n lµ cÇn cï, chÞu khã, tiÕt kiÖm. MÆt kh¸c ë n­íc ta trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y ®ång tiÒn kh¸ æn ®Þnh, l¹m ph¸t ë møc thÊp lµ nguyªn nh©n c¬ b¶n gãp phÇn vµo sù thµnh c«ng cña kÕt qu¶ huy ®éng vèn cña NHNo&PTNT huyÖn H­¬ng S¬n, n¨m sau cao h¬n n¨m tr­íc, t¹o lËp ®­îc nguån vèn æn ®Þnh phôc vô cho qu¸ tr×nh t¸i ®Çu t­ nÒn kinh tÕ ®Þa ph­¬ng. Nhê lµm tèt c«ng t¸c huy ®éng vèn nªn nh÷ng n¨m võa qua ng©n hµng No & PTNT chi nh¸nh huyÖn H­¬ng S¬n lu«n ®¸p øng ®ñ nhu c©ï vèn cho ho¹t ®éng cña m×nh. KÕt qu¶ huy ®éng vèn nh÷ng n¨m gÇn ®©y nh­ sau: SV: Nguyễn Thị Phấn 17 Lớp: 49B2 - TCNH
  18. Báo cáo thực tập Khoa Kinh tế BiÓu 1 C¬ cÊu nguån vèn huy ®éng t¹i NHNo&PTNT chi nh¸nh huyªn H­¬ng S¬n giai ®o¹n 2009-2011 §¬n vÞ: triÖu ®ång Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Tổng nguồn vốn 325.000 360.000 460.000 1.Theo loại tiền +Tiền gửi nội tệ 239.575 257.212 310.478 +Tiền gửi ngoại tệ 85.425 102.788 149.522 2.Theo TPKT +Tiền gửi dân cư 275.472 195.728 233.72 +Tiền gửi TPKT 49.528 120.833 197.404 +Tiền gửi các TCTD 43.439 28.876 3. Theo thời gian + TG không kỳ hạn 32.652 27.959 26.491 + TG có kỳ hạn dưới 182.825 271.867 426.298 12 tháng + TG có kỳ hạn trên 38.362 48.742 49.275 12 tháng (Nguån: B¸o c¸o kÕt qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh giai ®o¹n 2009_2011) Nh×n vµo biÓu 1 ta thÊy tõ n¨m 2009-2011 nguån vèn huy ®éng æn ®Þnh vµ t¨ng kh¸ nhanh qua c¸c n¨m, chi nh¸nh ®· cã chiÕn l­îc chiÕm lÜnh ®­îc thÞ tr­êng vµ kh¸ch hµng trªn ®Þa bµn ®ã chÝnh lµ sù phôc vô chuyªn nghiÖp, tËn t×nh, nhanh vµ chÝnh x¸c. Cã ®­îc kÕt qu¶ vÒ huy ®éng vèn trong nh÷ng n¨m võa qua lµ do ng©n hµng ®· x¸c ®Þnh ®­îc tÇm quan träng cña vèn huy ®éng, ng©n hµng ®· tæ chøc, triÓn khai nhiÒu biÖn ph¸p huy ®éng vèn nh­ : tuyªn truyÒn, qu¶ng c¸o ®Ó nh©n d©n biÕt, khai th¸c ®­îc nh÷ng ®iÒu kiÖn thuËn lîi, tiÒm n¨ng d­ thõa trong d©n, tr­ng bµy c¸c biÓn qu¶ng c¸o ë trô së ng©n hµng trung t©m vµ c¸c SV: Nguyễn Thị Phấn 18 Lớp: 49B2 - TCNH
  19. Báo cáo thực tập Khoa Kinh tế ng©n hµng khu vùc, ë mét sè tuyÕn ®­êng x· tËp trung ®«ng d©n c­, huy ®éng qua tæ vay vèn, vËn ®éng mäi ng­êi tham gia göi tiÒn tiÕt kiÖm, t¹o dùng thãi quen tiÕt kiÖm trong nh©n d©n, t¹o ®iÒu kiÖn cho mäi c«ng d©n cã nhu cÇu më tµi kho¶n tiÒn göi c¸ nh©n vµ thanh to¸n giao dÞch qua ng©n hµng. Cã thÓ nãi c«ng t¸c huy ®éng vèn trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y ®¹t ®­îc kÕt qu¶ ®¸ng khÝch lÖ gãp phÇn vµo æn ®Þnh l­u th«ng tiÌn tÖ trªn ®Þa bµn, t¹o lËp ®­îc ®ñ nguån vèn ®¸p øng më réng ®Çu t­ cho c¸c thµng phÇn kinh tÕ trªn ®Þa bµn vµ t¨ng ttr­ëng tÝn dông. 2.1.1 Huy động từ tiền gửi dân cư TiÒn göi cña d©n c­ lµ khèi l­îng tiÒn nhµn rçi cña nh©n d©n göi vµo ng©n hµng ®Ó h­ëng l·i hoÆc tiÕt kiÖm cho chi tiªu trong t­¬ng lai. TiÒn göi cña d©n c­ chñ yÕu lµ tiÒn göi tiÕt kiÖm cã kú h¹n. §©y lµ nguån vèn cã tÝnh æn ®Þnh cao nhÊt vµ lu«n chiÕm tû träng lín nh¸t trong tæng nguån vèn huy ®éng vµ lµ nguån vèn chñ yÕu ®Ó ng©n hµng thùc hiªn ®Çu t­. Trong nh÷ng n¨m võa qua NHNo&PTNT chi nh¸nh huyÖn H­¬ng S¬n lu«n lu«n x©y dùng chÝnh s¸ch thu hót nguån vèn rÊt hîp lý: ®iÒu chØnh l·i suÊt tiÒn göi, thùc hiÖn chÝnh s¸ch khuyÕn khÝch ng­êi d©n göi tiÒn vµo ng©n hµng, c¶i tiÕn ph­¬ng thøc giao dÞch ChÝnh v× thÕ nªn nguån vèn tiÒn göi cña d©n c­ kh«ng ngõng t¨ng vµ lu«n chiÕm tû träng cao nhÊt trong tæng nguån vèn huy ®éng. KÕt qu¶ vÒ huy ®éng vèn tõ tiÒn göi cña d©n c­ nh­ sau: BiÓu 2: KÕt qu¶ vÒ huy ®éng vèn tõ tiÒn göi cña d©n c­ §¬n vÞ: tr® N¨m 2009 N¨m 2010 N¨m 2011 ChØ tiªu ST % ST % ST % 1.TiÒn göi b»ng VN§ 23679 100 30339 100 36336 100 1.1Kh«ng kú h¹n 3487 14.7 5045 16.6 6336 17.4 1.2 Cã kú h¹n 20192 85.3 52294 83.4 30000 83.6 2. TiÒn göi ngo¹i tÖ 0 0 0 0 0 0 SV: Nguyễn Thị Phấn 19 Lớp: 49B2 - TCNH
  20. Báo cáo thực tập Khoa Kinh tế Nh×n vµo biÓu 2 ta thÊy: Tõ n¨m 2009 nguån vèn tiÒn göi cña d©n c­ cña ng©n hµng t¨ng t­¬ng ®èi ®Òu: - N¨m 2010 t¨ng 6660 tr® t­¬ng ®­¬ng víi 28% so víi n¨m 2009 ®¹t 30339 tr® - N¨m 2011 t¨ng 5997 tr® t­¬ng ®­¬ng víi 19.8% so víi n¨m 2010 ®¹t 36336 tr® Lµ mét chi nh¸nh ng©n hµng n»m trªn ®Þa bµn mét huyÖn n«ng nghiÖp nªn tiÒn göi cña d©n c­ hoµn toµn lµ tiÒn göi b»ng VND, kh«ng cã tiÒn göi b»ng ngo¹i tÖ. Tû träng cña tiÒn göi cña d©n c­ tuy chiÕm tû träng lín nhÊt trong tæng nguån vèn huy ®éng nh­ng tû träng nµy vÉn ch­a cao. Do ®ã ng©n hµng cÇn t¨ng tû träng cña nguån vèn nµy v× ®©y lµ nguån vèn chñ yÕu ®Ó ng©n hµng thùc hiÖn ®Çu t­: N¨m 2009 tiÒn göi d©n c­ chiÕm 77.2% tæng nguån vèn huy ®éng, n¨m 2010 chiÕm 53.44%, n¨m 2011 chiÕm 57.4%. Trong tæng nguån tiÒn göi cña d©n c­ hÇu hÕt lµ tiÒn göi cã kú h¹n nh­ng trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y mÆc dï vÉn t¨ng vÒ sè tuyÖt ®èi nh­ng tû träng l¹i cã xu h­íng gi¶m nhÑ, ng­îc l¹i tû träng tiÒn göi kh«ng kú h¹n l¹i t¨ng. N¨m 2009 tû träng cña tiÒn göi cã kú h¹n chiÕm 85.3%, n¨m 2010 chiÕm 83.4%, n¨m 2011 chiÕm 82.6%.Tû träng cña cña tiÒn göi cã kú h¹n trong tæng tiÒn göi cña d©n c­ gi¶m lµ xu h­íng kh«ng tèt v× thÕ ng©n hµng cÇn chó ý t¨ng tû träng cña tiÒn göi cã kú h¹n v× nguån vèn nµy sÏ gióp ng©n hµng cã thÓ chñ ®éng trong ®Çu t­. 2.1.2 Huy động từ tiền gửi của tổ chức kinh tế TiÒn göi cña c¸c tæ chøc kinh tÕ lµ kho¶n tiÌn c¸c tæ chøc kinh tÕ göi vµo ng©n hµng ®Ó thùc hiÖn thanh to¸n, chi tr¶ tiÒn nguyªn vËt liÖu, hµng ho¸, dÞch vô vµ vèn t¹m thêi nhµn rçi trong qu¸ tr×nh s¶n xuÊt kinh doanh. C¸c tæ chøc kinh tÕ göi tiÒn vµo ng©n hµng víi môc ®Ých lµ an toµn vµ h­ëng c¸c dÞch vô mµ ng©n hµng cung øng. TiÒn göi cña tá chøc kinh tÕ chñ yÕu lµ tiÒn göi kh«ng kú h¹n. §èi víi c¸c NHTM do thêi gian vµ khèi l­îng c¸c kho¶n thanh to¸n kh«ng gièng nhau lµ do lu«n cã nh÷ng kho¶n tiÒn vµo vµ ra ng©n hµng SV: Nguyễn Thị Phấn 20 Lớp: 49B2 - TCNH
  21. Báo cáo thực tập Khoa Kinh tế nªn lu«n tån t¹i mét kho¶n tiÒn æn ®Þnh vµ ng©n hµng cã thÓ sö dông cho c¸c doanh nghiÖp thiÕu vèn vay trong ng¾n h¹n. Nh­ vËy c¸c ng©n hµng cã thÓ bï ®¾p ®­îc c¸c chi phÝ bá ra khi thùc hiÖn qu¶n lý c¸c tµi kho¶n cña kh¸ch hµng. Vµ viÖc nhËn tiÒn göi cña c¸c tæ chøc kinh tÕ gióp ng©n hµng më réng quan hÖ víi kh¸ch hµng tõ ®ã më réng quan hÖ tÝn dông víi c¸c doanh nghiÖp vµ tæ chøc kinh tÕ. Trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y, nguån vèn tiÒn göi cña c¸c tæ chøc kinh tÕ lu«n t¨ng . §iÒu ®ã cho thÊy ng©n hµng ngµy cµng cã nhiÒu quan hÖ víi c¸c tæ chøc kinh tÕ, më ra cho ng©n hµng nguån huy ®éng dåi dµo trong t­¬ng lai. BiÓu 3 ®¬n vÞ: triªô ®ång ChØ tiªu 2009 2010 2011 1. Huy ®éng vèn tõ tæ chøc kinh 5914 22769 23085 tÕ 2. So s¸nh thêi ®iÓm sau víi thêi ®iÓm tr­íc - Sè tuyÖt ®èi 16855 316 - Sè t­¬ng ®èi 285% 1.4% Nh×n vµo biÓu 3 ta thÊy nguån tiÒn göi cña c¸c tæ chøc kinh tÕ trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y t¨ng ®¸ng kÓ. N¨m 2009 nguån vèn nµy chØ cã 5914 tr® nh­ng ®Õn n¨m 2010 nguån vèn nµy ®· t¨ng lªn gÇn gÊp 3 lÇn ®¹t 22769 tr®. Nguyªn nh©n lµ do cuèi n¨m 2009 ®Çu n¨m 2010 cã nhiÒu doanh ngiÖp míi ®­îc thµnh lËp vµ ®Æt quan hÖ víi ng©n hµng. Tõ n¨m 2010 nguån vèn nµy t¨ng chËm vµ kh¸ æn ®Þnh. N¨m 2011 ®¹t 23508 tr® t¨ng 316 tr® ®¹t 1.4%. Qua sè liÖu trªn cho ta thÊy nguån vèn tõ tæ chøc kinh tÕ trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y t¨ng kh«ng æn ®Þnh . Trong nguån tiÒn göi cña tæ chøc kinh tÕ chñ yÕu lµ tiÒn göi kh«ng kú h¹n. §©y lµ nguån vèn cã chi phÝ thÊp nh­ng kh«ng æn ®Þnh, nÕu ng©n hµng cã kÕ ho¹ch sö dông chÝnh x¸c sÏ gióp ng©n hµng c¾t gi¶m chi phÝ, t¨ng lîi nhuËn. Cã ®­îc kÕt qu¶ trªn lµ do Ng©n hµng No&PTNT chi nh¸nh huyÖn H­¬ng S¬n ®· rÊt cè g¾ng trong c«ng viÖc thu hót nguån vèn nµy. §iÒu nµy SV: Nguyễn Thị Phấn 21 Lớp: 49B2 - TCNH
