›

Đề tài Một số giải pháp góp phần nâng cao chất lượng cho vay trung - Dài hạn tại chi nhánh ngân hàng ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Nam Đàn

doc 53 trang nguyendu 6470
Download
Bạn đang xem 20 trang mẫu của tài liệu "Đề tài Một số giải pháp góp phần nâng cao chất lượng cho vay trung - Dài hạn tại chi nhánh ngân hàng ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Nam Đàn", để tải tài liệu gốc về máy bạn click vào nút DOWNLOAD ở trên

Tài liệu đính kèm:

  • docde_tai_mot_so_giai_phap_gop_phan_nang_cao_chat_luong_cho_vay.doc

Nội dung text: Đề tài Một số giải pháp góp phần nâng cao chất lượng cho vay trung - Dài hạn tại chi nhánh ngân hàng ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Nam Đàn

  1. B¸o c¸o thùc tËp tèt nghiÖp Tr­êng §¹i häc Vinh Danh môc c¸c ch÷ viÕt t¾t: - No&PTNT: n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n. - NHNo&PTNT: ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n. - NHTM: ng©n hµngth­¬ng m¹i. - NHNN: ng©n hµng nhµ n­íc. - NHT¦: ng©n hµng trung ­¬ng. - PGD : phßng giao dÞch. - KD : kinh doanh. - KDNH: kinh doanh ngo¹i hèi. - ROE : lîi nhuËn sau thuÕ/vèn chñ së h÷u. - SXKD : s¶n xuÊt kinh doanh. - KQKD: kÕt qu¶ kinh doanh. - CP :cæ phÇn. - DNNN: doanh nghiÖp nhµ n­íc. - TNHH: tr¸ch nhiÖm h÷u h¹n. - DNTN: doanh nghiÖp t­ nh©n. - DNBQ: d­ nî b×nh qu©n. - DSTN : doanh sè thu nî. - DSCV : doanh sè cho vay. - TN : thu nhËp. Danh mục tài liệu tham khảo: Để hoàn thành đề tài này thì trong quá trình thực tập tại ngân hàng No&PTNT Nam Đàn, em đã sử dụng một số tài liệu sau: 1. Cẩm nang ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Nam Đàn – NHNo&PTNT Nam Đàn. 2. Báo cáo kết quả hoạt động SXKD – Phòng tín dụng NHNo&PTNT Nam Đàn. 3. Một số tài liệu khác do phòng hành chính nhân sự NHNo&PTNT Nam Đàn cung cấp. SVTH: L­u ThÞ Thu HuyÒn Líp 49B2TCNH 1
  2. B¸o c¸o thùc tËp tèt nghiÖp Tr­êng §¹i häc Vinh Mục lục Trang Phần mở đầu 5 1. .Tính cấp thiết của đề tài 5 2. .Mục tiêu nghiên cứu 5 3. .Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 6 4. .Phương pháp nghiên cứu 6 5. .Bố cục 6 Phần 1: Tổng quan về ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Nam Đàn 7 1.1. Lịch sử hình thành và quá trình phát triển của NHNo&PTNT huyện Nam Đàn 7 1.1.1 Lịch sử hình thành NHNo&PTNT Nam Đàn 7 1.1.2Quá trình phát triển NHNo&PTNT Nam Đàn 7 1.2. Ngành nghề và lĩnh vực kinh doanh của ngân hàng 8 1.3. Cơ cấu tổ chức và bộ máy hoạt động của NHNo&PTNT Nam Đàn 9 1.3.1 Cơ cấu tổ chức của NHNo&PTNT Nam Đàn 9 1.3.2 Chức năng của từng bộ phận 10 1.4. Các đặc điểm về nguồn lực 12 1.4.1 Đặc điểm về nguồn lao động 12 1.4.2 Đặc điểm về nguồn vốn 13 1.4.3 Đặc điểm về cơ sở vật chất, kỹ thuật công nghệ 17 1.4.4 Kết quả hoạt động sản xuất kinh doanh của NHNo&PTNT Nam Đàn trong những năm gần đây (2009-2011) 17 1.4.4.1.Báo cáo kết quả hoạt động SXKD của NHNo&PTNT Nam Đàn năm 2009-2011 17 1.4.4.2.Nghĩa vụ nộp thuế 20 1.4.4.3.Thu nhập bình quân của người lao động 20 1.4.5 Các đặc điểm khác 20 Phần 2: Thực trạng và một số giải pháp góp phần nâng cao chất lượng cho vay trung-dài hạn tại NHNo&PTNT Nam Đàn 22 2.1 Thực trạng chất lượng hoạt động cho vay trung-dài hạn tại NHNo&PTNT Nam Đàn 22 2.1.1 Thực trạng về dư nợ cho vay trung-dài hạn tại NHNo&PTNT Nam Đàn năm 2009 đến 2011 22 SVTH: L­u ThÞ Thu HuyÒn Líp 49B2TCNH 2
  3. B¸o c¸o thùc tËp tèt nghiÖp Tr­êng §¹i häc Vinh 2.1.2 Thực trạng về số lượng khách hàng vay trung-dài hạn tại NHNo&PTNT Nam Đàn năm 2009 đến 2011 24 2.1.3 Thực trạng về thu hồi nợ và dư nợ xấu trong cho vay trung-dài hạn tại NHNo&PTNT Nam Đàn trong những năm gần đây 29 2.1.4 Các chỉ tiêu cụ thể phản ánh hiệu quả hoạt động cho vay trung-dài hạn tại ngân hàng 33 2.1.5 Quản trị rủi ro của ngân hàng 38 2.2 Nhận xét, đánh giá chất lượng hoạt động cho vay trung-dài hạn tại NHNo&PTNT Nam Đàn 39 2.2.1 Những thành tựu đạt được 39 2.2.2 Những mặt yếu kém, tồn tại cần khắc phục và nguyên nhân 40 2.2.2.1 Những mặt yếu kém, tồn tại 40 2.2.2.2 Nguyên nhân 42 2.3 Các giải pháp góp phần nâng cao chất lượng hoạt động cho vay trung-dài hạn tại NHNo&PTNT Nam Đàn 43 2.3.1 Giải pháp về công tác huy động vốn của ngân hàng 43 2.3.2 Giải pháp về hoạt động cho vay của ngân hàng 45 2.3.3 Giải pháp về thu hồi nợ và xử lý rủi ro cho ngân hàng 45 2.3.4 Các kiến nghị, đề xuất 47 2.3.4.1 Các kiến nghị, đề xuất đối với cơ quan cấp trên 47 2.3.4.2 Các kiến nghị, đề xuất đối với các cơ quan quản lý vĩ mô 48 Kết luận 50 SVTH: L­u ThÞ Thu HuyÒn Líp 49B2TCNH 3
  4. B¸o c¸o thùc tËp tèt nghiÖp Tr­êng §¹i häc Vinh Danh mục bảng biểu Trang Bảng 1.1: Tình hình huy động vốn của NHNo&PTNT Nam Đàn năm 2009, 2010, 2011 14 Bảng 1.2: Báo cáo kết quả hoạt động SXKD năm 2009, 2010, 2011 tại NHNo&PTNT Nam Đàn 17 Bảng 2.1: Tình hình dư nợ trung - dài hạn năm 2009, 2010, 2011 tại NHNo&PTNT Nam Đàn 22 Bảng 2.2: Tình hình cho vay tại NHNo&PTNT Nam Đàn năm 2009, 2010, 2011 25 Bảng 2.3: Tình hình cho vay trung-dài hạn phân theo thành phần kinh tế 27 Bảng 2.4: Tình hình thu nợ trung-dài hạn từ năm 2009 đến năm 2011 tại ngân hàng No Nam Đàn 30 Bảng 2.5: Tình hình nợ xấu trung-dài hạn trong 3 năm 2009 – 2011 32 Bảng 2.6: Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng hoạt động cho vay trung - dài hạn tại ngân hàng 37 Danh mục sơ đồ, biểu đồ Trang Sơ đồ 1.1: Sơ đồ tổ chức tại NHNo&PTNT chi nhánh huyện Nam Đàn 10 Biểu đồ 1.1: Kết quả hoạt động SXKD của NHNo&PTNT Nam Đàn năm 2009-2011 19 Biểu đồ 2.1: Tình hình dư nợ trung - dài hạn phân theo thành phần kinh tế năm 2009, 2010, 2011 tại ngân hàng 23 Biểu đồ 2.2: Tình hình cho vay tại NHNo&PTNT chi nhánh Nam Đàn năm 2009, 2010, 2011 25 Biểu đồ 2.3: Tình hình cho vay trung - dài hạn phân theo thành phần kinh tế trong 3 năm 2009, 2010, 2011 27 Biểu đồ 2.4: Tình hình thu nợ trung - dài hạn tại NHNo & PTNT Nam Đàn (2009-2011) . 31 SVTH: L­u ThÞ Thu HuyÒn Líp 49B2TCNH 4
  5. B¸o c¸o thùc tËp tèt nghiÖp Tr­êng §¹i häc Vinh Phần mở đầu 1. Tính cấp thiết của đề tài: rong những năm qua, dưới sự lãnh đạo sáng suốt của Đảng và nhà nước, đất nước ta ngày càng phát triển, nền kinh tế hàng hoá nhiều Tthành phần vận hành theo cơ chế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa đã giành được nhiều thành tựu to lớn như kiềm chế lạm phát, tốc độ tăng trưởng về tổng sản phẩm trong nước đã vượt kế hoạch đề ra,nước ta đã thoát khỏi khủng hoảng Bên cạnh những thành tựu đạt được chúng ta còn những mặt chưa làm được như: tình hình xă hội còn nhiều tiêu cực, quản lý nhà nước về kinh tế còn lỏng lẻo, chỉ số giá tiêu dùng tăng đột biến Đảng và nhà nước ta đã xác định nhiệm vụ quan trọng trong thời gian tới là tiến hành công nghiệp hoá, hiện đại hoá nền kinh tế đất nước. Muốn vậy, chúng ta cần phải có nguồn vốn trung-dài hạn lớn để xây dựng cơ sở hạ tầng, đổi mới công nghệ, trang bị kỹ thuật tiên tiến, đồng thời phải có sự nâng cấp mở rộng sản xuất kinh doanh đối với các thành phần kinh tế, từ đó tạo đà cho sự phát triển. Có thể nói, chỉ có nguồn vốn trung vµ dài hạn mới có thể giúp ta hoàn thành mục tiêu này. Do đó mà nguồn vốn trung - dài hạn đóng một vai trò quan trọng đối với sự phát triển của nền kinh tế. Tuy nhiên, có nguồn vốn trung - dài hạn thôi chưa đủ mà phải biết sử dụng hiệu quả nguồn vốn đó thì mới phát huy hết được vai trò tích cực cũng như chống lại sự lãng phí.Hay nói một cách khác, chỉ khi nào mở rộng gắn liền với nâng cao chất lượng cho vay trung - dài hạn thì nguồn vốn trung- dài hạn mới phát huy hết được vai trò tích cực của mình. Mặc dù vậy, trước những biến động không ngừng của nền kinh tế thì chúng ta không thể nào dự đoán hết được những rủi ro có thể xảy ra, ảnh hưởng của nó tới hoạt động tín dụng trung - dài hạn nói riêng của toàn bộ nghành ngân hàng cũng như của chi nhánh ngân hàng No&PTNT huyÖn Nam §µn. Đây chính là nguyên nhân mà em đã chọn đề tài: “Một số giải pháp góp phần nâng cao chất lượng cho vay trung-dài hạn tại chi nhánh ngân hàng No&PTNT huyÖn Nam §µn” 2. Mục tiêu nghiên cứu: Dựa vào phân tích thực trạng cho vay trung-dài hạn tại ngân hàng No&PTNT huyÖn Nam §µn, để tìm ra nguyên nhân của những tồn tại, từ đó SVTH: L­u ThÞ Thu HuyÒn Líp 49B2TCNH 5
  6. B¸o c¸o thùc tËp tèt nghiÖp Tr­êng §¹i häc Vinh đưa ra các giải pháp và kiến nghị góp phần nâng cao chất lượng cho vay trung vµ dài hạn t¹i ngân hàng. Mục đích nghiên cứu đề tài tập trung vào: Nghiên cứu, phân tích, đánh giá thực trạng cho vay trung - dài hạn của ngân hàng. Đề xuất một số giải pháp nâng cao chất lượng cho vay nói chung và cho vay trung - dài hạn nói riêng cho ngân hàng. 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu: Đối tượng nghiên cứu của đề tài là thực trạng công tác cho vay trungdài hạn tại ngân hàng No&PTNT huyÖn Nam §µn. Phạm vi nghiên cứu bao gồm các số liệu trong bảng báo cáo nguồn vốn, bảng báo cáo kết quả hoạt động cho vay của ngân hàng No&PTNT huyÖn Nam §µn từ năm 2009®Õn 2011. 4.Phương pháp nghiên cứu: Trong quá trình nghiên cứu, đề tài sử dụng tổng hợp các phương pháp: phương pháp thống kê, phương pháp phân tích- tổng hợp, phương pháp đối chiếu so sánh, phương pháp logic, phương pháp mô tả, luận giải và khái quát hóa đối tượng nghiên cứu 5.Bố cục: Đề tài của em ngoài phần mở đầu,kết luận thì nội dung được chia làm 2 phÇn nh­ sau: PhÇn 1: Tổng quan về ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Nam Đàn. Phần 2: Thực trạng và một số giải pháp góp phần nâng cao chất lượng cho vay trung-dài hạn t¹i chi nhánh ngân hàng No&PTNT huyện Nam Đàn. SVTH: L­u ThÞ Thu HuyÒn Líp 49B2TCNH 6
  7. B¸o c¸o thùc tËp tèt nghiÖp Tr­êng §¹i häc Vinh Phần 1: Tổng quan về ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Nam Đàn 1.1Lịch sử hình thành và quá trình phát triển của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Nam Đàn: 1.1.1 Lịch sử hình thành ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Nam Đàn: N¨m 1988, thùc hiÖn chñ tr­ơng ®æi míi ngµnh ng©n hµng, hÖ thèng ng©n hµng th­¬ng m¹i ®­îc thµnh lËp, theo đó ngµy 26 th¸ng 3 n¨m 1988 ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n ViÖt Nam cũng®­îc thµnh lËp. Để đáp ứng yêu cầu cung ứng vốn cho huyện Nam Đàn, ngân hàng No& PTNT tỉnh Nghệ An mở thêm chi nhánh cấp 2 trực thuộc chi nhánh NHNo & PTNT tỉnh Nghệ An. Chi nhánh NHNo & PTNT huyện Nam Đàn được thành lập từ 26/3/1998 đến nay, NHNo&PTNT huyện Nam Đàn đóng tại địa bàn huyện Nam Đàn một huyện nhỏ nằm cách trung tâm thành phố Vinh 20km về phía Đông Bắc, nằm trên quốc lộ 15 và quốc lộ 46, là một huyện Bán sơn địa thuộc tỉnh Nghệ An có diện tích là 29.515,777ha, dân số 315.307 người , là huyện thuần nông có 23 xã và một thị trấn, đời sống của bà con nhân dân còn nhiều khó khăn, nông nghiệp là ngành nghề chủ yếu. NHNo&PTNT huyện Nam Đàn thành lập là cơ hội lớn cho bà con nhân dân có vốn để phát triển sản xuất, cải thiện đời sống, góp phần đưa huyện nhà ngày càng phát triển giàu mạnh. Tªn ®¬n vÞ: Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n huyÖn Nam §µn (ViÕt t¾t lµ Ng©n hµng No&PTNT huyÖn Nam §µn). §Þa chØ: §­êng Phan Béi Ch©u, ThÞ TrÊn huyÖn Nam §µn, tØnh NghÖ An. Tªn giao dÞch quèc tÕ: Vietnam Bank For Agriculture and Rural Development ViÕt t¾t lµ AGRIBANK). 1.1.2 Quá trình phát triển ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Nam Đàn: NHNo&PTNT huyện Nam Đàn thành lập và phát triển trên địa bàn cũng phải cạnh tranh gay gắt với các tổ chức tài chính và phi tài chính khác như Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương chi nhánh Nam Đàn, Ngân hàng chính sách Nam Đàn, các tổ chức tín dụng của các xã,công ty Bảo hiểm, kho bạc nhà nước, bưu điện Vì vậy, chiến lược chăm sóc và phát triển SVTH: L­u ThÞ Thu HuyÒn Líp 49B2TCNH 7