  22. Báo cáo thực tập Khoa Kinh tế cho ta thÊy ng©n hµng ®· x©y dùng kÕ ho¹ch huy ®éng vèn vµ chÝnh s¸ch kh¸ch hµng rÊt ®óng ®¾n, lu«n t¹o ®iÒu kiÖn cho ng©n hµng trong qu¸ tr×nh thanh to¸n. MÆc dï trong nh÷ng n¨m qua sè vèn cña tæ chøc kinh tÕ cã ph¸t triÓn nh­ng vÉn ch­a cao . Ng©n hµng cÇn chó ý h¬n n÷a ®Õn chiÕn l­îc kh¸ch hµng, t¹o thãi quen thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt qua ng©n hµng võa æn ®Þnh tiÒn tÖ quèc gia, võa an toµn, thuËn lîi cho kh¸ch hµng vµ t¨ng doanh thu cho ng©n hµng. Do ®ã ng©n hµng cÇn cã c¸c biÖn ph¸p h÷u hiÖu vµ thiÕt thùc h¬n ®Ó thu hót tiÒn göi cña c¸c tæ chøc kinh tÕ ngµy cµng cã hiÖu qu¶ cao h¬n. 2.1.3 Hoạt động dịch vụ của Ngân hàng Khi công nghệ hàng ngày càng phát triển thì hoạt động dịch vụ ngân hàng càng trở nên quan trọng, thông qua hệ thống dịch vụ do ngân hàng cung cấp, khách hàng được tạo mọi điều kiện thuận lợi trong hoạt động kinh doanh của mình; từ đó dịch vụ ngân hàng không chỉ là công cụ để thu hút khách hàng mà còn là một động lực cho sự phát triển kinh tế. Nhận thức được vấn đề này, chi nhánh NHN0 &PTNT Hương Sơn đã coi dịch vụ ngân hàng là một trong các hoạt động rất cần thiết như bảo lãnh,chuyển tiền. Các hoạt động bảo lãnh chủ yếu của ngân hàng bao gồm: bảo lãnh dự thầu (trong xây dựng cơ bản), bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo đảm tiền ứng trước. Nghiệp vụ bảo lãnh của chi nhánh cũng tăng dần qua các năm, tự nhiên khối lượng phục vụ còn khiêm tốn song ngân hàng đã cố gắng đáp ứng tối đa nhu cầu của bạn hàng. Dịch vụ chuyển tiền mặt: chi nhánh đã dùng các phương tiện chuyên dùng và hiện đại để vận chuyển tiền từ chi nhánh đến tận khách hàng theo yêu cầu của họ, đảm bảo an toàn trong vận chuyển tiền và được khách hàng tín nhiệm. Dịch vụ thanh toán chuyển tiền qua mạng vi tính, thanh toán bừ trừ khi kỹ thuật ngày càng tiên tiến,nó đã đem lại nhiều tiện ích cho con người. Vi tính phát triển giúp cho dịch vụ thanh toán qua mạng trở nên nhanh chóng,dễ dàng hơn. Khách hàng rất hài lòng vì thời gian thanh toán được rút ngắn. Dịch vụ này cũng đem lại cho chi nhánh nguồn thu nhập đáng kể. SV: Nguyễn Thị Phấn 22 Lớp: 49B2 - TCNH
  23. Báo cáo thực tập Khoa Kinh tế Như vậy, với nhiều biện pháp tích cực, năng động, linh hoạt cùng với việc vận dụng công cụ lãi suất một cách mềm dẻo nên trong những năm qua ngân hàng thực hiện đa dạng hoá các sản phẩm, loại hình kinh doanh. 2.1.4 Đánh giá hoạt động huy động vốn của ngân hàng 2.1.4.1 Những mặt đã làm được: Trong những năm gần đây hoạt động kinh doanh của NN0 &PTNT Hương Sơn có sự tăng trưởng toàn diện, các mặt chỉ tiêu đều đảm bảo chất lượng và hiệu quả an toàn trong hoạt động. Riêng công tác huy động vốn đã được những thành công sau: 2.1.4.1.1Nguồn vốn chi nhánh huy động được tăng nhanh qua các năm Chi nhánh đã biết phát huy năng lực của mình cũng như các ưu thế hiện có được để huy động vốn có hiệu quả, thể hiện ở chỗ nguồn vốn huy động năm sau luôn cao hơn năm trứơc và vốn huy động từ các tổ chức kinh tế, dân cư khá ổn định giúp chi nhánh có nguồn tiền gửi chi phí thấp, ít biến động hỗ trợ rất nhiều cho hoạt động cho vay và đầu tư của Ngân hàng. 2.1.4.1.2Nguồn vốn huy động đã đáp ứng được nhu cầu sử dụng vốn trên địa bàn huyện Hàng năm nguồn vốn huy động được luôn đáp ứng đầy đủ nhu cầu sử dụng vốn của ngân hàng, ngoài ra Ngân hàng còn thường xuyên hỗ trợ về vốn cho các ngân hàng cơ sở ( Nầm, Đức Thọ, Hồng Lĩnh) cũng như đóng góp với Nhà nước hàng trăm tỉ đồng để đầu tư cho các vùng kinh tế khác. Như vậy Ngân hàng đã thực hiện tốt vai trò trung gian tài chính của mình. BiÓu4: C©n ®èi nguån vèn vµ sö dông vèn cña NHNo&PTNT huyÖn H­¬ng S¬n §¬n vÞ: triÖu ®ång ChØ tiªu N¨m 2009 N¨m 2010 N¨m 2011 Tæng nguån vèn huy ®éng 56847 62929 79554 Nguån vèn ®­îc sö dông 47584 56872 71554 Sö dông vèn 45558 55542 67402 Thõa (+), thiÕu (-) 2022 1330 4142 Nh×n vµo biÓu trªn ta thÊy tõ n¨m 2009 n¨m nµo ng©n hµng còng d­ thõa vÒ vèn: N¨m 2009 chi nh¸nh thõa 2022 tr® =4.2% N¨m 2010chi nh¸nh d­ thõa 1330 tr® =2.3% SV: Nguyễn Thị Phấn 23 Lớp: 49B2 - TCNH
  24. Báo cáo thực tập Khoa Kinh tế N¨m 2011 chi nh¸nh d­ thõa 4142 tr® =5.8% Cã ®­îc kÕt qu¶ trªn lµ do ng©n hµng ®· rÊt quan t©m, chó träng tíi c«ng t¸c huy ®éng vèn nªn tõ chç kh«ng ®ñ vèn cho ho¹t ®éng kinh doanh ng©n hµng ®É phÊn ®Êu kh«ng nh÷ng ®ñ vèn mµ trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y cßn d­ thõa vÒ vèn. §©y lµ mét kÕt qu¶ tèt gióp ng©n hµng n©ng cao hiÖu qu¶ sö dông vèn. Mèi quan hÖ gi÷a huy ®éng vèn vµ sö dông vèn cßn ®­îc thÓ hiÖn ë c¬ cÊu vÒ kú h¹n gi÷a nguån vèn vµ viÖc sö dông vèn cña ng©n hµng. HiÖn nay theo quy ®Þnh cña thèng ®èc NHNN ViÖt Nam ,NHNo&PTNT cã thÓ sö dông 30% nguån vèn ng¾n h¹n ®Ó cho vay trung vµ dµi h¹n.C¸c NHTM kh«ng ®­îc phÐp sö dông qu¸ tû lÖ nµy v× nã cã thÓ dÉn ®Õn rñi ro vÒ l·i suÊt vµ rñi ro thanh kho¶n. §Ó xem xÐt c¬ cÊu vèn cña NHNo&PTNT huyÖn cã hîp ký kh«ng chóng ta ®i s©u nghiªn cøu c¬ cÊu vÒ th¬× h¹n gi÷a nguån vèn vµ sö dông vèn. BiÓu 5: §¬n vÞ: TriÖu ®ång ChØ tiªu 2009 2010 2011 1. TiÒn göi kh«ng kú h¹n 9410 27814 29421 2. TiÒn göi cã kú h¹n d­íi 12 th¸ng 12468 16685 19331 3. TiÒn göi kú h¹n trªn 12 th¸ng 7706 8492 10669 Nguån vèn ®­îc c©n ®èi ®Ó chung 28593 53108 59421 Trong ®ã nguån vèn cho vay trung 14274.8 21778.7 25294.6 vµ dµi h¹n Tæng d­ nî 43291 45558 5542 Trong ®ã d­ nî trung dµi h¹n 17316.4 23223.2 26216.8 Thõa (+), thiÕu (-) nguån vèn trung vµ -3041.6 -555.5 -922.2 dµi h¹n. Trong nh÷ng n¨m võa qua mÆc dï Ng©n hµng H­¬ng S¬n ®· rÊt chó ý ®Õn viÖc huy ®éng nguån vèn trung vµ dµi h¹n cho nªn c¬ cÊu nguån vèn ®· cã nh÷ng chuyÓn biÕn tÝch cùc vµ hîp lý h¬n. Nh­ng ë ng©n hµng vÉn cßn tån t¹i t×nh tr¹ng thiÕu nguån vèn trung vµ dµi h¹n . Trong tæng nguån vèn huy ®éng cña ng©n hµng tiÒn göi cã kú h¹n trªn 12 th¸ng chiÕm tû träng rÊt thÊp, SV: Nguyễn Thị Phấn 24 Lớp: 49B2 - TCNH
  25. Báo cáo thực tập Khoa Kinh tế mÆc dï trong nh÷ng n¨m võa qua cã t¨ng nh­ng t¨ng chËm ch­a ®¸p øng ®ñ nhu cÇu cho vay trung, dµi h¹n. V× vËy ng©n hµng cÇn chó träng t¨ng c­êng huy ®éng nguån vèn trung vµ dµi h¹n v× nguån vèn nµy gióp ng©n hµng chñ ®éng trong ®µu t­ trung vµ dµi h¹n, ®¶m b¶o an toµn cho ng©n hµng khi sö dông nguån vèn nµy ®Ó ®Çu t­ trung vµ dµi h¹n, gióp cho c«ng t¸c sö dông vèn ®¹t hiÖu qu¶ cao. 2.1.4.1.3Ngân hàng có cơ cấu vốn tương đối hợp lý và ổn định BiÓu 6: §¬n vi : triÖu ®ång N¨m 2009 N¨m 2010 N¨m 2011 ChØ tiªu ST % ST % ST % 1. TiÒn göi cña TCKT 16461 37.4 20034 50.58 18789 44.56 2. TiÒn göi cña d©n c­ 27547 62.6 19572 49.42 23372 55.44 Tæng 44008 100 39606 100 42161 100 Qua số liệu phân tích tình hình huy động vốn của Ngân hàng ta thÊy c¬ cÊu nguån vèn huy ®éng cña ng©n hµng gåm: tiÒn göi cña tæ chøc kinh tÕ, tiÒn göi cña d©n c­ trong một số năm qua ta thấy tỉ trọng các nguồn huy động ít thay đổi và tỉ trọng này là khá hợp lý so với tình hình hoạt động của Ngân hàng và địa bàn hoạt động. Điều này chứng tỏ Ngân hàng đã cố gắng nhiều trong công tác huy động vốn. 2.1.4.1.4 Ngân hàng đã tạo được mối quan hệ gắn bó, sâu sắc và uy tín với khách hàng Điều này thể hiện ở chỗ Ngân hàng đã khắc phục được điểm yếu về địa điểm hoạt động, thu hút được nhiều đối tượng khách hàng. Do Ngân hàng đặt trụ sở xa đường phố chính nên tạo nên tâm lý ngại đến ngân hàng của khách hàng, phần nào hạn chế khả năng hút khách và huy động vốn của Ngân hàng, nhưng bằng cách mở rộng màng lưới và tăng cường công tác tuyên truyền, tiếp thị nên đã giữu được chữ tín với khách hàng trong việc gửi tiền. Hiện nay Ngân hàng có 7 điểm huy động vốn trên địa bàn huyện được đặt tại những nơi SV: Nguyễn Thị Phấn 25 Lớp: 49B2 - TCNH
  26. Báo cáo thực tập Khoa Kinh tế đông dân cư . Vì vậy bằng những biện pháp thiết thực, Ngân hàng đã tạo được uy tín với khách hàng trong việc thu hút vốn, tạo nên thành công chung trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng. 2.1.4.1.5 Ngân hàng đã hiện đại hóa giao dịch ngân hàng Hiện nay tất cả các phòng ban của Ngân hàng đều được trang bị máy vi tính, góp phần hiện đại hoá hoạt động ngân hàng. Riêng phòng kế toán và ngân quĩ đảm nhiệm chức năng quản lý nguồn vốn của Ngân hàng thì việc áp dụng công nghệ hiện đại đã giảm nhẹ rất nhiều công việc, mọi giao dịch đều thông qua máy và việc quản lý nguồn vốn huy động cũng chính xác hơn, đơn giản hơn, góp phần vào hiệu quả công tác huy động vốn. 2.1.4.1.6 Ngân hàng đã phát huy được tinh thần đoàn kết tập thể trong việc huy động vốn Nhận thức được tầm quan trọng của vốn trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng, đội ngũ cán bộ ngân hàng đã có nhiều sáng kiến đóng góp trong quá trình huy động vốn tạo nên thành công của ngân hàng trong hoạt động huy động vốn. Từ đó khơi gợi tinh thần đoàn kết của mỗi cán bộ vì sự phát triển không ngừng của Ngân hàng trong tương lai 2.1.4.2 Những mặt hạn chế - Nguồn vốn huy động được chưa tương xứng với tiềm năng hiện có Không thể thống kê một cách chính xác về số tiền nhàn rỗi trong dân cư hiện là bao nhiêu, nhưng chúng ta có thể khẳng định rằng con số đó lớn hơn rất nhiều so với con số mà ngân hàng huy động được. Huyện Hương Sơn đang trong giai đoạn “thay da , đổi thịt”, thu nhập của người dân ổn định và bắt đầu tăng trưởng, nguồn vốn tiết kiệm để dành cũng tăng lên. Trong khi địa bàn cần rất nhiều vốn để phát triển thì một lượng tiền khổng lồ lại nằm rải rác trong dân chúng, đều này thể hiện ở tỉ lệ tiền gửi tiết kiệm chưa cao trong tổng nguồn huy động . Trong tương lai ngân hàng cần đề ra những giải pháp hữu hiệu để thu hút ngày càng nhiều tiền gửi dân cư, nhằm giải đáp một phần câu hỏi về vốn cho sự phát triển của huyện Hương Sơn SV: Nguyễn Thị Phấn 26 Lớp: 49B2 - TCNH
  27. Báo cáo thực tập Khoa Kinh tế - Nguồn vốn huy động được sử dụng chưa nhiều Tuy vốn huy động tương đối lớn nhưng tổng nguồn lại chưa nhiều: năm 2009 vốn huy động đạt 240366 triệu , nguồn sử dụng đạt 99798 triệu; năm 2010 huy động được 260525 triệu, sử dụng 119326 triệu và năm 2011 huy động 312630 triệu, sử dụng 198194 triệu. Tổng nguồn vốn được sử dụng để cho vay và đầu tư có tăng lên trong các năm nhưng còn ít so với tổng nguồn huy động, điều này có ảnh hưởng đến kế hoạch huy động vốn của ngân hàng vì nhu cầu huy động vốn dựa trên nhu cầu sử dụng vốn. Từ sau cuộc khủng hoảng tài chính ở một số nước trong khu vực năm 1998 đến nay, nền kinh tế nước ta có chiều hướng chững lại và giảm sút gây không ít khó khăn cho các ngân hàng thưong mại: nhu cầu vay vốn của nền kinh tế giảm nhiều, vốn của các ngân hàng bị đóng băng. Mặc dù bị ảnh hưởng bởi nguyên nhân chung, nhưng chi nhánh NHN0 &PTNT Hương Sơn cần chủ động tìm ra biện pháp tháo gỡ tình thế, tăng doanh số cho vay nhằm tạo điều kiện cho công tác huy động vốn trong tương lai mà trước mắt là năm 2012 cũng như thúc đẩy hoạt động kinh doanh của ngân hàng trôi chảy và hiệu quả. 2.1.5 Nguyên nhân ảnh hưởng đến hiệu quả công tác huy động vốn tại NH N0 & PTNT chi nhánh huyện Hương Sơn 2.1.5.1 Công tác sử dụng vốn Bªn c¹nh viÖc coi träng c«ng t¸c huy ®éng vèn, NHNo&PTNT chi nh¸nh huyÖn H­¬ng S¬n ®Æc biÖt coi träng c«ng t¸c sö dông vèn v× ®©y lµ ho¹t ®éng chñ yÕu ®em l¹i lîi nhuËn cho ng©n hµng. MÆt kh¸c nÕu lµm tèt c«ng t¸c sö dông vèn cã thÓ t¸c ®éng trë l¹i thóc ®Èy ho¹t ®éng huy ®éng vèn. Do b¸m s¸t ®Þnh h­íng ph¸t triÓn kinh tÕ ®Þa ph­¬ng, ®Þnh h­íng kinh doanh cña nghµnh NHNo&PTNT chi nh¸nh huyÖn H­¬ng S¬n ®· ®­a ra chÝnh s¸ch hîp lý nh»m t¨ng d­ nî, ®¸p øng nhu cÇu vèn trªn ®Þa bµn vµ gãp phÇn thóc ®Èy kinh tÕ ®Þa ph­¬ng ph¸t triÓn. Lµ mét huyÖn n«ng nghiÖp cho nªn c«ng t¸c tÝn dông chñ yÕu lµ cho vay hé s¶n xuÊt. Nh÷ng n¨m tr­íc cho vay trùc tiÕp kinh tÕ hé n¨m sau t¨ng tr­ëng cao h¬n n¨m tr­íc nh­ng chñ yÕu lµ thùc hiÖn cho vay tõ phÝa kh¸ch hµng. Tõ SV: Nguyễn Thị Phấn 27 Lớp: 49B2 - TCNH
  28. Báo cáo thực tập Khoa Kinh tế khi cã quyÕt ®Þnh 67/TTg cña thñ t­íng chÝnh phñ vÒ mét sè chÝnh s¸ch tÝn dông ®èi víi n«ng nghiÖp vµ n«ng th«n, ®­îc sù chØ ®¹o cña Ng©n hµng tØnh Hµ TÜnh, NHNo&PTNT chi nh¸nh huyÖn H­¬ng S¬n ®· thùc hiÖn triÓn khai cã hiÖu qu¶ viÖc cho vay theo tæ, nhãm tíi mäi hé nh©n d©n trong huyÖn biÕt vµ th¸o gì nh÷ng khã kh¨n, v­íng m¾c vÒ thñ tôc, hå s¬ t¹o ®iÒu kiÖn cho kh¸ch hµng ®­îc vay vèn nhanh chãng, thuËn lîi. Nh÷ng kÕt qu¶ ®¹t ®­îc vÒ c«ng t¸c sö dông vèn nh÷ng n¨m qua nh­ sau: BiÓu 7: §¬n vÞ: triÖu ®ång N¨m 2009 2010 2011 D­ nî 45558 55542 67402 Nh×n vµo biÓu 7 ta thÊy tæng d­ nî cña ng©n hµng nh÷ng n¨m qua liªn tôc t¨ng: N¨m 2010 t¨ng 9984 tr® so víi n¨m 2009 t­¬ng ®­¬ng víi 21.9% N¨m 2011 t¨ng 11860 tr® so víi n¨m 2010 t­¬ng ®­¬ng víi 17.5% Mét sè kÕt qu¶ cho vay n¨m 2011: -Doanh sè cho vay: 101687 tr® - Doanh sè thu nî : 34285 - D­ nî cuèi n¨m : 67402 tr® t¨ng so víi n¨m 2010 lµ 9984 =17.5% Trong ®ã: + D­ nî hé s¶n xuÊt: 93552.04 tr®=92% + Cho vay tiªu dïng: 8134.96 tr®= 8% + Nî qu¸ h¹n: 202.206 tr® =0.3% N¨m 2011 ho¹t ®éng tÝn dông tiÕp tôc ph¸t triÓn c¶ vÒ quy m«, doanh sè cho vay vµ doanh sè thu nî, d­ nî ®Òu t¨ng hµng th¸ng. Vßng quay vèn tÝn dông ®¹t 0.9 vßng, ®©y lµ kÕt qu¶ ph¶n ¸nh hiÖu qu¶ ®Çu t­ vèn cho vay vµ thu håi vèn kÞp thêi, ®óng thêi h¹n, quan hÖ tÝn dông lµnh m¹nh. Nî qu¸ h¹n ë tû lÖ thÊp c¸c mãn nî qu¸ h¹n ph¸t sinh ®­îc sö lý kÞp thêi. Cã ®­îc kÕt qu¶ trªn lµ do ng©n hµng No&PTNT H­¬ng S¬n ®É ®­a ra vµ ¸p dông triÖt ®Ó c¸c biÖn ph¸p: SV: Nguyễn Thị Phấn 28 Lớp: 49B2 - TCNH