  8. B¸o c¸o thùc tËp tèt nghiÖp Tr­êng §¹i häc Vinh khách hàng là rất quan trọng, và luôn là mục tiêu kinh doanh hàng đầu của ngân hàng. Với 3/4 dân số làm nông nghiệp, công nghiệp và dịch vụ chiếm tỷ trọng nhỏ, do đó khách hàng chủ yếu của ngân hàng là bà con nông dân, các tổ chức và cá nhân đóng trên địa bàn. Trong những năm qua cùng với sự phát triển kinh tế xã hội, NHNo&PTNT huyện Nam Đàn đã và đang từng bước nâng cao chất lượng uy tín đối với khách hàng, tạo được lòng tin và chỗ đứng trong lòng khách hàng. Bởi vậy mục tiêu và cũng là khẩu hiệu mà ban lãnh đạo ngân hàng đưa ra đó là “Hiệu quả kinh doanh của khách hàng là mục tiêu của ngân hàng” và “vui lòng khách đến, vừa lòng khách đi”, và lấy đó làm phương châm hành động. Trong quá trình hoạt động và mở rộng mạng lưới của mình, Ngân hàng đã mở được 3 phòng giao dịch ở 3 địa điểm đó là PGD Kim Liên đóng tại địa bàn xã Kim Liên, PGD Chợ Chùa đóng tại xã Nam Anh và PGD Năm Nam đóng tại xã Nam Trung. Lĩnh vực hoạt động chủ yếu của Ngân hàng là huy động vốn và cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn, làm dịch vụ thanh toán, kinh doanh ngoại tệ với các sản phẩm dịch vụ ngày càng đa dạng: Thẻ ATM, WESTERN UNION chi nhánh đang xúc tiến đẩy mạnh đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ với mục tiêu mở rộng quy mô hơn nữa. Trong những năm qua với quyết tâm không ngừng phấn đấu vươn lên, NHNo & PTNT huyện Nam Đàn đã và đang tiếp tục thực hiện những chiến lược tăng trưởng lâu dài, ngoài đa dạng hoá các sản phẩm dịch vụ, còn triển khai đầu tư công nghệ kỹ thuật hiện đại, nâng cao trình độ nghiệp vụ đội ngũ cán bộ công nhân viên, làm chủ được thị trường vốn tín dụng nông nghiệp nông thôn, hạn chế được việc cho vay nặng lãi và góp phần thúc đẩy nông nghiệp nông thôn Nam Đàn phát triển, tạo điều kiện cho Ngân hàng hoạt động luôn phù hợp với xu thế phát triển chung của hệ thống Ngân hàng trong tình hình hiện nay. 1.2Ngành nghề và lĩnh vực kinh doanh của ngân hàng: Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Nam Đàn chủ yếu kinh doanh về lĩnh vực tiền tệ, tín dụng bao gồm nội tệ, ngoại tệ. Lĩnh vực hoạt động chủ yếu của Ngân hàng là huy động vốn và cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn, làm dịch vụ thanh toán, kinh doanh ngoại tệ với các sản phẩm dịch vụ ngày càng đa dạng: Thẻ ATM, WESTERN UNION SVTH: L­u ThÞ Thu HuyÒn Líp 49B2TCNH 8
  9. B¸o c¸o thùc tËp tèt nghiÖp Tr­êng §¹i häc Vinh chi nhánh đang xúc tiến đẩy mạnh đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ với mục tiêu mở rộng quy mô hơn nữa. 1.3Cơ cấu tổ chức bộ máy hoạt động của NHNo&PTNT Nam Đàn: 1.3.1 C¬ cÊu tæ chøc của NHNo&PTNT Nam Đàn: C¬ cÊu tæ chøc bé m¸y ho¹t ®éng cña ng©n hµng bao gåm: + Ban Gi¸m ®èc. + Phßng kÕ ho¹ch kinh doanh. + Phßng kÕ to¸n Ng©n quü. + Phßng Hµnh chÝnh nh©n sù. VÒ m¹ng l­íi giao dÞch, ®Ó thuËn lîi trong c«ng t¸c giao dÞch víi kh¸ch hµng, nh»m kh«ng ngõng më réng qui m« kinh doanh, më réng thÞ phÇn, Ng©n hµng No&PTNT Nam §µn thµnh lËp 3 phßng giao dÞch t¹i c¸c trung t©m d©n c­ theo vïng trong ®Þa bµn huyÖn, c¸c phßng giao dÞch: + Phßng giao dÞch Kim Liªn. + Phßng giao dÞch Chî Chïa. + Phßng giao dÞch N¨m Nam SVTH: L­u ThÞ Thu HuyÒn Líp 49B2TCNH 9
  10. B¸o c¸o thùc tËp tèt nghiÖp Tr­êng §¹i häc Vinh Sơ đồ1.1: Sơ đồ tổ chức tại NHNo & PTNT chi nhánh huyện Nam Đàn: GIÁM ĐỐC PHÓ GIÁM ĐỐC PHÓ GIÁM ĐỐC PHÒNG TÍN PHÒNG NGUỒN DỤNG VỐN PHÒNG KẾ PHÒNG GIAO PHÒNG GIAO TOÁN-NGÂN QUỸ DỊCH -Chợ DỊCH Chùa - Kim Liên PHÒNG HÀNH PHÒNG GIAO DỊCH- CHÍNH NHÂN SỰ NămNam (Nguồn: Phòng hành chính nhân sự NHNo&PTNT Nam §µn) 1.3.2 Chức năng của từng bộ phận: §øng ®Çu bé m¸y tæ chøc cña ng©n hµng lµ ban gi¸m ®èc, trong ®ã bao gåm Gi¸m ®èc vµ Phã gi¸m ®èc. Giám đốc có nhiệm vụ điều hành mọi hoạt động của ngân hàng, phân chia công việc phù hợp với chức năng, nhiệm vụ của các phòng ban, hướng dẫn và giám sát việc thực hiện nội dung hoạt động cấp trên đã giao đồng thời tiếp nhận ý kiến phản hồi từ cấp dưới. Được quyền quyết định các vấn đề liên SVTH: L­u ThÞ Thu HuyÒn Líp 49B2TCNH 10
  11. B¸o c¸o thùc tËp tèt nghiÖp Tr­êng §¹i häc Vinh quan đến việc tổ chức, bổ nhiệm, miễn nhiệm, khen thưởng và kỷ luật các cán bộ nhân viên trong đơn vị. Ngoµi ra,chi nhánh gồm có hai Phó Giám đốc, mét phụ trách tín dụng và mét phụ trách kế toán. Phó Giám đốc có trách nhiệm giúp Giám đốc chỉ đạo và điều hành trực tiếp một số lĩnh vực công tác cũng như góp phần tham gia với Giám đốc việc chuẩn bị, xây dựng và quyết định về chương trình công tác, kế hoạch kinh doanh và các phương hướng hoạt động của chi nhánh. Có trách nhiệm thay mặt Giám đốc giám sát và điều hành các hoạt động của đơn vị được uỷ nhiệm khi Giám đốc vắng mặt và chịu trách nhiệm trước Giám đốc. Bên cạnh đó, Phó Giám đốc còn thay mặt Giám đốc giải quyết và ký kết các văn bản thuộc lĩnh vực được phân công, giám sát tình hình hoạt động của phòng trực thuộc, đôn đốc việc thực hiện đúng quy chế đã đề ra, thường xuyên theo dõi công tác tổ chức tài chính, tình hình huy động vốn, công tác tín dụng và hỗ trợ cùng Giám đốc giải quyết các công việc chung. D­íi phã gi¸m ®ècth× cã c¸c phßng ban, mçi phßng ban thùc hiÖn c¸c chøc n¨ng kh¸c nhau, cô thÓ: - Phßng nguån vèn cã chøc n¨ng: Nghiên cứu, đề xuất chiến lược khách hàng, chiến lược huy động vốn tại địa phương. Xây dựng kế hoạch kinh doanh ngắn hạn, trung và dài hạn theo định hướng kinh doanh của NHNo&PTNT Việt Nam. Cân đối nguồn vốn, sử dụng vốn và điều hoà vốn kinh doanh đối với cácphòng giao dịch trên địa bàn. Đầu mối thực hiện thông tin phòng ngừa rủi ro và xử lý rủi ro tín dụng Thực hiện các nghiệp vụ huy động vốn dưới dạng tiền gửi tiết kiệm của dân cư, kỳ phiếu và tiền gửi thanh toán. - Phòng kế toán - Ngân quỹ: Bộ phận kế toán thực hiện các chức năng sau đây: Trùc tiếp giao dịch với Hội sở, thực hiện các thủ tục thanh toán, gi¶i ng©n tiÒnvay cho khách hàng theo lệnh của Giám đốc. Hạch toán kế toán, quản lý hồ sơ của khách hàng, hạch toán các nghiệp vụ cho vay, thu nợ, chuyển nợ quá hạn, giao chỉ tiêu tài chính, quyết toán SVTH: L­u ThÞ Thu HuyÒn Líp 49B2TCNH 11
  12. B¸o c¸o thùc tËp tèt nghiÖp Tr­êng §¹i häc Vinh khoản tiền lương đối với chi nhánh trực thuộc, thực hiện các khoản giao nộp ngân sách Nhà nước. Bộ phận Ngân quü của chi nhánh thùc hiÖn các chức năng sau: Trực tiếp thu hay giải ngân khi có phát sinh trong ngày và có trách nhiệm kiểm tra lượng tiền mặt, ngân phiếu trong kho hàng ngày. Cuối mỗi ngày khóa sổ ngân quü kết hợp với kế toán theo dõi các nhiệm vụ ngân quü phát sinh để kịp thời điều chỉnh khi có sai sót. -Phòng tín dụng: Theo dõi tình hình nguồn vốn và sử dụng vốn cần thiết để phục vụ tín dụng đầu tư xem có vấn đề cần thiết trình lên Giám đốc. Có trách nhiệm giao dịch trực tiếp với khách hàng, đánh giá khả năng khách hàng, hướng dẫn khách hàng thực hiện đúng và đầy đủ hồ sơ vay vốn, kiểm soát hồ sơ, trình phó Giám đốc ký các hợp đồng tín dụng. Trực tiếp kiểm tra giám sát quá trình sử dụng vốn vay của khách hàng, kiểm tra tài sản đảm bảo tiền vay, đôn đốc khách hàng trả nợ đúng hạn. - Phòng hành chính nhân sự: Xây dựng chương trình công tác hàng tháng, quý của chi nhánh. Xây dựng và triển khai chương trình giao ban nội bộ chi nhánh, trực tiếp làm thư ký tổng hợp cho Giám đốc. Thực thi pháp luật có liên quan đến an ninh trật tự, phòng chống cháy nổ tại cơ quan. Lưu trữ các văn bản pháp luật có liên quan đến ngân hàng. Trực tiếp quản lý con dấu của chi nhánh, thực hiện công tác hành chính, văn thư, lễ tân, - Phòng giao dịch: Giao dịch với khách hàng, kiểm tra, kiểm soát hồ sơ, điều kiện, thủ tục vay vốn Và các nghiệp vụ khác đối với khách hàng tại địa phương và các khu vực lân cận trong phạm vi cho phép đối với ®iểm giao dịch. 1.4Các đặc điểm về nguồn lực: 1.4.1 Đặc điểm về nguồn lao động: Ngân hàng No&PTNT chi nhánh huyện Nam Đàn với tổng số 57 nhân viên được sắp xếp như sau: SVTH: L­u ThÞ Thu HuyÒn Líp 49B2TCNH 12
  13. B¸o c¸o thùc tËp tèt nghiÖp Tr­êng §¹i häc Vinh Giám đốc: Ông Nguyễn Sỹ Hiền là người đứng đầu chi nhánh phụ trách chung,là người điều hành cao nhất phụ trách công tác tổ chức và là chủ tịch hội đồng tín dụng. Ông là người chịu trách nhiệm về mọi mặt trong hoạt động của chi nhánh trước hội đồng quản trị và giám đốc Ngân hàng No&PTNT tỉnh Nghệ An. Phó giám đốc: Ông Bµnh Träng Ho¹t và Ông Hoàng Xuân Quang chịu sự điều hành của giám đốc, giúp giám đốc chỉ đạo một số nghiệp vụ do giám đốc phân công phụ trách và chịu trách trước ban giám đốc về trách nhiÖm của mình. Phòng kế toán: Gồm 2 trưởng phòng và 8 nhân viên, đứng đầu là trưởng phòng Ông Hồ Kh¸nh Toµnvµ Bµ Vâ ThÞ Mü H¹nh thực hiện chức năng hạch toán kế toán, hạch toán thống kê, hạch toán các nghiệp vụ kế toán theo quy định giữa các ngân hàng với nhau trong hệ thống còng nh­ gi÷a ng©n hµng víi kh¸ch hµng. Phòng Ngân quỹ: gồm 1 tæ tr­ëng vµ 8 nhân viên, tæ tr­ëng lµ bµ TrÞnh ThÞ H­êng.Phòng có chức năng cất dữ bảo quản, kiểm đếm, kiểm soát lượng tiền, đồng thời là nơi bảo quản các giấy tờ có giá và giấy tờ thế chấp của khách hàng. Phòng tín dụng: 1 trưởng phòng và 25 nhân viên, đứng đầu là trưởng phòng Bµ NguyÔn ThÞ Thñy có chức năng trực tiếp cho vay đối với các thành phần kinh tế trong và ngoài quốc doanh có nhu cầu vay vốn. Phòng hành chính nhân sự: 1 trưởng phòng và 5 nhân viên, đứng đầu là trưởng phòng bà Vâ Thị Hà, chức năng chính của phòng là quản lý nhân sự, lao động, tiền lương; quản lý về hành chính, quản trị đào tạo. Phòng kiểm soát nội bộ: gåm 1 kiÓm so¸t chÝnh vµ 2 nh©n viªn, kiÓm so¸t chÝnh lµ Bµ NguyÔn ThÞ ThuËn. Chức năng chủ yếu của phòng là kiểm tra kiểm soát nghiệp vụ của Ngân hàng theo văn bản hiện hành. Tham mưu cho giám đốc trong hoạt động kinh doanh của chi nhánh để chấn chỉnh hoạt động của Ngân hàng. 1.4.2 Đặc điểm về nguồn vốn: Nguồn vốn luôn đóng vai trò rất quan trọng không thể thiếu đối với bất cứ tổ chức tín dụng nào, đặc biệt là ngân hàng, tổ chức tín dụng hoạt động về lĩnh vực tiền tệ. Nguồn vốn của ngân hàng là toàn bộ các nguồn tiền tệ mà ngân hàng tạo lập, huy động được để cho vay, đầu tư và thực thi các dịch vụ ngân hàng. Nguồn vốn của NHTM thường bao gồm vốn chủ sở hữu, vốn huy động, vốn đi vay và một số vốn khác. Nguồn vốn của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh huyện Nam Đàn bao gồm hai nguồn chủ yếu: vốn chủ sở hữu và vốn SVTH: L­u ThÞ Thu HuyÒn Líp 49B2TCNH 13