  29. Báo cáo thực tập Khoa Kinh tế - Ng©n hµng kÕt hîp víi héi phô n÷ , héi n«ng d©n, héi cùu chiÕn binh thµnh lËp c¸c tæ vay vèn ®¹t hiÖu qu¶ cao. - Tæ chøc ®iÒu tra, kh¶o s¸t nhu cÇu vay vèn ®Õn hé s¶n xuÊt ®Ó n¾m b¾t ®­îc nhu cÇu cña hä vµ ®Ó ®¸p øng kÞp thêi nhu cÇu ®ã. - TiÕn hµnh ph©n lo¹i kh¸ch hµng, ph©n tÝch chÊt l­îng tÝn dông, xö lý rñi ro , n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông 2.1.5.2 Lãi suất Sau khi Ngân hàng đã xây dựng được một chiến lược vốn phù hợp và bắt dầu tiến hành huy động vốn thì lúc này lãi suất sẽ là một nhân tố ảnh hưởng rất lớn đến sự biến động của khối lượng vốn huy động được cũng như quyết định đến tốc độ huy động vốn và cơ cấu các nguồn huy động. Chính vì thế công cụ lãi suất đã được sử dụng hết sức mềm dẻo, thường xuyên thay đổi qua các thời kì.Ta thấy lãi suất tiền gửi của ngân hàng có nhiều biến động qua các năm nhưng trong đó tiền gửi kì hạn dài hơn luôn có mức lãi suất cao hơn, điều này sẽ thu hút khách hàng gửi tiền dài hạn tuy vậy tiền gửi dài hạn ở ngân hàng chưa nhiều. Vậy bằng công cụ lãi suất Ngân hàng có thể tăng hoặc giảm qui mô huy động của mình và có thể thay đổi cơ cấu trong nguồn huy động, nhưng để có được một mức lãi suất hợp lý đòi hỏi Ngân hàng không chỉ phân tích nhu cầu vốn huy động và tình hình sử dụng vốn của mình mà còn phải thường xuyên theo dõi sự biến động lãi suất của các Ngân hàng Thương mại khác trên thị trường để có thể điều chỉnh lãi suất hợp lý cho từng thời điểm cụ thể. Biểu 8: Thống kê danh mục lãi suất tiết kiệm của NH Agribank Đơn vị: % Hình thức huy Tiền tệ Kỳ hạn Đối tượng Lãi suất động VND Tiết kiệm 1 tháng Cá nhân 13.00 % VND Tiết kiệm 2 tháng Cá nhân 13.00 % VND Tiết kiệm 3 tháng Cá nhân 0.0 % VND Tiết kiệm 6 tháng Cá nhân 0.0 % SV: Nguyễn Thị Phấn 29 Lớp: 49B2 - TCNH
  30. Báo cáo thực tập Khoa Kinh tế VND Tiết kiệm 9 tháng Cá nhân 13.00 % VND Tiết kiệm 12 tháng Cá nhân 13.00 % VND Tiết kiệm bậc thang Dưới 1 tháng Cá nhân 3.00 % VND Tiết kiệm bậc thang 1- < 3 tháng Cá nhân 14.00 % VND Tiết kiệm bậc thang 3 - < 6 tháng Cá nhân 14.00 % VND Tiết kiệm bậc thang 6 - < 12 tháng Cá nhân 14.00 % VND Tiết kiệm bậc thang 12 - < 18 tháng Cá nhân 14.00 % VND Tiết kiệm bậc thang 18 - < 24 tháng Cá nhân 13.00 % VND Tiết kiệm bậc thang Đủ 24 tháng Cá nhân 13.00 % VND Tiết kiệm 18 tháng Cá nhân 12.00 % VND Tiết kiệm 24 tháng Cá nhân 12.00 % VND Tiết kiệm Không kỳ hạn Cá nhân 3.00 % VND Tiết kiệm Tiền gửi thanh toán Cá nhân 3.00 % EUR Tiết kiệm Không kỳ hạn Cá nhân 0.30 % EUR Tiết kiệm 3 tháng Cá nhân 1.40 % EUR Tiết kiệm 6 tháng Cá nhân 1.50 % EUR Tiết kiệm 9 tháng Cá nhân 1.60 % EUR Tiết kiệm 12 tháng Cá nhân 1.70 % EUR Tiết kiệm 24 tháng Cá nhân 1.50 % GBP Tiết kiệm Tiền gửi thanh toán Cá nhân 1.25 % GBP Tiết kiệm Không kỳ hạn Cá nhân 1.25 % GBP Tiết kiệm 3 tháng Cá nhân 1.75 % GBP Tiết kiệm 6 tháng Cá nhân 2.20 % GBP Tiết kiệm 9 tháng Cá nhân 2.25 % GBP Tiết kiệm 12 tháng Cá nhân 2.50 % VND Tiết kiệm Không kỳ hạn Doanh nghiệp 3.00 % VND Tiết kiệm 1 tháng Doanh nghiệp 13.00 % VND Tiết kiệm 2 tháng Doanh nghiệp 13.00 % VND Tiết kiệm 3 tháng Doanh nghiệp 13.00 % VND Tiết kiệm 6 tháng Doanh nghiệp 13.00 % VND Tiết kiệm 9 tháng Doanh nghiệp 13.00 % VND Tiết kiệm 12 tháng Doanh nghiệp 13.00 % VND Tiết kiệm 24 tháng Doanh nghiệp 12.00 % SV: Nguyễn Thị Phấn 30 Lớp: 49B2 - TCNH
  31. Báo cáo thực tập Khoa Kinh tế USD Tiết kiệm Không kỳ hạn Doanh nghiệp 0.20 % USD Tiết kiệm 1 tháng Doanh nghiệp 0.50 % USD Tiết kiệm 2 tháng Doanh nghiệp 0.50 % USD Tiết kiệm 3 tháng Doanh nghiệp 0.50 % USD Tiết kiệm 6 tháng Doanh nghiệp 0.50 % USD Tiết kiệm 9 tháng Doanh nghiệp 0.50 % USD Tiết kiệm 12 tháng Doanh nghiệp 0.50 % USD Tiết kiệm 24 tháng Doanh nghiệp 0.50 % EUR Tiết kiệm Không kỳ hạn Doanh nghiệp 0.50 % EUR Tiết kiệm 3 tháng Doanh nghiệp 0.50 % EUR Tiết kiệm 6 tháng Doanh nghiệp 0.75 % EUR Tiết kiệm 9 tháng Doanh nghiệp 0.80 % EUR Tiết kiệm 12 tháng Doanh nghiệp 1.00 % EUR Tiết kiệm 24 tháng Doanh nghiệp 1.00 % GBP Tiết kiệm Không kỳ hạn Doanh nghiệp 1.00 % GBP Tiết kiệm 3 tháng Doanh nghiệp 1.70 % GBP Tiết kiệm 6 tháng Doanh nghiệp 1.90 % GBP Tiết kiệm 9 tháng Doanh nghiệp 2.00 % GBP Tiết kiệm 12 tháng Doanh nghiệp 2.20 % EUR Tiết kiệm 1 tháng Cá nhân 0.30 % EUR Tiết kiệm 2 tháng Cá nhân 0.30 % USD Tiết kiệm Tiền gửi thanh toán Cá nhân 0.20 % USD Tiết kiệm Không kỳ hạn Cá nhân 0.20 % USD Tiết kiệm 1 tháng Cá nhân 2.00 % USD Tiết kiệm 2 tháng Cá nhân 2.00 % USD Tiết kiệm 3 tháng Cá nhân 2.00 % USD Tiết kiệm 6 tháng Cá nhân 2.00 % USD Tiết kiệm 9 tháng Cá nhân 2.00 % USD Tiết kiệm 12 tháng Cá nhân 2.00 % USD Tiết kiệm 18 tháng Cá nhân 2.00 % USD Tiết kiệm 24 tháng Cá nhân 2.00 % USD Tiết kiệm bậc thang Dưới 1 tháng Cá nhân 0.20 % USD Tiết kiệm bậc thang 1- < 3 tháng Cá nhân 2.00 % SV: Nguyễn Thị Phấn 31 Lớp: 49B2 - TCNH
  32. Báo cáo thực tập Khoa Kinh tế USD Tiết kiệm bậc thang 3 - < 6 tháng Cá nhân 2.00 % USD Tiết kiệm bậc thang 6 - < 12 tháng Cá nhân 2.00 % USD Tiết kiệm bậc thang 12 - < 18 tháng Cá nhân 2.00 % USD Tiết kiệm bậc thang 18 - < 24 tháng Cá nhân 2.00 % USD Tiết kiệm bậc thang Đủ 24 tháng Cá nhân 2.00 % 2.1.5.3 Các hình thức huy động Một yếu tố gây ảnh hưởng đến công tác huy động vốn của NHN0 &PTNT Hương Sơn là các hình thức huy động chưa phong phú, mới chỉ dừng lại ở những hình thức quen thuộc như tiền gửi kỳ hạn 3 tháng, 6 tháng, 12 tháng, chưa cải tiến và áp dụng những hình thức mới. Cho nên giảm sự quan tâm của các khách hàng đối với các loại tiền gửi của ngân hàng, ảnh hưởng đến doanh số huy độnh của kế hoạch đã đề ra. NHN0 &PTNT Hương Sơn đã biết được điểm yéu của mình và đang tìm cách khắc phục. Mong rằng trong thời gian không lâu Ngân hàng sẽ có được những hình thức huy động đa dạng đáp ưng được cả nhu cầu của khách hàng cũng như của ngân hàng. 2.1.5.4 Các hình thức tiếp thị quảng cáo Trong cơ chế thị trường thì công việc quảng cáo là không thể thiếu đối với các doanh nghiệp hoạt động kinh tế, các Ngân hàng Thương mại cũng đã có nhiều hình thức quảng cáo tiếp thị trên báo chí, phát thanh truyền hình nhằm giới thiệu các hoạt động sẽ làm hài lòng khách hàng của mình để thu hút nhiều khách hàng về mình hơn. Thời gian qua công tác tiếp thị quảng cáo ở NHN0 &PTNT Hương Sơn còn ít gây ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động của ngân hàng nhất là đối với hoạt động huy động vốn, bởi vì khách hàng không biết đến các hình thức huy động của ngân hàng, không biết đến các lợi ích mà các dịch vụ ngân hàng mang lại. Do đó ngân hàng cần chú trọng hơn nữa đến hoạt động tuyên truyền quảng cáo góp phần vào hiệu quả công tác huy động vốn. SV: Nguyễn Thị Phấn 32 Lớp: 49B2 - TCNH
  33. Báo cáo thực tập Khoa Kinh tế Như vậy qua phân tích ở trên ta có thể thấy công tác huy động vốn của chi nhánh NHN0 &PTNT Hương Sơn đã đạt được những thành công đáng kể, góp phần vào thành công chung của hoạt động kinh doanh ngân hàng.Tuy nhiên bên cạnh đó vẫn còn nhiều tồn tại tồn tại cần phải khắc phục để ngày một hoàn thiện công tác này hơn. Muốn vậy chúng ta phải đề ra được những giải pháp để giải quyết khó khăn cho ngân hàng, đồng thời có ý kiến kiến nghị lên các cấp nhằm hỗ trợ cho công tác huy động vốn của chi nhánh NHN0 & PTNT Hương Sơn đạt kết quả cao hơn. Tất cả những vấn đề vừa nêu sẽ được xem xét ở chương tiếp theo. 2.2 Những giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại NHNo&PTNT chi nhánh huyện Hương Sơn 2.2.1 Định hướng hoạt động kinh doanh của ngân hàng N0 & PTNT chi nhánh huyện Hương Sơn Nhiệm vụ đặt ra cho chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hương Sơn trong thời gian tới là phải tiếp tục triển khai những mục tiêu xuyên suốt trong chiến lược đổi mới và phát triển hệ thống ngân hàng. Trong năm 2012 hoạt động kinh doanh của chi nhánh theo hướng sau: - Tiếp tục đẩy mạnh kinh doanh, củng cố và mở rộng thị trường hoạt động, đảm bảo hiệu quả, an toàn nâng cao khả năng cạnh tranh, tăng cường đầu tư cơ sở vật chất - kỹ thuật để thích ứng trong quá trình hội nhập - Xây dựng và củng cố để trở thành một chi nhánh vững mạnh về mọi mặt - Đảm bảo đủ chi phí tiền lương và thu nhập cho cán bộ công nhân viên. 2.2.1.1 Mục tiêu: Nguồn vốn nội tệ huy động trên địa bàn: Tăng tối thiểu 67,5 tỷ so với năm 2011, đạt 409 tỷ đồng, tốc độ tăng 20% - Tổng dư nợ tăng từ 20 -25 % so với năm 2011 - Nợ quá hạn : dưới 5% dư nợ. Nợ xấu dưới 2 % - Quỹ thu nhập : tăng +35%. Hệ số tiền lương: 1.15 SV: Nguyễn Thị Phấn 33 Lớp: 49B2 - TCNH
  34. Báo cáo thực tập Khoa Kinh tế Công đoàn đạt vững mạnh xuất sắc; các Đảng bộ, Chi bộ đạt vững mạnh tiêu biểu; 100% đơn vị văn hóa, tự vệ quyết thắng và an ninh vững mạnh. 2.2.1.2 Nhiệm vụ và giải pháp: Linh hoạt trong điều hành lãi suất, đa dạng các hình thức huy động vốn nhằm thu hút khách hàng, đẩy nhanh tốc độ tăng trưởng nguồn vốn đáp ứng nhu cầu đầu tư tín dụng. Bám sát các mục tiêu phát triển kinh tế của huyện nhà để xây dựng đề án đầu tư tín dụng hợp lý, đặc biệt là lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, để góp phần vào xây dựng nông thôn mới. Phối hợp với chính quyền địa phương, các tổ chức đoàn thể thu hồi nợ tồn đọng, phát huy màng lưới tổ vay vốn, kiện toàn những tổ hoạt động kém hiệu quả đảm bảo hoạt động tín dụng có hiệu quả. Chú trọng việc phát triển các dịch vụ, đây là chiến lược kinh doanh quan trọng, khắc phục và xử lý kịp thời những tồn tại vướng mắc phát sinh. Nâng cao dịch vụ chăm sóc khách hàng, quan tâm đến phát triển sản phẩm mới Song song với hoạt động kinh doanh, tiếp tục thực hiện tốt công tác từ thiện, nhân đạo. Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát, để nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế rủi ro thông qua công tác kiểm tra ngăn ngừa và xử lý dứt khoát, kịp thời những tồn tại, sai sót. Phối hợp giữa cấp ủy, chuyên môn, công đòan tạo sự nhất trí cao trong chỉ đạo hoạt động kinh doanh. Thường xuyên phát động các phong trào thi đua với những tiêu chí cụ thể để tất cả các cá nhân cũng như phong trào thi đua với những tiêu chí cụ thể để tất cả các cá nhân cũng như phòng tổ cùng phấn đấu thực hiện, tạo động lực thúc đẩy hoạt động kinh doanh có hiểu quả, góp phần hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ năm 2012. 2.2.2 Nhu cầu vốn của huyện Hương Sơn Huyện Hương Sơn là nơi tập trung nhiều dự án phát triển trong thời gian sắp tới và đang trên đà phát triển mạnh mẽ. Những dự án này sẽ làm thay SV: Nguyễn Thị Phấn 34 Lớp: 49B2 - TCNH
  35. Báo cáo thực tập Khoa Kinh tế đổi bộ mặt của huyện nhưng cũng đặt ra không ít vấn đề cho ban lãnh đạo. Thực trạng kinh tế hiện nay của huyện gặp nhiều khó khăn, cần phải có sự hỗ trợ rất lớn về nhiều mặt. Với đặc điểm là vùng mạnh về nông nghiệp nên kinh tế của huyện phát triển còn chậm. Số doanh nghiệp nhà nước đặt tại huyện ít, người dân chủ yếu hoạt động sản xuất và buôn bán nhỏ, cơ sở vật chất còn nghèo chưa đủ điều kiện để thu hút các dự án đầu tư nước ngoài. Để có thể hoà mình vào sự phát triển kinh tế nói chung và sự phát triển của thành phố nói riêng và để trở thành một trung tâm kinh tế, từng bước xây dựng huyện hiện đại, vững mạnh thì nhu cầu về vốn đầu tư là rất lớn. Trong sự phát triển đó thì bản thân huyện phải đóng vai trò chủ thể. Khi mà sự trợ giúp từ ngân sách nhà nước là có hạn và vốn đầu tư nước ngoài vào còn hạn chế, hơn nữa tuy ngân sách huyện thu có đạt nhưng không đủ bù chi nên vai trò thu hút vốn tư nội tại huyện, nhất là trong tầng lớp dân cư để đầu tư thông qua các Ngân hàng Thương mại là yếu tố vô cùng quan trọng. Với lợi thế hoạt động lâu năm trên địa bàn, đã có nhiều mối quan hệ giao dịch với dân cư và có nhiều khách hàng truyền thống. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Hương Sơn cần thấy được cơ hội để mở rộng hoạt động kinh doanh của mình. 2.2.3 Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng N0 & PTNT chi nhánh huyện Hương Sơn - Ngân hàng nên chuyển đến nơi có địa điểm thuận lợi hơn Như chúng ta đã biết địa điểm của ngân hàng chiếm vai trò hết sức quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói chung và trong công tác huy động vốn nói riêng. Do vậy chi nhánh nên tích cực hơn nữa trong việc xin chuyển trụ sở đến địa điểm thuận lợi hơn. Nếu Ngân hàng được chuyển đến các trục đường chính như trên mặt đường quốc lộ 8A chẳng hạn, thì có nói đây là giải pháp hữu hiệu không những tạo điều kiện thuận lợi trong giao dịch với khách hàng mà còn tăng được vốn huy động từ dân cư. SV: Nguyễn Thị Phấn 35 Lớp: 49B2 - TCNH
  36. Báo cáo thực tập Khoa Kinh tế 2.2.3.1 Tập trung thực hiện chiến lược huy động vốn theo chỉ đạo của Trung ương Ngân hàng cần nắm bắt và triển khai kịp thời các ý kiến chỉ đạo của ban lãnh đạo Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam thông qua các chủ trương và chính sách về huy động vốn. Đồng thời kết hợp với tình hình thực tế tại địa bàn huyện để có chính sách về lãi suất tiền gửi thật mềm dẻo, linh hoạt đảm bảo vừa thực sự hấp dẫn đối với khách hàng vừa mang tính cạnh tranh cao và bản thân ngân hàng có lợi. Ngân hàng cần chú trọng nguồn vốn lãi suất thấp, thời gian dài và ổn định. 2.2.3.2 Luôn tạo sự an tâm đối với khách hàng Như chúng ta đều biết khi rời xa vốn liếng một thời gian dài để gửi vào ngân hàng, người gửi tiền thường lo sợ trước sự biến động thường xuyên của nền kinh tế, sự ổn định của hoạt động ngân hàng nơi mình ký thác tiền vào. Chính vì vậy, vấn đề giải toả tâm lý cho khách hàng để tăng nguồn vốn huy động là vấn đề mà các Ngân hàng Thương mại luôn nghiên cứu để đạt được điều mà khách hàng mong muốn. Xác định được tầm quan trọng của chữ tín trong hoạt động ngân hàng, ngoài các biện pháp thực hiện hàng ngày như : đảm bảo khả năng thanh toán tức thời, cung ứng một cách nhanh nhất các tiện ích sẵn có, trụ sở khang trang thoáng mát thì yếu tố bảo hiểm tiền gửi cần được ngân hàng quan tâm và thực hiện một cách đầy đủ, kịp thời. 2.2.3.3 Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn đặc biệt là nguồn vốn trung và dài hạn Trong những năm qua chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Hương Sơn luôn tìm mọi cách đa dạng hoá các hình thức huy động vốn của mình. Đặc biệt đối với loại tiền gửi của các tổ chức kinh tế và tiền gửi của dân cư, đây là những nguồn huy động truyền thống đối với nghành ngân hàng nói chung thì ngân hàng đã mở rộng bằng nhiều kỳ hạn huy động vốn khác nhau : tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn 3 tháng, 6 tháng, 12 tháng Tuy nhiên khó khăn đối với ngân hàng là việc thiếu các SV: Nguyễn Thị Phấn 36 Lớp: 49B2 - TCNH