  14. B¸o c¸o thùc tËp tèt nghiÖp Tr­êng §¹i häc Vinh huy động. Vốn chủ sở hữu là số vốn thuộc quyền sở hữu của ngân hàng, đó là nguồn tiền được đóng góp chủ yếu bởi người chủ ngân hàng. Ngân hàng nông nghiệp chi nhánh huyện Nam Đàn có vốn chủ sở hữu khoảng 10 tỷ, một nguồn vốn tương đối lớn. Vốn huy động của ngân hàng thương mại chủ yếu huy động dưới hình thức bằng tiền (nội tệ và ngoại tệ) và bằng vàng được hình thành từ hai bộ phận: Vốn huy động từ tiền gửi và vốn huy động thông qua phát hành các giấy tờ có giá. Với ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Nam Đàn thì vốn huy động chủ yếu được hình thành từ bộ phận tiền gửi bao gồm tiền gửi của các tổ chức kinh tế, tiền gửi của dân cư và tiền gửi khác. Sau đây là bảng biểu thể hiện nguồn vốn nội, ngoại tệ của ngân hàng: Bảng 1.1: Tình hình huy động vốn của NHNo&PTNT Nam Đàn năm 2009, 2010, 2011: §¬n vÞ tÝnh: triÖu ®ång, ngµn USD. N¨m 2009 N¨m 2010 N¨m 2011 ChØ tiªu Tæng T¨ng, % Tæng T¨ng, % Tæng T¨ng, % t¨ng, sè gi¶m t¨ng, sè gi¶m t¨ng, sè gi¶m gi¶m so so gi¶m so gi¶m so n¨m n¨m so n¨m so n¨m tr­íc tr­íc n¨m tr­íc n¨m tr­íc tr­íc tr­íc I.Nguån vèn néi 295 58 24 360 65 22 485 125 34 tÖ 1, Ph©n theo thµnh phÇn kinh tÕ: -TiÒn göi tæ 25,8 + 2,8 +12,1 28,5 +2,7 +10,4 28,8 +0,3 +1 SVTH: L­u ThÞ Thu HuyÒn Líp 49B2TCNH 14
  15. B¸o c¸o thùc tËp tèt nghiÖp Tr­êng §¹i häc Vinh chøc kinh tÕ. -TiÒn 0,7 - 0,2 -22 0,3 -0,4 -57 0,3 0 0 göi tæ chøc tÝn dông. -TiÒn göi d©n 268,5 +55,4 +26 331,2 62,7 +23,3 455,9 124,7 +37,6 c­. 2, Ph©n theo thêi gian: -TiÒn göi 26,5 - 0,3 -0,05 29 + 2,5 + 9,4 29,6 +0,6 +2 kh«ng kú h¹n. -TiÒn göi cã 252,5 +65,3 + 25 313,5 + 61 +24,1 434,4 +120,9 +38,3 kú h¹n d­íi12 th¸ng. -TiÒn 16 - 7 - 25 17,5 + 1,5 + 9,3 21 +3,5 +20 göi cã kú h¹n trªn 12 th¸ng. II. Nguån 1.100 68 22 1.320 220 20 1.410 90 6,8 vèn ngo¹i tÖ 1, Ph©n theo thµnh SVTH: L­u ThÞ Thu HuyÒn Líp 49B2TCNH 15
  16. B¸o c¸o thùc tËp tèt nghiÖp Tr­êng §¹i häc Vinh phÇn kinh tÕ: -TiÒn 0 0 0 0 0 0 0 0 0 göi tæ chøc kinh tÕ. -TiÒn göi tæ 0 0 0 0 0 0 0 0 0 chøc tÝn dông. -TiÒn göi d©n 1.100 68 22 1.320 220 20 1.410 90 6,8 c­ 2, Ph©n theo thêi gian: -TiÒn göi 5 + 1 + 6 7 + 2 + 40 7,5 + 0,5 +7,1 kh«ng kú h¹n. -TiÒn göi cã 1.095 +67 24 1.313 + 218 +20 1.402,5 +89,5 + 6,8 kú h¹n d­íi 12 th¸ng. -TiÒn 0 0 0 0 0 0 0 0 0 göi cã kú h¹n trªn 12 th¸ng. (Nguån: Phßng tÝn dông NHNo&PTNT Nam §µn) SVTH: L­u ThÞ Thu HuyÒn Líp 49B2TCNH 16
  17. B¸o c¸o thùc tËp tèt nghiÖp Tr­êng §¹i häc Vinh 1.4.3 Đặc điểm về cơ sở vật chất, kỹ thuật công nghệ: Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Nam Đàn có cơ sở vật chất bao gồm hệ thống máy móc, trang thiết bị hiện đại, được nâng cấp ngân hàng có hệ thống máy tính, máy in, máy chuyển phách góp phần cho công tác phục vụ, giao dịch với khách hàng tốt, hiệu quả. Kỹ thuật công nghệ tiên tiến, hiện đại, hệ thống mạng Lan hoạt động nhanh cho năng suất làm việc cao. 1.4.4 Kết quả hoạt động(kinh doanh) của NHNo & PTNT huyện Nam Đàn trong những năm gần đây(năm 2009 đến năm 2011): 1.4.4.1 Báo cáo kết quả hoạt động sản xuất kinh doanh năm 2009, 2010, 2011t¹i NHNo&PTNT huyÖn Nam §µn: B¶ng 1.2: B¸o c¸o kÕt qu¶ ho¹t ®éng SXKD n¨m 2009, 2010, 2011 t¹i NHNo&PTNT Nam §µn: §¬n vÞ: ®ång. So Sánh So s¸nh Năm Năm Chỉ tiêu N¨m 2010/2009 2011/2010 2009 2010 2011 Số tiền % Sè tiÒn % I.Tổng thu 33.186.334. 45.966. 52.014. 12.779. 38,51 6.048.6 13,16 nhập: 162 191.023 798.455 856.680 07.430 1.Thu từ tín 28.876.327. 44.130. 49.356. 15.254. 52,83 5.225.8 11,84 dụng. 375 487.974 374.007 160.600 86.033 2.Thu từ 690.560.622 1.012.6 1.204.3 322.088 46,6 191.677 18.93 dịch vụ. 49.160 27.063 .538 .903 3.Thu từ 71.459.662 49.278. 23.972. - - - -51,35 KD ngoại 908 152 22.180. 45,01 25.306. hối. 754 % 756 4. Thu 3.547.986.5 773.774 1.430.1 - -78,2 656.350 84,82 khác. 46 .982 25.235 2.774.2 .253 11.564 II.Tổng chi 30.993.726. 39.528. 43.709. 8.534.7 27,54 4.181.0 10,6 phí: 474 471.648 563.302 45.170 91.660 SVTH: L­u ThÞ Thu HuyÒn Líp 49B2TCNH 17
  18. B¸o c¸o thùc tËp tèt nghiÖp Tr­êng §¹i häc Vinh 1.Chi hoạt 19.873.105. 28.308. 31.546. 8.435.1 42,45 3.237.7 11,44 động tín 275 287.200 075.031 81.930 87.830 dụng. 2.Chi hoạt 178.700.455 156.413 161.452 - - 5.039.6 3,22 động dịch .100 .720 22.287. 12,47 20 vụ. 355 3.Chi hoạt 1.151.101 12.081. 15.423. 10.930. 949,6 3.341.8 27,66 động KD 861 752 760 91 Ngoại hối. 4.Chi khác 10.940.769. 11.051. 11.9866 110.919 1,01 934.922 8,46 640 689.480 11.799 .840 .310 III.Lợi 2.192.607.6 6.437.7 8.305.2 4.245.1 193,6 1.867.5 29 nhuận. 87 19.375 35.153 11.688 1 15.778 (Nguồn: Báo cáo KQKD phòng tín dụng NHNo&PTNT Nam Đàn) NhËn xÐt: Qua b¶ng sè liÖu ta thÊy: Thu nhËp cña ng©n hµng t¨ng dÇn qua c¸c n¨m, n¨m 2009 lµ 33.186.334.162 ®ång, n¨m 2010 lµ 45.966.191.023 ®ång, n¨m 2011 lµ 52.014.798.455 ®ång. Nh­ vËy, n¨m 2010 so víi n¨m 2009 ®· t¨ng 12.779.856.680 ®ång, t­¬ng øng 38,51%, n¨m 2011 so víi n¨m 2010 t¨ng 6.048.607.430 ®ång, t­¬ng øng 13,16%, cã nghÜa lµ l­îng t¨ng ®· gi¶m ®i 6.731.249.250 ®ång. Ng©n hµng nªn chó ý chØ tiªu nµy ®Ó cã c¸c biÖn ph¸p t¨ng thu nhËp cho ng©n hµng trong nh÷ng n¨m kÕ tiÕp theo. §Æc biÖt, trong tæng thu nhËp cã thu nhËp tõ KDNH vµ tõ thu kh¸c gi¶m qua c¸c n¨m, ®iÒu nµy cho thÊy ng©n hµng ®ang gi¶m dÇn ho¹t ®éng KDNH mµ thay vµo ®ã t¨ng dÇn ®Çu t­ vµo c¸c ho¹t ®éng nh­ tÝn dông, dÞch vô Chi phÝ: Trong bất kỳ hoạt động kinh doanh nào, muốn có thu nhập thì phải bỏ ra chi phí tương xứng. NÕu nh­ thu nhËp cua ng©n hµng t¨ng qua c¸c n¨m th× chi phÝ cho c¸c ho¹t ®éng TD, KDNH vµ chi kh¸c cña ng©n hµng còng t¨ng dÇn qua c¸c n¨m. N¨m 2009 lµ 30.993.726.474 ®ång, n¨m 2010 lµ 39.528.471.648 ®ång, n¨m 2011 lµ 43.709.563.302 ®ång. Nh­ vËy, n¨m 2010 so víi n¨m 2009, chi phÝ t¨ng thªm 8.534.745.170 ®ång, t­¬ng øng 27,54%, n¨m 2011 so víi n¨m 2010 t¨ng 4.181.091.660 ®ång, t­¬ng øng 10,6%, l­îng t¨ng cña chi phÝ gi¶m dÇn qua c¸c n¨m, ®iÒu nµy sÏ cã thÓ lµm cho thu nhËp cña ng©n hµng t¨ng. SVTH: L­u ThÞ Thu HuyÒn Líp 49B2TCNH 18
  19. B¸o c¸o thùc tËp tèt nghiÖp Tr­êng §¹i häc Vinh Lîi nhuËn: Lợi nhuận là một phần thu nhập còn lại sau khi trừ đi các khoản chi phí. Đây là chỉ tiêu tổng hợp đánh giá chất lượng kinh doanh của một ngân hàng, lợi nhuận có thể là hữu hình như tiền tài sản và vô hình như uy tín của ngân hàng đối với khách hàng hay % thị phần mà ngân hàng chiếm được.Do thu nhËp t¨ng dÇn qua c¸c n¨m vµ chi phÝ l¹i gi¶m dÇn nªn LN cña ng©n hµng t¨ng dÇn. §ã lµ mét ®iÒu tÊt yÕu bëi v×: LN = Thu nhËp – Chi phÝ. Thu nhËp t¨ng, chi phÝ gi¶m th× lîi nhuËn t¨ng, cô thÓ: Lîi nhuËn n¨m 2009 lµ 2.192.607.687 ®ång, n¨m 2010 lµ 6.437.719.375 ®ång, ®Õn n¨m 2011 ®· t¨ng lªn 8.305.25.153 ®ång. Nh­ vËy, l­îng t¨ng LN n¨m 2010/2009 ®· t¨ng 4.245.111.688 ®ång, t­¬ng øng 193,61%, l­îng t¨ng LN n¨m 2011/2010 lµ 1.867.515.778 ®ång, t­¬ng øng 29%. Tuy nhiªn, ë ®©y l­îng t¨ng lîi nhuËn l¹i gi¶m, ®ã lµ mét ®iÒu ng©n hµng ®¸ng quan t©m. Từ việc đi sâu vào phân tích chi phí, tình hình thu nhập, lợi nhuận của ngân hàng ta thấy hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng tương đối tốt. BiÓu ®å 1.1: Kết quả hoạt động sản xuất kinh doanh của ngân hàng No&PTNT huyện Nam Đàn năm 2009-2011: (Nguån: Phßng tÝn dông NHNo&PTNT Nam §µn) SVTH: L­u ThÞ Thu HuyÒn Líp 49B2TCNH 19
  20. B¸o c¸o thùc tËp tèt nghiÖp Tr­êng §¹i häc Vinh Do thùc hiÖn tèt c«ng t¸c qu¶n trÞ ®iÒu hµnh, h¹n chÕ rñi ro, tiÕt kiÖm chi phÝ, c©n ®èi ®­îc ®Çu vµo ®Çu ra nªn qu¸ tr×nh ho¹t ®éng qua c¸c n¨m tµi chÝnh ®Òu cã l·i, ®êi sèng cña ng­êi lao ®éng ngµy cµng ®­îc n©ng cao. 1.4.4.2 Nghĩa vụ nộp thuế: ThuÕ lµ mét kho¶n ®ãng gãp b¾t buéc cho nhµ n­íc do luËt ®Þnh ®èi víi c¸c ph¸p nh©n vµ thÓ nh©n nh»m ®¸p øng nhu cÇu chi tiªu cña nhµ n­íc. ThuÕ lµ mét h×nh thøc ph©n phèi l¹i bé phËn nguån tµi chÝnh cho x· héi, kh«ng mang tÝnh hoµn tr¶ trùc tiÕp cho ng­êi nép. Nép thuÕ cho nhµ n­íc ®­îc coi lµ nghÜa vô tr¸ch nhiÖm cña c¸c ph¸p nh©n vµ thÓ nh©n trong x· héi ®èi víi nhµ n­ícnh»m t¹o ra nguån thu lín, æn ®Þnh cho ng©n s¸ch nhµ n­íc ®Ó nhµ n­íc thùc hiÖn c¸c chøc n¨ng nhiÖm vô cña m×nh. ThuÕ ®­îc nép vµo ng©n s¸ch nhµ n­íc theo nhiÒu h×nh thøc, cã thÓ nép trùc tiÕp b»ng tiÒn mÆt hoÆc chuyÓn kho¶n. HiÖn nay do nhiÒu h¹n chÕ cña h×nh thøc nép b»ng tiÒn mÆt nªn nã ®ang dÇn ®­îc thay thÕ b»ng h×nh thøc chuyÓn kho¶n, h¬n n÷a cã thÓ bï trõ trùc tiÕp. Víi ng©n hµng No&PTNT Nam §µn th× theo ®Þnh kú c¸c x· thuéc ph¹m vi giao dÞch víi ng©n hµng nh­ x· Nam Anh, Nam Xu©n, Nam LÜnh, Xu©n Hßa sÏ ®Õn ng©n hµng nép thuÕ, sau ®ã kÕ to¸n cña ng©n hµng sÏ nhËp d÷ liÖu vµo m¸y tÝnh ®Ó bï trõ sè thuÕ ®ã vµo ng©n s¸ch nhµ n­íc. Víi h×nh thøc nép thuÕ nh­ vËy gãp phÇn tiÕt kiÖm chi phÝ rÊt nhiÒu cho ng©n hµng còng nh­ cho kh¸ch hµng, tõ ®ã gi¶m chi phÝ vµ t¨ng lîi nhuËn cho ng©n hµng. 1.4.4.3 Thu nhập bình quân của người lao động: Thu nhËp lµ kho¶n thu mµ ng­êi lao ®éng thu ®­îc khi ph¶i hao tæn søc lùc cña m×nh. Thu nhËp b×nh qu©n cña ng­êi lao ®éng tØ lÖ thuËn víi thu nhËp hay lîi nhuËn mµ ng©n hµng thu ®­îc. Mét ng©n hµng cã tû lÖ thu nhËp trªn vèn chñ së h÷u (ROE) cµng lín th× thu nhËp cho c¸c cæ ®«ng hay cho ng­êi lao ®éng cña ng©n hµng cµng cao. Víi tæng lîi nhuËn cña ng©n hµng n¨m 2011 lµ kho¶ng h¬n8.305.235.153 ®ång th× sau khi trõ ®i c¸c kho¶n chi phÝ th× thu nhËp b×nh qu©n cña mçi c¸n bé nh©n viªn kho¶ng 4 triÖu ®ång/ ng­êi ch­a tÝnh ®Õn c¸c kho¶n phô cÊp kh¸c hoÆc c¸c kho¶n thu kh¸c nh­ b¶o hiÓm 1.4.5 Các đặc điểm khác: SVTH: L­u ThÞ Thu HuyÒn Líp 49B2TCNH 20
  21. B¸o c¸o thùc tËp tèt nghiÖp Tr­êng §¹i häc Vinh Ngoµi nh÷ng ®Æc ®iÓm vÒ nguån lao ®éng vµ ®Æc ®iÒm vÒ c¬ së vËt chÊt kü thuËt võa nªu trªn, ®Ó hiÓu râ h¬n vÒ tæng quan ng©n hµng No&PTNT Nam §µn, chóng ta ®i t×m hiÓu thªm ®Æc ®iÓm vÒ v¨n hãa tæ chøc còng nh­ ph­¬ng ch©m ho¹t ®éng cña ng©n hµng. Văn hóa tổ chức bao gồm các yếu tố như trình độ dân trí, trình độ văn hóa, lối sống, sự hiểu biết của cán bộ nhân viên và khách hàng của ngân hàng. Ngân hàng nông nghiệp chi nhánh Nam Đàn có đội ngũ cán bộ nhân viên có trình độ và bằng cấp cao, tất cả đều tốt nghiệp đại học và cao đẳng. Nhân viên làm việc nhiệt tình, hiệu quả, cống hiến cho nghề nghiệp hết mình, thái độ làm việc với khách hàng thân thiện, đó là một điểm mạnh cho ngân hàng, góp phần thu hút khách hàng giao dịch với ngân hàng nhiều hơn víi phương châm, triết lý hoạt động: “Hiệu quả kinh doanh của khách hàng là mục tiêu của ngân hàng” “Vui lòng khách đến, vừa lòng khách đi”. SVTH: L­u ThÞ Thu HuyÒn Líp 49B2TCNH 21
  22. B¸o c¸o thùc tËp tèt nghiÖp Tr­êng §¹i häc Vinh Phần 2: Thực trạng và một số giải pháp góp phần nâng cao chất lượng cho vay trung-dài hạn tại chi nhánh ngân hàng No&PTNT huyện Nam Đàn 2.1 Thực trạng chÊt l­înghoạt động cho vay trung và dài hạn tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Nam Đàn: 2.1.1 Thùc tr¹ng vÒ d­ nî cho vay trung – dµi h¹n t¹i NHNo&PTNT Nam §µn n¨m 2009 ®Õn 2011: Dư nợ chính là những khoản mà Ngân hàng đã giải ngân cho vay nhưng chưa thu hồi được, dư nợ phản ánh được quy mô hoạt động của ngân hàng. Sau ®©y lµ b¶ng sè liÖu vÒ thùc tr¹ng d­ nî cña ng©n hµng n¨m 2009, 2010, 2011: Bảng 2.1: Tình hình dư nợ trung – dài hạn năm 2009, 2010, 2011 t¹i NHNo&PTNT Nam §µn. ĐVT: Triệu đồng Chênh lệch Chênh lệch 2009 2010 2011 2010/2009 2011/2010 Chỉ tiêu Tỷ Tỷ Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền trọng Số tiền trọng (%) (%) 1.Cá nhân, 0 105.246 110.105 105.246 0 4.859 4,62 hộ SXKD 2.DNTN 0 0 1.805 0 0 1.805 0 3.C«ngty 0 2.500 4.162 2.500 0 1.662 66,48 CP,TNHH 4.DNNN 0 0 0 0 0 0 0 Tổng 0 108.042 116.522 108.042 0 8.840 7,85 (Nguồn: Phòng tín dụng NHNo&PTNT Nam Đàn) SVTH: L­u ThÞ Thu HuyÒn Líp 49B2TCNH 22
  23. B¸o c¸o thùc tËp tèt nghiÖp Tr­êng §¹i häc Vinh BiÓu ®å 2.1: Tình hình dư nợ trung – dài hạn phân theo thành phần kinh tế năm 2009, 2010, 2011t¹i ng©n hµng. (Nguån: Phßng tÝn dông NHNo&PTNT Nam §µn) Tình hình dư nợ qua 3 năm nhìn chung là tăng, riêng năm 2009 cán bộ của ngân hàng đã đôn đốc việc thu nợ nên dẫn đến dư nợ năm 2009 đã được tất toán không còn khoản nợ nào của cho vay trung hạn. Năm 2010 dư nợ là 108.042 triệu đồng, năm 2011 là 116.522 triệu đồng tăng 8.840 triệu đồng hay tăng 7,85%. Tình hình dư nợ tăng là do nhu cầu vốn vay tăng cao để khôi phục sản xuất, khách hàng chưa có nguồn trả nợ, cụ thể: Cá nhân, hộ SXKD: Vì khách hàng truyền thống của ngân hàng chủ yếu là bà con nông dân nên đối với những khoản vay trung hạn thành phần này chiếm ưu thế. Dư nợ cho vay đối với thành phần này năm 2010 là 105.246 triệu đồng, năm 2011 là 110.105 triệu đồng, năm 2011 tăng 4.859 triệu đồng hay tăng 4,62% so với năm 2010. Sở dĩ năm 2010 dư nợ nhiều là do trong năm thời tiết nhiều biến động xảy ra các thiên taiảnh hưởng đến việc thực hiện các dự án trang trại trong chăn nuôi, mùa vụ không bội thu nên bà con nông dân chưa có nguồn trả nợ. Năm 2011 dư nợ vẫn tăng là do khách hàng chưa chịu trả nợ mà tiếp tục dùng số vốn đó xin ngân hàng gia hạn để tiếp tục đầu tư sản xuất nên dư nợ lại tăng lên. DNTN: Nhìn vào số liệu ta thấy tình hình dư nợ của doanh nghiệp tư nhân chỉ có ở năm 2011. Trong cho vay ngắn hạn doanh số dư nợ đối với loại hình doanh nghiệp này tăng cao, nghĩa là doanh nghiệp đang chuyển sang vay SVTH: L­u ThÞ Thu HuyÒn Líp 49B2TCNH 23
  24. B¸o c¸o thùc tËp tèt nghiÖp Tr­êng §¹i häc Vinh ngắn hạn nhiều hơn. Năm 2009 là 0 triệu đồng, năm 2010 là 0 triệu đồng, năm 2011 là 1.805 triệu đồng. Đây là thành phần kinh tế đang được Nhà nước khuyến khích phát triển với xu hướng giảm dần dư nợ trong cho vay trung hạn.Như vậy thì ngân hàng cũng cần có chính sách ưu đãi về lãi suất để tăng dư nợ cho vay trung hạn thực hiện được chỉ tiêu của cấp trên đề ra, từ đó thêm nguồn lợi nhuận cho ngân hàng. Về công ty CP, c«ng ty TNHH: Bắt đầu từ năm 2010 ngân hàng mới giải ngân khoản vay trung hạn đối với thành phần này. Qua số liệu ở bảng trên cho thấy dư nợ tăng lên. Năm 2010 dư nợ là 2.500 triệu đồng, năm 2011 dư nợ là 4.612 triệu đồng, so với năm 2010 tăng 1.662 triệu đồng với tỷ lệ tăng 66,48%. Đây là khách hàng có triển vọng phát triển trong tương lai nên ngân hàng cần quan tâm đến loại hình này nhiều, có các biện pháp thu hút khách hàng này có thể làm tăng nguồn vốn huy động đồng thời có thể tăng được dư nợ trung hạn. Còn về DNNN, do ngân hàng không giải ngân cho vay nên dư nợ đối với loại hình này không có. 2.1.2 Thùc tr¹ng vÒ sè l­îng kh¸ch hµng vay trung – dµi h¹n t¹i chi nh¸nh ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n Nam §µn n¨m 2009 ®Õn 2011: §Ó hiÓu râ h¬n vÒ thùc tr¹ng cho vay trung dµi h¹n t¹i ng©n hµng tr­íc hÕt ta ®i t×m hiÓu vÒ thùc tr¹ng cho vay cña ng©n hµng No&PTNT Nam §µn. Sau ®©y lµ b¶ng sè liÖu vÒ doanh sè cho vay cña ng©n hµng n¨m 2009, 2010, 2011: SVTH: L­u ThÞ Thu HuyÒn Líp 49B2TCNH 24
  25. B¸o c¸o thùc tËp tèt nghiÖp Tr­êng §¹i häc Vinh Bảng 2.2:Tình hình cho vay tại NHNo&PTNT Nam Đàn năm 2009, 2010, 2011:ĐVT: đồng Chênh lệch Chênh lệch 2009 2010 2011 2010/2009 2011/2010 Chỉ tiêu Tỷ Tỷ Tỷ Tỷ Tỷ Số Số Số Số Số trọng trọng trọng trọng trọng tiền tiền tiền tiền tiền (% ) (%) (%) (%) (%) 254.4 327.81 340.8 73.37 13.03 DSCV 36.58 100 2.850. 100 47.38 100 6.270 28,84 4.535 3,98 0.000 000 5.000 .000 .000 Ngắn hạn 167.0 65,64 215.36 65,70 279.5 82,01 49.33 29,54 64.16 29,79 23.58 0.580. 24.38 6.850 3.805 0.000 000 5.000 .000 .000 Trung hạn 87.41 34,36 112.54 34,30 61.32 17,99 25.04 28,67 - - 3.000 3.270. 3.000 0.270 51.13 45,47 .000 000 .000 .000 0.270 .000 Dài hạn 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 (Nguồn: phòng tín dụng NHNo&PTNT Nam Đàn) BiÓu ®å 2.2: Tình hình cho vay tại NHNo&PTNTchi nhánh huyện Nam Đàn năm 2009, 2010, 2011. 300000 250000 200000 ngắn hạn 150000 trung hạn 100000 dài hạn 50000 0 năm 2009 năm 2010 năm 2011 (Nguån: Phßng tÝn dông NHNo&PTNT Nam §µn) SVTH: L­u ThÞ Thu HuyÒn Líp 49B2TCNH 25
  26. B¸o c¸o thùc tËp tèt nghiÖp Tr­êng §¹i häc Vinh Qua bảng sè liÖu vµ biÓu ®åtrên cho thấy doanh số cho vay tăng dần trong 3 năm thể hiện nhu cầu sản xuất của cá nhân,doanh nghiêp tăng và ngân hàng đưa ra mức lãi suất hợp lý nên làm tăng doanh số cho vay của mình. Cụ thể năm 2009 là 254.436.580.000 đồng, năm 2010 là 327.812.850.000 đồng. So với năm 2009, năm 2010 tăng 73.376.270đồng với tỷ lệ tăng 28,84%. Đến năm 2011 doanh số cho vay là 340.847.385.000 đồng, so với năm 2010 tăng 13.034.535.000 đồng với tỷ lệ tăng 3,98%.Trong 3 năm thì doanh số cho vay ngắn hạn chiếm ưu thế tăng nhanh qua các năm: Năm 2009 là 167.023.580.000 đồng chiếm 65,64%, năm 2010 là 216.360.580.000đồng chiếm 65,70%.Năm 2010 tăng 48.337.000.000 đồng với tỷ lệ tăng 28,94%. Năm 2011 đạt 279.524 .385.000 đồng so với năm 2010 tăng 64.163.805.000 đồng với tỷ lệ tăng 29,79%. Còn doanh số cho vay trung hạn tăng giảm không ổn định qua các năm. Doanh số cho vay trung hạn năm 2011 giảm một cách đáng kể chỉ còn 61.323.000.000 đồng chiếm 17,99% doanh số cho vay năm 2011. So với năm 2010cho vay trung hạn năm 2011 giảm 51.130.270.000 đồng với tỷ lệ giảm 45,47%. Sở dĩ năm 2011 trung hạn giảm vì khách hàng chỉ thực hiện những dự án ngắn hạn là chủ yếu. Năm 2010 cho vay trung hạn là nhiều nhất 112.453.270.000 đồng. Do trong năm 2010 có khủng hoảng về kinh tế khách hàng cần vốn vay trung hạn để đầu tư sản xuất kinh doanh đạt hiệu quả hơn. Mặt khác, trong năm này ngân hàng hạ lãi suất cho vay xuống.Năm 2009 doanh số cho vay trung hạn là 87.413.000.000 đồng, cho vay dài hạn trong cả 3 năm bằng 0. Nguyên nhân chủ yếu dẫn đến cho vay dài hạn bằng 0 là do lãi suất mà ngân hàng đưa ra cao hơn cho vay trung hạn. Mặt khác khi cho vay dài hạn việc thu nợ sẽ khó đòi hơn nên ngân hàng cũng hạn chế việc cho vay dài hạn.Còn đối với khách hàng khi vay dài hạn cần có dự án khả thi theo yêu cầu của ngân hàng nên họ cũng không vay, hơn nữa, việc chi trả lãi suất cho khoản vay này cũng khó khăn nên vay dài hạn chưa được khách hàng quan tâm tại địa bàn. Theo số liệu ở bảng 2.2 do ngân hàng chưa cho vay dài hạn nên trong quá trình phân tích hoạt động cho vay của ngân hàng chúng ta không xét đến khoản vay dài hạn. Sau ®©y chóng ta ®i t×m hiÓu vÒ thùc tr¹ng cho vay trung - dµi h¹n cña ng©n hµng n¨m 2009, 2010, 2011: SVTH: L­u ThÞ Thu HuyÒn Líp 49B2TCNH 26
  27. B¸o c¸o thùc tËp tèt nghiÖp Tr­êng §¹i häc Vinh Bảng 2.3: Tình hình cho vay trung - dài hạn phân theo thành phần kinh tế: ĐVT:Triệu đồng. Chênh lệch Chênh lệch 2009 2010 2011 2010/2009 2011/2010 Chỉ tiêu Số Tỷ Số Tỷ Số tiền Số tiền Số tiền tiền trọng(%) tiền trọng(%) 1.Cá nhân, 76.003 108.803 57.406 32.800 43,16 -51.397 -47,24 hộ SXKD. 2.DNTN 11.410 0 1.800 11.410 0 1.800 0 3.C«ng ty 0 3.650 2.117 3.650 0 -1.553 -42 CP,TNHH. 4.DNNN. 0 0 0 0 0 0 0 Tổng 87.413 112.453 61.323 25.040 28,65 -51.130 -45,47 (Nguồn: phòng tín dụng NHNo&PTNT Nam §àn) BiÓu ®å 2.3: Tình hình cho vay trung-dài hạn phân theo thành phần kinh tế trong 3 năm 2009-2011. (Nguån: Phßng tÝn dông NHNo&PTNT Nam §µn) Nhìn vào số liệu ở bảng 2.3 ta thấy doanh số cho vay trung hạn tại ngân hàng tăng giảm không ổn định. Năm 2009 là 87.413 triệu đồng,năm 2010 là 112.453 triệu đồng,đến năm 2011 giảm còn 61.323 triệu đồng. Sở dĩ năm 2010 doanh số cho vay trung hạn tăng mạnh vì ngân hàng hạ lãi suất cho vay xuống để phần nào giúp các doanh nghiệp đứng vững trong nền kinh tế, có SVTH: L­u ThÞ Thu HuyÒn Líp 49B2TCNH 27
  28. B¸o c¸o thùc tËp tèt nghiÖp Tr­êng §¹i häc Vinh vốn để khôi phục đầu tư và mở rộng sản xuất, giúp bà con nông dân cải thiện cuộc sống.Thành phần kinh tế chiếm ưu thế trong giải ngân cho vay trung hạn là cá nhân, hộ SXKD tuy nhiên số lượng vốn vay tăng giảm rõ rệt. Cụ thể năm 2009 là 76.003 triệu đồng, năm 2010 là 101.803 triệu đồng tăng 32.800 triệu đồng với tỷ lệ tăng 43,16 %,đến năm 2011 là 57.406 triệu đồng giảm so với năm 2010 là 51.397triệu đồng. Năm 2011 doanh số cho vay giảm xuống do bà con đã khôi phục được sản xuất,kinh tế đã đi vào ổn định. Mặt khác do năm 2011 lãi suất cho vay của ngân hàng tăng lên nên cá nhân, hộ SXKD họ ngần ngại trong việc vay vốn trung hạn để mở rộng sản xuất. Doanh nghiệp tư nhân: Qua số liệu trên cho thấy doanh số cho vay của doanh nghiệp tư nhân qua 3 năm có xu hướng giảm mạnh. Cụ thể năm 2009 là 11.410 triệu đồng. Năm 2010 ngân hàng không giải ngân khoản vay trung hạn đối với thành phần kinh tế này do trong năm có khủng hoảng về kinh tế ngân hàng sợ khi giải ngân cho vay thì sẽ tăng phát sinh nợ xấu giảm, đến năm 2011 thì doanh số cho vay giảm một cách đáng kể còn 1.800 triệu đồng so với năm 2009 giảm 9.610 triệu đồng với tỷ lệ giảm 84,22%. Nguyên nhân dẫn đến việc doanh số cho vay đối với thành phần kinh tế này giảm mạnh lµ: Xét từ phía doanh nghiệp khi đi vay vốn thì yêu cầu doanh nghiệp phải có tài sản thế chấp hợp pháp, dự án thực hiện phải khả thi, lãi suất mà ngân hàng đưa ra phải nộp lãi đúng thời hạn nên doanh nghiệp còn ngần ngại khi đi vay. Xét từ phía ngân hàng việc thu nợ đối với thành phần kinh tế này còn gặp nhiều khó khăn. Trên địa bàn huyện DNTN ngày càng mọc lên nhiều và hoạt động trên lĩnh vực chủ yếu là kinh doanh xăng dầu, vật liệu xây dựng, đồ dùng sinh hoạt Nhưng khi cần vốn vay thì thành phần kinh tế này chủ yếu tìm đến các khoản vay ngắn hạn với mức lãi suất thích hợp làm cho nhu cầu vay vốn trung hạn đối với loại hình doanh nghiệp này giảm mạnh. Công ty cổ phần, TNHH: Năm 2009 ngân hàng chưa chú trọng đến thành phần kinh tế này do nó còn là khách hàng xa lạ đối với ngân hàng. Năm 2010 vànăm 2011 doanh số cho vay đối với công ty CP,c«ng tyTNHH còn quá khiêm tốn. Năm 2010 là 3.650 triệu đồng và năm 2011 là 2.117 triệu đồng giảm 1.553 triệu đồng hay giảm 42% so với năm 2010.§iều đó thể hiện ngân hàng còn gặp khó khăn trong việc tìm kiếm khách hàng tương lai.Hơn nữa ở địa bàn thành phần kinh tế này còn ít. Doanh nghiệp nhà nước: Cũng như công ty CP,TNHH thì loại hình doanh nghiệp này chưa phát triển mạnh. Năm 2009 hoạt động tín dụng của SVTH: L­u ThÞ Thu HuyÒn Líp 49B2TCNH 28