  37. Báo cáo thực tập Khoa Kinh tế nguồn vốn dài hạn nên thực tế các hình thức huy động vốn dài hạn chưa được khai thác đúng mức, tiền gửi có kỳ hạn còn chiếm tỷ trọng nhỏ, xu hướng tăng tiền gửi của các tổ chức kinh tế thấp hơn so với tiền gửi của dân cư. Đối với huy động tiền gửi tiết kiệm, để phát triển hình thức tiết kiệm dài hạn thì ngân hàng nên tạo ra các loại tài khoản có mục đích, có như vậy dân chúng mới an tâm gửi tiền dài hạn mà không sợ mất giá vì mục đích của việc gửi tiền tiết kiệm là để mua nhà, mua các phương tiện sinh hoạt đắt tiền sẽ được đảm bảo bằng vàng hoặc ngoại tệ mạnh như đô la Mỹ. Hơn nữa cần tiếp tục đa dạng hoá các hình thức gửi tiền như nên mở rộng các hình thức gửi gọn lấy gọn, gửi lẻ lấy gọn để tăng tiền gửi có kỳ hạn. Đối với loại tiền gửi không kỳ hạn mở ra các loại tài khoản phục vụ thường xuyên giao dịch và không thường xuyên giao dịch, loại dành cho các doanh nghiệp và loại dành cho dân cư, loại có số dư lớn, loại có số dư nhỏ, loại có hưởng lãi và không hưởng lãi Tuỳ theo từng loại khách hàng để mở cho họ một loại tài khoản thích hợp hoặc một khách hàng có thể mở hai hoặc ba loại tài khoản phù hợp với hoạt động kinh tế của mình. Tóm lại, công tác huy động vốn của ngân hàng có nhiều bất cập đặc biệt là huy động nguồn dài hạn. Một số biện pháp mở rộng huy động vốn dài hạn nói trên cần phải được ngân hàng phối hợp với sự cộng tác giúp đỡ của nhiều cơ quan, tổ chức và đặc biệt là phụ thuộc vào những chính sách của Nhà nước và sự phát triển của các thị trường tài chính - tiền tệ, thị trường chứng khoán. 2.2.3.4 Đẩy mạnh chính sách khách hàng §èi víi mçi NHTM uy tÝn quyÕt ®Þnh ®Õn sù thµnh c«ng hay thÊt b¹i trong ho¹t ®éng kinh doanh cña ng©n hµng. Khi ng©n hµng thùc sù cã uy tÝn, t¹o ®­îc lßng tin víi kh¸ch hµng th× kh¸ch hµng míi biÕt ®Õn vµ sö dông c¸c dÞch vô cña ng©n hµngmét c¸ch th­êng xuyªn vµ liªn tôc. Mét trong nh÷ng yÕu tè ®Ó n©ng cao uy tÝn cña ng©n hµng víi kh¸ch hµng chÝnh lµ chÊt l­îng phôc vô cña ng©n hµng ®èi víi kh¸ch hµng. ChÊt l­îng dÞch vô cña ng©n hµng thÓ hiÖn ë nhiÒu yÕu tè: Møc ®é phong phó cña SV: Nguyễn Thị Phấn 37 Lớp: 49B2 - TCNH
  38. Báo cáo thực tập Khoa Kinh tế c¸c dÞch vô, thêi gian phôc vô, th¸i ®é phôc vô, tr×nh ®é nghiÖp vô, c¸c tiÖn Ých mµ s¶n phÈm, dÞch vô ng©n hµng mang l¹i cho kh¸ch hµng Muèn cã ®­îc uy tÝn cao trªn thÞ tr­êng ng©n hµng nªn lµm c¸c viÖc sau: - Lu«n gi÷ ch÷ tÝn víi kh¸ch hµng, ®¶m bo¶ ®ñ kh¶ n¨ng thanh to¸n khi kh¸ch hµng cã yªu cÇu. - Thùc hiÖn tèt quy tr×nh nghiÖp vô, gi¶m thiÓu sai sãt, nÕu cã sai sãt ph¶i xö lý kÞp thêi vµ båi th­êng tho¶ ®¸ng nÕu sai sãt g©y thiÖt h¹i cho kh¸ch hµng. - N©ng cao tr×nh ®é ®éi ngò c¸n bé: Con ng­êi lu«n lµ yÕu tè trung t©m quyÕt ®Þnh mäi sù thµnh b¹i cña ng©n hµng. §Ó cã thÓ ph¸t triÓn kinh doanh, phôc vô kh¸ch hµng ngµy mét tèt h¬n, th× ng©n hµng ph¶i cã mét ®éi ngò c¸n bé cã tr×nh ®é cao, cã tinh thÇn tr¸ch nhiÖm, cã nhiÖt t×nh, t©m huyÕt víi nghÒ nghiÖp §Ó cã ®­îc ®iÒu nµy ng©n hµng cÇn ph¶i x©y dùng mét chiÕn l­îc con ng­êi phï hîp b¾t ®Çu tõ kh©u tuyÓn dông, s¾p xÕp vµ bè trÝ c«ng t¸c ®Õn viÖc ®µo t¹o c¸n bé, cö c¸n bé ®i häc, tËp huÊn. Th­êng xuyªn më c¸c cuéc héi th¶o, mêi chuyªn gia ®Õn gi¶ng dËy - Më réng m¹ng l­íi vµ t¨ng thêi gian giao dÞch víi kh¸ch hµng. Trong ®iÒu kiÖn hiÖn nay Ng©n hµng Hương Sơn nªn më réng m¹ng l­íi giao dÞch ®Õn tËn c¸c x· ®Ó cã thÓ huy ®éng ®­îc tèi ®a nguån vèn nhµn rçi trong d©n c­ vµ cã thÓ ®¸p øng tèt h¬n nhu cÇu vay vèn cña ng­êi d©n, t¹o cho ng­êi d©n cã thãi quen göi tiÒn vµo ng©n hµng vµ sö dông c¸c s¶n phÈm, dÞch vô cña ng©n hµng MÆt kh¸c ng©n hµng cÇn t¨ng thêi gian giao dÞch víi kh¸ch hµng b»ng c¸ch lµm viÖc ngoµi giê hµnh chÝnh vµ vµo ngµy thø b¶y, chñ nhËt v× hiÖn nay giê giao dÞch cña ng©n hµng trïng víi giê lµm viÖc cña c¸c tæ chøc kinh tÕ, doanh nghiÖp nªn g©y khã kh¨n cho kh¸ch hµng khi giao dÞch víi ng©n hµng v× thÕ t¨ng thêi gian giao dÞch sÏ t¹o ®iÒu kiÖn tèt h¬n cho kh¸ch hµng ®Õn giao dÞch víi ng©n hµng.' - T¨ng c­êngc«ng t¸c tuyªn truyÒn, qu¶ng c¸o: §Ó cã ®­îc h×nh ¶nh tèt trong t©m trÝ cña kh¸ch hµng, tr­íc hÕt ng©n hµng ph¶i ®­îc kh¸ch hµng biÕt ®Õn. Mét trong nh÷ng gi¶i ph¸p cÇn lµm lµ t¨ng c­êng c«ng t¸c tuyªn truyÒn qu¶ng c¸o. Th«ng qua ho¹t ®éng tuyªn truyÒn qu¶ng c¸o kh¸ch hµng cã thÓ lùa chän, so s¸nh, thÊy ®­îc lîi Ých khi giao dÞch víi ng©n hµng. Kh¸ch hµng SV: Nguyễn Thị Phấn 38 Lớp: 49B2 - TCNH
  39. Báo cáo thực tập Khoa Kinh tế chØ tin t­ëng vµ ®Õn víi ng©n hµng khi hä thùc sù hiÓu biÕt vÒ ng©n hµng. Do ®ã c¸c NHTM cÇn t¨ng c­êng c«ng t¸c tuyªn truyÒn, qu¶ng c¸o d­íi mäi h×nh thøc gióp kh¸ch hµng hiÓu biÕt ®­îc nh÷ng lîi Ých mµ kh¸ch hµng cã thÓ cã khi giao dÞch víi ng©n hµng. Trong thêi gian qua NHNo&PTNT huyÖn Hương Sơn ®· thùc hiÖn tuyªn truyÒn, qu¶ng c¸o nh­ng hiÖu qu¶ vÉn ch­a cao. Trong thêi gian tíi Ng©n hµng Hương Sơn cÇn tiÕn hµnh c¸c biÖn ph¸p qu¶ng c¸o míi nh­: ph¸t tê r¬i, tæ chøc tuyªn truyÒn qu¶ng c¸o th«ng qua c¸c tæ vay vèn, c¸c buæi häp d©n 2.2.3.5 Công tác cán bộ Để làm tốt chính sách này, chi nhánh cần phải làm tốt công tác cán bộ, cụ thể là phải tuyển chọn những cán bộ có năng lực, phẩm chất đạo đức tốt đặc biệt là các cán bộ làm việc ở phòng giao dịch. Cán bộ cần có thái độ vui vẻ, nhiệt tình phục vụ, tôn trọng khách hàng để tạo được lòng tin tuyệt đối của khách hàng với ngân hàng. 2.2.3.6 Phân loại khách hàng Đây là công tác rất cần thiết đối với các hoạt động nghiệp vụ của chi nhánh, trên cơ sở phân loại khách hàng chi nhánh có những chính sách ưu tiên, khuyến khích thích hợp đối với các khách hàng có số tiền gửi lớn, ổn định, khách hàng có uy tín. Ưu đãi về lãi suất : đây là vấn đề khách hàng hết sức quan tâm khi đặt vấn đề với ngân hàng, công tác huy động vốn của ngân hàng luôn sống động, phù hợp với từng hoàn cảnh và điều kiện cụ thể. “Người bán vốn" là các tổ chức kinh tế và dân cư, “người mua vốn" là ngân hàng, hai bên cùng có lợi qua giá cả là lãi suất ngân hàng trả cho người bán. Như vậy, giá cả có thể lên xuống theo cung và cầu trên thị trường, theo quy định của ngân hàng nhà nước, theo sự thoả thuận giữa người bán và người mua. Vì thế ngân hàng phải có chính sách lãi suất mềm dẻo, linh hoạt, thoả đáng cho những khách hàng có nguồn tiền gửi lớn nhưng vẫn phải đảm bảo mặt bằng lãi suất của các ngân hàng trên địa bàn. SV: Nguyễn Thị Phấn 39 Lớp: 49B2 - TCNH