  29. B¸o c¸o thùc tËp tèt nghiÖp Tr­êng §¹i häc Vinh ngân hàng còn chưa chú ý đến sự có mặt của thành phần kinh tế này thể hiện ngân hàng còn nhiều hạn chế trong việc tìm kiếm khách hàng tiềm năng, h¬n n÷a loại hình doanh nghiệp này trên địa bàn huyện cũng ít. 2.1.3 Thùc tr¹ng vÒ thu håi nî vµ d­ nî xÊu trong cho vay trung – dµi h¹n t¹i chi nh¸nh ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n Nam §µn trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y: Doanh số cho vay tăng liên tục qua các năm, đó là một dấu hiệu tốt. Tuy nhiên chỉ phản ánh được quy mô của Ngân hàng có xu hướng đi lên, còn hiệu quả hoạt động nó còn thể hiện ở những khoản đã giải ngân trên có thu hồi đựơc hay không? Với phương châm “chất lượng, an toàn, hiệu quả, bền vững”, thì cùng với doanh số cho vay, thu nợ là một vấn đề mà NHNo & PTNT chi nhánh huyện Nam Đànđặc biệt quan tâm. Dựa vào doanh số thu nợ ta biết được tình hình quản lý vốn, hiệu quả vốn đầu tư, tính chính xác khi thẩm định đánh giá khách hàng để cho vay vốn của cán bộ tín dụng. Do đó công tác thu nợ được xem là hết sức quan trọng và cần thiết trong nghiệp vụ cho vay. SVTH: L­u ThÞ Thu HuyÒn Líp 49B2TCNH 29
  30. B¸o c¸o thùc tËp tèt nghiÖp Tr­êng §¹i häc Vinh Bảng 2.4: Tình hình thu nợ trung – dài hạn tõ2009 ®Õn 2011 t¹i ng©n hµng No Nam Đàn. ĐVT: Triệu đồng N¨m20 N¨m2 N¨m Chênh lệch Chênh lệch 09 010 2011 2010/2009 2011/2010 Chỉ tiêu Tỷ Tỷ Số Số Số Số Số trọng( trọng tiền tiền tiền tiền tiền %) (%) 1.Cá nhân, hộ - 26.450 78.025 58.425 51.757 194,99 25,12 SXKD 19.600 2.DNTN 2.010 0 0 -2.010 -100 0 0 3.C«ngty 8.568 0 0 -8.568 -100 0 0 CP,TNHH 4.DNNN 502 0 0 -502 -100 0 0 - - Tổng 37.530 78.025 58.425 40.495 107,9 19.600 25,12 (Nguồn: Phòng tín dụng NHNo&PTNT Nam Đàn) SVTH: L­u ThÞ Thu HuyÒn Líp 49B2TCNH 30
  31. B¸o c¸o thùc tËp tèt nghiÖp Tr­êng §¹i häc Vinh BiÓu ®å 2.4:Tình hình thu nợ trung - dài hạn (2009-2011) (Nguån: Phßng tÝn dông NHNo&PTNT Nam §µn) Tình hình thu nợ qua ba năm tăng giảm không ổn định.Năm 2009 doanh số thu nợ đạt 37.530 triệu đồng,năm 2010 đạt 78.025 triệu đồng so với năm 2009 tăng 40.495 triệu đồng với tỷ lệ tăng 107,9%. Đến năm 2011 doanh số thu nợ đạt là 58.425 triệu đồng so với năm 2010 giảm 19.600 triệu đồng với tỷ lệ giảm 25,12%. Tuy năm 2011 có tăng doanh số thu nợ lên nhưng so với năm 2010 thì tốc độ tăng chậm hơn, ngân hàng không thể lơ là trong công tác thu hồi những khoản cho vay trung hạn đối với các thành phần kinh tế này,cũng cần phải tích cực phấn đấu hơn nữa để kịp thời ngăn ngừa và phát hiện những rủi ro tiềm ẩn có thể phát sinh. §i vào phân tích từng thành phần kinh tế ta sẽ thấy rõ tình hình thu nợ, cụ thể: Cá nhân, hộ SXKD: Năm 2009 doanh số thu nợ đạt 26.450 triệu đồng, năm 2010 là 78.025 triệu đồng,so với năm 2009 tăng 51.757 triệu đồng hay tăng 194,99%. Tuy năm 2010 bà con nông dân gặp khó khăn trong sản xuất nông nghiệp nhưng doanh số thu nợ vẫn tăng so với 2009, điều đó thể hiện năng lực của cán bộ tín dụng trong việc thu nợ. Năm 2011 là 58.425 triệu đồng giảm 19.600 triệu đồng với tỷ lệ giảm là 25,12 %, năm 2011 tuy tăng nhưng tăng chậm hơn so với năm 2010. Doanh nghiệp tư nhân: Doanh số thu nợ giảm do doanh nghiệp mọc lên ngày càng nhiều nên khả năng cạnh tranh gay gắt, làm lợi nhuận của doanh nghiệp giảm dẫn đến tình hình thu nợ của ngân hàng đối với loại hình doanh SVTH: L­u ThÞ Thu HuyÒn Líp 49B2TCNH 31
  32. B¸o c¸o thùc tËp tèt nghiÖp Tr­êng §¹i häc Vinh nghiệp này gặp khó khăn. Cụ thể năm 2009 doanh số thu nợ là 2.010triệu đồng, năm 2010 là 0 triệu đồng .Vì thế mà ngân hàng cần có những biện pháp tích cực hơn nữa để việc thu nợ được thuận lợi, từ đó ngân hàng cũng nên đánh giá nguồn trả nợ của loại hình doanh nghiệp này được kỹ càng trước khi cho vay. Công ty CP,TNHH: Năm 2009 doanh số thu nợ là 8.568 triệu đồng, năm 2010 và năm 2011 là 0 triệu đồng. Việc giảm này xuất phát từ nhiều nguyên nhân, có thể là do phương án kinh doanh của công ty không đạt hiệu quả, mặc dù đã được cán bộ ngân hàng thẩm định trước khi cho vay nhưng khi thực hiện phương án công ty không làm đúng nên không đạt hiệu quả.Cũng có thể là do việc thu nợ đối với loại hình này của ngân hàng còn non yếu. DNNN: Doanh số thu nợ năm 2009 là 502 triệu đồng, năm 2010 và 2011 là 0 triệu đồng. Do ngân hàng nằm ở địa bàn huyện Nam Đàn là một huyện mà chủ yếu là lao động trong nông nghiệp nên tình hình cho vay trung hạn đối với những thành phần kinh tế như: doanh nghiệp tư nhân, doanh nghiệp nhà nước,công ty cổ phần thường cho vay với con số không lớn. Do qu¸ tr×nh thu nî cña ng©n hµng cßn nhiÒu h¹n chÕ nªn tình hình nợ xấu trung hạn phân theo thành phần kinh tết¹i ng©n hµng vÉn cßn tån t¹i. Sau ®©y lµ b¶ng sè liÖu vÒ d­ nî xÊu trong cho vay trung - dµi h¹n t¹i ng©n hµng: Bảng 2.5: Tình hình nợ xấu trung – dài hạn trong 3 năm 2009-2011: ĐVT: Triệu đồng N¨m N¨m20 N¨m20 Chênh lệch Chênh lệch 2009 10 11 2010/2009 2011/2010 Chỉ tiêu Tỷ Tỷ Số tiền Số tiền Số tiền Sốtiền trọng Số tiền trọng (%) (%) 1.Cá nhân, hộ 276 284 303 8 2,89 19 6,69 SXKD 2.DNTN 0 0 0 0 0 0 0 3.C«ngty 0 0 0 0 0 0 0 CP,TNHH 4.DNNN 0 0 0 0 0 0 0 Tổng 276 284 303 8 2,89 19 6,69 (Nguồn: Phòng tín dụng NHNo&PTNT Nam §àn) SVTH: L­u ThÞ Thu HuyÒn Líp 49B2TCNH 32
  33. B¸o c¸o thùc tËp tèt nghiÖp Tr­êng §¹i häc Vinh Nợ xấu luôn là những khoản nợ đáng ngại của mọi ngân hàng, khi giải ngân cho vay ngân hàng không thể dự tính chính xác được những rñi ro có thể xảy ra. Nợ xấu hay nợ quá hạn cũng đang là những rủi ro tiềm ẩn, rủi ro này xảy ra là do nhiều nguyên nhân: Do ảnh hưởng của thiên tai nên mùa vụ sản xuất gặp khó khăn, phương án kinh doanh không đạt hiệu quả, do chính sách tín dụng và nhiều nguyên nhân khách quan khác nữa .Bất kỳ ngân hàng nào cũng tồn tại loại nợ này dù ít hay nhiều. Chính vì thế mà các ngân hàng đặc biệt quan tâm đến rủi ro này và luôn tìm những biện pháp để ngăn ngừa và xử lý khoản nợnày ở mức tối thiểu, vì nợ xấu phản ánh chất lượng hoạt động tín dụng của ngân hàng. Nhìn vào bảng số liệu ta thấy năm 2009 nợ xấu là 276 triệu đồng chỉ có ở cá nhân, hộ SXKD có nhiều nguyên nhân: Do bà con nông dân làm ăn kém hiệu quả, chậm trả nợgốc và lãi đến hạn nên ngân hàng bắt buộc phải chuyển toàn bộ số tiền nợ sang nợ xấu hay nợ quá hạn trong hợp đồng tín dụng đã thoả thuận. Năm 2010 nợ xấu là 284 triệu đồng tăng 8 triệu đồng hay tăng 2,89%. Do năm 2010 để san sẻ gánh nặng về kinh tế ngân hàng đã hạ lãi suất cho vay xuống làm tăng nguồn vốn cho vay trung hạn nhưng lại làm phát sinh nợ xấu. Đến năm 2011 nợ xấu là 303 triệu đồng tăng 19 triệu đồng hay tăng 6,69%, năm 2011 nợ xấu tăng là do trong năm nay ngân hàng đã giải ngân cho vay trung hạn đới với hộ sản xuất tăng lên nên làm tăng nợ xấu, còn trong cho vay ngắn hạn thì nợ xấu ít hơn vì thời gian ngắn nên hạn chế được sự phát sinh nợ xấu vì thế mà đòi hỏi hơn nữa sự nỗ lực của các cán bộ tín dụng, giám sát khách hàng, theo dõi những món nợ, xuống từng hộ nhắc nhở họ thực hiện trả nợ khi đến hạn làm hạn chế phát sinh nợ xấu. 2.1.4 C¸c chØ tiªu cô thÓ ph¶n ¸nh hiÖu qu¶ ho¹t ®éng cho vay trung – dµi h¹n t¹i ng©n hµng: Để đánh giá được toàn bộ hiệu quả hoạt động cho vay trung hạn của Ngân hàng ta phải dựa vào các chỉ tiêu tài chính sau: Hiệu quả sử dụng vốn: Dư nợ trung hạn Hiệu quả sử dụng vốn trung hạn = Vốn huy động SVTH: L­u ThÞ Thu HuyÒn Líp 49B2TCNH 33
  34. B¸o c¸o thùc tËp tèt nghiÖp Tr­êng §¹i häc Vinh 0 Năm 2009 = = 0 ( lần) 295.000.000 Chỉ tiêu này phản ánh hiệu quả đầu tư của một đồng vốn huy động, cho ta thấy được khả năng sử dụng vốn của ngân hàng để cho vay, chỉ tiêu này quá lớn hay quá nhỏ đều không tốt vì không có sự cân đối giữa vốn huy động và cho vay. Trong 3 năm ta thấy hiệu quả sử dụng vốn trung hạn không ổn định, năm 2009 là 0 lần, tương tự năm 2010 là 0,40 lần, năm 2011 là 0,35 lần, năm 2011 giảm 0,05 lần so với năm 2010, điều đó cho thấy hiệu quả sử dụng vốn trung hạn trong năm giảm. Hiệu quả thu hồi vốn: Doanh số thu nợ Hiệu quả thu hồi vốn = Doanh số cho vay 37.530 Năm 2009 = = 42,93 (%) 87.413.000.000 78.025 Năm 2010 = = 69,33 (%) 112.543.270.000 58.425 Năm 2011 = = 95,27 (%) 61.323.000.000 SVTH: L­u ThÞ Thu HuyÒn Líp 49B2TCNH 34
  35. B¸o c¸o thùc tËp tèt nghiÖp Tr­êng §¹i häc Vinh Đây là hệ số thu nợ, chỉ tiêu này đánh giá được hiệu quả thu hồi vốn của Ngân hàng với doanh số cho vay hiện có. Năm 2009 là 42,93%, năm 2010 là 69,33%, tăng 26,4%, năm 2011 là 95,27% tăng 25,94% so với năm 2010. Hệ số này tăng dần lên chứng tỏ việc thu hồi vốn của ngân hàng đạt hiệu quả, điều đó thể hiện năng lực của cán bộ tín dụng trong công tác thu hồi các khoản nợ. Tỷ lệ nợ xấu trong cho vay trung hạn: Nợ xấu Tỷ lệ nợ xấu trung hạn = Tổng dư nợ cho vay trung hạn N¨m 2009 = 0 (%) 284.000.000 N¨m 2010= =0,262(%) 108.041.869.500 303.000.000 Năm 2011 = = 0,260 (%) 116.521.857.149 Qua số liệu cho thấy tỷ lệ nợ xấu tăng, năm 2009 là 0 %, năm 2010 là 0,262%, năm 2011 là 0,260%. Điều đó cho thấy trong 3 năm công tác thu nợ và rủi ro tín dụng Ngân hàng kiểm soát chưa tốt. Sở dĩ nợ xấu 2010, năm 2011 tăng là do năng lực của các cán bộ tín dụng, giám sát khách hàng, theo dõi những món nợ, xuống từng hộ nhắc nhở họ thực hiện trả nợ khi đến hạn, thế nhưng vẫn không tránh khỏi một số khách hàng chậm trễ vì làm ăn thua lỗ không có khả năng trả nợ, hay một số khách hàng có khả năng trả lãi và nợ gốc cho ngân hàng nhưng lại không có thiện chí để trả nợ mà dùng số tiền đó tiếp tục làm đồng vốn đầu tư để sản xuất, kinh doanh do đó nợ xấu vẫn tồn tại. SVTH: L­u ThÞ Thu HuyÒn Líp 49B2TCNH 35
  36. B¸o c¸o thùc tËp tèt nghiÖp Tr­êng §¹i häc Vinh Vòng quay vốn cho vay: Doanh số cho vay bình quân Vòng quay vốn= Dư nợ bình quân 37.530 Năm 2009 = = 0 (vòng) 0 78.025 Năm 2010 = 54.021 = 1,44(vòng) 58.245 Năm 2011 = = 0,52 (vßng) 112.282 ChØ tiªu nµy thÓ hiÖn kh¶ n¨ng tæ chøc, qu¶n lý, khai th¸c vèn tÝn dông, ®ång thêi thÓ hiÖn chÊt l­îng cho vay cña ng©n hµng trong viÖc sö dông hiÖu qu¶ nguån vèn cho vay vµ ®¸p øng nhu cÇu kh¸ch hµng. Tû träng doanh sè cho vay trung h¹n: Doanh số cho vay TH Tỷ trọng doanh số cho vay trung hạn = Tổng doanh số cho vay 87.413.000.000 Năm 2009 = = 34,36(%) 254.436.580.000 SVTH: L­u ThÞ Thu HuyÒn Líp 49B2TCNH 36
  37. B¸o c¸o thùc tËp tèt nghiÖp Tr­êng §¹i häc Vinh 112.543.270.000 Năm 2010= 327.812.850.000 = 34,33(%) 61.323.000.000 Năm 2011 = 340.847.385.000 = 17,99 (%) Nh­ vËy tû träng doanh sè cho vay trung h¹n gi¶m dÇn qua c¸c n¨m. N¨m 2009 lµ 34,36%, n¨m 2010 lµ 34,33% ®Õn n¨m 2011 chØ cßn 17,99%. Tû träng nµy gi¶m do c¸c doanh nghiÖp chñ yÕu vay ng¾n h¹n ®Ó thùc hiÖn c¸c dù ¸n ng¾n h¹n mµ th«i. Ta có bảng số liệu về các chỉ tiêu đánh giá hoạt động cho vay ngắn hạn tại ngân hàng qua 3 năm 2009, 2010, 2011 như sau: Bảng 2.6: Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay trung hạn tại ng©n hµng:§VT: ®ång. Chênh lệch N¨m2009 N¨m2010 N¨m 2011 Chỉ tiêu 2010/2009 2011/2010 Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền - 1.Doanh số cho 87.413.00 112.543.2 61.323.000 25.130.27 51.220.270.0 vay (tr®) 0.000 70.000 .000 0.000 00 2.Doanh số thu 37.530 78.025 58.425 40.495 -19.600 nợ (tr®) 108.041.8 116.521.85 108.041.8 8.479.987.60 3.Dư nợ (đồng) 0 69.500 7.149 69.500 0 SVTH: L­u ThÞ Thu HuyÒn Líp 49B2TCNH 37
  38. B¸o c¸o thùc tËp tèt nghiÖp Tr­êng §¹i häc Vinh 4.Dư nợ bình 0 54.021 112.282 54.021 -58.261 quân (tr®) 5.Nợ xấu 276.000.0 284.000.0 303.000.00 8.000.000 19.000.000 (đồng) 00 0 0 225.984.8 273.418.8 332.145.06 47.433.99 58.726.217.6 6.Vốn huy động 56.365 51.322 8.982 4.957 60 7.DN/VHĐ 0 0,40 0,35 0,40 -0,05 (lần) 8.DSTN/DSCV 42,93 69,33 95,27 26,4 25,94 (%) 9.TN/DNBQ 0 1,44 0,52 1,44 -1,19 (vòng) 10.Nợxấu /Dư 0 0,262 0,260 0,262 0,002 nợ (%) (Nguồn: Phòng tín dụng NHNo & PTNT huyện Nam Đàn) 2.1.5 VÒ qu¶n trÞ rñi ro của ngân hàng: Lµ mét ng©n hµng th­¬ng m¹i nªn trong qu¸ tr×nh ho¹t ®éng, ng©n hµng No&PTNT Nam §µn th­êng xuyªn quan t©m c«ng t¸c phßng ngõa rñi ro, trong nh÷ng n¨m qua chÊt l­îng c¸c mÆt ho¹t ®éng tèt nªn ®· gi¶m thiÓu ®­îc rñi ro trong ho¹t ®éng kinh doanh. VÒ chÊt l­îng tÝn dông (Theo ph©n nhãm nî): Tæng d­ nî ®Õn 31/12/2011: 383,5 tû ®ång. Nî qu¸ h¹n: 0,7 tû chiÕm tû träng 0,18%/tæng d­ nî. Trong ®ã: Nî nhãm 1: 0,15 tû ®ång. Nî nhãm 2: 0,43 tû ®ång. SVTH: L­u ThÞ Thu HuyÒn Líp 49B2TCNH 38
  39. B¸o c¸o thùc tËp tèt nghiÖp Tr­êng §¹i häc Vinh Nî nhãm 3: 0,25 tû ®ång. Nî nhãm 4: 0,16 tû ®ång. Nî nhãm 5: 0,14 tû ®ång. Tæng nî xÊu (Tõ nhãm 3 ®Õn nhãm 5): 0,55 tû ®æng, chiÕm tû träng 0,14%/tæng d­ nî. §Ó nh»m dù phßng cho rñi ro cã thÓ xÈy ra, trong n¨m 2011 Ng©n hµng No&PTNT Nam §µn ®· trÝch lËp quü dù phßng rñi ro lµ 1,6 tû ®ång. Trong ®ã: Dù phßng chung: 1,46 tû ®ång. Dù phßng cô thÓ: 0,14 tû ®ång. 2.2 NhËn xÐt, ®¸nh gi¸ chÊt l­îng cho vay trung và dµi h¹n t¹i ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Nam §µn: 2.2.1 Những thành tựu đạt được: Trong những năm qua cho vay trung-dài hạn đã thực hiện phương châm đổi mới cơ chế,lĩnh vực đầu tư cho nền kinh tế theo chiều sâu. Ngân hàng đã cung ứng vốn cho những doanh nghiệp, cá nhân, tập thể có tiềm năng mở rộng sản xuấtnhưng thiếu vốn.Nhất là trong giai đoạn hiện nay, các đơn vị rất cần thay đổi và đổi mới thiết bị tăng năng suất và nâng cao chất lượng sản phẩm thì hình thức cho vay trung-dài hạn là một giải pháp đúng đắn để chuyển hoạt động của các đơn vị kinh tế. Ngân hàng đã tạo ra một đội ngũ khách hàng truyền thống, có uy tín trên thị trường, quan hệ gần gũi thân thiết với ngân hàng.Hoạt động cho vay của ngân hàng đã góp phần quan trọng vào chuyển dịch cơ cấu cây trồng vật nuôi của địa phương, góp phần vào công cuộc xoá đói giảm nghèo của tỉnh.Mặt khác, xu hướng tín dụng tăng và phân bố thích hợp với cơ cấu thành phần khách hàng đã phản ánh rõ vai trò của ngân hàng ngày càng tham gia mạnh vào quá trình đổi mới kinh tế. Trong công việc điều tra xét duyệt cho vay, chi nhánh ngân hàng No&PTNT huyện Nam §àn đã thực hiện đúng quy chế được ban hành của các cấp có thẩm quyền. Mặt khác, ngân hàng đã điều tra các dự án vay vốn được nhanh chóng và chính xác, phát tiền vay vốn đúng tiến độ công trình, thu lãi đúng như trong hồ sơ xét duyệt cho vay và căn cứ theo hoàn cảnh thực tế. SVTH: L­u ThÞ Thu HuyÒn Líp 49B2TCNH 39
  40. B¸o c¸o thùc tËp tèt nghiÖp Tr­êng §¹i häc Vinh Trong quá trình cho vay ngân hàng đã thực hiện liên tục việc kiểm tra trước và sau khi cho vay. Kiểm tra trước khi cho vay để ngân hàng xem xét tính khả thi của dự án, từ đó quyết định cho vay hay không. Kiểm tra trong khi cho vay ngân hàng thực hiện mỗi lần phát tiền vay phải có khối lượng, thiết bị hoặc chi phí công trình làm đảm bảo. Kiểm tra sau khi cho vay ngân hàng xem xét đơn vị sử dụng tiền vay có đúng mục đích, đúng đối tượng hay không. Trong những năm qua mặc dù gặp rất nhiều khó khăn trong quá trình hoạt động nhưng với sự nỗ lực và phấn đấu của đội ngũ cán bộ, cũng như sự lãnh đạo kinh nghiệm của ban giám đốc, chi nhánh luôn đạt được những chỉ tiêu trên giao. Do chi nhánh đã có ba phòng giao dịch tạo điều kiện thu hút khách hàng, đa dạng hoá các sản phẩm,dịch vụ đẩy mạnh việc sử dụng thẻ ATM, dịch vụ chuyển tiền nhanh WESTERN Union, thu hộ tiền các đại lý,công ty, thu thuế hộ . Kết quả huy động vốn qua 3 năm luôn đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng theo thời hạn. Qua 3 năm 2009, 2010, 2011 doanh số cho vay, thu nợ, dư nợ trung dài hạn nhìn chung đều tăng lên. Ngân hàng đã đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho nền kinh tế huyện nhà, tuy là một chi nhánh nhưng nguồn vốn cho vay thì rất lớn. Kết quả kinh doanh của chi nhánh trong 3 năm qua tương đối tốt, thu nhập tăng,lợi nhuận tăng chỉ có năm 2009 để san sẻ gánh nặng với khách hàng ngân hàng đã hạ lãi suất cho vay tăng lãi suất huy động do đó năm 2009 lợi nhuận của ngân hàng có giảm so víi 2008nh­ng ®Õn n¨m 2010 lîi nhuËn l¹i t¨ng lªn,các sản phẩm tín dụng mà ngân hàng cung cấp rất phong phú nhất là dành cho khách hàng cá nhân: Cho vay đời sống, cho vay cầm đồ Uy tín của chi nhánh cũng như 3 phòng giao dịch ngày một củng cố và nâng cao, thị phần của ngân hàng ngày càng được mở rộng, tạo được lòng tin đối với khách hàng, tạo được mối quan hệ giữa chi nhánh và khách hàng ngày càng tốt đẹp. 2.2.2 Nh÷ng mÆt yÕu kÐm, tån t¹i cÇn kh¾c phôc vµ nguyªn nh©n: 2.2.2.1 Nh÷ng mÆt yÕu kÐm, tån t¹i: Mặc dù cho vay trung -dài hạn của ngân hàng No&PTNT huyện Nam §àn đã đạt được nh÷ngkết quả quan trọng đóng góp vào sự phát triển chung của ngân hàng nhưng hoạt động cho vay trung-dài hạn của chi nhánh vẫn còn nhiều tồn tại và hạn chế. SVTH: L­u ThÞ Thu HuyÒn Líp 49B2TCNH 40
  41. B¸o c¸o thùc tËp tèt nghiÖp Tr­êng §¹i häc Vinh Thø nhÊt, thời gian xét duyệt cho vay của dự án còn dài, thủ tục rườm rà vì có nhiều giấy tờ biểu mẫu được đòi hỏi do đó làm cho cán bộ tín dụng mất thời gian điều tra đồng thời làm cho cá nhân, doanh nghiệp đi vay vốn chán nản. Nhất là những khoản vay không lớn khi vay được vốn thì doanh nghiệp,cá nhân đã mất đi những cơ hội mà đáng ra nếu vay được sớm thì mọi việc theo tiến độ tốt đẹp hơn. Bên cạnh đó, việc thực hiện quy trình nghiệp vụ cho vay chưa nghiêm túc và khoa học nên dẫn đến việc giải quyết cho vay còn chậm. Thø hai, ph­¬ng thøc tÝn dông ch­a ®a d¹ng, míi chñ yÕu lµ cho vay tõng lÇn vµ cho vay theo dù ¸n nªn ®· mét phÇn h¹n chÕ c¸c doanh nghiÖp vay vèn. Trong thêi gian tíi cÇn cã c¸c ph­¬ng thøc míi. Thøba, viÖc ¸p dông Marketing vµo ho¹t ®éng cña Ng©n hµng nãi chung cßn nhiÒu h¹n chÕ.ChÝnh v× phßng Marketing thµnh lËp muén nªn nã ¶nh h­ëng ®Õn c«ng viÖc qu¶ng b¸ giíi thiÖu vÒ m×nh víi kh¸ch hµng, ®Ó mêi chµo kh¸ch hµng vµ khuyÕn khÝch kh¸ch hµng ®Õn víi Ng©n hµng m×nh th«ng qua nh÷ng lîi Ých mµ Ng©n hµng ®em l¹i cho kh¸ch hµng, tõ ®ã kh¸ch hµng tù t×m ®Õn víi Ng©n hµng. Marketing còng lµ yÕu tè lµm t¨ng kh¶ n¨ng c¹nh tranh cña Ng©n hµng trong khu vùc, vµ nã lµ ®iÒu kh«ng thÓ thiÕu cña doanh nghiÖp trong nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng hiÖn nay. Thø t­, ®èi víi c¸n bé tÝn dông, Ng©n hµng ch­a cã h×nh thøc khen th­ëng thÝch ®¸ng ®Ó khuyÕn khÝch vµ n©ng cao tr¸ch nhiÖm trong qu¸ tr×nh cho vay. C¸n bé tÝn dông lµ ng­êi thùc hiÖn mäi nghiÖp vô tÝn dông tõ kh©u ph©n tÝch tÝn dông, cho vay vµ thu nî. §ã lµ c¶ mét qu¸ tr×nh tõ khi quyÕt ®Þnh cho vay ®Õn khi thu håi c¶ gèc lÉn l·i. §iÒu nµy ®ßi hái ng­êi c¸n bé tÝn dông ph¶i cã chuyªn m«n cao vµ tinh thÇn tr¸ch nhiÖm. Thùc tÕ mçi c¸n bé ®Òu bÞ xö ph¹t ®èi víi kho¶n nî kh«ng thu håi ®­îc mµ ch­a cã biÖn ph¸p khen th­ëng khi hä lµm tèt c«ng viÖc cña m×nh. Ngoµi nh÷ng khã kh¨n trªn NHNo&PTNT huyện Nam §àn gÆp mét sè khã kh¨n liªn quan tíi NHNo&PTNT ViÖt Nam, Ng©n hµng Nhµ n­íc, ChÝnh phñ vµ c¸c ban ngµnh liªn quan. §ã lµ c¸c chñ tr­¬ng chÝnh s¸ch cña Nhµ n­íc ch­a thùc sù æn ®Þnh vµ hÖ thèng v¨n b¶n ph¸p luËt ch­a ®ång bé. 2.2.2.2 Nguyªn nh©n: Mäi ho¹t ®éng giao dÞch cña ng©n hµng nãi chung vµ nh÷ng ho¹t ®éng cho vay cña ng©n hµng nãi riªng ®Òu tån t¹i yÕu kÐm, nh÷ng yÕu kÐm, tån t¹i ®ã do nhiÒu nguyªn nh©n g©y ra bao gåm nguyªn nh©n kh¸ch quan vµ nguyªn nh©n chñ quan. Cô thÓ: SVTH: L­u ThÞ Thu HuyÒn Líp 49B2TCNH 41
  42. B¸o c¸o thùc tËp tèt nghiÖp Tr­êng §¹i häc Vinh Tõ phÝa c¸n bé Ng©n hµng, tr×nh ®é cña c¸n bé tÝn dông cßn mét sè h¹n chÕ thÓ hiÖn ë c¸c khÝa c¹nh sau: Tr×nh ®é ph©n tÝch cña c¸n bé thÈm ®Þnh ch­a toµn diÖn. Kh¶ n¨ng ph©n tÝch kü thuËt cña dù ¸n vµ ph©n tÝch thÞ tr­êng cña c¸n bé tÝn dông cßn h¹n chÕ. ViÖc ®¸nh gi¸ kh¶ n¨ng c¹nh tranh, kh¶ n¨ng tiªu thô s¶n phÈm cña dù ¸n trªn thÞ tr­êng liªn quan ®Õn nhiÒu khÝa c¹nh, ®ßi hái kh¶ n¨ng ph©n tÝch, tæng hîp, dù ®o¸n nh¹y bÐn cña c¸n bé tÝn dông. §©y lµ mét yªu cÇu khã thùc hiÖn ®èi víi c¸n bé tÝn dông v× phÇn lín kh«ng ®­îc ®µo t¹o chuyªn s©u toµn diÖn lÜnh vùc nµy. C«ng t¸c ph©n tÝch t×nh h×nh tµi chÝnh cña ®¬n vÞ vay vèn ch­a ®­îc coi träng. Ph©n tÝch tÝnh kh¶ thi cña dù ¸n chñ yÕu dùa vµo kÕt qu¶ ph©n tÝch ®¸nh gi¸ trªn ph­¬ng diÖn kinh tÕ tµi chÝnh cña dù ¸n nh­ng nguån sè liÖu, c¬ së ®Ó ph©n tÝch chñ yÕu ®­îc lÊy tõ c¸c b¸o c¸o cña ®¬n vÞ vay vèn göi tíi víi ®é tin cËy kh«ng cao, ch­a ®­îc x¸c nhËn cña c¬ quan kiÓm to¸n. Ng©n hµng ch­a coi träng c«ng t¸c Marrketing Ng©n hµng. C¸c th«ng tin vÒ thÞ tr­êng vµ kh¸ch hµng cßn thiÕu vµ ch­a th­êng xuyªn. Ng©n hµng ch­a cã c¸c biÖn ph¸p tÝch cùc ®Ó l«i kÐo kh¸ch hµng, ®«i khi cßn qu¸ tin t­ëng vµo c¸c kh¸ch hµng quen mµ quªn r»ng nÕu hä lu«n ®­îc c¸c Ng©n hµng kh¸c chµo mêi th× Ng©n hµng cã thÓ mÊt kh¸ch. ChÝnh v× vËy Ng©n hµng cÇn cã nh÷ng chÝnh s¸ch khuyÕn khÝch kh¸ch hµng th­êng xuyªn. Chương trình vi tính chỉ mới phục vụ cho yêu cầu công tác kế toán nhưng vẫn chưa được kịp thời,bộ phận kế toán thường xuyên làm việc ngày trên 10 giờ tin học chưa đáp ứng được yêu cầu công tác tín dụng công tác điều hành. Mặc dù ngân hàng có sự đầu tư vốn đúng hướng nhưng công tác nợ còn nhiều hạn chế, đây là vấn đề ngân hàng cần quan tâm đúng mức, các loại hình sản phẩm dịch vụ của ngân hàng thực hiện còn ít, chưa ngang tầm với nhu cầu phát triển hiện nay. Xem xét từ phía cá nhân, hộ sản xuất kinh doanh, hoạt động kinh doanh của ngân hàng còn gặp nhiều khó khăn do còn phụ thộc nhiều vào điều kiện tự nhiên như lũ lụt, hạn hán, dịchbệnh thị trường nông sản biến động Bởi vì đa số khách hàng của ngân hàng là hộ sản xuất trong lĩnh vực nông nghiệp từ đó ảnh hưởng đến công tác thu nợ của ngân hàng . Xem xÐt c¸c nguyªn nh©n tõ phÝa doanh nghiÖp vay vèn, khi ®i vay vèn Ng©n hµng, c¸c doanh nghiÖp ph¶i cã dù ¸n kh¶ thi ®­îc x©y dùng trªn c¬ së khoa häc, th«ng tin ®Çy ®ñ, thÈm ®Þnh vµ ph©n tÝch mét c¸ch chÝnh x¸c. SVTH: L­u ThÞ Thu HuyÒn Líp 49B2TCNH 42