  40. Báo cáo thực tập Khoa Kinh tế * Đối với các tổ chức tài chính có số dư tiền gửi bình quân lớn,ổn định thường xuyên chẳng hạn từ 5 tỷ đồng trở lên, thời hạn gửi từ 1 năm trở lên có thể tăng mức lãi suất lên 0,05%/tháng so với lãi suất huy động hiện hành. Các đơn vị này nếu có nhu cầu vay trong khi tiền gửi có kỳ hạn chưa đến ngày đáo hạn thì Chi nhánh có thể cho vay với lãi suất giảm 0,05% tháng so với lãi suất hiện hành. *Đối với khách hàng là dân cư, nếu có nhu cầu vay trong khi có kỳ phiếu, trái phiếu hay tiền gửi tiết kiệm tại chi nhánh còn trong hạn thì được vay vốn với mức lãi suất giảm 0,02%/tháng so với lãi suất hiện hành. + Ưu đãi về dịch vụ : cung cấp các dịch vụ thanh toán nhanh chóng, kịp thời và chính xác. * Những khách hàng có số tiền gửi lớn cần gửi vào hoặc lấy ra tại chi nhánh thì khi có yêu cầu ngân hàng có thể cử cán bộ giao dịch đến tận nơi thu nhận hay phát cho khách hàng với chi phí tối thiểu. * Khách hàng cần mở tài khoản tiền gửi với số lượng tiền lớn, ổn định chỉ cần gọi điện đến chi nhánh, cán bộ của ngân hàng có thể đến tận nơi hướng dẫn khách làm thủ tục, giải đáp thắc mắc và nhanh chóng hoàn tất các thủ tục cần thiết. * Miễn thu phí ấn chỉ thông thường đối với các đối tượng có sử dụng các khế ước vay tiền, bảng kê rút vốn, bộ hồ sơ mở tài khoản Khách hàng gửi tiền có nhu cầu chuyển tiền từ USD sang VND chi nhánh sẽ thực hiện nhanh chóng, thủ tục đơn giản, miễn phí 2.2.3.7 Tăng cường và không ngừng mở rộng các dịch vụ Trong hệ thống Ngân hàng Thương mại đã từ lâu tồn tại sự cạnh tranh gay gắt, không có giới hạn để kéo về mình những khách hàng lớn. Đối với chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Hương Sơn doanh thu từ hoạt động dịch vụ còn rất khiêm tốn, nhưng cũng đã khẳng định được sự đổi mới trong phong cách hoạt động kinh doanh của mình để thắng các đối thủ cạnh tranh khác đồng thời hoà nhập vào xu thế phát triển chung của đất nước. Bên cạnh đó, để hoạt động dịch vụ sớm trở thành công cụ cạnh SV: Nguyễn Thị Phấn 40 Lớp: 49B2 - TCNH
  41. Báo cáo thực tập Khoa Kinh tế tranh có hiệu quả trong việc thu hút các khách hàng mới và tăng nguồn vốn huy động qua đó tăng mức thu nhập của ngân hàng, chi nhánh ngân hàng Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Hương Sơn cần phát triển hơn nữa các dịch vụ sau: + Dịch vụ tư vấn đầu tư, tư vấn thông tin : trong dịch vụ này ngân hàng có thể hướng dẫn khách hàng xây dựng dự án, lựa chọn sản phẩm sản xuất, tính toán nguồn tài trơ cho dự án với lãi suất tiền vay có lợi nhất. Trong lĩnh vực kinh doanh, thông tin được coi là yếu tố quan trọng hàng đầu. Cho nên ngân hàng nên có bộ phận tư vấn quan hệ chặt chẽ với các cơ quan thông tin chuyên môn liên quan tới các lĩnh vực hoạt động của các khách hàng của mình để kịp thời nắm bắt được tình hình hoạt động kinh doanh của khách hàng và cung cấp cho khách hàng các thông tin quan trọng, cần thiết. + Dịch vụ tư vấn tài chính : qua thực tế đã chứng minh rằng nhiều khi ngân hàng cũng phải giúp cho doanh nghiệp trong việc lập, phân tích tài chính Vì vậy, sự ra đời dịch vụ này là rất cần thiết cho các doanh nghiệp. + Tư vấn về pháp luật : ngân hàng có thể giúp nhiều cá nhân, doanh nghiệp nắm rõ các quy định của luật pháp để thực hiện đúng như: luật công ty, luật kinh tế, luật doanh nghiệp nhà nước. Vì nhiều doanh nghiệp còn chưa được thực sự nắm vững được quyền và nghĩa vụ của mình, do vậy nhiều khi để xảy ra những lỗi đáng tiếc, chịu thiệt thòi trong quan hệ kinh tế. 2.2.3.8 Làm tốt công tác tiếp thị Công tác này phải được tiến hành đến từng doanh nghiệp, bằng các luồng thông tin khác nhau, cán bộ tín dụng là người có thể nắm bắt được lý lịch của khách hàng mà mình muốn đặt quan hệ, sau đó trực tiếp xuống đơn vị, giới thiệu cho họ biết về các nghiệp vụ, các hình thức huy động vốn của ngân hàng qua đó thể hiện được ưu thế của ngân hàng so với các ngân hàng khác trong cùng địa bàn. Có thể có các biện pháp khuyến mãi nhằm thu hút các khách hàng mới tạo cảm tình tốt ngay từ các quan hệ đầu tiên. Đối với các khách hàng lớn, lãnh đạo chi nhánh nên xuống tận nơi gặp gỡ trực tiếp khách hàng để tạo sự tôn trọng và tin cậy lẫn nhau. SV: Nguyễn Thị Phấn 41 Lớp: 49B2 - TCNH
  42. Báo cáo thực tập Khoa Kinh tế Ngoài ra, để thu hút nhiều hơn nữa khách hàng lớn chi nhánh nên dùng phương thức quảng cáo trên các phương tiện thông tin đại chúng, tổ chức hội nghị khách hàng lớn, tặng quà lưu niệm để tuyên truyền và giúp khách hàng có điều kiện hiểu thêm về hoạt động tại chi nhánh mình. Đặc biệt trong việc vận động các cá nhân mở tài khoản tiền gửi tại chi nhánh thì công tác quảng cáo vô cùng quan trọng. Có như vậy, người dân mới hiểu được sự thuận tiện khi sử dụng tài khoản này, và từ đó chi nhánh mới tăng được nguồn vốn huy động có lãi suất thấp. Ngµy nay c¸c ng©n hµng lu«n chó ý ph¸t triÓn c¸c dÞch vô vµ tû träng thu nhËp tõ ho¹t ®éng dÞch vô cña ng©n hµng ngµy cµng t¨ng trong tæng thu nhËp cña ng©n hµng. C¸c dÞch vô cña ng©n hµng lu«n ®­îc ®æi míi do ¸p dông khoa häc kü thuËt, c«ng nghÖ míi, th«ng qua ho¹t ®éng cung øng c¸c dÞch vô cho kh¸ch hµng ng©n hµng sÏ n¾m b¾t ®­îc nh÷ng th«ng tin vÒ kh¸ch hµng, nguån vèn cña kh¸ch hµng, biÕt ®­îc lóc nµo kh¸ch hµng thõa hay thiÕu vèn ®Ó cã biÖn ph¸p gióp ®ì.Trong thêi gian tíi NHNo&PTNT huyÖn H­¬ng S¬n cã thÓ xem xÐt hoµn thiÖn vµ ®­a ra c¸c dÞch vô sau: - Ph¸t triÓn vµ hoµn thiÖn dÞch vô thanh to¸n, chuyÓn tiÒn - DÞch vô t­ vÊn - DÞch vô b¶o l·nh - DÞch vô b¶o qu¶n giÊy tê, tµi s¶n cho kh¸ch hµng 2.2.3.9 Huy động thông qua các kênh khác - Chi nhánh nên hợp đồng với các công ty bảo hiểm để vận động khách hàng của chi nhánh mua bảo hiểm cho vốn vay hoặc bảo hiểm chất lượng các công trình. Nếu làm được điều này thì ngoài phần thu từ phí, chi nhánh còn huy động được vốn thông qua tài khoản tiền gửi của các công ty tại chi nhánh, và tránh được rủi ro. - Hợp đồng với các cơ quan bưu điện, điện lực, sở nhà đất để tổ chức thanh toán qua tài khoản tiền gửi cá nhân về tiền nhà, tiền điện, tiền điện thoại hay trả lương cho các cán bộ của cơ quan đó. SV: Nguyễn Thị Phấn 42 Lớp: 49B2 - TCNH