  43. B¸o c¸o thùc tËp tèt nghiÖp Tr­êng §¹i häc Vinh Nh­ng trong thùc tÕ mét sè doanh nghiÖp kh«ng thÓ x©y dùng dù ¸n ®Çu t­ trung vµ dµi h¹n. Cã nh÷ng doanh nghiÖp cã ý t­ëng lµm ¨n lín nh­ng kh«ng lËp ®­îc kÕ hoÆch d­íi b¶ng biÓu theo yªu cÇu cña Ng©n hµng. C¸n bé tÝn dông nhiÒu khi ph¶i gióp ®ì ng­êi vay, tÝnh to¸n vµ lËp ph­¬ng ¸n vay vèn tr¶ nî. V× vËy nÕu tr×nh ®é cña c¸c c¸n bé tÝn dông yÕu th× chÊt l­îng tÝn dông sÏ kh«ng tèt. Từ phía ngân hàng còn phải cạnh tranh với các chức tín dụng khác xâm nhập thị trường nông thôn ngày càng nhiều, cạnh tranh ngày càng gay gắt ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động sản xuất kinh doanh của ngân hàng. 2.3 C¸c gi¶i ph¸p gãp phÇn n©ng cao chÊt l­îng ho¹t ®éng cho vay trung dµi hạnt¹i NHNo&PTNT Nam §µn: 2.3.1 Gi¶i ph¸p vÒ c«ng t¸c huy ®éng vèncủa ngân hàng: Ho¹t ®éng c¬ b¶n cña ng©n hµng th­¬ng m¹i lµ nhËn tiÒn göi vµ cho vay, chÝnh v× vËy vèn ®Çu vµo mµ cô thÓ lµ kú h¹n nguån vèn, quy m« vèn vµ l·i suÊt ®Çu vµo cã ¶nh h­ëng rÊt lín ®Õn kÕ ho¹ch sö dông vèn, chi phÝ vèn vµ cuèi cïng nã ¶nh h­ëng ®Õn lîi nhuËn cña ng©n hµng.YÕu tè quan träng ®Çu tiªn mµ chóng ta ph¶i nãi tíi lµ quy m« vèn huy ®éng ®­îc. L­îng vèn huy ®éng ®­îc cµng lín th× kh¶ n¨ng ®¸p øng c¸c kho¶n tÝn dông cµng ®­îc ®¶m b¶o. Trong qu¸ tr×nh ho¹t ®éng cña m×nh c¸c ng©n hµng ®Òu t×m mäi c¸ch ®Ó thu hót ®­îc nhiÒu vèn tõ c¸c nguån kh¸c nhau, để thu hút được nhiều vốn với chi phí hợp lý theo em chi nhánh ngân hàng có thể thực hiện một số giải pháp sau: §a d¹ng ho¸ c¸c h×nh thøc huy ®éng vèn: Vèn cã thÓ ®­îc huy ®éng b»ng nhiÒu h×nh thøc kh¸c nhau nh­ huy ®éng trùc tiÕp tõ c¸c nguån th«ng qua hÖ thång c¸c quÇy, c¸c quü cña ng©n hµng t¹i c¸c trung t©m vµ c¸c chi nh¸nh, hay th«ng qua ph¸t hµnh tr¸i phiÕu, chøng chØ tiÒn göi vv TiÕn hµnh thu hót vèn nhµn rçi tõ d©n c­ th«ng qua viÖc më réng hÖ thèng c¸c chi nh¸nh, m¹ng l­íi c¸c quÇy ®Õn c¸c khu d©n c­. HiÖn nay, vèn nhµn rçi trong d©n c­ lµ rÊt lín, ®iÒu nµy xuÊt ph¸t tõ nhiÒu nguyªn nh©n song cã mét sè nguyªn nh©n quan träng lµ t©m lý muèn cÊt tr÷ b»ng tiÒn giÊy vµ vµng trong d©n c­ cßn nÆng; ng­êi d©n ch­a cã ®iÒu kiÖn tiÕp xóc víi ng©n hµng vµ c¸c dÞch vô ng©n hµng; kh«ng cã h­íng ®Ó ®Çu t­. T×nh tr¹ng nµy dÉn ®Õn vèn nhµn rçi trong d©n c­ kh«ng ®­îc ®Çu t­ g©y l·ng phÝ nguån lùc x· héi, chÝnh v× vËy trong qu¸ tr×nh lËp kÕ ho¹ch kinh doanh ng©n hµng cÇn ph¶i chó träng tuyªn truyÒn, më réng m¹ng l­íi huy SVTH: L­u ThÞ Thu HuyÒn Líp 49B2TCNH 43
  44. B¸o c¸o thùc tËp tèt nghiÖp Tr­êng §¹i häc Vinh ®éng ®Õn khu d©n c­ gióp ng­êi d©n dÔ dµng vµ cã ®iÒu kiÖn tiÕp xóc víi ng©n hµng, göi tiÒn vµo ng©n hµng vµ sö dông c¸c dÞch vô ng©n hµng. §èi víi c¸c doanh nghiÖp ng©n hµng ph¶i tiÕp xóc th­êng xuyªn, t×m hiÓu nhu cÇu cña hä, khuyÕn khÝch hä më tµi kho¶n tiÒn göi, thùc hiÖn thanh to¸n qua ng©n hµng, ®ång thêi trong qu¸ tr×nh ®ã ng©n hµng còng ph¶i kh«ng ngõng tõng b­íc n©ng cao chÊt l­îng c¸c dÞch vô ®Ó ®¸p øng ngµy cµng tèt h¬n nhu cÇu cña kh¸ch hµng vµ n©ng cao kh¶ n¨ng c¹nh tranh cña ng©n hµng. Mçi chi nh¸nh ng©n hµng cÇn cã biÖn ph¸p t¨ng thÞ phÇn huy ®éng vèn cña m×nh trªn ®Þa bµn hä phô tr¸ch. Thùc hiÖn tèt chÝnh s¸ch khuyÕn khÝch ®èi víi c¸c kh¸ch hµng: Ng©n hµng lu«n cã nh÷ng kh¸ch hµng truyÒn thèng, kh¸ch hµng míi vµ kh¸ch hµng tiÒm n¨ng, chÝnh v× vËy cÇn ph¶i ®­a ra c¸c chÝnh s¸ch khuyÕn khÝch ®èi víi c¸c kh¸ch hµng. Cô thÓ ®èi víi c¸c kh¸ch hµng truyÒn thèng l©u n¨m, cã quan hÖ tèt víi ng©n hµng, ng©n hµng cã thÓ cho hä h­ëng mét sè chÝnh s¸ch ­u ®·i nh­ cung cÊp c¸c dÞch vô víi gi¸ rÎ h¬n b×nh th­êng, tÆng quµ cho kh¸ch vv nh»m gi÷ kh¸ch quan hÖ víi ng©n hµng vµ sö dông c¸c dÞch vô cña ng©n hµng mét c¸ch th­êng xuyªn. §èi víi c¸c kh¸ch hµng míi quan hÖ vµ kh¸ch hµng tiÒm n¨ng mµ ng©n hµng ®ang ng¾m ®Õn trong t­¬ng lai th× ng©n hµng cÇn thùc nhiÖn tèt viÖc cung cÊp c¸c dÞch vô nhanh chãng, thuËn tiÖn vµ cã chÊt l­îng cao, ®ång thêi th­êng xuyªn tuyªn truyÒn cho mäi ng­êi thÊy ®­îc lîi Ých khi quan hÖ víi ng©n hµng vµ sù tiÖn lîi khi sö dông c¸c s¶n phÈm mµ ng©n hµng cung cÊp, nh»m n©ng cao kh¶ n¨ng thu hót vèn tíi møc tèi ®a. Ng©n hµng cÇn ®Ò ra khung l·i suÊt ¸p dông cho tõng kú h¹n, cho phÐp c¸c chi nh¸nh cã thÓ linh ho¹t ¸p dông møc l·i suÊt kh¸c nhau. HiÖn nay, c¹nh tranh gi÷a c¸c ng©n hµng trë nªn ngµy cµng gay g¾t, c¸c ng©n hµng trªn cïng mét ®Þa bµn cã thÓ ¸p dông møc l·i suÊt tiÒn göi cao h¬n so víi chi nh¸nh cña së I ®Ó thu hót vèn, v× vËy nÕu ¸p dông møc l·i suÊt cøng th× dÉn ®Õn l·i suÊt cã thÓ thÊp h¬n l·i suÊt cña c¸c ng©n hµng trªn cïng ®Þa bµn vµ ®­¬ng nhiªn phÇn vèn thu ®­îc cña ng©n hµng sÏ gi¶m g©y khã kh¨n cho cÊp tÝn dông cho c¸c kh¸ch hµng, v× vËy cÇn ph¶i cho phÐp c¸c chi nh¸nh ¸p dông linh ho¹t c¸c møc l·i suÊt huy ®éng trong tõng thêi kú, tõng ®Þa bµn ®Ó cã kh¶ n¨ng thu hót vèn cao nhÊt . 2.3.2 Gi¶i ph¸p vÒ ho¹t ®éng cho vaycủa ngân hàng: Muèn ph¸t triÓn vµ thu hót ®­îc kh¸ch hµng, ng©n hµng ph¶i cã nhiÒu lo¹i s¶n phÈm ®Ó tho¶ m·n nhu cÇu cña nhiÒu lo¹i kh¸ch hµng kh¸c nhau. SVTH: L­u ThÞ Thu HuyÒn Líp 49B2TCNH 44
  45. B¸o c¸o thùc tËp tèt nghiÖp Tr­êng §¹i häc Vinh §ång thêi ®a d¹ng ho¸ c¸c lo¹i kh¸ch hµng còng lµm gi¶m rñi ro cho ho¹t ®éng ng©n hµng.V× vËy trong thêi gian tíi chiÕn l­îc s¶n phÈm cña NHNo&PTNT huyện Nam §àncÇn h­íng tíi nh÷ng néi dung sau: Lu«n c¶i tiÕn vµ ®æi míi c¸c h×nh thøc cho vay, ®Çu t­ cho phï hîp víi qu¸ tr×nh biÕn ®æi nhu cÇu s¶n xuÊt vµ tiªu dïng cña ng­êi vay còng nh­ nÒn kinh tÕ, ®Ó thu hót kh¸ch hµng, ngoµi c¸c h×nh thøc cho vay cña Ng©n hµng, hä cÇn ®a d¹ng ho¸ vµ më réng c¸c h×nh thøc cho vay. Về phương thức cho vay tiếp tục phát huy ưu thế của phương pháp cho vay từng lần đối với doanh ngiệp vừa và nhỏ và mở rộng phương thức cho vay lưu vụ đối với hộ.Đặc biệt nên chú trọng kinh tế hộ gia đình sản xuất kinh doanh giỏi và hộ kinh tế trang trại kể cả vùng sâu,vùng xa.Đối với các hộ nông dân nghèo vùng sâu vẫn chưa tiếp cận được nhiều dịch vụ của ngân hàng.Vì vậy ngân hàng cần mở rộng mạng lưới tín dụng xuống từng địa bàn.Đối với kinh tế tư nhân, công ty cổ phần, c«ng tyTNHH, ngân hàng không nên ngần ngại mà phấn đấu việc gia tăng dư nợ cho vay.Về khách hàng cho vay ngoài việc khách hàng truyền thống, cần tiếp cận khách hàng mới có triển vọng phát triển trong tương lai. Cấp cho vay bao gồm các nghiệp vụ cho vay,bảo lãnh ngân hàng,cho thuê tài chính,chiết khấu và các nghiệp vụ khác.Cần mở rộng nghiệp vụ cho thuê tài chính đối với khu vực nông thôn, tiếp tục hoàn thiện các quy định nghiệp vụ cho vay như đơn giản hoá hồ sơ thủ tục, giảm bớt các thông tin trùng lặp. 2.3.3 Gi¶i ph¸p vÒ c«ng t¸c thu håi nî vµ xö lý rñi rocho ngân hàng: §Ó c«ng t¸c thu håi nî ®¹t hiÖu qu¶ ng©n hµng nªn thùc hiÖn mét sè gi¶i ph¸p sau: Thø nhÊt, nâng cao năng lực chuyên môn của cán bộ tín dụng.Muèn n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông th× mét yÕu tè kh«ng thÓ thiÕu ®­îc ®ã lµ c¸n bé tÝn dông. Ng­êi c¸n bé tÝn dông lµ ng­êi am hiÒu kh¸ch hµng, hiÓu biÕt s©u s¾c thùc lùc tµi chÝnh còng nh­ tiÒm n¨ng ph¸t triÓn cña kh¸ch hµng. Ngoµi ra, c¸n bé tÝn dông ph¶i cã vèn hiÓu biÕt nhÊt ®Þnh vÒ thÞ tr­êng vµ lÜnh vùc chuyªn m«n mµ kh¸ch hµng cña m×nh ®ang tiÕn hµnh s¶n xuÊt kinh doanh v× nã liªn quan gi¸n tiÕp tíi chÊt l­îng mãn vay. Ng©n hµng nªn ph©n chia mçi c¸n bé tÝn dông phô tr¸ch mét m¶ng cho vay nhÊt ®Þnh ®­îc chia theo ngµnh. Tuú theo tr×nh ®é, n¨ng lùc cña tõng ng­êi ®Ó ban l·nh ®¹o ph©n c«ng c«ng viÖc cho phï hîp. ViÖc chuyªn m«n ho¸ nh­ vËy sÏ t¹o ®iÒu kiÖn cho c¸n bé tÝn dông dÔ dµng gi¸m s¸t, s¸t c¸nh cïng kh¸ch hµng trong vÊn ®Ò qu¶n lý SVTH: L­u ThÞ Thu HuyÒn Líp 49B2TCNH 45
  46. B¸o c¸o thùc tËp tèt nghiÖp Tr­êng §¹i häc Vinh vèn.bên cạnh đó ph¶i chó träng c«ng t¸c ®µo t¹o c¸n bé vµ ®µo t¹o l¹i c¸n bé ®ang lµm viÖc cho phï hîp víi sù ph¸t triÓn cña nÒn kinh tÕ vÒ nhiÒu mÆt. Thø hai, tăng cường kiểm tra tín dụng,sau khi ph¸t tiÒn vay xong ng©n hµng th­êng chØ chó ý xem nguån tr¶ nî tõ ®©u. §iÒu nµy rÊt nguy hiÓm v× ng©n hµng sÏ kh«ng n¾m b¾t ®­îc thêi ®iÓm khi doanh nghiÖp b¾t ®Çu gÆp trôc trÆc trong kinh doanh, ®Õn khi ph¸t hiÖn ®· qu¸ muén, chÝnh ®iÒu nµy ®· lµm n¶y sinh nî qu¸ h¹n, nî khã ®ßi. Do vËy ng©n hµng lu«n ph¶i ®¶m b¶o n¾m ch¾c ®­îc t×nh h×nh ho¹t ®éng cña kh¸ch hµng vay vèn còng nh­ n¾m ch¾c ®­îc c¸c kho¶n cho vay ra ®ang sö dông thÕ nµo. §iÒu nµy cã ý nghÜa quan träng ®Õn sù an toµn vµ hiÖu qu¶ cña c¸c kho¶n cho vay. Ng©n hµng nªn yªu cÇu kh¸ch hµng cung cÊp c¸c th«ng tin vÒ kÕt qu¶ kinh doanh kÌm víi sè tiÒn tr¶ nî ®Þnh kú. C¸c kho¶n nî gèc lín tr­íc khi ®Õn h¹n ng©n hµng cÇn cã sù nh¾c nhë xem liÖu kh¸ch hµng cã thÓ tr¶ nî ®óng h¹n kh«ng. NÕu ph¸t hiÖn kh«ng kh¶ n¨ng tr¶ nî th× ng©n hµng ®iÒu tra ngay vµ ®­a ra c¸c biÖn ph¸p kÞp thêi. Bªn c¹nh viÖc kiÓm tra kh¸ch hµng, ng©n hµng cÇn ph¶i kiÓm tra, kiÓm so¸t néi bé mét c¸ch th­êng xuyªn, nghiªm tóc dùa trªn quan ®iÓm phßng chèng sai sãt lµ chñ yÕu. Ng©n hµng cÇn thùc hiÖn kiÓm tra viÖc lËp hå s¬ tÝn dông ®¶m b¶o tÝnh ph¸p lý, kiÓm tra thêi h¹n cho vay, thêi h¹n gia h¹n nî vv ®Ó ch¾c ch¾n r»ng ho¹t ®éng tÝn dông ®· ®­îc b¶o ®¶m vÒ mÆt néi bé. Thø ba,ngăn ngừa và xử lý các khoản nợ quá hạn.Trong ho¹t ®éng ng©n hµng th× rñi ro tÝn dông lµ ®iÒu kh«ng thÓ tr¸nh khái nh­ng quan träng lµ lµm c¸ch nµo ®Ó ng©n hµng gi¶m thiÓu rñi ro, ®ång thêi kh«ng ®Èy kh¸ch hµng m×nh ®Õn chç ph¸ s¶n. §Æc biÖt hiÖn nay, mét kho¶n vay cña kh¸ch hµng kh«ng tr¶ ®­îc th× c¶ vèn vµ l·i trong tæng sè vèn vay cña kh¸ch hµng ®Òu ®­îc chuyÓn thµnh nî qu¸ h¹n. V× vËy cïng víi ho¹t ®éng cho vay ng©n hµng cÇn cã nh÷ng biÖn ph¸p khai th¸c, gióp ®ì kh¸ch hµng ®Ó gi¶m thÊp thiÖt h¹i cho c¶ ng©n hµng vµ kh¸ch hµng ®ã lµ: C¬ cÊu l¹i c¸c kho¶n nî, ph©n tÝch thùc tr¹ng c¸c mãn nî qu¸ h¹n, nî tiÒm Èn rñi ro vµ nî ®· ®­îc xö lý rñi ro ®Ó tõ ®ã ®¸nh gi¸ ®­îc kh¶ n¨ng thu håi th«ng qua ph©n tÝch nî cã ®¶m b¶o, kh«ng cã ®¶m b¶o, thùc tr¹ng tµi s¶n thÕ chÊp cã thÓ sö lý thu håi nî, ph­¬ng ¸n sö lý vµ vËn dông c¸c gi¶i ph¸p, chÝnh s¸ch cña c¸c ban ngµnh liªn quan trong viÖc sö lý nî tån ®äng. Trong mét sè ®iÒu kiÖn ng©n hµng cã thÓ t¨ng thªm vèn vay ®èi víi c¸c doanh nghiÖp. Theo c¸ch nµy cã thÓ lµm t¨ng rñi ro tÝn dông ®èi víi ng©n hµng th­¬ng m¹i khi kh¸ch hµng kh«ng cã kh¶ n¨ng tr¶ nî. Nh­ng xÐt vÒ l©u dµi, nÕu chóng ta thÊy doanh nghiÖp cã kh¶ n¨ng duy tr× ph¸t triÓn kinh SVTH: L­u ThÞ Thu HuyÒn Líp 49B2TCNH 46
  47. B¸o c¸o thùc tËp tèt nghiÖp Tr­êng §¹i häc Vinh doanh, ®ång thêi hä vÉn cã tinh thÇn hîp t¸c vµ cã tr¸ch nhiÖm tr¶ nî th× ng©n hµng bá vèn thªm gióp ®ì doanh nghiÖp lµm ¨n cã hiÖu qu¶ lµ c¸ch thu håi vèn tèt nhÊt. §©y còng lµ c¸ch cã lîi cho c¶ hai bªn, võa gióp doanh nghiÖp tho¸t khái c¶nh khã kh¨n võa gióp ng©n hµng thu ®­îc nî. Ngoµi ra, ®èi víi nh÷ng kho¶n cho vay khã ®ßi th× ng©n hµng cÇn cã quan hÖ chÆt chÏ víi cÊp uû, chÝnh quyÒn ®Þa ph­¬ng, c¸c ban ngµnh chøc n¨ng cã liªn quan trong viÖc thu nî, xö lý nî, xö lý tµi s¶n b¶o ®¶m tiÒn vay 2.3.4 C¸c kiÕn nghÞ, ®Ò xuÊt: 2.3.4.1 Các kiến nghị đề xuất đối với các cơ quan cấp trên: NHNo&PTNT tỉnh Nghệ An nªn hç trî NHNo&PTNT huyÖn Nam §àn t¨ng c­êng c¬ së vËt chÊt kü thuËt nh­ x©y dùng trô së lµm viÖc míi cho PGD Chợ Chùa, söa sang vµ t¨ng c­êng c¬ së vËt chÊt cho ng©n hµng trung t©m, trang bÞ ®Çy ®ñ c¸c c«ng cô cÇn thiÕt trong qu¸ tr×nh kinh doanh, ®¶m b¶o khi kh¸ch hµng ®Õn giao dÞch c¶m thÊy yªn t©m vµ tin t­ëng vµo ng©n hµng. Khi chÝnh phñ hoÆc NHNN cã nh÷ng chÝnh s¸ch thay ®æi cã liªn quan ®Õn ho¹t ®éng ng©n hµng ®Ò nghÞ NHNo&PTNT tØnh NghÖ An sím ban hµnh h­íng dÉn kÞp thêi, ®ång bé t¹o ®iÒu kiÖn cho ng©n hµng c¬ së ho¹t ®éng nhÞp nhµng, ®óng quy ®Þnh, tr¸nh t©m lý kh«ng æn ®Þnh cho khách hàng khi đến ngân hàng giao dịch tõ ®ã ¶nh h­ëng ®Õn uy tÝn ng©n hµng. Riªng ®ối với NHNo&PTNT chi nhánh huyện Nam Đàn th× chi nh¸nh nªn thiết lập phòng hoặc bộ phận chuyên trách về hoạt động tiếp thị, có thể nói ngày nay hoạt động tiếp thị có ảnh hưởng rất lớn đến việc khuyếch trương hoạt động kinh doanh của ngân hàng, chủ động tìm hiểu và thăm dò nhu cầu thị hiếu của khách hàng. Ngân hàng kết hợp với công ty bảo hiểm: Ngân hàng cho vay vốn kết hợp với hình thức bảo hiểm cây trồng, vật nuôi cho khách hàng, giới thiệu cho mọi người biết để mua bảo hiểm. Điều này giúp cho người dân đỡ bị thiệt hại, đồng thời giúp ngân hàng thu được nợ đúng hạn. Ngân hàng cần phải nghiêm khắc đối với những cán bộ tín dụng lười thẩm định hoặc chỉ thẩm định lần đầu, vì nguyên nhân trên đã tạo cơ hội cho những người xấu lợi dụng sự sai sót đó mà chiếm dụng vốn của ngân hàng. Củng cố và tăng cường mối quan hệ với các cấp chính quyền địa phương các tổ chức tín dụng khác trên địa bàn. Tranh thủ phối hợp chặt chẽ với chính quyền địa phương, hội nông dân trong khâu chọn lọc khách hàng, SVTH: L­u ThÞ Thu HuyÒn Líp 49B2TCNH 47
  48. B¸o c¸o thùc tËp tèt nghiÖp Tr­êng §¹i häc Vinh xét duyệt và thu hồi nợ để hoạt động cho vay ngày càng hiệu quả hơn. Thực hiện đầu tư gắn kết giữa sản xuất với chế biến và tiêu thụ. Chi nhánh cần phải đầu tư thêm các cơ sở vật chất, trang thiết bị hiện đại để nâng cao vị trí, ưu thế của ngân hàng trong hệ thống. Đa dạng hoá các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng, tạo được ưu thế cạnh tranh đối với những ngân hàng khác, bên cạnh đó thu hút được sự chú ý của khách hàng về phía ngân hàng của mình. Đẩy mạnh công tác tuyên truyền hơn nữa để phổ biến về các hình thức gửi tiền, chi trả kiều hối, chuyển tiền nhanh Western Union và thanh toán tiền gửi qua thẻ ATM đối với các doanh nghiêp và trong dân cư, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng, cũng như ngân hàng về công tác huy động vốn. Thường xuyên đào tạo và bồi dưỡng các cán bộ trong ngân hàng, nhất là các cán bộ tín dụng, để nâng cao trình độ chuyên môn, làm tốt hơn khâu thẩm định cho vay góp phần làm giảm thiểu rủi ro, đẩy mạnh hiệu quả hoạt động cho vay cao hơn nữa. Ban lãnh đạo Chi nhánh nên chỉ đạo cho các cán bộ tín dụng nên thường xuyên xuống địa bàn nông thôn theo từng xã, xóm nhằm theo dõi giám sát hiệu quả sử dụng vốn vay của khách hàng có đúng mục đích hay không để tránh bớt rủi ro cho ngân hàng. Chi nhánh cũng cần thành lập tổ tư vấn cho khách hàng, giải quyết mọi thắc mắc cho khách hàng về những vấn đề có liên quan khi đến giao dịch với Ngân hàng, vừa tháam·n khách hàng vừa góp phần hạn chế những rủi ro. 2.3.4.2 Các kiến nghị đề xuấtđối với các cơ quan quản lý vĩ mô: Đối với NHNN Việt Nam, vÒ c¬ chÕ chÝnh s¸ch liªn quan ®Õn ho¹t ®éng tÝn dông, nh×n chung hÖ thèng v¨n b¶n ph¸p quy cña ng©n hµng Nhµ n­íc vÒ ho¹t ®éng tÝn dông ®· cã nhiÒu ®iÓm míi, t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi h¬n cho c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i, th¸o gì phÇn nµo khã kh¨n, v­íng m¾c cho c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i trong qu¸ tr×nh lµm thñ tôc thÕ chÊp, cÇm cè, b¶o l·nh b»ng tµi s¶n, cho vay vµ xö lý tµi s¶n ®¶m b¶o ®Ó thu nî.ViÖc kh«ng ngõng hoµn thiÖn c¸c v¨n b¶n ph¸p luËt nãi trªn ®· t¹o ®iÒu kiÖn cho c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i më réng ho¹t ®éng tÝn dông cã hiÖu qu¶, tiÕt kiÖm chi phÝ. Tuy nhiªn, mét sè ®Þnh trong c¸c v¨n b¶n ph¸p luËt vÒ b¶o ®¶m tiÒn vay vµ quy chÕ cho vay vÉn ch­a s¸t víi t×nh h×nh thùc tÕ vµ ch­a phï hîp víi c¸c v¨n b¶n ph¸p luËt míi ban hµnh. Ng©n hµng Nhµ N­íc cÇn nghiªn cøu, bæ sung vµ hoµn thiÖn c¸c c¬ chÕ chÝnh s¸ch liªn quan ®Õn ho¹t ®éng tÝn dông trªn c¬ së ®¶m b¶o tÝnh ®ång bé, thèng nhÊt còng nh­ tÝnh ph¸p lý ®Ó t¹o ®iÒu SVTH: L­u ThÞ Thu HuyÒn Líp 49B2TCNH 48
  49. B¸o c¸o thùc tËp tèt nghiÖp Tr­êng §¹i häc Vinh kiÖn cho c«ng t¸c tÝn dông t¹i c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i ®­îc an toµn vµ hiÖu qu¶ h¬n. Bªn c¹nh ®ã, c¸c v¨n b¶n liªn quan ®Õn c¬ chÕ tÝn dông cßn qu¸ nhiÒu, ngoµi c¬ chÕ cho vay cña ng©n hµng Nhµ n­íc cßn nhiÒu c«ng v¨n, quyÕt ®Þnh, th«ng t­, chØ thÞ cña c¸c cÊp c¸c ngµnh cã liªn quan chØ ®¹o cho tõng ngµnh nghÒ nh­: Nu«i trång thuû s¶n, l©m nghiÖp, mÝa ®­êng vv. Mçi ngµnh nghÒ ®­îc thªm bít mét sè ®iÒu kiÖn nªn khi thùc hiÖn cho vay ph¶i tham chiÕu nhiÒu lo¹i v¨n b¶n. §Ò nghÞ Ng©n hµng Nhµ n­íc cã biÖn ph¸p c¬ cÊu l¹i hÖ thèng v¨n b¶n ph¸p luËt nh»m ®¸p øng ho¹t ®éng tÝn dông thùc hiÖn mét c¸ch khoa häc, nhanh chãng, an toµn. Đối với NHNo&PTNT Việt Nam, ng©n hµng No&PTNT ViÖt Nam cÇn cã c¸c v¨n b¶n, chÕ ®é h­íng dÉn ®Çy ®ñ, kÞp thêi vµ chÝnh x¸c nghiÖp vô tÝn dông ®Ó lµm c¬ së vµ c¨n cø cho c¸c chi nh¸nh thùc hiÖn nh»m ®¶m b¶o an toµn tÝn dông. §ång thêi quy tr×nh tÝn dông ph¶i ®­îc gi¶m bít, thuËn tiÖn cho c¶ ng©n hµng vµ kh¸ch hµng. C¸c ch­¬ng tr×nh ®µo t¹o ®éi ngò c¸n bé tÝn dông cÇn ®­îc tæ chøc hµng n¨m vÒ kiÕn thøc ph¸p luËt, vÒ kü thuËt thÈm ®Þnh, vÒ Marketing vv. TiÕp tôc ®µo t¹o vµ ®µo t¹o l¹i c¸n bé Ng©n hµng mµ ®Æc biÖt lµ c¸n bé tÝn dông ®Ó ®¸p øng nhu cÇu, nhiÖm vô trong t×nh h×nh míi nh»m n©ng cao hiÖu qu¶ cña ho¹t ®éng Ng©n hµng nãi chung vµ chÊt l­îng tÝn dông nãi riªng. SVTH: L­u ThÞ Thu HuyÒn Líp 49B2TCNH 49
  50. B¸o c¸o thùc tËp tèt nghiÖp Tr­êng §¹i häc Vinh Kết luận: Ho¹t ®éng tÝn dông lµ mét trong nh÷ng ho¹t ®éng kinh doanh tiÒn tÖ cña ng©n hµng mµ mang l¹i lîi nhuËn chñ yÕu trong ho¹t ®éng cña ng©n hµng. Muèn tån t¹i vµ ®øng v÷ng trong c¬ chÕ thÞ tr­êng, ng©n hµng cÇn ph¶i ®¶m b¶o ®­îc ho¹t ®éng cña m×nh võa an toµn võa hiÖu qu¶. N©ng cao chÊt l­îng cho vay trung -dµi h¹n kh«ng chØ lµ mong muèn cña riªng NHNo&PTNT huyện Nam Đàn mµ cßn lµ cña c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i ViÖt Nam nãi chung vµ còng lµ mong muèn cña §¶ng vµ Nhµ n­íc ta hiÖn nay. Víi suy nghÜ ®ã, em chän ®Ò tµi “ Một số gi¶i ph¸p góp phầnn©ng cao chÊt l­îng cho vay trung-dµi h¹n t¹i chi nhánh NHNo&PTNT huyện Nam Đàn ” ®Ó phÇn nµo ®¸p øng mong muèn nµy. Qua thêi gian thùc tËp, nghiªn cøu, t×m hiÓu vÒ ho¹t ®éng cho vay trung dµi h¹n t¹iNHNo&PTNT huyện Nam Đàn,em nhËn thÊy tÇm quan träng cña cho vay trung-dµi h¹n trong c«ng cuéc ®æi míi. Ho¹t ®éng cho vay trung -dµi h¹n ®· thÓ hiÖn vai trß quan träng cña nã ®èi víi c¸c doanh nghiÖp,hộ sản xuất kinh doanh, víi b¶n th©n cña ng©n hµng còng nh­ toµn bé nÒn kinh tÕ. Tuy nhiªn, bªn c¹nh c¸c kÕt qu¶ ®¹t ®­îc th× NHNo&PTNT huyện Nam Đàn còng cã mét sè h¹n chÕ nhÊt ®Þnh ¶nh h­ëng ®Õn chÊt l­îng cho vay trung- dµi h¹n. N©ng cao hiÖu qu¶ ho¹t ®éng cho vay trung -dµi h¹n ph¶i lµ mét trong nh÷ng môc tiªu hµng ®Çu trong chiÕn l­îc ph¸t triÓn cña ng©n hµng. Bªn c¹nh ®ã còng rÊt cÇn cã sù phèi hîp ®ång bé gi÷a c¸c cÊp c¸c ngµnh cã liªn quan ®Ó t¹o ra mét hµnh lang v÷ng ch¾c cho ng©n hµng ph¸t huy cã hiÖu qu¶. Víi hiÓu biÕt cã h¹n, l¹i ch­a cã kinh nghiÖm thùc tÕ nªn nÕu bµi viÕt cã nh÷ng vÊn ®Ò cßn nhiÒu sai sãt trong viÖc ®­a ra vµ lµm râ c¸c nguyªn nh©n tån t¹i vµ t×m ra c¸c gi¶i ph¸p kh¾c phôc nh÷ng tån t¹i nãi trªn. Nh÷ng gi¶i ph¸p trong bµi cã thÓ cßn thiÕu tÝnh thùc tÕ, ch­a xÐt ®Õn bèi c¶nh còng nh­ ®iÒu kiÖn ¸p dông nh­ng em còng mong r»ng nh÷ng gi¶i ph¸p nµy sÏ cã gi¸ trÞ tham kh¶o ®èi víi ng©n hµng, phÇn nµo ®­a ra ph­¬ng h­íng®Ó më réng tÝn dông trung- dµi h¹n, ®¸p øng yªu cÇu ®Æt ra ®èi víi viÖc c¶i thiÖn t×nh h×nh cho vay hiÖn nay t¹i ng©n hµng. SVTH: L­u ThÞ Thu HuyÒn Líp 49B2TCNH 50
  51. B¸o c¸o thùc tËp tèt nghiÖp Tr­êng §¹i häc Vinh NHẬT KÝ THỰC TẬP: Thời gian: Từ 06/02/2012 đến ngày 01/04/2012 Sinh viên: Lưu Thị Thu Huyền Lớp: 49B2 TCNH Trường : Đại Học Vinh Địa điểm thực tập: Ngân hàng No&PTNT Nam Đàn TT Thời gian Tên việc Địa điểm Người phụ trách 1. 06/02 Tìm hiểu về tổng Ngân hàng Nguyễn Thị quan ngân hàng. No&PTNT Thủy (CBTD). Nam Đàn. 2. 07/02 Tìm hiểu về tổng Ngân hàng Nguyễn Thị quan ngân hàng. No&PTNT Thủy (CBTD). Nam Đàn. 3. 08/02 Tìm hiểu thực trạng Ngân hàng Nguyễn Thị công tác và lựa chọn No&PTNT Thủy (CBTD). tên đề tài. Nam Đàn. 4. 09/02 Tìm hiểu thực trạng Ngân hàng Nguyễn Thị công tác và lựa chọn No&PTNT Thủy (CBTD). tên đề tài. Nam Đàn. 5. 10/02 NghØ - Nộp tên đề tài. 6. 11/02 – 12/02 NghØ 7. 13/02 – 17/02 §ãng hå s¬. PGD Chî Hå Kh¸nh Toµn Chïa. (giao dÞch viªn kÕ to¸n) 8. 20/02-24/02 §Þnh gi¸ tµi s¶n. X· Nam Anh, NguyÔn ThÞ Thñy Nam Xu©n. (CBTD) PGD Chî NguyÔn ThÞ Thñy 9. 21/02 LËp vµ ®ãng hå s¬. Chïa. Hå Kh¸nh Toµn. 10. 22/02 LËp vµ ®ãng hå s¬. PGD Chî NguyÔn ThÞ Thñy Chïa. Hå Kh¸nh Toµn. 11. 23/02 §Þnh gi¸ tµi s¶n. X· Nam Anh, NguyÔn ThÞ Thñy Nam Xu©n. (CBTD) SVTH: L­u ThÞ Thu HuyÒn Líp 49B2TCNH 51
  52. B¸o c¸o thùc tËp tèt nghiÖp Tr­êng §¹i häc Vinh 12. 24/02 LËp vµ ®ãng hå s¬. NguyÔn ThÞ Thñy Hå Kh¸nh Toµn. 13. 25/02 – 26/02 NghØ 14. 27/02 NghØ - Nộp đề cương và bản viêt phần 1 15. 28/02 – 02/03 Thùc tËp t¹Þ PGD PGD Chî Vâ ThÞ Mü H¹nh Chî Chïa. Chïa. Hå Kh¸nh Toµn. 16. 03/03 – 04/03 NghØ. PGD Chî NguyÔn ThÞ Thñy 17. 05/03 – 09/03 LËp vµ ®ãng hå s¬. Chïa. Hå Kh¸nh Toµn. 18. 10/03 Nộp bản thảo §¹i häc Vinh 19. 11/3 NghØ. 20. 12/03 – 16/03 Thùc tËp t¹i PGD PGD Chî Hå Kh¸nh Toµn, Chî Chïa. Chïa. NguyÔn ThÞ Thñy. 21. 17/03 – 18/03 NghØ. 22. 19/03 – 23/03 Thùc tËp t¹i PGD Chî Chïa. 23. 24/03 – 25/03 NghØ. 24. 26/03 – 30/03 Thùc tËp t¹i PGD Chî Chïa. 25. 31/03 NghØ. Xác nhận của đơn vị thực tập SVTH: L­u ThÞ Thu HuyÒn Líp 49B2TCNH 52
  53. B¸o c¸o thùc tËp tèt nghiÖp Tr­êng §¹i häc Vinh Giấy nhận xét của đơn vị thực tập Xác nhận của đơn vị thực tập SVTH: L­u ThÞ Thu HuyÒn Líp 49B2TCNH 53