  43. Báo cáo thực tập Khoa Kinh tế II KẾT LUẬN Bước vào cơ chế thị trường đã hơn một thập kỷ, hệ thống ngân hàng Việt Nam đã có những thành công đáng kể : giảm được chỉ tiêu siêu lạm phát xuống một tỷ lệ ổn định trong nhiều năm, ổn định nền kinh tế và đóng góp vào sự tăng trưởng của xã hội. Cùng với sự phát triển của toàn hệ thống, chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Hương Sơn đã thật sự hoà nhập vào môi trường kinh doanh mới, đầy sức cạnh tranh và hấp dẫn trong nền kinh tế đang có nhiều thay đổi. Sự nghiệp phát triển kinh tế của đất nước còn đòi hỏi một khối lượng vốn lớn. Do vậy vai trò tạo vốn của nghành ngân hàng được coi là hoạt động then chốt. Hoạt động huy động vốn đã, đang và sẽ là một trong những hoạt động có tầm quan trọng hàng đầu của các Ngân hàng Thương mại nói chung và của chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Hương Sơn nói riêng. Mặc dù vẫn còn tồn tại những khó khăn nhất định trong công tác huy động vốn, song chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Hương Sơn sẽ gặt hái được những thành công mới trong công tác huy động vốn trong một tương lai gần. Để đạt được kết quả như mong muốn, đòi hỏi chi nhánh phải có các biện pháp kết hợp đồng bộ : với sự cố gắng của bản thân ngân hàng la chính, trong đó có sự hỗ trợ của Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước, ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam cũng như các cơ quan hữu quan khác. Hoàn thành bản khoá luận này bản thân em mong muốn sẽ đóng góp một phần nhỏ kiến thức của mình vào việc tháo gỡ những khó khăn về công tác huy động vốn tại ngân hàng. Tuy nhiên, vì đây là một vấn đề hết sức phong phú và bản thân là một sinh viên mới chỉ dừng lại nghiên cứu về lý luận là chủ yếu, về thực tiễn còn nhiều hạn chế. Cho nên bản khoá luận có thể chưa đáp ứng được những mong muốn của cơ quan thực tế. Em rất mong nhận được sự nhận xét, góp ý của các thầy cô giáo, và cơ quan thực tiễn để bản khoá luận được hoàn thiện hơn. Em xin chân thành cảm ơn! SV: Nguyễn Thị Phấn 43 Lớp: 49B2 - TCNH
  44. Báo cáo thực tập Khoa Kinh tế TÀI LIỆU THAM KHẢO 1. Tiền tệ, ngân hàng và thị trường Tài chính - Frederic. S. Mishkin. 2. Tạp chí Ngân hàng các số năm 2009, 2010, 2011. 3. Các giải pháp nhằm huy động vốn cho sự nghiệp CNH, HĐH - Nguyễn Trung Kiên - NXB Thống kê. 4. Ngân hàng thương mại - Lê Văn Tư, Lê Tùng Vân, Lê Nam Hải - NXB TP. Hồ Chí Minh. 5. Đề tài nghiên cứu khoa học "Phát triển các nghiệp vụ kinh doanh tiền tệ truyền thống của Ngân hàng đáp ứng yêu cầu mới của nền kinh tế thị trường". - TS. Nguyễn Đức Thảo. 6. Tiền và hoạt động Ngân hàng - Lê Vinh Doanh - NXB TP Hồ Chí Minh. 7. Luật Ngân hàng Nhà nước và luật Các Tổ chức Tín dụng. 8. Bải giảng của các thầy cô khoa nghiệp vụ kinh doanh Ngân hàng. 9. Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hương Sơn năm 2009, 2010, 2011. SV: Nguyễn Thị Phấn 44 Lớp: 49B2 - TCNH
  45. Báo cáo thực tập Khoa Kinh tế MỤC LỤC Danh môc c¸c ký hiÖu, ch÷ viÕt t¾t Danh môc c¸c b¶ng, biÓu PhÇn më ®Çu 1 1. TÝnh cÊp thiÕt cña ®Ò tµi 1 2. §èi t­îng nghiªn cøu 2 3. §èi t­îng vµ ph¹m vi nghiªn cøu 2 4. Ph­¬ng ph¸p nghiªn cøu 2 5. Bè côc 2 PHẦN I. MỘT SỐ VẤN ĐỀ CHUNG VỀ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN Ở NHTM VÀ MÔ HÌNH TỔ CHỨC CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP 3 1.1 Khái niệm NHTM 3 1.2 Chức năng của NHTM 3 1.2.1 Chøc n¨ng trung gian tµi chÝnh 3 1.2.2 Chøc n¨ng t¹o tiÒn 3 1.2 3 Chøc n¨ng cung cÊp vµ qu¶n lý c¸c ph­¬ng tiÖn thanh to¸n 4 1.2.4 NHTM cung cÊp c¸c dÞch vô tµi chÝnh 4 1.3 Vị trí và vai trò của công tác huy động vốn trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Thương mại 5 1.4 Các hình thức huy động vốn 6 1.4.1. TiÒn göi cña kh¸ch hµng 6 1.4.1.1 TiÒn göi cña tæ chøc kinh tÕ 6 1.4.1.2 TiÒn göi cña c¸ nh©n vµ hé gia ®×nh 7 1.4.2 Huy ®éng vèn th«ng qua ph¸t hµnh giÊy tê cã gi¸ 7 1.4.3 Huy ®éng vèn qua ®i vay 8 1.5 C¸c yÐu tè ¶nh h­ëng ®Õn nguån vèn huy ®éng 8 1.5.1 Nh©n tè kh¸ch quan 8 1.5.2 Nh©n tè chñ quan 11 1.6 C¸ch x¸c ®Þnh nguån vèn huy ®éng 12 1.6.1 X¸c ®Þnh chi phÝ nguån tiÒn 12 1.6.2 X¸c ®Þnh kú h¹n nguån tiÒn 13 1.7 Kh¸i qu¸t vÒ Ng©n hµng No & PTNT chi nh¸nh huyÖn H­¬ng S¬n 13 1.7.1 Qu¸ tr×nh h×nh thµnh vµ ph¸t triÓn 13 1.7.2 S¬ ®å c¬ cÊu tæ chøc cña chi nh¸nh 14 1.8 §Æc ®iÓm ho¹t ®éng cña NHNo&PTNT chi nh¸nh huyÖn H­¬ng S¬n 15 1.8.1 ThuËn lîi 15 1.8.2 Khã kh¨n 16 PHẦN II. THỰC TRẠNG CÔNG TÁC VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NN No& PTNT CHI NHÁNH HUYỆN HƯƠNG SƠN 17 SV: Nguyễn Thị Phấn 45 Lớp: 49B2 - TCNH
  46. Báo cáo thực tập Khoa Kinh tế 2.1 Thực trạng công tác huy động vốn tại NH No & PTNT chi nhánh huyện Hương Sơn 17 2.1.1 Huy động từ tiền gửi dân cư 19 2.1.2 Huy động từ tiền gửi của tổ chức kinh tế 20 2.1.3 Hoạt động dịch vụ của Ngân hàng 22 2.1.4 Đánh giá hoạt động huy động vốn của ngân hàng 23 2.1.4.1 Những mặt đã làm được: 23 2.1.4.1.1Nguồn vốn chi nhánh huy động được tăng nhanh qua các năm 23 2.1.4.1.2Nguồn vốn huy động đã đáp ứng được nhu cầu sử dụng vốn trên địa bàn huyện 23 2.1.4.1.4 Ngân hàng đã tạo được mối quan hệ gắn bó, sâu sắc và uy tín với khách hàng 25 2.1.4.1.5 Ngân hàng đã hiện đại hóa giao dịch ngân hàng 26 2.1.4.1.6 Ngân hàng đã phát huy được tinh thần đoàn kết tập thể trong việc huy động vốn 26 2.1.4.2 Những mặt hạn chế 26 2.1.5 Nguyên nhân ảnh hưởng đến hiệu quả công tác huy động vốn tại NH N0 & PTNT chi nhánh huyện Hương Sơn 27 2.1.5.1 Công tác sử dụng vốn 27 2.1.5.2 Lãi suất 29 2.1.5.3 Các hình thức huy động 32 2.1.5.4 Các hình thức tiếp thị quảng cáo 32 2.2 Những giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại NHNo&PTNT chi nhánh huyện Hương Sơn 33 2.2.1 Định hướng hoạt động kinh doanh của ngân hàng N0 & PTNT chi nhánh huyện Hương Sơn 33 2.2.1.1 Mục tiêu: 33 2.2.1.2 Nhiệm vụ và giải pháp: 34 2.2.2 Nhu cầu vốn của huyện Hương Sơn 34 2.2.3 Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng N0 & PTNT chi nhánh huyện Hương Sơn 35 2.2.3.1 Tập trung thực hiện chiến lược huy động vốn theo chỉ đạo của Trung ương 36 2.2.3.2 Luôn tạo sự an tâm đối với khách hàng 36 2.2.3.3 Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn đặc biệt là nguồn vốn trung và dài hạn 36 2.2.3.4 Đẩy mạnh chính sách khách hàng 37 2.2.3.5 Công tác cán bộ 39 2.2.3.6 Phân loại khách hàng 39 2.2.3.7 Tăng cường và không ngừng mở rộng các dịch vụ 40 2.2.3.8 Làm tốt công tác tiếp thị 41 2.2.3.9 Huy động thông qua các kênh khác 42 KẾT LUẬN 43 TÀI LIỆU THAM KHẢO 44 SV: Nguyễn Thị Phấn 46 Lớp: 49B2 - TCNH
  47. Báo cáo thực tập Khoa Kinh tế Danh môc c¸c ký hiÖu, ch÷ viÕt t¾t NHTM Ng©n hµng th­¬ng m¹i NHNo&PTNT Ng©n hµng N«ng nghiÖp vµ Ph¸t triÓn n«ng th«n TCTD Tæ chøc tÝn dông NHNN Ng©n hµng nhµ n­íc NHT¦ Ng©n hµng trung ­¬ng SV: Nguyễn Thị Phấn 47 Lớp: 49B2 - TCNH
  48. Báo cáo thực tập Khoa Kinh tế Danh môc c¸c b¶ng, biÓu TT Néi dung Trang Sơ đồ 1 S¬ ®å tæ chøc bé m¸y qu¶n lý cña chi nh¸nh 15 NHNo&PTNT huyÖn H­¬ng S¬n BiÓu 1 C¬ cÊu nguån vèn huy ®éng t¹i NHNo&PTNT chi 18 nh¸nh huyªn H­¬ng S¬n giai ®o¹n 2009-2011 BiÓu 2 KÕt qu¶ vÒ huy ®éng vèn tõ tiÒn göi cña d©n c­ 19 BIÓu 3 BiÕn ®éng cña nguån tiÒn göi cña c¸c tæ chøc kinh tÕ BiÓu4 C©n ®èi nguån vèn vµ sö dông vèn cña 21 NHNo&PTNT huyÖn H­¬ng S¬n BiÓu 5 C¬ cÊu vÒ thêi h¹n gi÷a huy ®éng vèn vµ sö dông 24 vèn cña NHNo&PTNT huyÖn H­¬ng S¬n BiÓu 6 T×nh h×nh huy ®éng vèn cña NHNo&PTNT huyÖn 25 H­¬ng S¬n BiÓu 7 T×nh h×nh sö dông vèn cña NHNo&PTNT huyÖn 28 H­¬ng S¬n BiÓu 8 Thống kê danh mục lãi suất tiết kiệm của NH 29 Agribank SV: Nguyễn Thị Phấn 48 Lớp: 49B2 - TCNH